Kort räntefond vs. Sparkonto

Spara och investera
#1

Jag har ett sparande som i stor utsträckning motsvarar Nybörjarportföljen och har således cirka 20 % av mitt sparande i korta räntefonder. Problemet som vi alla vet är att räntorna är extremt låga nu och de flesta korta räntefonder har riktigt låg avkastning, t.ex. är det knappt Spiltans räntefond Sverige når över 1 % i avkastning på 1 år just nu. Jag har därför börjat fundera på om jag inte istället för korta räntefonder borde sätta pengarna på t.ex. Avanza Sparkonto+ Collector med 0,6 % i ränta. Särskilt när jag räknar med fondskatten på mitt fond- och depåkonto så känns det som att jag i dagsläget förlorar pengar i skatt på mina korta räntefonder, samtidigt som jag tar något högre risk, jämfört med att ha dem på ett sparkonto med ränta.

Låt oss säga att jag investerar 1 000 kr som exempel i antingen en kort räntefond eller Avanza Sparkonto+:

Kort Räntefond på Fondkonto
Med en årlig avkastning på 0,7 %:
1000 * 1,007 = 1007
1007 - 1000 = 7 (vinsten)
Avräknat dels kapitalskatt och fondskatt:
7 * 0,3 = 2,1
1007 * 0,0012 = 1,2084
2,1 + 1,2084 = 3,3084
Med avdrag för skatt så kommer jag i slutet av året ha så här mycket pengar på fondkontot:
1007 - 3,3084 = 1003,6916

Sparkonto med ränta
Med en årlig ränta på 0,6%:
1000 * 1,006 = 1006
1006 - 1000 = 6
Med avdrag för skatt så kommer jag i slutet av året ha så här mycket pengar på sparkontot:
1000 + 6 * 0,7 = 1004,2

Jag kommer alltså tjäna mer efter skatt på att ha mina pengar på ett sparkonto med 0,6 % ränta än att ha dem i en kort räntefond med 0,7 % årlig avkastning. Eller har jag räknat helt fel med skatterna? Eller är det något annat jag inte tänkt på?

#2

Hej!

På vissa sparkonton är pengarna låsta under en viss tid, exempelvis ett år. Det får man också ha i åtanke. Men annars håller jag med om att korta räntefonder inte är mycket att ha i dagsläget.

#3

Det finns dock flera sparkonton nu som ger mellan 0,6 % - 0,75 % i ränta med fria uttag. För att en räntefond ska kunna slå det måste den ge en årlig avkastning på minst 0,87 % (0,75 % + fondskatt). Risken är även högre med räntefonden än sparkontot. Jag har själv skippat alla korta räntefonder i min Nybörjarportfölj och månadssparar istället motsvarande andel på ett sparkonto.

#4

Hej!

Jag kör på räntesparkonto istället för korta räntefonder i nuläget, så är helt med på ditt resonemang. Jan har också skrivit om att det är bra på kort sikt.

#5

Spiltan räntefond Sverige ,en kort räntefond gav en avkastning på 1,96% 2019 , helt överlägsen alla sparkonton med insättningsgaranti ,kreditrisken är nästan noll ,ränterisken oxo och ingen valutarisk heller .fungerar bra även på en ISK.

#6

Jag har en klumpsumma som ska investeras i början av året här + månadsspar under resten av året och kommer som det ser ut nu helt skippa räntefonder i portföljen.

 

Jag resonerar så här:

  1. Låst sparkonto på 12 månader a’ 1.5% ränta på Payex

  2. Löpande in i sparkonto på Qliro 0.9% under året.

  3. I slutet på nästa år, flytta pengarna från Qliro till kontot med fasträntekonto och låsa 12 månader till.

Jag byter bank till den som har högst ränta i början på året.

 

Känns mer rimligt än räntefonder i dagsläget.

#7

Är det någon som vet om räntefonden eller sparkontot hänger med bäst vid plötsligt stigande inflation?

#8

Om det blir en ”plötslig” inflation (vad nu det exakt innebär) så kommer riksbanken att bromsa konsumtion genom att höja räntan (högre ränta = lönsamt att behålla pengar + dyrare att låna -> konsumtion minskar). Således kommer räntan på vanliga sparkonton att öka. Inte lika mycket som riksbanken höjer, och inte lika snabbt, men i teorin, så ska det vara så.

Vid stigande ränta minskar avkastningen av räntefonder (finns en artikel på den här sidan om det). Således borde vanligt sparkonto med rörlig ränta vara bäst.

#9

Fast de kortaste räntefonderna borde ju snabbt öka avkastningen också. Men hur snabbt? Och hur lång tid brukar det ta för bankerna att höja på sparkontot. Det var det som var frågan.