Känner mig inte bekväm med de råden jag fick av min bank kring investering och sparande för första gången

Hej!

Jag skriver här för att jag undrar om det är någon som kan hjälpa mig och kanske lära mig lite hur jag skall tänka kring sparande och investeringar. Och ursäkta i förväg för lång text. Jag skriver rätt mycket för att jag vill verkligen få förklarat min situation och hur jag tänker.

Mitt läge är nämligen så att jag är 27 år gammal och efter 3,5 års sjukskrivning (och över 15 år sammanlagd behandling) i en allvarlig depression så fick jag en rätt stor utbetalning på en sjukförsäkring. Och det tillsammans med pengar efter det att min pappa gick bort i en olycka för ett par år sedan, har gjort så att jag har mer pengar än vad jag någonsin trodde jag skulle ha. Och det är pengar jag har väldigt svårt att “närma mig” eller känna mig särskilt glad över, för det känns ju som produkten efter väldigt många års väldigt dåligt mående och mycket sorg. Och jag hade med glädje gett upp allt detta om jag bara hade kunnat haft ett “normalt” liv, vad det nu betyder. Men ett liv som inte präglats och förstörts utav depression och mycket mörker. Men man kan ju tyvärr inte gå bakåt så jag försöker att blicka framåt.

Och nu är jag ändå här, jag har strax över 700 000:- och vet inte riktigt vad jag skall göra. Jag har som sagt inte haft särskilt mycket pengar innan och har växt upp i en miljö där sparad eller investerade inte precis har existerat, för vi har alltid bara precis haft så vi klarat oss. Så jag kan verkligen ingenting om det här. Och känner mig så otroligt korkad när jag försöker lära mig lite själv.

I februari när jag fick utbetalningen gick jag till min bank (Swedbank) och frågade efter hjälp kring hur jag skall spara dessa pengar på smartaste sättet. Och råden de gav mig var:

Att tänka först ut hur mycket jag vill spara på längre tid och hur mycket jag tänker att jag kan kanske använda inom de närmaste åren. Och i och med att jag inte vet vad jag vill av mitt liv (för att jag kämpar fortfarande med en depression som gör att jag har många dagar svårt att motivera till varför jag skall lämna sängen, äta mat eller prata med någon), så tänker jag att jag inte ville göra något allt förhastat. Men att jag i alla fall med säkerhet kan säga att hälften av pengarna kommer jag att spara under mer än 3-5år. Så det betyder att jag vill investera/spara 300-350 000. Och sen hjälpte de mig öppna ett isk-konto och visade mig vilken fond de tyckte jag skulle börja köpa utav. Och då jag ville ha lite mer kontroll och speciellt översikt över det hela valde jag att inte sätta upp ett fast månadssparande, utan jag valde att själv köpa lite då och då när det känns bra. Och nu i vår där allt gick neråt, så köpte jag på mig lite då och då rätt fritt.

Så som det ser ut för mig idag:

Fonden som banken tyckte att jag skulle köpa utav var Swedbank Robur Bas 50. Och där har jag än så länge köpt för 85 000, men ligger än så länge på minus 7000. Vilket känns väldigt väldigt jobbigt. Men jag förstår ju att börsen har haft det allt annat än lätt de sista månaderna.

Jag satt ändå upp ett månadssparande på 1000kr i månaden till ett pensionssparande (närmare bestämt fonden Robur transfer 80, som banken också rådde mig), då jag inte direkt har haft något innan, då jag har varit sjukskriven i flera år nu.

Samt att jag tar ca 3000kr i månaden för att ha råd med eget boende nu. För innan har jag bara haft en sjukpenning på 8000kr i månaden. Och varit tvungen att bo hemma hos min mamma. Men nu kan jag fylla ut min sjukpenning och där med äntligen ha en egen lägenhet igen.

