27 år, 83.5k/mån brutto. Min ITP utan löneväxling är lite lägre än den borde vara för att i lönen ingår icke-pensionsgrundande bonusar mm. Cirka 8.1-8.2k i ITP/månad. Kan löneväxla 15-16k/mån, då är jag uppe i 24k/mån i ITP-avsättning totalt och ändå leva bekvämt.
50% är i en fondförsäkring (LF Global Index) och 50% i en traditionell. På fondförsäkringen förväntar jag mig minst 7% avkastning (4% inflationsjusterat, om inflationen är 3%). Den traditionella hoppas jag bara utvecklas efter inflationen. Har 150k i ITP just nu (75k fond, 75k trad).
Kommer så småningom vara likvid för 2 mkr efter bostadsförsäljning. Tänkte använda cirka 500k för nästa bostadsköp (letar efter något kring 4-5 mkr max och bo där tills 50 åå, “forever home” - och partner har ytterligare 500k så 1 mkr insats totalt). Kommer ha egna 1.5 mkr att klumpinvestera på börsen via ISK. Knacka på trä att jag aldrig behöver röra dem genom livets gång.
Kan jag gå i pension vid 50? Skulle gärna vilja spendera 35-40k/mån netto + avbetalt hus (tänkte amortera minimalt fram till 50 åå om räntenivåerna förblir lägre än förväntad avkastning på börsen). Antar att jag kan behålla denna lönenivå fram till 50 åå men åtminstone till 40-45. Hur ska jag räkna in allmänpensionen i denna kalkyl? Hur mycket kommer den påverkas av om jag slutar jobba vid 50? Antag gärna att ITP kan tas ut från 60 åå när det är dags för mig istället för 55.
Menar du att jag ska spara 15.000 kr/mån netto i ett ISK utöver löneväxlingen? Bör denna summa justeras med 2-3%/år i takt med med inflationen? Just 15k/mån känns lite väl högt. Ett av mina mål är att löneväxla + använda mitt hittills sparade kapital så att jag slipper spara så mycket per månad fram tills dess.
Menar du 10 miljoner inflationsjusterat när jag är 50?
Jag är personligen ingen fan av löneväxling i din ålder. (’Vanlig pension’ kommer räcka gott för dig)
Det jag gör är att inte löneväxla men månadsspara i fondrobot.
Med ränta på ränta är 10 M inflationsjusterat rimligt antagande.
Jag tycker att du ska fokusera på att du är i en bra position redan i unga år. Din plan är det inga större fel på.
Kanske ett annat tankesätt ändå skulle kunna se ut så här :
Bestäm en nivå på levnadsutgifter som du tycker känns OK. Du behöver inte snåla
Spara det som blir över på lämpligt sätt. Det finns massvis med artiklar här som du kan använda för att få tips på hur
Lev livet fram tills du börjar ha tillräckligt med kapital i privat portfölj + pensioner. DÅ kan du börja fundera på om och när det är dags att hoppa av
Jag är övertygad om att din ekonomi kommer att se till att du kan sluta jobba i förtid om du så vill
Med “vanlig pension” menar du då allmän pension + det arbetsgivaren per automatik avsätter till ITP?
Osäkerheten kring det ligger i att om jag slutar jobba vid 50 kommer jag inte tjäna in allmän pension till riktålder (som lär vara 70+ när jag går i pension). Därför är det väldigt svårt att veta hur mycket jag faktiskt kommer att få ut från den “vanliga pensionen” - därav också löneväxlingen.
Med det sagt, om tidigaste ålder för uttag av ITP är 60 när jag går i pension vid 50, behöver jag endast 10 års utgifter. 35-40k/mån mellan 50-60 landar på 4-5 mkr i dagens penningvärde. Det känns mycket mer överkomligt att åstadkomma genom att avsätta en liten del av nettolönen mellan 27-50 (givet också att jag redan har 1.5Mkr som tänkt ägnas åt tidig pension), men jag kanske tänker fel? Det kanske är dumt att låsa in pengarna?
Du tänker rätt. Som föregående @LevaLivet skriver - oroa dig inte.
Mitt medskick är att jobbar du i 30 år med hög lön så kommer du ha en bra pension även utan löneväxling.
Om du dessutom månadsparar en rejäl summa som växer till sig i många år i en fondrobot, så kommer det bli många miljoner över tid.
