Ämnet har avhandlats tidigare i forumet, men jag har inte riktigt förstått vad som är bäst i mitt fall som pensionär, så jag är tacksam för svar.
2015 investerade jag hos Folksam i en fondförsäkring, där jag plockar ut 12.500 varje månad. Har själv valt indexfonder med låg avgift. Utvecklingen har varit bra, men jag tycker att avgifterna är höga.
Har också en traditionell kapitalförsäkring, samt en försäkring som kallas ”med och utan garanti”, som helt sköts av Folksam. Det totala värdet är för närvarande 1.50000:-.
Öppnade ett Isk-konto hos Avanza med tanken att göra ett återköp av hela sparandet och sen köpa globala indexfonder på isk istället. Är det en bra idé eller förlorar jag mer på det?
Ser att Avanzas kapitalförsäkring har mycket bättre villkor vad gäller avgifte än Folksam, skulle ett byte till dem vara bra?
Hälsningar Stella1
Är inte expert på området, men vad jag förstått så är de skattetekniska aspekterna samma på KF och ISK.
Kanske finns fler fördelar, men det jag vet som kan vara en anledning att välja KF är om man vill kunna ha en specifik förmånstagare.
Om du vill ha råd ang dina innehav i Folksam behövs nog lite mer info.
Hur menar du här? Är det någon skalavgift?
Detta är väl ett sparande med lite lägre risk än 100% aktiefonder? Kan dock inte vad den innehåller.
Generellt är jag positiv till ett sparande med låga avgifter.
När du frågar om du förlorar mer på det. Vad menar du då? Ingen kan ju spå framtiden och vad som kommer avkasta bäst. Eller menar du skattemässigt?
Stort tack för ditt svar! Den kapitalförsäkring där jag har merparten av pengarna hos Folksam är en fondförsäkring där man kan göra ändringar själv och efter en tid bytte jag ut de fonder som Folksam valt till olika indexfonder med låg avgift. Utvecklingen har varit bra, men administrationavgiften är hög, har sen 2015 betalat 66.000:-
I den traditionella försäkringen satsade jag 100.000:-, är idag värd 125.000:- och den totala administrationskostnaden sen 2015 är 35.000:-.
I försäkringen ”med och utan garanti” satsade jag 400.000:- , också 2015. Den är idag värd 465.000:-, administrationkostnad hittills 35.000:-.
I den försäkringen kan jag endast välja fördelningen med eller utan garanti och jag har valt 70/30 och det framgår inte hur Folksam väljer att investera pengarna.
Jag vill komma bort från dessa höga avgifter, men är osäker på om ett återköp innebär för stora kostnader när jag sen ska sätta pengarna på isk och köpa tillbaka fonder där andelarna är dyrare idag t.ex. och eventuell skatt vid anskaffningen, får inte grepp om detta.
Är också osäker på om jag ska göra återköp på
allt eller inte. Att sen utvecklingen på fonder kan gå både upp och ner är jag helt medveten om. Så min fråga handlar om kostnaderna för själva bytet till isk.
Stella1
Det är ingen skatt på att ta pengar från en KF. Däremot baseras skatten på pengar du har på en KF på värdet i början av året (plus eventuella insättningar), så du får betala skatt på din KF för hela året även om du tar ut pengarna när det är tid kvar av året. För ISK beräknas skatt på motsvarande sätt, men per kvartal i stället för per år. Skatten är dock inte jättestor, så jag tycker du kan strunta i att ta hänsyn till den.
Jag kan inget om Folksams kapitalförsäkringsprodukter så där kanske någon annan kan svara på om de tar någon extra avgift eller dylikt.
Generellt sett går det på ett ut om du säljer en fond på ett ställe och köper motsvarande fond på ett annat ställe. Har fonden gått upp får du mer betalt när du säljer den, men får betala mer när du köper den på nya stället, och tvärtom om fonden gått ner.
Den traditionella försäkringen och försäkringen med garanti är betydligt mer komplicerad att räkna ut om det är lönsamt att flytta just nu. Det beror på hur garantin beräknas och om den ligger på plus eller minus just nu. Personligen är jag lat och skulle jag strunta i att försöka optimera bytet och byta direkt för att bli av med de höga avgifterna.
Tack för information och reflektioner kring frågan. Det lutar nog åt att jag flyttar över allt till ett isk på Avanza. På sikt måste det väl vara bättre att slippa avgifterna och endast betala för den skatt som dras.
Tar ut en summa varje månad som Folksam för över till min bank. Det får jag ombesörja själv i så fall genom att sälja av andelar.
Mvh/Stella1