Och nu då till min oro och funderingar. Rådet jag fick utav banken att spara i Robur Bas 50 känns inte alls bra. Då jag inte läst något gott om Robur Bas fonderna alls, samt att jag förstår nu att den har en onödigt hög avgift. Men i och med att jag står en del i minus redan så känns det heller inte rätt att sälja av och köpa av en annan fond. För jag måste ju fortfarande skatta och betala avgifterna på dessa 85000 och det tillsammans med dem negativa avkastningen (vet inte om man säger så) så blir det ju bara förlust på försluts.

Med det sagt så tänker jag att jag kanske bör bara låta dem 85 000 vara där nu eller i alla fall tills de inte är minus länge. Och kanske kolla vidare på andra fonder eller sätt att spara/investera resterande pengar på. Jag vet bara inte hur jag skall tänka eller vart jag skall vända mig.

Tex. Jag läste lite om Länsförsäkringars Global Indexnära, vilket lät positivt och bättre än Robur Bas 50. Men då måste jag ju bli kund hos en annan bank eller aktör (eller vad det heter). Och i och med att jag inte har blekaste aning om hur det fungerar så skrämmer det mig lite. Jag vet ju inte ens hur man tex för över pengarna ifrån då Swedbank till då exempelvis Avanza. Och känner mig så otroligt korkad och skäms över hur lite jag kan.

Eller är en fondrobot som Lysa ett bra alternativ?

Eller något annat, ända sedan jag har börjat kolla runt lite på det här så får jag ju mycket riktad reklam på allt ifrån podcasts till YouTube, på olika investerings hemsidor. Och sätt som får det att låta hur lätt som. Men vad är ett bra sätt att börja på egentligen. Jag vill ju lära mig kring allt detta. Så att jag kan göra klokare val och göra investeringar som känns rätt och bra för mig.

Och med tanke på min fortfarande rätt dåliga mentala hälsa så vill jag ju fortfarande göra det relativt lätt för mig, inte ha höga risker. Eller känna att det blir komplicerat med skatter och avgifter och hur man räknar och får ihop det. Med tanke på det så känns ju ett Isk-konto som en bra fortsättning. Men har ju läst artiklar nu det sista att Isk kanske inte är det smartaste/simplaste sättet att spara på längre. Men jag vet inte.

Så jag är otroligt tacksam över all hjälp jag kan få för jag känner mig så otroligt vilse i det hela.

Jag vill kunna känna mig bekväm i situationen och känna att de här pengarna är en väg framåt. En väg emot ett “rikare” liv. Om det nu betyder att jag använder dem till att studera i framtiden som jag fortfarande drömmer om, använder till bostad. Eller något annat. En väg emot en säkrare och ljusare framtid.

12 gillningar

Hej! Jag tror att för att kunna ge dig bra råd är nog det viktigaste att fundera lite mer på när pengarna ska användas. Några frågor att fundera på: Vilka dyra inköp kan du tänkas ha inom de närmsta 10 åren? Ser att du funderar på bostad eller studier. För studier kommer du kunna få studiemedel så det bör du klara även utan pengarna. När tror du att det kommer vara aktuellt att använda pengarna till en kontantinsats, dvs när tror du att det är rimligt att komma ut på arbetsmarknaden och få ett fast jobb så att du kan bli beviljad ett bolån (eller att någon i din närhet hjälper dig som borgenär)? Eller bor du i en del av Sverige där det är möjligt att köpa en lägenhet för 700 000 kr? Finns det några andra dyra inköp som kan bli aktuella? Bil/annat transportfordon? Eller tänker du mer att du likt nu (3000 kr/mån för att kunna hyra) vill kunna använda en mindre summa av pengarna kontinuerligt för att höja levnadsstandarden, hur mycket pengar blir det i så fall totalt närmsta 3-5 åren?

