I grund och botten bestäms ditt låneutrymme av vad banken tror du kan betala per månad. Och då räknar de på en ränta på ca 7%. DVS du skall klara av att räntan går upp till 7% utan att du går under. Det behöver inte vara ett drägligt liv, men du skall kunna betala av lånet med din inkomst och dina andra fodringar.
Att du kan lägga 33% lägre kontantinsats innebär inte att du klarar av 50% högre månadskostnad.
Låt mig ge ett räkneexempel:
Låt oss säga att en lägenhet kostar 2000000kr.
Kontantinsatsen enligt det gamla lånetaket blir då 300000kr.
Månadskostnaden vid 7% ränta och 2% amortering blir 12751kr
Med det nya lånetaket så blir kontantinsatsen 200000kr och månadskostnaden 13500kr.
Lite dyrare per månad men lättare att få ihop insatsen.
Om priserna skall öka så att vi kommer till samma insats (300000kr) igen så måste de öka med 50%. DVS lägenheten måste nu kosta 3000000kr. Den nya månadskostnaden blir då 20250kr.
Någon som är godkänd av banken för 13500kr kommer inte nöddvändigtvis vara godkänd för 20250kr.
Däremot finns det nog många som har utrymme upp till t.ex. 15-16000kr/månad. Med de nya reglerna så kan de driva upp priset till t.ex. 2300000kr vilket ger en insats på 230000kr och en månadskostnad på 15525kr.
300000kr ger en 15% ökning. Vilket stämmer med vad vi såg i Norge, men även efter den ökningen så är insatsen lägre och därför mer inom räckhåll för förstagångsköpare.
Innan har vi haft situationen där folk har haft betalningsförmågan för månadsbetalningen men har saknat insatsen. Speciellt unga människor tidigt i karriären. Nu kommer vi ha situationen där folk har insatsen men inte klarar inkomstkravet för månadsbetalningen. Betalningsförmågan kommer fungera som dämpande effekt på prisutvecklingen men kommer att göra det möjligt för fler att köpa bostad. Kontantinsatskravet har fungeras som broms för vem som kan köpa bostad. Nu kommer inkomsten fungera som broms för hur mycket bostaden kan kosta.
Tror du blandar ihop det med löneväxling. Löneväxling är bara värt det om du tjänar mer än brytpunkten för statlig skatt.
Inte en chans att arbetsgivaren kommer ge dig din tjänstepensionsavsättning som högre lön. Min erfarenhet är att arbetsgivare som struntar i tjänstepension också ger kassa löner.
Återigen, självklart är det bättre att få tjänstepension än att inte få det med allt annat lika. Men det är ju så självklart att det inte ens borde behöva vara ett tips.
Det är ett tips därför att många som precis börjat aktivt fundera över privatekonomi inte har koll på hur pension fungerar och behöver påminnas att kolla upp sådanna här grejer för egen del. Det är lätt att missa om man bara fokuserar på sina egna besparingar.
Principen är den samma för tjänstepension och löneväxling. Eftersom det handlar om exakt samma sak, lön vs pensionsavsättning.
Om man kostar sin arbetsgivare låt säga 100 000 kr i månaden (sociala avgifter, lön, friskvårdsbidrag, tjänstepension etc etc) så vill man få ut dessa så effektivt som möjligt. Tillför du så mycket värde att arbetsgivaren kan tänka sig lägga 110 000 kr i månaden för att få behålla dig gäller samma sak.
Men självklart är det bättre med tjänstepension än utan allt annat lika. Eller som i ditt exempel ännu tydligare om även lönen och arbetsförhållanden i övrigt är dåliga pga inget kollektivavtal.
, stort tack 
!!
