Hej och tack för ett bra forum där jag spenderat mycket tid till att läsa om intressanta ämnen och följa kluriga diskussioner.
Nu hoppas jag på att få ta del av er kunskap då min fru och jag ska separera och funderar över vad som skulle vara det mest lämpliga alternativet för oss.
Vi har två gemensamma barn på 11 år som vi kommer att ha delad vårdnad för. Vi vill båda bo kvar i samma område för att barnen skall ha nära till kompisar och skola.
Vi bor just nu i en villa som i december-22 värderades till 5 miljoner med befintlig belåning på nästan 3,4 miljoner. Ny värdering kommer att göras efter vi fått klart ett par större arbeten för att få en mer dagsaktuell siffra.
Vi har och vill behålla en bra relation vilket gör att bodelningen bör göras så rättvist som möjligt.
Jag skulle gärna vilja behålla huset och lösa ut min fru men är orolig för att det kommer bli för mycket pengar för mig och banken.
Min månadslön, från förra året, är 68 000kr.
5-3,4 =1,6 => 800 000 till min fru. => Jag kommer att passera 4,5 ggr årsinkomsten för belåning. Stort problem, eller “bara” 1% extra amortering?
(Jag har även ett billån sedan årsskiftet, just nu på ~300 000kr, 0% ränta i tre år.)
Min fru tjänar strax över 400 000kr/år.
För att komma vidare i vår process känner vi att vi behöver flytta isär ganska snart (innan vi är redo för bodelning) och en tillräckligt stor hyresrätt i området blir ett dyrt alternativ. Vi tänker oss därför att vi gemensamt kunde köpa en bostadsrätt för min fru att bo i som sedan ingår i bodelningen. Vi har hittat en kandidat som känns okej och ligger ute för ca 1,2 miljoner.
Utöver ett barnsparande som vi inte vill röra så har vi i sammanhanget marginellt med sparpengar och kommer att behöva öka belåningen på befintlig bostad för handpenning till bostadsrätten (som vi då även gemensamt belånar).
Kan man vara öppen med banken om skälet till “investeringen” eller är det dumt? - Är det dumt att låta bli?
Borde min fru stå själv som låntagare till bostadsrätten?
Vad finns det att tänka på?
Finns det andra upplägg som skulle kunna vara fördelaktiga?
Hej!
Jag skulle rekommendera att vara öppen med banken. Vi står nu i startgroparna att byta bostad och har, efter diskussion med vår bank fått löfte om att låna upp för kontantinsats på nuvarande boende, för att kunna köpa nästa, innan vi säljer nuvarande (utan att behöva ta ut pengar ur fondsparandet).
Eftersom det var lite utanför boxen kollade bankmänniskan med chefen och har nu dokumenterat detta löfte så att vi inte får problem när den dagen kommer. Känns bra.
Jag skulle tro att det kommer bli tufft att behålla huset…
Men steg 1. Vad köpte ni huset för? Har ni byggt ut eller gjort renoveringar senaste 5 åren? Hur mycket uppgift i sådana fall dessa renoveringar/utbyggnad till?
Jag testade att lägga in dina uppgifter lite snabbt i SBABs verktyg hur mycket får man låna
Nu kan jag inte hela din ekonomi, men körde med månadslönen 68, billån 300 samt 1 barn (50% av 2 kostnadsmässigt). Antog 800 tkr i ”kontantinsats” då detta är vad du tror att det kommer finnas i övervärde. Kalkylen sa då att du kan låna 2,7 mkr och och du skulle behöva 4,2 enligt din prognos. Enligt SBAB är du alltså 1,5 mkr över din budget och kan därmed bli svårt att få ihop det
Det är därmed väldigt viktigt att ha en god dialog med banken så ni inte köper en bostadsrätt tillsammans och sen sitter fast, för att du inte får köpa ut huset.
Jag plussar på om att prata med banken. Jag köpte ut exet och låg bra mycket över “maxtaket”, men med öppenhet, kundkännedom, välskött ekonomi etc… så gick det bra ändå.
Bara en nyfiken fråga, varför ska man vara ärlig mot banken? Vad tjänar det till egentligen? Är det bara för att vara schysst eller vad är det positiva med det?
Känns spontant som att säga till en bilmekaniker att man inte kan något om bilar och att det som behövs repareras måste göras
Ja, skulle absolut rekommendera att vara öppen med banken. Brukar dock också rekommendera att ibland använda sig av en “träningsbank”. Prova först på en annan bank och se vilka motargument de kommer med, därefter vet du ju ungefär vad din egen bank kommer att säga och då är man pålöst.
Sedan skulle jag rekommendera att göra det så “rent” mellan er som möjligt, så att båda kan gå vidare både ekonomiskt och relationellt. Jag är ju inget fan av att låna ut pengar till andra närstående. Utan allt sådant bör man nästan se som en gåva.
Har du något annat förslag vad man i så fall ska säga till en seriös bilmekaniker/snickare/rörmokare/advokat/privatläkare/PT om man vill få bra råd/hjälp utifrån ens egen kunskap/situation/behov?
Tack för era tankar så här långt.
Avsikten är att göra så rent som möjligt mellan oss ekonomiskt för att kunna gå vidare. Det handlar just nu om bästa vägen framåt med separata boenden till dess att en bodelning är aktuell.
Vi köpte huset 2007 och har gjort löpande renoveringar under åren. Efter senaste större arbetet och att 5år passerat sedan föredående värdering gjordes en ny värdering i slutet av 2022.
Sedan dess har vi ju fortsatt med diverse arbeten och håller just nu på att färdigställa en stor balkong och lite andra arbeten i huset. Dessa önskar vi bli klara med innan vi tar ut mäklare för att få en så rättvis bild av värdet som möjligt.
Det skulle vara lite intressant att se vad kalkylen tar hänsyn till för att se vilka marginaler banken räknar med. Att bilens lån exempelvis är på 0% i kommande tre år…
Tänker också att ett eventuellt scenario kan vara att man binder lånen över en period för att minska ränterisken i kalkylen.
Anledningen till att jag frågar är att om du tar över huset som bodelning så tar du över den latenta skatten
Har du köpt huset för 2 mkr, renoverat för 1 mkr och huset idag är värt 5 mkr, så har du 2 mkr i vinst som ska beskattas med 22 %. Är vinsten 2 mkr enligt ovan så finns vinstskatt på 22 % av 2 mkr dvs 440 tkr. Med lån på 3 mkr, värde på 5 mkr och 440 tkr i latent skatt är 50 % inte 1 mkr utan 780 tkr då du övertar skatteskulden
Aha, bra tanke. Huset köptes för 960 000.
Dock borde det finnas en hel del som kan dras av då det bör räknas ovanför underhållskostnader. Så som konverering av biyta till boyta och liknande.
Vet inget om hur dyrt det faktiskt blev med hyresrätt, men fundera en extra gång på kostnaden för att binda upp kapital, avgifter, eventuellt renoveringar och saker som går sönder. Dessutom på mäklararvoden, styling och annat när lägenheten kanske säljs när ni båda är på benen igen.
Gissar att en hyresrätt är ett ganska bra alternativ, iallafall tillfälligt medan ni tar er igenom detta.
