Vi köpte ett hus för cirka 6 miljoner för två år sedan som efter en del renoveringar och så blivit omvärderat till 9 miljoner. Detta har banken gått med på och vi har fått in den nya värderingen som amorteringsgrundande. Detta innebär att vi har runt 47% belåningsgrad så vi har just nu pausat amorteringen då vi har väldigt låg ränta i ett år till.
Jag funderar dock på hur vi ska göra om ett år, om det är värt att amortera ner en större klumpsumma för att få ner lånet lite då räntan kommer vara mkt högre när vi lägger om. Eller om man bör göra annat med pengarna som vi skulle amortera med.
Du har <50% belåning. Det är lågt jämfört med många i omgivningen, som har långt över men ändå fortsätter investera. Vilket indirekt innebär att de lånar till sina investeringar. Din omgivning består inte av enbart idioter, det finns en logisk anledning till detta.
Hur högt tror du boräntorna kommer stiga, till 5%? I ett sånt scenario skulle ni fortfarande bara betala 3,74% efter avdrag = fortfarande apbilligt.
Jag skulle säga att en mage som tål åtminstone 50% belåningsgrad är en förutsättning för att överhuvudtaget äga sitt boende. Alternativkostnaden blir nästan förlamande annars.
Beroende på inkomst och övrigt kapital hade jag i första hand kollat på om räntekostnaden överstiger ränteavdraget som är på 100000:-, samt fortsatt ha amorteringsfritt.
Mellanskillnad fiktiv amortering samt dagsränta hade jag sparat på buffertkonto, för att ta ett nytt beslut om ett år.
Inkomster gemensamt ligger på runt 110k i månaden.
Ja jag tänker också att man vill hålla sig så att man får fullt ränteavdrag och där börjar vi få problem om vi får en boränta på närmare 5%. Jag hoppas dock att vi efter förhandling inte kommer prata om räntor över 4,5% när vi ska ränteförhandla om ett år.
Ja, lite som du är inne på. Räntorna borde snart plana ut, för att sedan eventuellt sänkas om ekonomin bromsar in.
Ni kommer ju förmodligen ha en viss ränterabatt också, så det är ju rätt mycket kvar upp till 5% skulle jag tro.
Mitt tips är att när bindning förfaller ser till att hitta den bästa rörliga räntan du kan. Du har haft tur som vinner på bundet just nu. Se till att du har en ekonomi som klarar perioder av något högre ränta för att dra nytta av en i snitt bättre ränta med rörligt.
Som andra säger tycker jag runt 50% är fullt rimligt att vara belånad. Så länge man använder dom pengar man tänkt amortera med till bättre investeringar.
Tråkiga, smarta långsiktiga beslut om och om igen så kommer du slå 90% av andra i din investeringsstrategi.
Notera dock att kopplingen mellan styrränta och bolåneränta inte måste vara fast.
Svenska bolån torde kräva en allt högre riskpremie när priserna faller. Även om Riksbanken inte höjer styrräntan finns risk att bolåneräntan stiger då riskaptiten sjunker.
Ja, det stämmer ju såklart, men det återstår att se hur bostadsmarknaden blir kommande år. Men har man belåning på 50% eller lägre, så har man ju en viss fallhöjd åtminstone.
När du har låg ränta så borde du kanske amortera och när bindningstiden gått ut kan du pausa amorteringen tills ränteläget blir bättre.
Då kommer du ha nästan samma månadskostnader när bindningstiden gått ut.
Det finns viss anledning till försiktighet om ni räknar med att det faktiska marknadsvärdet på huset är 9 miljoner, om ni hamnar i ett läge där ni behöver sälja. Bankerna har en tendens att göra glädjekalkyler vid omvärderingar.
Jag tänker att bankernas främsta incitament är att det ger utrymme för låntagaren att öka på sina lån ytterligare, antingen direkt vid omvärderingen eller lite senare.
Ett annat incitament kan vara för att få behålla kunden. Om banken inte accepterat omvärderingen så kanske risken varit stor att han tagit värderingen till en annan bank.
Ytterligare ett incitament kanske kan vara att banken behöver bättra på riskprofilen på sin låneportfölj. Om man värderar upp så ser lånet rimligare ut.
Jag hamnade själv i en sådan situation när SEB uppvärderade en av mina lägenheter i sthlm med ca 30% efter att jag ägt den i ett år vilket möjliggjorde att jag kunde låna upp mer pengar. Kort därefter tvingades jag sälja för att finansiera en ny bostad och då visade det sig att SEBs uppvärdering var helt fel. Värdet hade stigit med knappt 5%, inte 30%.
