IPS, behålla eller sälj?

Hej!

Jag har ett IPS-konto som jag slutat sätta in pengar på då jag precis lärt mig att den beskattas som inkomst när man väl tar ut den. Det vill säga 30% eller mer beroende på årsinkomst.

Idag är värdet på 44900 kr och jag undrar om jag ska försöka förvalta pengarna fram till pension eller ta ut dem och sätta in dem på ett ISK?

Mvh

Är inte det här på gränsen att du kan ta ut dem?

Om det totala värdet på ditt IPS-konto uppgår till högst ett prisbasbelopp har du rätt att avsluta kontot och få dina pengar utbetalda i förtid, även om du inte har fyllt 55 år.

Utbetalningen från IPS beskattas som inkomst av tjänst och banken drar normalt av 30 procent preliminärskatt.

Jag skulle nog försökt ta ut dem, skatta och sätta in dem på ett ISK.

Enligt Skatteverket ligger ett prisbasbelopp för 2021 på 48,600 kr. Så jag ligger väldigt nära taket för tillfället.

Tack för ditt svar Jan!

Mvh Johan

Vad ser du för fördel med det @janbolmeson.
Om Personen ifråga idag har en sån lön att detta utlöser statlig skatt så skall han då betala 55% i skatt på detta belopp gissar jag, är det då inte bättre att låta det stå kvar och betala endast komunalskatt vid uttag ca 35%.

Om man antar att man kan få samma avkastning på IPS som ISK så verkar det som att det blir gynnsammare att behålla kapitalet på IPS även om man klarar sig utan statlig skatt vid ett avslut redan nu. Med brasklapp för att jag fuskat och inte räknat in ev. avgift på IPS.

Några följdfrågor:
Kommer du att hamna över brytpunkten för statlig skatt i år (537 100 kronor) om du skulle ta ut den?
Om nej - ta ut den och investera pengarna privat.
Om ja - kan du få göra en extra löneväxling hos din arbetsgivare på motsvarande belopp? Om det inte går, har du andra avdrag i deklarationen som gör att du skulle kunna komma under brytpunkten? Om inte - låt den ligga kvar.

Nej, jag kommer hamna precis under brytpunkten med ca 14 000 kr i marginal.

Det du ordar är helt enkelt att det är bättre att riva av hela plåstret nu? Betala skatt på redan skattade pengar och investera pengarna vidare :slight_smile:

1 gillning

Ja, det är min personliga åsikt. Om du väljer att behålla IPSen och har en rimlig avkastning så missar du snart möjligheten att lösa ut dem (då du kommer över ett prisbasbelopp. Då behöver du ta ut dem över minst fem års tid och det kommer inte att bli många kronor och ören varje månad då.
Jag har precis gjort motsvarande på en pension som låg på ca 43 000 kronor hos SEB. Det skulle bli knappt någon tusenlapp per månad. Dessutom skulle den kosta en löjligt hög årsavgift och procent på kapitalet (även om du sannolikt inte har samma skalavgifter i din IPS).

1 gillning

Ett väldigt knepigt upplägg, det där med IPS från första början. Ser dock en röd tråd i bakgrunden.

Ja men då är det bara att sälja innan man får upp lönen eller värdet på IPSen överstiger ett prisbasbelopp.

Tack för alla kloka råd!

1 gillning

Hur menar du knepigt?

Krångligt kanske är ordet

Men varför flyttade du inte din IPS till Avanza?

Jag upplever inte att IPS är så dåligt så länge du ser till att det inte ligger någon fast kostnad (i kr eller % på kapitalet) och att du har tillgång till bra och billiga fonder.

Vi har haft liknande situation och valde att flytta våra IPSer till Avanza. Noll avgift och bra fonder. Smidigt att flytta det genom guiden på Avanza.

