Kostnader för bolån - hur har folk råd att leva?

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
22

Mycket intressant läsning. Vi har pratat lite om att bygga nytt hus, i slutändan kan det bli billigare men kostnaden i början blir avsevärt mycket högre. Speciellt om vi ska bygga den storlek vi söker.

Vi har ju mer pengar ihopsparade, så vi kan teoretiskt lägga en större kontantinsats. Men vi vill såklart också ha en rejäl buffert kvar. Allt för att kunna leva utan att behöva oroa sig för att lönen inte räcker till när bilen går sönder. Eller någon köksapparat, eller varför inte vattenläckage som behöver fixas.

23

Ja, före skatt.
Dock köpte jag nytt hus och räknade inte några utgifter för renovering.

Jag la undan 12000kr per månad till ett huskonto. Det täckte allt, räntor, amortering och köp av utrustning (gräsklippare etc.) som rörde själva huset.

Hade dock en buffert ifall det skulle skita sig totalt. Behövde aldrig ta från bufferten.

1 gillning
24

Vi köpte vårat hus 2018 för 1,25 miljoner och tog samtidigt privatlån på 250 000 för att renovera badrum och kök. Nu var vi kanske lite överambitiösa och gjorde allt på en gång istället för att ta en sak i taget men det gick bra. Senaste värderingen är strax över 2 miljoner men man vet ju aldrig säkert att renoveringar ger den utdelning man tänkt. Jag tjänade runt 30 k innan skatt och frugan gick på CSN på den tiden så det var ju en liten gamble ändå. Men vi har alltid klarat oss med en bil, har ynnesten att kunna åka till jobbet tillsammans då vi har samma arbetstider på samma ort ca 1,2 mil enkel resa.

Efter att vi värderade om huset och bakade in privatlånet så blev månadskostnaden lägre än våran hyresrätt, men då lyckades vi ju få en väldigt låg ränta också. Blir kul i vår när bindningstiden löper ut :smiling_face_with_tear:

Värt att tänka på som flera tagit upp är inkomstbortfall när man får barn. Vi fick en liten tjej i våras och har valt att prioritera tid med henne så vi har varit hemma en del tillsammans vilket har känts en del i plånkan. Men vi hade sett till att ha en ordentlig buffert innan vi blev gravida.

1 gillning
25

Räcker 3000? Varför behöver ni en extra bil? Ni kanske kan hitta något närmare arbete så att ni kan cykla, det är bra både för ekonomi, hälsa och miljö.

Underskatta inte kostnader för renovering och underhåll, kan löna sig med ett lite mindre, modernare hus än att jaga ett billigare (i inköp) hur längre ut från stan.

26

Du jämför lite äpplen och päron. Med huset får du mer boyta och en del annat som du inte har i en hyreslägenhet, trädgård osv.

Villhöver ni inte detta så skall ni ju inte köpa hus och allt som följer med.

Man kan inte bara jämföra kostnader rakt av om det är så stor skillnad i boendemiljö.

3 gillningar
27

Inkomstbortfallet när man får barn visar också på hur viktigt det är med så hög lön som möjligt innan man går på föräldraledighet. Maxad föräldrapenning + föräldralön + jobba deltid ger mig nästintill samma nettoinkomst som heltidsarbete.

En annan aspekt som tidigare skribenter delvis varit inne på är att välja bostad så att man inte behöver två bilar. Bättre i mina ögon med dyrare boende, kortare pendling och samma totala månadskostnad

2 gillningar
28

Inte försen man flyttar kan man räkna ut hur billigt man bott i sin villa om man ska börja räkna med värdestegring etc.

29

Det stämmer förstås. Vi är ju ute efter en trädgård och en större yta att bo på. De hus vi är intresserade av, har uppemot dubbel så stor boyta som våran lägenhet idag. Dessutom letar vi efter hus med garage (något som vi inte har idag) samt större förrådsytor.

