Det sägs att man ska ha ett par månadslöner i buffert. Hur förvarar man dessa pengar? Just nu går det enkelt att få 2% ränta och lite högre om man orkar hålla på med nischbanker. Men tidigare var det vanligt med 0.25% ränta på sparkonto?
Hur gör ni?
Ett alternativ kanske är att vara 100% investerad och ha ett kreditkort om det skiter sig?
Vi kör sparkonto och tar den kostnaden. Använder ej kreditkort. Vi har dock även en lite försiktig 20/80-portfölj där typ “reservbufferten” är placerad. Den täcker upp lite för inflationsförlust.
Ett kreditkort hjälper inte mycket om det skiter sig på riktigt. (Tänk börskrasch och arbetslös samtidigt.)
Buffert är en försäkring. Försäkringar kostar pengar.
Så tänker jag i alla fall.
Sparkonton i nischbanker för att kunna få tillgång till pengar snabbt om det skulle strula. Nischbanker har insättningsgaranti och jag har haft dem i många år. Har bara råkat ut för konkurs i nischbank en gång och pengarna blev insatt på mitt förifyllda konto 7 arbetsdagar efter konkursen.
Hur ser innehaven ut i den portföljen?
Jag har 1-2 månaders utgifter på ett ok sparkonto.
Har sen 3-4 månaders utgifter i en traditionellt förvaltad kapitalförsäkring. Kostar mycket, men nu efter 10+ år så är uttagskostnaden ok och genererar cirka 3-4% i faktisk ränta, efter avgifter och skatt.
Hade troligen inte haft denna lösning om jag haft behov av större buffert och hade behov av den ofta. Men som boende i hyresrätt och när jag ändå hade en äldre KF, så behöll jag en liten del i KF. Efter mina ändringar av portföljen för 2.5 - 3 år sen, när jag hittade RT.
Kommer förhoppningsvis aldrig behöva röra den, men skönt att den finns.
Obundet på nischbank.
Kreditkort fungerar nog bra om okomplicerad ekonomi (BRF/HR, anställd med inkomstförsäkring).
Lägg på ett hus, några barn och bilar och egen firma och en buffert blir så mkt mer nödvändig.
Inte där än då jag är hårt investerad o “chansar” lite just nu. .
Men planen framåt:
1 månadskostnad i kredit på kortet, nolla varje månad
2 månadskostnader på sparkonto
4x3 månadskostnader på 4st “rullande” fasträntekonton (3mån)
Ett ISK med 2 årskostnader med 50/50
Resten på ett annat ISK med 80/20
Men själv i ny bostadsrätt med skapligt ny bil. . ny TV, stereo o möbler så min risk för större kostnader är LÅG just nu…därför hårt investerad nu
Bor du i hus kommer du inte långt med ett kreditkort. Går kyl eller frys sönder kan det funka, bra grejer kostar mycket.
Är det så att bergvärmepumpen behöver bytas tidigare än planerat plus lite andra grejer som är bra att byta samtidigt då är det bra att ha pengarna på ett konto med lite ränta.
Just nu har ja lite drygt en månadsutgifter på gammelbanken. Hos Avanza sitter pengar som vi kan klara oss på minst ett år. Dom pengarna går att nå under dagen.
Jag har bufferten hos en nischbank där man direkt kan överföra pengarna till deras kopplade debitkort. För närvarande 3% ränta.
Länk till portfölj nedan
Har ganska liten buffert, någon månadslön i räntor och ytterligare en på sparkonto. Kreditkort, utöka bolån och värdepapperskredit utgör övrig säkerhet att snabbt kunna få tag i pengar. Man bör nog göra sin egna riskbedömning beroende på hur ens liv ser ut och jämföra tillgängliga möjligheter i totalen.
Ser inte bufferten som en tillgång som behöver maximeras eller skyddas utan mera som en krockkudde - det är den som ska ta smällen när allt annat sparande tickar och jobbar hårt för att växa. Tappar den i värde? Surt. Fyller den sin funktion av att sitta där redo när jag behöver den? Absolut. 
Det här gillade jag! Är ju så man kanske ska se på det 
Fast… Även om börsen kraschar -50% så tar man ju inte ut hela kapitalet på botten. Bara det man absolut behöver de få gånger man faktiskt behöver sin buffert. Hittills i mitt vuxna liv har jag inte behövt mer än kreditkort + nästa lön för att lösa oförutsedda utgifter.
Vad gäller arbetslöshet har man förhoppningsvis en rimlig uppsägningstid + A-kassa/inkomstförsäkring också.
Så jag är en anhängare av:
Det är så små summor att det inte är värt att tjafsa om. Blir lite fånigt om man ska jaga hundralappar
Ja så kan man göra, jag gjorde det förr men kändes dumt att förlita sig på av Avanza ska ge mig kredit när jag behöver den.
Visst så kan man plocka ut den kredit och sätta i sparkonto och t o m få ett liten vinst på räntenettot men sen är man där och pillar och kanske ändrar så man har x1,15 hävstång på sin globalfond istället.
Enkelhet - buffert för sig och fonder för sig så jobbar jag.