Riv av plåstret och gå vidare här i livet.
Jag vart lurad på ett hus och torskade 10M på kuppen.
Dina 30kSEK plus lite förlorad avkastning är småpotatis.
Som arkitekt bör du ha hyfsad intjäningsförmåga resten av livet så öka din sparkvor lite och blicka framåt.
Skulle du säga att det är mer värt att öppna konto på t.ex. Scalable Capital jämfört med Lysa i Tyskland? Verkar som att avgifterna blir ganska snarlika när man räknar på allt. Förutsatt att man har liknande strategi som Lysa såklart. Står i valet och kvalet om jag ska sluta spara i Sverige och köra all in i Tyskland.
Har själv motvilligt “slutat” investera i Sverige. Har kvar depon och fonderna men månadsparar inte längre. Hade gärna gjort det men det blir för komplicerat att räkna ut Tysklands motsvarande till fondskatten (vorabpauschale). Skulle ta en vecka att lista ut de småsummor man ska betala i hittepåskatt.
Jämfört lysa och Scalable väljer jag själv Scalable då jag gillar att mixa fonderna själv
Däremot kan det bli så att jag byter min tyska Robot Quirion 60/40% mot Lysa. Avvaktar ett tag då lysa är relativt nytt i Tyskland. Observera också att Tyska lysa har en annan fondfördelning än den Svenska lysa, där den svenska delen är i stort sett borttagen (vilket man förstår) men har inte ersatts av någon tysk motsvarighet tyvärr.
Jag tänkte följa upp och berätta vad den oberoende finansrådgivaren (“honorarberater”) rådde mig till beträffande pensionssparande.
Om jag detikerat sparar till pension föreslog hon en såkallad Fondspolice, som är en fondanknuten pensionsförsäkring. Den har skattemässiga fördelar, och finns ganska billigt.
Konkret föreslog hon “Alte Leipziger AL_Rente Flex - Tarif AR15” med en effektivkostnad på 0,89% per år.
Innehavet vi kollade på var:
70% Vanguard FTSE All-World UCITS ETF - (USD) Accumulating
10% Xtrackers MSCI Emerging Markets UCITS ETF 1C
10% Vanguard Global Small-Cap Index Fund Investor EUR
10% Vanguard FTSE Europe ETF
Man kan byta fonder hur man vill utan extra kostnad.
De skattemässiga fördelarna var inte lätta att förstå, här kommer en översättning av deepl:
-
Fondens inkomster är befriade från källskatt, även vid omfördelning.
-
Pensionsutbetalningen är skattemässigt gynnad.
Om man går i pension vid 65 års ålder och betalar en högsta skattesats på 45 procent behöver man bara betala 8,1 procent i skatt. -
Kapitalbetalning är dubbelt skattemässigt gynnad på grund av partiell skattebefrielse på 15 % och ett halvt framtida förfarande (om utbetalning sker tidigast efter 12 år och tidigast vid 62:a levnadsåret…) Endast 42,5% av inkomsten är beskattningsbar enligt den personliga inkomstskattesatsen.
PGA de höga avgifter i Tyskland hos kommersiella aktörer gjorde jag löneväxling som investerades i en kooperativ organiserad pensionsfond som förvaltas som ‘Gemeinnutziger Verein’. Har du möjlighet att komma in till en sån genom din AG är det ganska jämförbart med kollektivavtalade lösningar i Sverige.
@Lysa Hur går expanderingen i Tyskland? Såg att fördelningen av fonder är olika (ingen Sverigefokus, vilket är rimligt). Planerar ni ett fokus på Tyskland också i den delen?
Vill ni ha exponering i sociala medier kan jag tipsa om https://www.finanztip.de/ och https://www.finanzfluss.de/. I stort sett GoTo för de flesta unga tyskar (och mig 
) för att förstå hur det funkar i finans, skatt och investerning. Tror de skulle vara intresserade av en uppstickare som Lysa som konkurerar med riktigt låga avgifter. Vad jag vet är Lysa absolut billigast roboten med råge. 
2 gillningar
Hej igen,
Inspirerad av avsnitt #305, tänkte jag försöka förstå om det är bättre att betala in i en “tjänstepension” eller “fondspolice” jämfört med att investera själv till en låg avgift.
Tänker jag rätt i följande jämförelse?
- Alte Leipziger, effektivkostnad 0,89% (erbjuds av min oberoende finansrådgivare)
- Allianz InvestFlex, effektivkostnad 1,04% (erbjuds av min nuvarande arbetsgivare)
- “Eget variant” 0,4%
Spara 200 Eur/månad, 7% årlig avkastning, 25 års sparhorizont.
Med “egen variant” köper jag dock efter 25% beskattning, så det blir 150Eur/månad i sparande.
Innehållet är i alla tre fall ungefär samma, med ETFer till 80% i FTSE All-World eller MSCI World .
- 200Eur/månad 0,89% avgift => 140580 Eur
- 200Eur/månad 1,04% avgift => 137232 Eur
- 150Eur/månad 0,4% avgift => 114127 Eur
I och med att jag kan köpa utan källskatt så lönar sig en “tjänstepension” eller “fondspolice”. Det tillkommer ytterliggare skatteavdrag för dessa vid pensionsåldern, men de bortser jag från…
Bor själv i Tyskland, Kiel. Anställd på privat företag. Sitter på jobbet i skrivande stund så har bara ögnat igenom alla inlägg.
Små snabba noteringar:
- Privatversicherung via arbetsgivare kan vara väldigt lönsamt då detta dras brutto (men påverkar din netto)
- Sålänge du inte säljer några värdepapper skattar du ej. (likt svensk depå)
- Nordnet mfl har depåer med utlänsk valuta såsom EUR om du bara vill överföra direkt där för att investera.
- Investeringar i svensk KF ger dig dubbel beskattning. Först KF’s årliga skatt och sedan på vinst enligt tyska skatteregler.
- Svenska kronan är ju i botten just nu å att överföra mot Sverige borde ge relativt bra vinst, sett historiskt.
Gällande investeringar i värdepapper i Tyskland har jag försökt sammanfatta lite enkel text på min egna sida här: Ekonomi - Investeringar och Skatteplanering
Informationen om pensionen jobbar jag fortfarande på då jag också tycker den är lite lurig…
Privata investeringar i Tyskland verkar det vara ETFer som är mest fördelaktiga. Sambon investerar i
SPDR MSCI World UCITS ETF - ISIN IE00BFY0GT14, WKN A2N6CW
Vilket är en billig världs-index-fond.
Ska sätta mig igenom denna tråd lite mer i detalj och förhoppningsvis kunna komplettera lite information om jag hittar några gobitar.