Jag håller med. De “verkliga” sparpengarna försvinner vid sidan om bostadens potentiella värde. Och vid arbetslöshet/sjukdom så kan man inte få ut de pengarna utan att sälja och flytta. Visst - som checkkredit vid investering, men i så fall investeringar man kan avstå från vid sjukdom/arbetslöshet.
1 gillning
Finns det några bra råd att ge angående det där med årsutgifter? I synnerhet då när man är i stay rich fasen och både skall ta in det i buffert och mellan hinken som en parameter. Finns risk att man bara tar med de där vanliga driftskostnaderna för familjen men om man exempelvis (som i vårt fall) kommer lägga rejält mycket pengar på renovering under ett par år och detta skall stödjas av dessa två hinkar så blir det mer komplicerat. Gissningsvis blir vissa år rejält mycket dyrare än andra.
Detta är kanske inget stort problem i get rich fasen för då har man jobb och löpande inkomst som inte är beroende av sina hinkar men i stay rich så bygger hela det ekonomiska systemet och dess avkastning på dina egna hinkar även om du givetvis har en väldigt stor mellanhink och har valt att gå ner i risk.
Någon som kan ge några god råd på utgiftsräknandet eller kan länka mig till något tidigare avsnitt eller forumtråd som redan avhandlat detta i detalj?
Tack för en bra blogg och podd!
Detta med hinkar tycker jag är en bra modell för de flesta att börja fundera på risknivå på sina investeringar. Personligen har jag svårt för lekhinken. Den ger mig inte så mycket glädje utan känns ofta bara som att leka med elden och bli bränd.
Så jag kämpar med att helt skrota den. Sedan har jag också problem med mellanriskhinken. Både i hur stor den ska vara och hur den ska placeras. De flesta tillgångsslag verkar följa aktiemarknaden just nu, så det är svårt att känna sig trygg med exempelvis en 60/40-portfölj i mellanriskhinken. Så nu har jag en ganska stor bufferthink (sparkonto), en liten mellanriskhink (30/70-portfölj) och resten i passiva hinken (huvudsakligen aktiefonder).
Sedan funderar jag på ytterligare en hink istället för lekhinken som jag kallar för domedagshinken. Tanken är att fylla på med pengar i en massa säkra hamnar så att jag kan skjuta in extrapengar i passiva hinken om börsen skulle störtdyka vid tillfälle. Domedagshinken har jag nog mest av känslomässiga skäl.
Har tyvärr inget avsnitt på det. Från real-life-experience så skulle jag säga att många höftar eller sätter en budget även i stay-rich-fasen. Har ett par vänner som har en månadsbudget på 150 000 kr i månaden för utgifter som får inkludera allt. Andra har gjort en ganska detaljerad plan för resor, utgifter och liknande.
Sedan är det ju också faktiskt som så att det är ju sällan den vanliga inkomsten sinar helt och hållet. Ofta vill man ju ändå sysselsätta sig med något på dagarna som skapar något värde som man får betalt för.
Jag tycker att ditt resonemang låter jättebra. Det är ju precis det här jag menar med att “projicera” modellen på sin egen ekonomi och ens egen person. Det är grymt! 
Det är så lätt att fastna i en modell och “rätt” svar att man glömmer bort att tänka själv.
1 gillning
Kul! Har för övrigt funderat lite på namnen på hinkarna. Tycker nuvarande namn blir lite missvisande med tanke på stay rich/get rich och att lågrisk innehåller mer än bara buffert. Here goes…
Vardagshinken = låg risk med räkningar, löpande utgifter, målspar och buffertspar
Rikedomshinken = mellanrisk som hedge mot inflation och problem i vardagshinken samt FIRE-liv
Tillväxthinken = passiva investeringar för att bygga rikedom
Lekhinken = aktiva investeringar utifrån intresse
6 gillningar
Det var ett väldigt viktigt avsnitt för mig, ett av de första jag lyssnade på. Och jag är väldigt tacksam för det! Även om jag inte har köpt allting, och faktiskt frångått vissa principer som kanske ytligt är centrala för podden, så har jag ändrat rejält i hur jag fördelat pengar. Oavsett hur det sedan går, och att jag kanske kunde gjort lite annorlunda, så är jag komfortabel med att jag har en mycket mognare idé om sparande nu, och att jag gör det storskaliga (moget risktagande) iaf bättre nu. Detaljer som exakta fonder kanske inte nödvändigtvis följer poddens standardråd till samma grad. 