Största orsaken att ha kvar det i IPS var för oss att man behåller kapitalet på sin nivå och får avkastning på hela kapitalet tills du tar ut det. Alltså om du håller det i en bra IPS så är kapitalet 100% som du sedan får avkastning på. Tar du ut det och beskattar det med 30+% kommunalskatt så är det bara 70% av kapitalet som får växa framöver. Bättre att växa 100 kr än 70 kr helt enkelt. Så tänkte vi! :slight_smile:

Men du får väl samtidigt skatt på all värdeökning som tillkommer från nu till uttag? Så även om du har mer kapital som kan växa så har du mycket högre skatt på avkastningen innan du får ut den?

Alltså vill man ha in kapitalet i en form som beskattas efter schablon (KF/ISK)?

Ja men behåller du det i en IPS obeskattat så får du tillväxt på de 30% som annars betalas i skatt nu.

När du väl tar ut IPS som pension så har du sannolikt lägre i pension än som inkomst idag så skatten kan bli lägre än idag. Dessutom om du väntar med att ta ut pengarna till efter 65 så sjunker skatten ytterligare en bra bit under 30%.

Vi såg ingen anledning att förutbetala skatten helt enkelt.

Jao, men samtidigt låser man in pengarna väldigt hårt. Har man lång tid och stor aktieandel så är över 30% skatt på all kommande avkastning väldigt mycket. Givet att schablonbeskattningen inte höjs drastiskt. Men det kan man ju även argumentera för att inkomstskatten kanske kommer höjas.

Fast om det är undert ett prisbasbelopp så kanske drinkar det inte är så mycket att bråka om, även om skatten skulle ligga på 40%. Fortfarande mindre än om man ska pianot statlig inkomstskatt på att ta ut allt idag.

Hårt och hårt vet jag inte. Det är bundet till man är 55 sen kan man ta ut det på 5 år eller mer.

Fördelen är att man inte använder pengarna till annat, de måste vara investerade för framtiden.

En annan möjlighet med IPS är om man i framtiden riskerar att arbeta för en arbetsgivare utan tjänstepension eller som egenföretagare så är insättningar i ISK avdragsgill upp till 35% av lönen upp till drygt 450 kkr. Alltså på samma sätt som det en gång i tiden var när man startade den. Så ur det perspektivet kan det vara värt att ha den kvar.

Visst kan man argumentera för att skatten för de olika lösningar både kan gå upp och ner men jag tyckte att en motvikt till ”ta pengarna och spring” behövdes i denna tråden så Johan får en så bred bild som möjligt för sitt beslut :wink:

Det är rätt säkert att man kommer att ha lägre inkomst som pensionär och lägre inkomst brukar leda till lägre skatt. Speciellt om man tar ut den efter 65 år när skattesatsen sjunker rejält.

Jag har fått lära mig att inte betala skatt för saker som jag kan skjuta upp skatten för … men visst kanske spelar mindre roll eftersom ett mindre belopp.

Om vi antar att man har 45 000 kr i IPS och bara har kommunal skatt på 30% får man 31 500 kr att sätta in på sitt ISK. Om jag har räknat rätt nedan så är det ekonomiskt gynnsamt att ha kvar IPS. Skillnaden verkar öka med spartid och avkastning.(Jag har inte räknat med avgifter för IPS.)

IPS 45 000 kr 10 år 20 år
Avkastning 5% 51 300 83 500
Avkastning 9% 74 500 176 500
ISK 31 500 kr 10 år 20 år
Avkastning 5% 49 500 77 800
Avkastning 9% 72 000 164 700
ISK - IPS (effekt av byte) 10 år 20 år
Avkastning 5% -1 800 -5 700
Avkastning 9% -2 500 -11 800

Sedan finns det andra argument som påverkar beslutet om byte.

1 gillning

Lösa tankar som inte kollats upp ordentligt:
Om det skiter sig och man förlorar jobbet, blir sjuk eller liknande och till sist hamnar i läget att man behöver gå till sociala för att få pengar till mat gissar jag att man måste göra av med pengarna på sitt konto innan man kan få bidrag. Har man då sålt sitt IPS och satt det på ett ISK så ryker pengarna. Är de bundna i ett IPS så får de antagligen vara kvar?

1 gillning