Hej,
Hur ser ni på om att byta ut hela eller delar av buffert hinken till ett kreditkort? Hade man inte kunnat ersätta delar av buffert hinken med ett kreditkort som man i slutet av månad betalar av från Mellanrisk hinken?
Låt säga att vi har 50k i vår bufferthink:
Vi har en plötslig utgift på 20k. Vi betalar då den utgiften med kreditkortet och sedan betalar av krediten med hjälp av Mellanrisk hinken (som grund tanken är). Vi kan nu istället ha mer kapital i den skyddande hinken istället för ett noll räntekonto.
Med denna strategin undviker man ingen till väldigt låg ränta på ett sparkonto samt att det finns andra fördelar med kreditkort.
Spontant känns det som en kortsiktig lösning. Visst, om tvättmaskinen rasar, men om det är nå’t som sträcker sig över längre tid så funkar ju inte den respit som kreditkortet ger.
@guldfeber Brukar förespråka kreditkort istället för (del av) buffert tror jag.
Personligen skulle jag generellt sett inte förespråka det, för den som kan hantera det visst. Men som generell rekommendation tror jag inte människor fixar att hantera det på ett bra sätt.
Men om du ändå ska betala av krediten snabbt (typ 60 dar) med mellanriskhinken så har du ju effektivt använt mellanriskhinken och kreditkortet gör varken från eller till.
Snarare får du väl betala av krediten med ditt månadssparande?
Jag har inte bytt ut min buffert mot kreditkort då bufferten för mig är mina ”sova gott”-pengar. Däremot så har jag kompletterat det med Handelsbankens kreditkort (allkort) så att jag kan ha min buffert hos en annan bank så att man i alla fall får lite ränta. Och för all del bidrar med några kronor extra i skatt varje år.
På detta sätt så måste jag inte nödvändigtvis minska på bufferten om jag vet att det extra utlägget täcks upp av nästa lön.
Är man inne och mixtrar med sin buffert så skulle jag nog säga att man är på väg åt för hög risk. Har en polare som kör in allt på börsen och kreditkort som buffert men han var ju mer än lite svettig förra våren.
Vi har i princip allt placerat i en Permanent Portfolio, sedan har vi Remember kreditkort med 120tkr i kredit.
Det är räntefritt om man betalar allt samma månad. Om vi gör något större inköp så säljer jag lite av den del i portföljen som råkar vara störst och använder för att betala räkningen.
Jag tycker kreditkortet fungerar perfekt som buffert om man har tillräckligt stor månatlig intjäning (dvs lön för de flesta). Tjänar man tex 100kkr per månad i hushållet och man har ett kreditkort på säg 150kkr så har man en mkt bra set-ut. Då kan man ta stora oväntade utgifter (typ ny andrabil eller takbyte på mindre fastighet) på kortet men sedan betala av hela skulden inom 2-3 månader. Det funkar däremot dåligt om man bara har en undersköterskelön, skulle jag tro.
Har man t.ex. 1-2 miljoner eller mer i ett långsiktigt fondsparande så blir pengar på ett sparkonto eller ett kreditkort bara ett sätt att få likviditet. En plötslig utgift på 20 000 kr är en försvinnande liten summa i ens totala ekonomi, och enda problemet man behöver hantera är att få fram 20 000 kr relativt snabbt. Även om börsen kraschar 50% samma dag så är det ingen katastrof att sälja av <1% av portföljen för att betala av kreditkortet.
Som ett alternativ till att ha 2-3 månadslöner på ett konto utan ränta är ett kreditkort bra. Förutsatt att man har andra tillgångar som man kan sälja av och få pengar inom några dagar. Det är 30 år sedan jag flyttade hemifrån och jag har inte haft någon större oförutsedd utgift sedan dess. Visst vi har köpt en andrabil lite plötsligt för 25000 men det hade inte varit några problem att lägga en handpenning och fullbetalning några dagar senare, vi fick ändå vänta några dagar innan vi fick bilen.
Hade jag haft 50000 i buffert hela tiden med 0-ränta så hade jag missat 330 000 kr i avkastning på den tiden.
Jag har lekt med tanken, absolut - allt som kan minska det som ligger utanför börsen utan att utgöra en risk är så klart attraktivt. Men som jag tänkt sabbar det hinkprincipen lite grann.
Efter första månaden kommer jag ju att behöva betala fakturan för första månaden ur mellanriskhinken och det kommer jag att behöva upprepa tills den likvida delen av mellanriskhinken är slut eller krisen är över. Det för mig gör att kreditkort känns osäkert om det handlar om mer utdragna krisen än att bilen pajar.
Men din tanke är eg. att flytta bufferten till mellanriskhinken för att den ska bidra med avkastning? Förstår jag dig rätt? Kan inte se något direkt nackdel med det just nu.
EDIT: Tänker lite högt här… en nackdel kan ju vara minskad likviditet, eftersom en del av din buffert kommer att bli bunden i papper. En lösning kan ju vara att se till att din kontant/korträntedel i mellanriskportföljen är minst lika stor som din kreditgräns.
En annan nackdel kan vara att en mellanriskportfölj är utsatt för börsrisk och då kan minskar ju även bufferten?
Ska man ha en buffert som täcker en stor oväntad utgift på kanske 100.000 eller så är det rätt mycket pengar som ligger oplacerade mest hela tiden. Det kostar i utebliven avkastning. Är den oväntade utgiften mindre spelar det kanske inte så stor roll om man får sälja efter en nedgång. Pengarna ska ju fram ändå och oväntade utgifter dyker sällan eller nästan aldrig upp.
Min “buffert” består av mina fonder på mitt vanliga ISK. Sen har jag en mindre summa på bankkonto av praktiska skäl, för att slippa göra överföringar i tid och otid.
Stora oväntade utgifter betalat man väl i regel mot faktura och då har man gott om tid på sig.
Om man har några miljoner, som många här har, är 100000 ganska lite pengar så då spelar det inte så stor roll att avkastningsmöjligheten minskar lite, tänker jag.
Om man tar ut den kontant är det ju ungefär samma som att öka i befintliga innehav. Har iaf aldrig blivit nekad uttag men det har rört sig om max 2% av portföljen.
Hur går tankegången här? Om det inte är så kul att behöva sälja efter en stor nedgång så verkar det implicit betyda att man räknar med att det är en stor chans att det snart ska gå upp. Eller tänker man bara att det nu finns en stor volatilitet som man av någon anledning inte vill missa.
Oavsett så låter det som ett case av att tro sig kunna timea marknaden (vilket är helt okej, jag pysslar med det själv), men då blir det inte relevant för alla jag-kan-inte-förutse-någonting-så-jag-kör-bara-på-en-passiv-indexfond-människor på forumet, eller?