Men det upplever jag som att vara jämförelsevis detaljer.
Jag tycker att fyra hinkar är ett bra verktyg för att förklara en princip. Sen om någon faktiskt följer det som fyra faktiska strikta hinkar i prakten vet jag inte, inte jag ivf. Men för mig är det viktiga att förstå vad målet är, till vad och när man sparar, och att se det som en central faktor i hur strategin läggs upp. Det var också viktigt att förstå hur man kan tänka kring vilka tillgångar man har som man kanske inte tänker på. Och det viktigaste var nog principen om att kunna sova gott om natten.
En väldigt viktig tankeställare som jag fick från det här avsnittet, eller om det var något annat i närheten, var det om halvering på halvering på halvering av ens portfölj. Jag tänkte först att det var lite fånigt, och att det ju så klart inte skulle påverka mig. Men det skulle det faktiskt! Det skulle kännas skit, och jag satt med alldeles för mycket i aktieindex för min sparhorisont. Det viktiga var att begreppet sparhorisont sammanfattar en av de absolut viktigaste frågorna i sparande, men det låter så abstrakt när man bara säger det så, så det är lätt att tänka “aja, sparhorisont. Visst.” Så det var verkligen bra att få förstå det lite bättre.
Så tack för det avsnittet, podden i övrigt, och det här forumet! Det kommer definitivt mer frågor diskussionöppningar och -inlägg längre fram.
1 gillning
Jag har haft en hög risknivå i min ekonomi, en hyfsat stor buffert (ca 100k) men utöver det 100% aktier. Har börjat fundera på att sänka risken och sålde nyss av lite aktier.
Men då kom avsnitt 190 och stökade till det.
Om jag räknar in den obelånade delen på mitt boende (belånat till ca 25%) så hamnar jag plötsligt på ca 60% aktier av mitt totala sparande och det känner jag nästan är lite lågt.
Möjligheten finns att låna ytterligare 25% på huset och investera men just nu känner jag inte att det är läge.
Jag är snart 50 och då kanske jag inte ska ha högre risk än så? Fast då är ju en stor del pengar bundna i bostaden och när jag närmar mig pension så kanske jag inte får ta ytterligare lån och då kommer jag inte åt pengarna. Hur nära pension börjar bankerna bli tveksamma till lån?
Min tanke nu är att i princip låta det vara nu. Jag sätter dom 100k som jag sålde aktier för på ett sparkonto. Jag skaffar lite ytterligare inteckningar på fastigheten så jag är redo att låna upp till 50% och sedan får det vara några år eller tills nästa krasch.
Förresten, månadssparar 6000 också. På Lysa 100/0 och Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Tänkte fortsätta med det.
Tankar om detta?
Behöver du verkligen pengarna och den högre potentiella avkastningen? 
Ja. Så rik är jag inte. Än.
Eller var det mig du svarade, Jan? Strukturen på sidan är lite förvirrande.
Jag tycker att 4-hinkar strategin är ett bra ingångsvärde som tvingar dig att ställa upp hela din ekonomi och se den utifrån ett helhetsperspektiv. Det visar ju ganska snabbt för oss med ägda bostäder, i storstäder, att det är i bostaden som stora delar av ens ekonomi ligger och att man också där arbetar med hävstång. Jag har vridit och vänt på detta ett tag nu och blir, om jag skall vara riktigt ärlig, inte riktigt klok på mellanriskhinken.
Vad vet jag om mellanriskhinken.
