Hej! Tänker att det är rimligt för mig att ha ca 30.000-50.000 kr i buffert. Men att ha dessa på ett konto med ränta känns inte kul. Tänker att det bör vara smartare att ha en kontokredit på motsvarande summa som går att utnyttja vid behov. Med hjälp av den kan jag få lite bättre avkastning på de pengar jag annars hade haft som buffert. Vad säger ni, tänker jag rätt?
Hej och välkommen till forumet
Här finns några gamla trådar som det diskuteras lite i om kredit istället för buffert om du vill läsa lite om det 
3 gillningar
Jag tittade på kredit på min bank, men de ville ta avgift/ränta baserat på hur stor krediten var, även om man inte utnyttjade den. Det blev värdepapperslån på Avanza för mig i stället—det kostar inget så länge man inte utnyttjar det.
Jag gör exakt så faktiskt. Jag har min kontokredit som buffert. Lägger in pengar i mina investeringar istället.
Det fanns ett avsnitt på Rika Tillsammans för ett par år sedan där @janbolmeson visade en matris gällande risken att något händer där man behöver använda sin buffert.
Den var väldigt intressant och visade att kriser inträffar statistik sällan.
Eftersom det går emot alla rekommendationer att inte ha buffert, så tycker jag att man behöver se över vad konsekvensen är för egen del samt risken att något händer.
Jag har tex inga barn, bor i hyresrätt och har en bra lön. Sedan har jag de senaste 30 åren inte upplevt någon situation där jag behöver använda buffert heller, så det ger mig en viss indikation.
Intressant inlägg! 
4 gillningar
Vi kör det tillsammans med kreditkort med 60 dagars räntefritt vilket ger stort svängrum/buffert. Sen bör det tilläggas att vi ej har barn o h bor i hyresrätt.
En hög sparkvot är också en del av kalkylen och inför stora kostnader så ser jag till att investera mer på börsen så att det vi kommer låna blir en så liten del som möjligt av hela portföljen. Betalar även av kreditkortsskulden varje månad.
1 gillning
Vi har en kontokredit på 10000 kr på vårat “servicekonto”, mest för att ha om man skulle vara tvungen att betala något extra när man är på resa. I övrigt har vi en buffert i ett vanligt sparkonto med 3,7% ränta (Froda).
Hade aldrig velat ha hela bufferten på en kontokredit, det brukar vara äckliga räntor på det. Vi har 50000 kr i kredit på vårat volvokort (visa), med 25% ränta. Också endast i absoluta nödfall om något av våra andra visakort slutar fungera på resor.
Sedan kan banker hipp som happ ändra förutsättningarna för krediter, Avanza gör dessa ändringar lite lär dom känner för det t.ex. om man belånar sin portfölj. En buffert tycker jag ska vara så förutsägbar och tråkig som möjligt, just då är den trygg.
/
Jag har ca 30.000 på ett konto för buffert, tänker att det känns bra för mig om jag vill göra nått spontant eller behöver köpa nått. En tråkig trygghets pott för en trygghetsnarkoman som migsjälv.
Rent krasst så kan man skippa det och köra kreditkort á 60dagars betalning. Om man vill ha en akutbuffert där man skall ha pengar direkt tillgängliga.
Allt annat går att lösa med säljorder på ISK. Det är det logiskt bästa om man är en person som bara vill maxa varje krona investerad. För mig ger de 30.000 bara en skön kännsla och jag mår bra av att ha det så.
Det är nog den fråga du behöverställa dig. Vad mår du bra av?
4 gillningar
Kör med Norwegian där jag tror vi har 50k kredit tillgängligt och har gjort den övergången (mentalt) från att ha ett buffertkonto till att ha det på kredit. Där har jag ingen årsavgift samt räntefritt upp till 45 dagar. Ergo har jag 45 dagar på mig att trolla fram 50k som lätt finns sparade på andra ställen om skiten skulle träffa fläkten. Med dubbel inkomst och en skippad månadssparande för månaden, är smällen på det faktiska sparandet inte så stort.
Tack för svar. Jag har vad jag minns aldrig använt min buffert, men man vill ju ändå alltid ha lättillgängliga pengar vid oförutsedda händelser. Tror värdepapperskredit hos avanza är det teoretiskt sett bästa, så lär nog bli så för min del.
2 gillningar
Vi har skaffat kreditkort och känner därmed att ihop med hög sparkvot kan vi minska behovet av buffert i form av pengar på konto. Har som regel att vid månadsskifte ska alla räkningar vara betalda inkl nollad kredit. Utöver det har vi ungefär en månads utgifter på sparkonto. Allt överstigande går direkt in i isk i indexfonder. Utöver det har vi mellanriskhink och möjlighet att belåna värdepapper eller hus för större investeringar. Med tanke på detta minskar behovet av buffert som vi ser det. Men mycket beror ju också på utgifter i förhållande till hur trygga inkomster man har.