Så egentligen är det ju inte allt för konstigt om våra boendekostnader dubblas i ett hus.

30

Hej @Lama, det är en väldigt förenklad uträkning du gör, men jag gillar att det är yxiga siffror som ni avrundat uppåt. Det ger ju mer utrymme för kloka tankar och försiktighet. Jag känner igen mig som jg var för 20 år sedan när husköp stod för (lägenhets-)dörren.

Ni sparar alltså 20k. Det är ju svinbra! En del av detta sparar ni väl till ert boende får man anta?
15 k i utgifter för hyra, el, bil, abonnemang, mat, nät etc låter billigt. Vad är så billigt idag? Skulle jag gissa så skulle jag säga 8k + 1k +3k + 1k + 5k +0,5k på det du specar.

Amorteringen ska tas från de 20k ni sparar (som jag ser det). Det är ju pengar som kan plockas ut igen.
Elkostnaden är åt helvete för tilltagen. Där har ni lurats av tidningsrubrikerna vintern 2022. Hälften känns mer realistiskt om inte huset är byggt 1762 eller är 300+ m2. Extrabil bör kunna kosta mindre. Ska ni pendla långt med den på dagsbasis kan jag kanske förstå det, men se er omkring efter andra lösningar.

Det blir dyrare, men man får ju nå’t ör pengarna. Inte minst yta! Dessutom (upplevde och upplever jag det) gör man av med mindre “dumpengar” i hus. Hämtmatskontot krymper, biokontot krymper, öl-på-krogen-kontot krymper etc.

Jag och exet köpte ganska dyrt 2003 och hade inte feta löner, räntorna var högre och det var enkelt att dra runt. Man måste inte renovera allt till toppstandard dag ett. Låt det ta tid, bo in er osv. Det finns massor att spara där. När jag separerade övertog jag lån och hus och hade initialt ångest över räntor (återigen, högre än idag) och att stå själv med utgifterna, men fortsatte som jag hade gjort och förvånades över hur pass enkelt det ändå var.

Vilket för mig tillbaka till starten. Om man har en yxig budget som man skarvat till hela tusenlappar märker man snart att många kostnader ryms inuti de där tusenlapparna. Två mobilabonnemang för t ex 350 styck får plats i samma utgiftstusing som bredbandet. Att upprätthålla så hög sparkvot för DINKs i hyresrätt är inte rimligt i hus. Det måste får kosta mer om ni får ut mer av det. Sedan trollar du ju bort ränteavdraget också. Så lite härligt självbedrägeri och mental bokföring spökar i dina siffror.

Jag kör luftvärmepump i ett ganska stort hus. Jag tycker det funkar fint och är effektivt rent ekonomiskt. Att jag sedan “matar” den med solel är en bonus just nu, men även utan den möjligheten så var just LVP inget jag ångrade.

Men… köp hus om just yta och utemiljö lockar. Inte av andra skäl. Men gå ner på hundralappsnivå och gör en ny kalkyl där ni är ärliga och rimliga så ska det säkert gå ihop mycket rimligare.

8 gillningar
31

Bor i ett ca 170 kvadratmeter stort hus, lån på 3M, i huvudsak uppvärmning via fjärvärme och sedan lite el för ett tillbyggt rum och badrum men rummet är ett sovrum som ju med fördel kan hållas svalt. Har ingen koll på detaljerna kring våra kostnader men pyntar in 15k var (så totalt 30k) på ett konto för alla löpande utgifter och en del sällanköp och det går runt mer än väl. Då har vi bil och tre barn och snålar inte på något. Löpande inkluderar 5k i amortering och räntekostnad som varit låg (typ 1,3%) liksom matkostnader som säkert är över 6k i månaden.

Sedan KAN man lägga hur mycket som helst på ett hus och tomt om man vill, bottenlöst hål när det gäller utgiftsmöjligheter. Men vad man MÅSTE lägga pengar på här och nu är en annan sak. Dock en uppstartskostnad som är större än man kanske tror när det gäller trädgårdsgrejer, utemöbler och liknande, men är väl inget strikt måste. Kanske blir lite fler försäkringar också och så den årliga fastighetsavgiften förstås.