- Den har sitt ursprung i en startegi för amerikanska pensionärer vilket får mig att dra slutsattsen att den den främst fyller sitt syfte i en fas där du lever på ditt kapital.
- Äger du en rimligt belånad bostad i en storstads-/universitetsregion så får den din mellanriskhink att svämma över.
- Lägger du bostaden i mellanriskhinken så är det i den hinken du förmodligen jobbar med största hävstången av alla dina investeringar.
Min slutsats blir att är du inte en fas där du lever på ditt kapital, eller snart skall börja göra det, så skippa mellanrsikhinken. Äger du din bostad så skapa en bostadshink. Har du inte en belåningsgrad som känns trygg så fokusera lejonparten av dittt sparande på att minska belåningen. Vad som är en lagom belåning är upp till var och en men under 70 % så borde det räcka med att följa bankens krav. I övrigt gäller som sägs buffert först och därefter passiva/ högriskhinken.
När det gäller ditt pensionskapital så bör du se till att det finns uppdelat i flertalet försäkringar som du kan sätta olika uttagstider på och därmed ha olika tillgångsslag i resp. försäkring och därmed rigga för att en hinkstrategi är möjlig att implementera när den dagen närmar sig.
Kom gärna med inspel på detta, då jag just nu ägnar ohälsosamt mycket tid åt att fundera på detta 
2 gillningar
Perportfölj: håller spontant med i det mesta av ditt resonemang
Ska snart börja på leva av kapitalet. (<6år)
Ägnar också ohälsosamt mycket tid på att fundera omkring det och pillar på simulatorknapparna och följer utvecklingen på Min Pension/Avanza.
Mellanriskhinken svämmar över av värde på hus och sommarstuga (jämfört med övriga hinkar) Känns inte helt rätt så har i alla fall flyttat över en del av husvärdena i passiva hinken.
Gjort samma sak med visst lösöre av högre värde. (Flyttat över en del från bufferthinken till mellanriskhinken)
Vid en total överblick känns det ändå som läget är under kontroll trots förväntade svängningar i pensionskapitalet.
@PerPortfolj / @Skogstomten - tycker att ni / du är spot-on på det. 
Jag tror generellt sett att många gånger så kastar Fyra-hinkar-principen ljust på något som man ofta inte tänker på (t.ex. hur stor andel boendet är av ens tillgångar och hur egentligen aktieportföljen spelar en marginell roll i det stora hela). Istället för att då tänka på att man kanske har tänkt fel, blir det lättare att knöka med modellen.
I nästa avsnitt kommer vi prata lite om principen med att ha utrymme i sin plan. Att kunna tänka t.ex.
Min plan bygger på 7 % årlig avkastning. Men den kommer vara helt okej också om det bara blir 4 %.
Många planer / simuleringar går åt skogen när man får ett “nästan rätt” svar i en situation då man krävde ett 100 procent rätt svar. Genom att ge sig själv utrymme i tid, utgifter, avkastning eller liknande så blir planerna många gånger bättre upplever jag.
Håller med om svårigheten att förstå mellanriskhinken. Bostaden är inte heller realiserbar på samma sätt som fonder. Så om du ska fylla på lågriskhinken behövs obundet kapital.
@janbolmeson Skulle det gå att komplettera mellanriskhinken med någon skrivning om hur mycket kapital som behövs i realiserbara tillgångar i förhållande till lågriskhinken? Dubbla lågriskhinken är mitt förslag.
1 gillning
Avsnittet var fantastiskt, tack för det, snyggt jobbat, Jan & Carro!
Men…jag tycker att det helt FEL att inkludera boendet i mellanriskhinken eller i hela modellen.
Ditt eget boende är konsumption och den obunda delen av dess värde hjälper inte ifall SHTF. Man måste då 1) sälja sitt boende, 2) belåna mot boende i en svår situation eller 3) sälja av långsiktiga investeringar från högriskportföljen. Tycker att dom är alla jättedåliga alternativ.
