Många förespråkar att istället för att ha räntedelen hos Lysa alternativt räntefond hos institut, köra bankkonto hos nischbank med så hög ränta som möjligt.
Har någon räknat på vad detta kostar i runda slängar om man ombalanserar en gång per år, eftersom insättningar till ISK/KF triggar skatt.
Det kommer antagligen bara undantagsvis gå pengar åt det hållet. Generellt sett kommer aktiefonderna gå upp mer än ränteinnehavet, så ombalanseringar tar oftast pengar från aktiedelen och för över till räntedelen.
1 gillning
Det kan däremot vara bra att tänka på är brytdatumen för skatten och försöka timma ombalanseringen kring dessa datum.
Som svar på min egen fråga hade Avanza en ganska pedagogisk uträkning.
Nedan saxat från: Avanza
Ska jag flytta mina oplacerade pengar från min kapitalförsäkring till ett sparkonto?
Ibland har man pengar som ligger oplacerade, som ett saldo, på sin kapitalförsäkring. På dessa pengar får man vanligtvis ingen ränta. Är det då inte bättre att flytta pengarna till ett sparkonto och på så sätt få ränta? Jo det kan vara en bra idé, men bara om du inte tänkt använda pengarna på ett tag. Eftersom varje insättning till en kapitalförsäkring ligger till grund för skatten som ska betalas är det inte gynnsamt att flytta pengar ut och in till en kapitalförsäkring. Eftersom insättningar till kapitalförsäkringar bara beskattas med 50 % under det andra halvåret är det också beroende på när du gör insättningen.
Exempel
Här ser du ett exempel på när det lönar sig att flytta ut pengarna från en kapitalförsäkring:
Ränta på sparkonto: 0,70 %
Ränta på kapitalförsäkring: 0,00 %
Schablonskatt kapitalförsäkring: 0,375 %
Formeln för att räkna ut hur många dagar man behöver ha pengarna på sparkontot för att det ska löna sig att flytta pengar från en kapitalförsäkring till ett sparkonto, och därefter tillbaka till kapitalförsäkringen, är:
Om insättningen sker under det första halvåret:
(Schablonskattesats) / (Sparkontoränta/360)
Om insättningen sker under det andra halvåret:
(Schablonskattesats*0,5) / (Sparkontoränta/360)
I exemplet ovan skulle siffrorna se ut så här:
(0,375)/(0,7/360) = 193 dagar samt (0,375*0,5) / (0,7/360) = 96 dagar
Om du tar ut pengar från kapitalförsäkringen och därefter sätter in pengarna igen under det första halvåret behöver du alltså ha pengarna på sparkontot i 193 dagar för att det ska vara lönsamt. Om du tar ut pengar från kapitalförsäkringen och därefter sätter in pengarna igen under det andra halvåret är det 96 dagar som gäller.
Se detta som en tumregel - givetvis ändras förutsättningarna om det är andra procentsatser. Det finns också ett undantag, och det är om du tar ut pengarna till ett sparkonto och låter dem ligga där över årsskiftet. Då är det alltid fördelaktigt att genomföra flytten och få ränta på pengarna.
Om man säger då att man ombalanserar andra halvåret, och en kort räntefond har faktiskt gått minus senaste åren, så då lönar det sig till och med inom mindre än 96 dagar.
Jag kör Sparkonto+ Klarna och får på det 0,6%. Har inte gameat scenariot med att flytta totalt till Klarna och få 0,9%. Har dock tagit ut pengar inför kvartalsbyte.