Räkna med en ränta på 6% och amortera mellanskillnaden. Har ni inte det utrymmet så kanske ni ska tänka om.

1 gillning
32

Håller med Daniel om att ränteavdraget är märkligt att inte räkna med. Det blir ju en hel del pengar idag och man kan jämka för att få skatteavdraget löpande på lönen istället för en klumpsumma i samband med deklarationen.

5% ränta är väl inte helt fel att räkna på men effektivt blir det alltså 5,0 * 0,7 = 3,5% ränta.

2 gillningar
33

Det är också mycket mer risk involverat i att bygga nytt själv. Inte att rekommendera om ni har tajt budget.

Bara att kolla på vilket avsnitt som helst av Husdrömmar eller Grand Design så ser ni att varje husbygge blir dyrare än vad man tänkt. Såklart inte som i de tv programmen där de som bygger är extra intresserade/fanatiska vad gäller husbyggen, men även för ett “vanligt bygge” kommer det vara kostnader som är svåra att förutspå.

Jag tror inte det är billigare att bygga nytt i den prisklassen. Man kan ju på väldigt lång sikt tjäna ikapp det på driftskostnaderna men det utrymmet har ni inte just nu, att betala för nu för att tjäna tillbaka och mer sen.

1 gillning
34

Vi köpte hus 2006 och vi bodde i hyresrätt tidigare. Huset kostade då 1,15 miljoner, ca 110 kvm.
Uppvärmingen består av direktverkande el, luftvärmepump, golvvärme i badrum samt en braskamin (öppen planlösning) , vi har ungefär 1800kr/mån i snitt i elkostnad, visserligen bundet avtal om 49 öre/kWh och haft det priset i många år. Minns inte exakt vad vi tjänade då vi köpte huset men gissar på runt 45000kr/månad tillsammans. Vi hade även ett barn då och det blev tillökning ett par år senare.
Har för mig att vi band lånet på nånstans mellan 4-4,5%.

Det blev såklart dyrare att bo i hus då än lägenheten vi hade men det gick ingen nöd på oss. Det som var mest överraskande var att det blev dyrare än vi tänkt oss med de ”enkla” renoveringarna som tapeter och färg samt trädgårdsredskap. Sen har vi med tiden renoverat det mesta i huset såsom kök, badrum, fönster, uterum etc.

Idag har vi en bättre ekonomi samt ett övervärde i huset och trivs jättebra i huset med trädgård och ångrar inte en sekund att vi köpte det (okej, vissa gånger på vintern när det vräker ner blötsnö så önskar man att man bodde i en lägenhet)
Idag skulle det bli betydligt dyrare för oss att bo i en lägenhet i samma storlek som huset.

Jag tror inte att ni ångrar er om ni köper hus nu, brukar vara en bra investering! Lycka till!

2 gillningar
35

Jag och frugan har idag en ekonomi på ca 78 brutto, hus med lån på iof bara 1,1 miljon, men gammalt så ganska dyr el istället, måste ha 2 bilar samt har 3 barn.

Klarar oss väldigt bra på den inkomsten, men för 5 år sen pluggade hon och vi hade en inkomst på ca 50 brutto, och i princip samma förutsättningar (lite lägre lån, bygger garage nu), och det gick bra, om än lite tight.

Att man behöver vara 2 st i hushållet med minst 50k i lön för att köpa hus känns lite överdrivet, även om lite högre inte hade skadat.

Men ni verkar leva rätt ekonomiskt, så kör på om det är hus ni drömmer om.

När jag köpte mitt hus 2003 hade jag 19 i lön (brutto) och noll insats. Iof kostade huset bara 600 med lite renoveringslån, men räntan var på 4,5%. Flyttade ifrån en liten lägenhet och hade nästan inga möbler, inga redskap, knappt några verktyg osv. Ingen buffert heller. Frugan dessutom arbetslös.