Om du har huslån, barn osv, låter följande rimligt, tycker jag:
- Buffert 12-18m (konto)
- Mellanrisk 4-5år (50/50)
- Resten i högriskhinken (100% aktier)
(S#%$@ i lekhinken) 
3 gillningar
Tack! Håller helt och hållet med om att det är ett helt ok resonemang. Det är ju det som är det fina med principen. Man kan skippa boendet eller ta med det.
Det visar ju bara två olika perspektiv OCH det viktigaste är ju att man har tänkt efter. Dvs mitt tjat att om att beslutsprocessen är viktigare än utfallet. 
3 gillningar
@John,
Väldigt bra avsnitt för hur man sätter upp 4-hinkar strategin. Jag saknar dock scenario hur den skall användas. Exempel:
En person har:
Buffert 50 000 kr
Mellan 250 000 kr
Högrisk 800 000 kr
Sparar 5000 kr per månad, sparas i högrisk hinken.
a) en plötslig utgift på 30 000 kr
b) en plötslig utgift på 90 000 kr
c) en plötslig utgift på 300 000 kr
Hur fylls hinkarna på ?
Är det så att i fall a) tas pengarna enbart från buffert och månadssparandet riktas om till att fylla buffert det kommande 6 månaderna?
hur tänker du i fall b) och c). Du sa något om att när läge uppstår fyller de olika hinkarna varandra (och givetvis inte direkt då en förändring i buffert skulle “rippla igenom systemet”).
2 gillningar
Jag skulle sagt så här:
a) Omdirigera de 5 000 kr i månaden i 6 månader till bufferthinken.
b) Omdirigera 5 000 kr i månaden till bufferthinken i 6 månader och sälj av i mellanriskhinken för 60 000 kr. Vid tillfälle (inom 0-3 år, ombalansera från högriskhinken)
c) Använd buffert och mellanriskhink. Styr om månadssparande till buffert och vid tillfälle (0 - 3 rå ombalansera till mellanriskhinken).
Återigen, det finns inget facit, bara olika sätt att tänka.
Gång på gång så dyker frågan om bostaden upp i Fyra-hinkar-principen och mellanriskhinken, att frågan kommer upp frekvent kan bero på att boendet “hamnat” i fel hink och det blir ologiska konsekvenser.
Jag ser hinkstrategin mera som att hålla en bra riskfördelning och likviditet i sin ekonomi på olika tidshorisonter.
-
Buffert 12-18 månader
-
Mellanrisk 4-5 år
-
Långsiktig hink >7 år
Vet att Jan hävdar att bostaden ska hamna i mellanriskhinken eftersom den ska avkasta i linje med inflationen. Att dela upp tillgångarna i hinkarna efter förväntad avkastning känns inte helt rätt, utan mera efter hur långsiktig den är.
Några motiveringar till att lägga bostaden i den långsiktiga hinken:
-
Avkastar för de flesta mer än enbart realvärdeökning, då de flesta har någon form av belåning på fastigheten, dvs det egna kapitalet ökar betydligt mer än inflationen och volatiliteten och avkastning närmar sig aktier.
-
De flesta har sitt boende långsiktigt, man ska ju bo någonstans tills man dör. Flyttar man till annat eget boende så byter man ett boende mot ett annat.
-
Byter man sitt boende från egenägt till hyresrätt så kommer det frigjorda kapitalet att till stor del läggas i den långsiktiga hinken
-
Minskar skillnaden i beloppen i hinkstrategin gällande buffert och mellanrisk mellan eget och hyrt boende
-
Blir mer logiskt också när man tittar på skulder (som har diskuterats i en annan tråd) då jag tycker att alla skulder ska behandlas lika och ses som en finansiering av livet.
Just nu känns bostaden som den svagaste punkten i hinkstrategin.
4 gillningar
Jag kör en variant där jag struntar i mellanriskhinken. Visst kan jag kränga radhuset om man nu skulle vara tvungen. Men jag räknar inte med några större inköp i på ett bra tag.