Hej!
Jag funderar på att börja ta ut tjänstepensionen under fem år för att placera om den i egen aktieportfölj (eget pensionsparande). Jag är 56 år nu sså det är 12 år kvar till pensionen.
Nuläge: Om jag inte gör någonting alls kommer tjänstepensionen ge mig 3900 kr extra i månaden innan skatt när jag pensioneras. Det vill säga 3900-30% = 2730 kr.
Tar jag ut tjänstepensionen under fem år, från 56-61 år, kommer jag få 14220 - 30% = 9954 kr/mån.
Dessa investerar jag i trygga aktier med direktavkastning som efter 5 år när allt är utbetalt (vid 61 års ålder) ger mig ca 3998 kr avkastning per månad, använder ISK konto så låg skatt på utdelningen.
Då har jag 7 år kvar till pensionen. Summan jag fått ihop med 6,5% värdeökning/år, DA på 6% är då 799704 kr. Det är 7 år kvar till pensionen så dessa 799704 växer till 1712708 kr med 8563 kr utdelning/ mån.
All utdelning återinvesteras fram till pensionsdagen.
Om jag har förstått allt rätt har man rätt att få utbetalningar på tjänstepensionen från o med 55 års ålder och kortaste utbetaltningsperrioden är 5 år. Det är inget krav på att gå ned i arbetstid.
Det enda jag ser som ställer krav på att gå ned i arbetstid är om man vill ha den utbetald på kortare tid är 5 år, eller om man vill ha den utbetald i “klumpar”. Månadsutbetalningar från 5 år eller mer kräver alltså inte att jag måste gå ned i arbetstid?
Har min tjänstepensionsfond på Swedbank och är SAF/LO kollektivare.
Ni kan läsa reglerrna här: https://www.swedbank.se/share/layer-content/privat/pension/ta-ut-din-pension/uttagsregler/saf-lo.html
Om jag förstått allt rätt och man kan börja ta ut tjänstepensionen under 5 år eftersom jag är äldre än 55, hur går jag till väga om jag vill ta ut tjänstepensionen?
Tar kontakt med Swedbank? Min arbetsgivare?
Mycket text men som jag ser det är det mycket pengar i månaden att tjäna på detta.
2730 kr/ vs ca 8400 kr/mån.
Ha det gott
Kolla så att du inte hamnar över inkomstgränsen för statlig skatt, i och med att tjänstepension räknas som inkomst av tjänst.
Tänk på att det inte finns några som helst garantier för att du får 6,5% värdeökning per år. Aktiemarknaden svänger mycket både nedåt och uppåt.
Jag får inte ihop matematiken. Vad menar du med detta?
Summan jag fått ihop med 6,5% värdeökning/år, DA på 6% är då 799704 kr. Det är 7 år kvar till pensionen så dessa 799704 växer till 1712708 kr med 8563 kr utdelning/ mån.
Vad är “DA”? 7 år med 6,5% avkastning per år får jag till 799704 * 1,065^7 = 1243189 = 1,2 miljoner.
Ok jag skall försöka vara tydligare
9954 kr/mån i 5 år = 799704 kr. Uträknat på aktievärdet skall öka med ca 6,5% varje år, samt att Direktavkastningen (DA) ligger på 6%. Ränta på ränta effekten.
Inte orimliga siffror, kanske lite lågt räknat om man ser historiskt.
Då har jag alltså ca 799704 kr efter 5 år. Jag har då 7 år kvar till pensionen och fortsätter investera utdelningarna som tidigare. Efter dessa 7 åren har gått och jag fyller 68 är portföljens värde ca 1712708 kr. Utdelningarna från den summan, 6%, ger då ca 8563 kr i månaden efter jag fyllt 68. Helt teoretiskt och uträknat med denna kalkylatorn Sparkalkylator - Deluxe ~ z2036
Risken med aktier känner jag till då jag har ett eget pensionssparande i en portfölj med direkt avkastande aktier sedan några år tillbaka. Den har just nu 13% direktavkastning och har stigit ca 20% i år. Detta ändrar sig hela tiden…så därför har jag räknat ganska lågt på tjänstepensions pengarna.
Fördelen med direktavkastning är ju att man inte säljer aktierna. Kursen är egentligen ganska ointressant. Det är klart, går den ner får man fler aktier för pengen och utdelningen blir högre för investerad peng.
Värdeökning= aktiens värdeökning, DA = direktavkastning.
Formeln 799704 * 1,065^7 = 1243189 = 1,2 miljoner . kan man inte använda då jag återinvesterar all utdelning direkt, alltså utdelningen ger fler aktier som ger högre utdelning, som ger fler aktier osv osv.
Det är historiskt sett vansinnigt högt. Totalt orimlig totalavkastning att förvänta sig. Snitt över tid på aktier ligger (totalt utdelning och värdetillväxt) på ca 7-9%.
Jaha. Pensionsmyndigheten räknar i sina prognoser med att globala aktier ger en avkastning på 6,5% totalt, alltså både värdeutveckling och utdelningar. Den procenten är före avgifter och skatt, och den är inte justerad för inflation.
Men om du tror att du kommer få 6% utdelning och 6,5% värdeutveckling, då kan du sätta in 6+6,5 = 12,5 i formeln: 799704 * 1,125^7 = 1823882 = 1,8 miljoner. Jag tror att det är lite väl optimistiskt. Hade inte satsat mitt uppehälla åp det, om man säger så.
Jo det är sant, men hur lågt jag än räknar slår det ändå 2070 kr i månaden om jag inte gör någonting, jämfört med om jag investerar dem själv.
Ser att jag likförxxxxkat skrev fel i min förklaring. 6,5% värdeökning totalt (inte per år) menade jag, fast plus direktavkastning på 6%. 6% direktavkastning är inte orimligt alls tycker jag.
Hur som helst, som jag har förstått det kan man börja ta ut sin tjänstepension från 55 års ålder, utan krav på att gå ned i arbetstid OM man tar ut den på minst 5 år och får utbetalning 1 gång i månaden? Skatt tillkommer, det är jag medveten om. Det är förvirrande att minpension.se anger 30% på tjänstepensionen. Det är ju inkomst av tjänst så den siffran är ju kanske inte helt korrekt?
Jag tackar er för argumenten ni har! Det hjälper mig att ta ett bättre beslut. Hoppas jag inte låter otrevlig i mina argument, jag försöker bara förstå
EDIT: Jag kommer inte gå över gränsen för statlig inkomstskatt som är 598 500 kr i år om jag räknar lönen plus tjänstepensionen.
Nu har jag inte satt mig in i alla dina beräknar men det är framförallt två saker som gör mig oerhört tveksam till ekonomin i detta
Om du låter pengarna stå på pensionskonto så får du avkastning på hela beloppet. Tar du ut dem, och skattar bort 30%, så får du avkastning på det lägre beloppet. Förvisso skattar man förr eller senare (mer i punkt 2) men det borde vara bättre att få avkastning på 100 kr än 70 kr över tid
Skatten på pensioner går ner det året man fyller 67 år i nuläget. För oss i 55+ klubben blir det nog 68 år. Skatten efter den åldern sjunker rätt rejält. I nuläget från typiskt 30% (kommunalskatt) till 21-22% skatt. Det ger rätt mycket mer netto.
Jag hade mer fokuserat på hur jag investerar kapitalet i pensionslösningen för att få bra avkastning.