Då är pension vid 50 helt klart möjligt.
Men du bör kanske fokusera mer på - Varför du vill gå i pension tidigt?
Enl min amatörmässig beräkningar så kan jag INTE se att du gå vid 50år o sedan ta ut itp fr 60år, UTAN löneväxling o samtidigt leva på 35000 netto varje månad. Det ser ut som itp o dina besparingar kommer vara slut lagom till 70år. Sedan får du leva bara låg allmän pension
Med löneväxling ser ut att klara det med marginal.
Så min slutsats blir att du måste löneväxla sen kanske du inte behöver spara så mycket som 24000/mån
Hm kul räkneövning…
Ca 8000 i månaden till ITP motsvara vad man brukar få avsatt med ca 65.000 i bruttolön.
När du räknar på avkastning etc föreslår jag att du alltid och bara tänker på avkastning med inflationen avdragen dvs i reala termer. Samma med sparande och uttag över tid etc. Det blir enklast och bättre tänk då.
+4-5% avkastning realt väl placerat är fullt realistiskt i ett långt perspektiv.
Normal pensionålder för din åldergrupp gissar jag blir ca 70 och snitttiden man ni är pensionärer gissar jag är 20 år dvs till 90.
Om du går vid 50 kommer du att behöva dubbelt belopp sparat till dina 40 år i pension iställer för 20 OCH du har bara 23 år kvar till pension och inte 43 på dig att göra det.
Dvs fulräknat behöver du spara undan 43/23 * 40/20 => 3,7 ggr större resurser varje månad än “mediansvenson” om du nöjer dig med normal pension.
Och 35-40k netto är ingen vanlig pension. Det motsvarar en pension brutto på 45 Ksek minst. Säg 550.000 per år. Summerat 22MSEK realt…
Många tänker nog. Efter 80 räcker “vanlig pension” dvs OK att vara pank då och ha noll tjänstepension etc. Fine då räcker det med 25% mindre pengar.
Löneväxla har nackdelen att om man ändrar regler etc kan fördelen minskas. Pengarna är också låsta.
MEN statskattegränsen för ålderpensionär är numera 61.000 så det skall rejäla ändringar till för att inte nuvarande fördelar skall finnas kvar för dig.
Tänkt scenario:::: Inehåller en hel del val…
OM du sätter av 15.000 brutto i form av löneväxling nu och framgent och dina 8000Sek itp realt i 23 år växer dessa pengar till rimligen med häraden 4% över inflationen i snitt…
Excellsnurra => +70% värdetillväxt
Häraden 10,08 MSEK blir det realt när du fyllt 50.
Dessutom kommer du få från 70 ca en halvtaskig statlig pension säg 10.000 brutto kanske i dagens pengar då du bara jobbat halva arbetslivet.
Din sparade 1,5 MSEK kan efter 23 år med säg 4,5 % värdetillväxt på ISK med skatt avdragen etc ha blivit 4,1 Msek.
Vad kan du ta ut årligen. Halvbra gissar jag så antag att du taggar ner risk rejält. Säg att du lyckas med att bara hålla värdet realt under dina 30 år ledigt. Får vi se vad kalkylen ger. Du skall då leva delvis på besparingar. 50 - 80 års ålder antar jag.
Då kan du ta ut ex 34.000 (nettopengar) månatligen i dagens penningvärde från ditt ISK i 10 år från 50 sen ta ut ta ca 50.000 Brutto/månad från din tjänstepension i 10 år från säg 60 ( ger 35.000 netto efter skatt realt ) . Då har du ca 4 MSEK kvar sen. Efter 70 har du fyllt ålderspension och får lägre skatt. Då kan du sänka pensionen till 45.000 Sek och få samma netto realt.
Dom pengarna räcker i 7,3 år… Du behöver 10 år till dess du är 80 och PANK och kanske då kan tåla “mediansvenssonpension” med bostadsbidrag och annat understöd dvs liiite mer pengar behövs… Om du riskar lite mer och har delar av pengarna på aktiemarknaden efter 50 BÖR det funka. Bara säg 1-2 extra procent real avkastning efter 50 borde göra att det går ihop sig enligt plan med ett nödrop…
Tack för kalkylen! Intressant att läsa.