Angående råden banken gav dig så verkar Robur Bas 50 vara 50% aktier och 50% räntor vilket kanske inte är helt dumt givet att det var osäkert när pengarna skulle användas, men som du säger alldeles för hög avgift så där borde du hitta ett bättre alternativ. Vill du ha 50% aktier och 50% räntor är antagligen bästa alternativet LYSA där du själv kan ställa in fördelningen. Ett annat alternativ i Swedbanks fondutbud är Swedbank Robur Access Mix A som har låg avgift men tyvärr smal då den endast innehåller Sverige. Ett annat alternativ är att sätta in hälften i en global indexfond (Swedbank Robur Access Global A om du vill ha kvar pengarna på Swedbank, eller Länsförsäkringar Global Indexnära alt Avanza Global om du öppnar ett konto på Avanza) och andra hälften på ett bankkonto med insättningsgaranti och ränta

Viktigaste är att komma fram till när pengarna ska användas och hur mycket man klarar av att det går upp och ner, så att vi kan ge bättre råd kring fördelningen aktier/räntor.

Den kan du byta till Swedbank Robur Access Global A om du vill ha kvar allt på Swedbank. Länsförsäkringar Global indexnära eller Avanza Global om du öppnar ett konto på Avanza.
LYSA är också ett bra alternativ men ca 100% aktier då.

Eftersom du har pengarna på ISK så blir det ingen skatt när du säljer. Du skattar en schablonavgift på hela beloppen när pengar förs in på ISK samt årligen (uppdelat på en gång i kvartalet). Poängen är att du kan köpa och sälja hur mycket du vill så länge pengarna är kvar på ISK utan att det påverkar skatten.

3 gillningar

Pengarna man även påverka rätten till bostadstillägg.

Vad skulle vara enklare än ISK och varför? Fördelen med en kapitalförsäkring är att de kräver tillbaka källskatten på utländsk utdelning åt dig samt att ingen nyfiken ser hur mycket kapital du kan tänkas ha via din deklaration. Annars är det hugget som stucket för de flesta.

Sedan hänger risk och avkastning ihop. Vill du få en god avkastning måste du ta risk.

Det absolut enklaste och med minst risk är ett sparkonto med insättningsgaranti. Där kan du låsa pengarna en viss tid eller ha pengarna olåsta till rörlig ränta med fria uttag.
Bankerna föreslår nog gärna ett alternativ där de själva kan tjäna lite pengar på dina pengar.
Storbankerna ger generellt sämre räntor på insatta pengar då de till skillnad från andra mindre aktörer inte är beroende av kapital utifrån till sin utlåning utan de kan låna pengar av Riksbanken för sin utlåning.

1 gillning

Jag vet inte riktigt vilka dyra inköp jag tänker mig i min framtid. Visst hade det varit fint med en bostadsrätt någon gång i framtiden. Men precis som du säger så vill jag och det krävs att ha en fast inkomst, trygg arbetsplats som jag trivs på och allt det där innan något sånt blir aktuellt. Och i dagsläget så är jag bara väldigt glad över att kunna hyra igen.

Och studera skrev jag med för att jag har studerat tre år på yh innan, vilket inte ledde någon vart och jag drömmer om att kunna börja på högskolan, möjligen ett teknisktbasår eller läsa upp betygen jag har, och sedan ett högskoleingenjör program inom närmsta åren. Och då måste jag ta ett år utan CSN för att jag har bara tre år kvar som jag får låna på. Så det är bara en tanke och önskedröm som jag funderar på. Det är väll det som ger mig mest hopp med dessa pengarna, att något sånt där som jag inte trodde skulle kunna gå är nu möjligt för mig.

Det är väll den ända stora utgiften jag funderar på. Men även om jag placerar då 350 000 på någon fond som jag vill ha under flera år. så har jag ju 350 000 kvar som jag då eventuellt använder till det här studie året utan CSN. Samt nu så länge min sjukskrivning pågår (förhoppningsvis inte så många mer månader) så tar jag då 3000kr varje månad till levnadskostnader.

Och inom ett år kanske även en billigare bil om jag börjar jobba här emellan. Även om jag inte är så sugen på att äga en bil igen så kan det ju bli en nödvändighet. Men något jag helst undviker. Men det vet jag ju inte hur läget och mina möjligheter i arbetslivet ser ut sen för mig.