Har gått hur bra helst, även om det i efterhand kanske inte var helt genomtänkt. :thinking:

4 gillningar
36

Nog fan går det fint att bo i hus och spara ändå.

Vi har typ 45 000 netto, bor i ett vanligt hus med typ 2 miljoner i lån.
Har tre bilar (som iofs körs sällan).
Åker utomlands ibland.
Två vuxna, inga barn.

Vi sparar minst 20 000 i månaden.

1 gillning
37

Osäker vilken stad ni bor i men driftkostnaden för vårt 160 M2 hus med fjärrvärme snittar runt 4 000 kr/månaden långt i från dina siffror (högre kostnad vinter, lägre kostmad sommar).

Vår årskostnad på villaförsäkring ihop med hemförsäkring ligger på 4639 kr ( ca 386 kr/månaden).

2 gillningar
38

Det låter som om ni tänker efter före på många sätt och det är ju fantastiskt.
Vi bor i hus och det är några år sen vi bodde i hyresrätt. Men just nu hade jag ibland längtat tillbaka till lägenhet.
Vi lägger stor del av vår inkomst på enbart boende vilket inte är så roligt. Men det beror delvis på att vi har 4 barn och valt att bo på landet vilket nu kostar massor i bla bensin.
Men när ni vänt och vridit och räknat hittar ni säkert fram till vad som är rätt för er. Själv har jag varit rätt känslostyrd och inte räknat så noga förrut…

1 gillning
39

Självklart har vi lyckats spara ihop en del pengar till vårat husköp. Vi har sparat mycket själva men i år körde vi igång stenhårt till ett “gemensamt” sparande som endast är avsett för hus. Det kommer fortsätta så länge vi fortfarande söker efter hus.

Saken är den att sambon och jag, gjorde för skojs skull, varsina budgetar. Sambon älskar att hålla i pengar och gjorde en kalkyl att vi ungefär kommer ha 50% kvar av lönen varje månad. Medan jag satt där samtidigt och fick ihop att vi knappt hade några kronor kvar. Sambon talade vett i mig och idiotförklarade mig på ett snällt sätt, så jag tillslut kom fram till att vi åtminstone 25% kvar av våra löner. Till renoveringar, fritid och eget sparande.

Så ja, vi båda är lite extrema i våra beräkningar men åt helt olika håll.

Känslostyrda är vi alla. Trots det så ska vi verkligen ha ännu noggrannare uträkningar på våran ekonomi, om ett hus dyker upp som vi vill ha.

Det blir mer jobb med hus. Det värsta jag ser i dagsläget är tidiga morgnar med snöskottning.
Om vi bortser från pengadelen, tillexempel att trasiga saker behöver köpas nytt/lagas. Finns det några övriga jobbiga delar som vi ej husägare glömmer bort?

40

@Lama
Saker att också räkna in som inte behövs i lägenhet:
*Kommunal service (sophämtning och VA)
*Vägavgift/samfällighetsavgift (för underhåll, snöröjning mm)

1 gillning
41

Fin matematisk kompromiss :smiley:

Bor ni långt norrut? jag kan säga att jag inte skottat på säkert fem år här i Skåne. Visst snöar det, men inte mer än att min V70 forcerar den lilla vall som eventuell trafik eller plogbil fått upp där uppfarten möter gatan.

Men annars är väl det absolut tristaste när kylen dör mitt i sommaren, spisen ballar ur dagen innan julafton eller värmen strular. Men det är egentligen samma här. De där grejerna händer ju en gång på 20-30 år. Annat pisstrist är att rensa hängrennor, klippa häck, måla förråd och liknande hustrams, men inte heller det är så ofta som man inbillar sig (om man inte har OCD såklart).

Gör inte problemen större än vad de är om husdrömmen lockar. :slight_smile:

4 gillningar