Då förutsätter det att jag inte sparar en enda krona netto utöver löneväxlingen fram till 50. Jag tänkte spara åtminstone 5-10% av nettolönen varje månad fram tills dess också, vilket i sin tur borde täcka upp för risken att det blir lite av ett nödrop där mot slutet?
Du är endast 27 år gammal och kommer sannolikt att bli över 90. Du kommer att få uppleva ett nytt pensionssystem redan innan du har fyllt 50 och hur det kommer att se ut är omöjligt att svara på idag men det kommer troligen att vara utjämnande, d v s ta från de som “har för mycket” och ge till de som “har för lite”. Det är därför för tidigt att svara på din fråga om du kan gå i pension redan vid 50. Din största chans är nog att ha en del av ditt kapital investerat utanför det globala bank systemet, d v s fysiskt guld och möjligen även Bitcoin.
Sant att inget är säkert över tid. Inte alls säkert eller troligt att det går i den riktning du nämner.
Det känns klart orättvist och inte rimligt som det är idag att dom som arbetat flitigt hela livet med drygt medianlön säg 40.000 per månad kommer få samma levnadsstandard som pensionär i alla säg 20 åren efter pension som den som inte arbetat alls eller arbetat deltid hela livet eller valt att studera något roligt i olika omgångar eller petat naveln många år.
Det rimliga vore inte att man plattar till än mer för majoriteten.
Det är klart obegripligt orättvist redan nu och uppmanar verkligen inte till flitighet. Snart har nog fler förstått den saken och anpassar det dom gör efter vad som premieras och inte vilket vore obra.
Att man kraftigt ökar det sk respektavståndet så att arbete lönar sig bra även som pensionär senare är det enda rimliga…
Det kan ske på många olika sätt. Att TS skulle förlora på den förändringen jämfört med nu är inte rimligt eller troligt.
Möjligen om man utformar en till “straffmetod” för oss som gått i pension lite i förtid. (Den som används nu är den kraftigt högre skatten på pension uttagen före riktåldern. Som jag visade i exemplet för TS behöver han ta ut 5000 mer i pension per månad innan riktåldern för att få ut samma netto som efter riktåldern efter skatt med nuvarande regler.)
Jag kan tycka att exempelvis dom flitiga som kanske arbetat 125% stora delar av arbetslivet med god lön och betalat massor med statlig skatt för att få nöjet att försörja dom som arbetat lite under deras pensionering borde kunna få dra ner eller sluta arbeta några år innan normal pensionsålder utan förbud eller extra straffskatter.
Att dessutom pensionsavsättningar till statlig pension går i Svarta skattehålet över säg 50.000 i lön är också något som många inte vet om. Inte ens dom som har dom högre lönerna. En rejäl extra “marginalskatt” där.
Det är självklart att de generationer som tar över den framtida makten kommer att införa förändringar. Många av oss Boomers åtnjuter redan pensioner, tillgångar och skuldfrihet som framtida generationer endast kan drömma om. En utjämning måste ske i någon form. Kanske ett helt nytt pensionssystem med begränsade pensioner för de som “har för mycket”, krav på ännu högre pensionsålder, ett mer omfattande bidragssystem, förändrade skatter eller kanske till och med medborgarlön. Ingen talar om det just nu men debatten kommer.
Jag jobbar i en bransch där det nya heta är ständigt föränderligt. Nu råkar jag ha snubblat in i ett par områden som är extremt heta (jobbar dessutom med sälj, dvs ganska konjunkturskänsligt) på marknaden. Jag har verkligen ingen aning hur länge detta kommer att hålla. Jag kanske får kicken om 10 år för att det jag kan blir obsolet och något annat blir hett? Kanske måste gå ner i lön, ganska rejält? Ingen aning.
Jag har ett kul och flexibelt jobb där jag kan jobba hemifrån (nästan) hur mycket jag vill osv. Tycker om det jag gör. Så jag hoppas på att kunna ha det såhär fram tills jag är åtminstone 40-45 och fortsätta utvecklas inom karriären för att jag trivs och vill uppåt och framåt. Knasar det vid 40-45 får jag ta något lägre betalt och kan bara glida in till 50-55 åå och därefter gå i pension om det krisar. Känner framförallt att jag vill leva mitt liv på mina villkor och ha “FU money”. Det är kanske framförallt tryggheten jag vill åt, i en ganska osäker och komplicerad värld.