1 gillning

Jag hade gjort så här: låtit de 85000 son finns på isk-kontot ligga kvar men bytt till billigare aktiefonder, till exempel 10000 I robur access Sverige och resten i robur access global. Titta inte på hur det går, låt dem bara ligga där i 5 år eller längre,eller kanske se detta som pensionssparande (istället för att sätta in varje månad till pensionssparande nu, det verkar lite onödigt eftersom du tänker studera och inte har någon lön ännu)

Resten på ett sparkonto med ränta och fria uttag och insättningsgaranti i en svensk mindre bank, till exempel Sevenday,sen kan du utan stress fundera på hur du vill använda dem

3 gillningar

Tack för svaret! Du är den andra som nämner ett sparkonto med ränta. Och det är en sån här sak som är pinsamt spm satan. Men jag viste inte ens det fanns sparkonton med någon betydande ränta.

Nu hos Swedbank så ligger den största summan på ett e-sparkonto. Utöver det har jag har även en ett gammalt konto där mamma o pappa har sparat pengar åt mig, som på papper, om jag förstår rätt så skall de ha varit sparränta men räntan och kontoavgiften slår ut varandra och blir ±0 varje år, detta är alltså ett +20 år gammalt konto som stått stilla i hur många år som helst.

Men jag skall försöka läsa på lite om det. För uppenbarligen har jag missat något här helt.

@janbolmeson skrev till mig att jag kunde tagga honom i min tråd.

Det enda pinsamma är att det ska vara så svårt att få rimliga råd som är oberoende.

Ett råd om du tycker det känns jobbigt att se kapitalet sjunka på kort sikt är att du kanske är överinvesterad. Sätt av en summa som du känner dig bekväm med att inte oroa dig över på några år. Behåll resten på räntakonto. Eventuellt tom bundet på en del. Underskatta inte hur mycket du behöver närmaste åren pga boende etc.

Annars verkar du ju ha bra koll. Låg avgift, breda fonder. Allt annat är en onödig risk eller kostnad verkar det som. Ingen kan ge några garantier, men på 5-10 år sikt brukar det vara en vinnande strategi. Men återigen, bara med pengar du kan acceptera går upp och ner på kort sikt.

2 gillningar

Många har redan givit kloka tankar så jag tänkte bara bekräfta att jag tänker lika dant. Speciellt angående att få det så enkelt som möjligt, då osäkerheten tär på din energi som du skulle ha nytta av på andra fronter. Då är det väldigt enkelt att öppna ett Lysa-konto och använda det.

Sen förstår jag att du fick dåligt råd av Swedbank vilket är beklagligt. Deras rådgivare är säljare och om man vill ha råd där man själv inte är produkten så får man betala extra för det (dock ändå mycket billigare i längden än dyra avgifter).

Sist skulle jag tänka en gång till angående att inte ta CSN lån. För någon med en situation som du beskriver finns det två bra alternativ för att använda ett CSN lån.

  1. Ekonomiskt optimalt att ta billiga lån, och sedan investera dem eller spara till en kontantinsats. Speciellt när inflationen kommer göra att du behöver betala tillbaka mycket mindre än du fått. Kanske ca 25-30% mindre.

  2. Använda det till att leva bättre under studietiden eller till saker som får dig att må bättre / få mer energi. Eller helt enkelt betala för att bli av med saker som tar din energi/mår dåligt av. Att ta hand om dig själv i nuet.

Lycka till och hoppas att det löser sig bra. Med alternativen som du fått i denna tråd du skapade så behöver du inte oroa dig längre

2 gillningar

Du har många bra svar och kommer att få många fler är jag säker på. Råden i detta forum (enligt min personliga åsikt) kommer att vara bättre än Swedbanks som föreslår sina egna produkter).

Vill bara säga att det är stark av dig att ta tag i det och fundera i de banor du gör, speciellt med den bakgrund du beskriver.

