Jag känner mig lite förbryllad/hopplös/disillusionerad eftersom jag trott att pension vid 50 kommer vara givet, men verkar inte så, och jag hoppas på lite stöd från er! Here goes:
26 årig man, 2 mkr NW till hösten (efter försäljning av bostad, ytterligare 150k i ITP), plus partner med lite knappt 1 mkr NW.
Inkomst: 70.4k/mån brutto, bonus på 13.5k/mån i snitt. Bonus ej möjligt att växla till ITP. Stabil inkomst, stabilt företag, men krävande.
Partner inkomst: 30-35k, ej fast anställning, kan förändras när barn kommer och allmänt lite osäkra anställningsformer inom branschen.
Mitt ITP-val för 50% fondförsäkring består av LF Entrélösning med 80% LF Global Index och 20% LF Sverige Vision B. Båda har avkastat rätt bra senaste 10 åren med mycket låga avgifter (cirka 0,07%).
Övriga 50% är traditionell försäkring och jag litar inte på en hög avkastning här, förutom att den följer inflationen.
För att jag ska kunna gå i pension vid 65 med 30k/mån före skatt på enbart min tjänstepension (antar att jag inte får någon allmänpension, samt att om jag dör får barnen/framtida hustrun ärva ITP - men om dom har egna höga inkomster när jag dör, gissar jag att de kommer inkomstbeskattas rejält?).
360k/år i utgifter (före skatt) med 5% uttag (mellan 65 - 85 års ålder) borde motsvara 7.2 mkr i dagens penningvärde. Med 3% inflation innebär det en total ITP-portfölj om 22 mkr, enligt år 2063 penningvärde.
Antag att jag löneväxlar max (till en bruttolön om cirka 54k för 2025) och antar att jag har en hög lön som möjliggör det kommande 13 åren (fram tills jag är 40, därefter hittar ett lugnare och mindre stressigt jobb), med 7% avkastning.
Då kommer jag löneväxla cirka 25k/mån, varav hälften går i trad försäkring och andra till fondförsäkring. 12.5k/mån med 75k start, 7% avkastning, i 13 år, motsvarar 3.3 mkr. Antag att därefter tillförs 0 kr till ITP i 25 år, då blir det beloppet med 7% avkastning 18 mkr. Utöver det antar jag att trad försäkringen avkastar enligt inflationen och att jag efter 13 år har 2.5 mkr i trad försäkring med 3% avkastning, och efter 25 år 5 mkr. Totalt 23 mkr, dvs räcker precis för en pension om 30k/mån på enbart min ITP-portfölj vid 65.
Tänker jag rätt? Jag använder mig av kalkylatorn på rikatillsammans, men insåg att jag kanske missar också att öka de månatliga tillskotten med inflationen (2-3%), för att jag har nu bara knappat in 12500kr/mån med 75k start i 13 år. Egentligen borde väl det vara 12.5k/mån första året, sen 12.875kr/mån nästa år, osv osv. Är det därför kanske bättre att räkna på reell avkastning istället för att räkna upp inflationen och jämföra penningvärde idag mot år 2063? Vilken siffra ska man utgå ifrån då?
Hursomhelst; utöver maximal löneväxling behöver jag också spara ihop ett belopp att kunna gå i pension med mellan 50 - 65 åå (helst med ett avbetalt hus också, för att minimera kostnaderna - men att betala av lån är en dålig investering just nu - hur gör man där?!). Och då blir avkastningen på 23 års sikt avgörande. 5% innebär flera år av extra arbete jämfört med 7%. Så, hur hanterar man alla dessa variabler egentligen? Hur ska man sätta målet, konkret?
Förlåt för att det blir så all over the place! Tacksam för svar och insikter!