Jag är bosatt i Tyskland i snart 6 år och har börjat prata en del om pensionssparande, investeringar osv. med min bror som fortfarande är bosatt i Sverige. Min bror har läst in sig en hel del hur man kan investera och har en hel rad väldig bra tipps som han har hjälp våra föräldrar med. Bland annat rekommenderar han globala indexfonder, vilket jag tycker låter välidgt interessant. Men eftersom jag bor i Tyskland så råder andra förhållanden än i Sverige som tex skatteregler, avgifter och avdrag, banker osv. Och där är han inte lika inläst som på de svenska “spelreglerna”. Så han tipsade mig att kan väldigt goda råd här i forumet och jag hoppas ni kan hjälpa mig med mina frågor. Innan jag går in närmare på frågorna måste jag säga att jag endast har hanterat med sparkonton och sparbrev, så jag är rätt “grön bakom öronen” som man säger här nere.
Var (Bank/Företag/Hemsida) kan jag som bäst handla med globala indexfonder (med låga avgifter)?
Finns det viktiga skatteregler jag bör känna till?
Välkommen till forumet. Jag vill minnas att @Jbl har skrivit om investeringar i tyskland om jag inte missminner mig, han kanske kan flika in med något matnyttigt.
Hej, flyttade till Tyskland igen för ett par år sen och var i samma sits. I Tyskland finns inte samma system som i Sverige med ISK osv, vanliga fonder som i Sverige är också lite annorlunda. Motsvarigheten om du vill spara på det sättet är ETF:r som följer index såsom en indexfond. Jag har konto på Scalable Capital samt Trade Republic. Jag gillade Scalable mer, men det är i princip samma sak. Har konto på Trade pga deras 4% ränta på ej investerade pengar. Använder som sparkonto. Scalable för ETF:r. Det finns en mängd olika indexETF:r att välja mellan, jag sj kör iShares Core World MSCI (Acc) och iShares MSCI World Small Cap. Viktigt att komma ihåg är att inte stirra sig helt blind på avgiften, utan alltid kolla spread. Dvs skillnaden i pris när du köper/säljer. Det finns billigare än iShares men då har de större spread, dvs jag förlorar mer pengar när jag säljer/köper. Så jämför även spread. Du kan kolla och jämföra alla ETF:r på justetf.com, de har även en app. Det känns som en jungel när man måste lära om och kolla upp allt som känns (iaf var det så för mig) nytt, annat system etc. Men det går, tar bara lite tid. Har du konto där du handlar ETF:r betalar du dels en gång om året en typ av skatt som räknar på värdeökning under året, oavsett om du sålt eller ej. Sen skatt vid försäljning. Den redan betalade skatten kommer räknas av vid senare tillfälle, så du betalar inte dubbel skatt. Vet inte om jag kunnat förklara på ett någorlunda bra sätt/förkortat för mycket. Men det är bara att läsa på och fråga :). Allt gott och lycka till!
Tack för de värdefulla tippsen @jannmo! Jag har gjort lite efterforskningar och stötte på denna Artikel på Finanztip.de som @Jbl också rekommenderade. Dom har nu aktualisierat den (22 December 2023), kan jag rekommendera att läsa. Även en annan Artikel om hur man hittar bra ETFs på samma sida var interessant.
Vore kul om fler har erfahrenheter dom skulle vilja dela
Bosatt i Tyskland i 1 år lite drygt. Hel del kapital i Svergie, lite kapital i Tyskland.
Kanske trycker in lite mer senare, men om inte annat har jag samlat lite av det jag lärt mig här:
Hänger väl mest om skillnaderna och menat för de svenskar som ska eller just har flyttat. Ska komplettera med mer info inom tid.
Vad @jannmo skriver ovan stämmer dock bra. I korthet är det olika system. I Tyskland rekommenderas det att sparas i ETF istället för “normala” fonder då de har för stora avgifter.
Man preliminärskatten på innehavet man har, sedan kan man kvitta det vid försäljning senare.
Tjejen kör även hon iShares Core World MSCI (Acc)
Många i Tyskland sparar genom att köpa lägenheter som hyrs ut. Det är massor av avgifter men skattemässigt fördelaktigt. Nu kommer en ny lag som gör att man kan skriva ned värdet ytterligare (5%) i stället för 2% i upp till sex år om jag minns rätt. Har du hög inkomst skapar man en skattesköld. Men äga lägenheter är krångligt, kräver en hel del insats och stabil hög inkomst.
Kul. Vad jag kan säga är, vänta inte för länge. Börja nu och “Lernen durch Handeln”
Var (Bank/Företag/Hemsida) kan jag som bäst handla med globala indexfonder (med låga avgifter)?
Har efter mitt mer än ett decennium i Tyskland haft
Depå vid Comdirect där jag hade fonder (sagt upp, var en bank som oftast är överdyra på depåer)
En robot, Vaamoo tror jag den hette som köptes upp och lades ner av köparen.
En robot, Weltsparen som var helt super. Digitale Vermögensverwaltung | WeltSparen. Lätt, inget krull, Vanguard index ETFs och billig. Sagt upp den dock (mer om detta nedan).
En robot Quirion, som jag var nöjd med men de höjde priset och det kändes som om det gjordes väl många ordrar (och väldigt många fonder hade den). Rekommenderar den inte.
Scalable Capital Robot som är mitt livs dyraste misstag (Finger weg!)
Nu har jag landat i vad jag är nöjd och stabil med. En depå vid Scalable Capital där jag köper i stort sett samma ETFs själv via månadsspar som Roboten Weltsparen hade med lite annan fördelning eftersom jag vet bättre än dom . Jag valde detta då det var oklart om jag kunde behålla Weltsparen om/när jag flyttar hem. Scalable bekräftade att jag kan behålla depån så det blev såhär (och jag sparar Weltsparens avgift)
Finns det viktiga skatteregler jag bör känna till?
Se bara till att lägga in Freistellungsauftrag så de första 1000€ utdelningar och Vorabpauschale (typ motsvarande svensk fondskatt) blir automatiskt skattefria. Om du inte gör det är det inte hela världen, du får tillbaka det vid deklarationen) men det kommer att frågas om detta när du öppnar konto. Också vinst vid försäljning räknas in och eftersom wash sale inte är förbjudet kan det vara värt att sälja och köpa tillbaka vid slutet av året om man har utrymme i de 1000€. Se bara till att du inte råkar köpa av dig själv, dvs låt ordern gå igenom innan du lägger nästa order eftersom handel med sig själv är marknadsmanipulation och förbjudet.
Hur höga är avgifter vanligtvis?
Scalable Capital har olika planer från gratis till några euro i månaden. Den högsta planen har lite mer funktioner och ränta på cash-kontot. Men för dig är nog gratis planen det rätta, där kan du månadspara utan köpavgift (de tjänar pengar på spreads, vilket EU nya lagar kommer att sätta stopp för så i framtiden kommer nog en avgift där också) i alla ETFer och mista köp är bara 1€. Finns ingen ursäkt till att inte öppna ett konto och leka lite för att lära!
Kostnader här: Broker Costs | Scalable Capital