Det enda råd jag vill ge är att gör inget förhastat. Bestäm dig för något, skriv ner det och varför du bestämde dig, och låt det vila en vecka eller två och läs sedan det. Stämmer det fortfarande och verkar bra? Go for it!

Och bonus rådet: har du något du alltid velat göra? Något som skulle göra dig glad? Att besöka Rom eller vandra i Alperna? Sätt undan en liten del till det.

All lycka till dig i framtiden! :slight_smile:

6 gillningar

Det är inte pinsamt, många har sparkonton med noll ränta. Jag hade själv ett sparkonto på Swedbank som från början hade lite ränta, men räntan försvann. Väldigt vanligt och lätt hänt att man inte tänker på hur det ser ut med gamla sparkonton.

4 gillningar

Samma här, hade 300k på Swedbanks espar i ett decennium, mesta tiden till 0%. :roll_eyes:

Kommit på bättre tankar nu och detta forum är världens guldgruva.

3 gillningar

Vill bara, som redan har påpekats, understryka att CSN-lån med sin låga ränta är mycket fördelaktigt.

3 gillningar

Tack för svaret och yes jag tänker absolut använda mig utav alla de tre resterande CSN år jag har kvar. De räcker bara inte fullt ut om jag dessutom vill studera upp mina betyg eller gå ett basår. Men jag förstår vad du menar och det är väldigt smart att utnyttja den chansen när man får den här sortens lån.

Tack!

Ja jag försöker absolut att lära mig att inte ta allt förhastade beslut. Bara den här erfarenheten nu efter att jag rätt så fritt köpte på mig fonder nu i vår när allt gick neråt och tänkte bara att ”man får väll passa på nu när det är lågt” utan att tänka på nästa steg. Nu har jag ju lärt mig att jag inte måste skynda mig eller försöka “catch an opportunity”.

3 gillningar

En avstickare. Men passade nog, något i stil med någon sjuk ironi, nu när jag sitter och försöker fundera på dyrare utgifter jag kan tänkas ha. Så tappar jag telefonen och halva skärmen får döda pixlar…. En utgift jag inte precis räknade med eller som är jätterolig nu när jag i princip vet att jag bara kommer att gå back hur än jag gör (med tanke på att jag måste ta 3000kr varje månad för att klara mig, vilket jag gärna för för att få ha en egen lägenhet nu. Men det är ju fortfarande något som gör att jag alltid går back).

Men vet inte om man skall skratta eller gråta att det sker samtidigt som jag sitter här och funderar på allt detta.

Okej vad bra :slightly_smiling_face: dock har jag för mig att ett basår inte inkluderas i högskolestudier, utan det är en egen kategori (gymnasie). Så om du går ett basår så påverkar det inte hur länge du kan studera på universitet med CSN. Så var det iallafall när jag började studera :slightly_smiling_face:

1 gillning

Stämmer. Plus att 50% av lånen från basåret efterskänks.

Behörighetsgivande studier
Om du vid vuxen ålder (över 20 år), och före den 1 januari 2018, har fått studielån för studier på grundskole- eller gymnasienivå och sedan fått lån på eftergymnasial nivå, kan vi skriva av en del av skulden som gäller grundskole- eller gymnasiestudier. För att vi ska skriva av din skuld måste du ha blivit godkänd på minst 60 högskolepoäng.

Jag ansökte inte för avskrivning av mitt basår, det gick automatiskt en del av varje följande år jag studerade. Kanske är det annat nu.

Edit: verkar som de ändrat reglerna efter 2018, men det är något värt att kolla upp. Kanske finns det något liknande i nutid.

1 gillning

Även jag har ett sparkonto utan ränta och jag tycker inte att det är pinsamt.

Visst kan jag hitta ett sparkonto med ränta men om man får t.ex. 1% ränta och har 100000 på kontot så blir det 700 kronor om året efter skatt så det är inte jättemycket pengar. Visst, alla pengar räknas men ändå.

1 gillning