Har 10000i kredit p Handelsbankens allkort upp till 45 dagar innan betalning men om jag utnyttjar krediten och inte betalar då är räntan mycket högre än den du får på spar pengarna bra med krediten men betala innan du får ränte påslaget
Intressant med att tänka värdepapperskrediten som buffert. Hur fungerar det rent konkret att använda denna? Om behovet av buffert uppstår så säljer du alltså av det det innehav du behöver i pengar och köper motsvarande med kredit? Med en ränta på 1,99% känns det ju som att det är en billigare lösning än kreditkort eller bolån.
Bara så du inte missförstått: När vi pratar om att använda kreditkort som buffert så handlar det om att använda kreditkort för akut likviditetsbrist och sedan betala av denna skuld (via t.ex värdepapperslån, försäljning av semilikvida tillgångar, kassaflöde i verksamhet/lön) innan man betalar någon ränta (vanligtvis 1-2 månader på de flesta kort). Kreditkortskredit ska absolut inte användas av någon som inte kan betala av krediten innan ränta börjar påföras.
1 gillning
Ja precis, jag hänger med på att kreditkort måste betalas av direkt innan ränta :). För mig känns det bara lite märkligt att “låna till buffert” (även om det är låg ränta på värdepapperskrediten) istället för att ha pengarna likvida på ett konto, men det är kanske bara jag som tänker fel.
1 gillning
Tanken är att man via kreditkortet kommer åt likvider, och att bufferten är alla de investeringar man har och kan plocka ut pengar från (via försäljning eller belåning) för att betala av krediten direkt, men att det tar några dagar att göra det. De som har en lite mer avancerad ekonomi ser ofta hantering av lån som en extra komponent i hela kedjan, och att man temporärt ändrar sin belåningsstruktur är liksom ingen speciell grej. Jag behövde för egen del få fram 100k i julhelgen, ökade belåning på ISK på nordnet och hade pengarna på konto inom någon dag, och kommer nu betala av den via januarilön och omallokering av lite andra investeringar. På liknande sätt har många buffert på sparkonto samtidigt som de har bolån, dvs bufferten kan lika gärna ses som att man har ökat sitt bolån och placerat på ett konto man kallar buffert, dvs det du kallar “låna till buffert”.
Med det sagt, för många är det rekommenderat (eller bara möjligt) att ha pengar på ett sparkonto.
Tack för förtydligandet! Kan det inte bli ett problem om portföljen gått ner mycket nyligen och man blir tvungen att sälja av? Eller det kanske inte blir någon “försäljning” i praktiken utan man bara ersätter det man plockar ut med kredit på motsvarande? Hur gör du rent praktiskt för att inte ligga utanför marknaden? Köper man på krediten samtidigt som man säljer av motsvarande belopp? Jag har min kredit på Avanza, så det är möjligt att det skiljer sig från Nordnet eller att jag missuppfattat hur krediten fungerar.
Man bör ju lämpligen ha koll på sina risknivåer så man inte belånar till sådana grader att man riskerar få problem med belåningsgrad. På samma sätt som man har en begränsad mängd pengar i sin sparkontobuffert så har man en begränsad mängd pengar i sin rimliga belåning. Har man en sådan liten belåningsbar förmögenhet att man inte kan det, ja då är det fel strategi.
Försäljning vet jag inte vad du pratar om, på samma sätt som du måste bygga upp en ny buffert efter att du använt den på ditt sparkonto, så måste du tillföra kapital till dina investeringar som är belånade om du vill sänka belåningen för att på så sätt ha samma belåningsutrymme vid framtida behov. Huruvida du gör detta genom att sälja investeringar någonstans eller nysparande från kassaflöde är upp till dig, oavsett var du hade din buffert.
Förstår inte vad du menar med att ligga utanför marknaden. Har du en buffert i sparkonto ligger du konstant utanför marknaden med en del av kapitalet, använder du belåning så är du antingen fullinvesterad eller mer än fullinvesterad.
Kanske är Nordnets kredit annorlunda än Avanzas. Från Avanzas hemsida: "Får jag använda värdepapperskrediten till något annat än handel med värdepapper?
Nix. Det är en värdepapperskredit och är alltså till för att köpa nya värdepapper på ditt konto."
Vill dock minnas att jag läst på forumet att det finns någon slags lösning för hur man kan få loss pengarna ändå och det enda jag kan komma på är att sälja av fonder och köpa motsvarande på krediten (det var det jag menade med att ligga utanför marknaden).
Någon som vet om det går att att få ut pengarna från krediten på något smidigare sätt, typ en överföring direkt till konto?
Det är bara en legal friskrivning de har av någon outgrundlig anledning (eller så menar de att man inte kan ta krediten utan att samtidigt skapa en belåning på innehavet). Det är helt omöjligt att arghumentera för att det är någon skillnad på
Jag har 100k i globala indexfonder. Tar kredit och tar ut 10k i likvider
Jag har 100k i globala indexfonder. Säljer för 10k och tar ut likviderna. Tar kredit och köper till 10k i globala indexfonden.
Du kan ta ut likvider direkt, dvs ta ut pengar så att pengar tas från kreditkontot kopplat till kontot och således skapar en belåning på innehavet