Hur man påverka kreditvärdighet och hur kreditvärdighet påverkar räntor och bolån?
Min fru och jag har frågat om bolån på senaste tiden, och det var en lite konstigt och mycket intressant informationen vi fått från kreditupplysning.
Våra situationen är det följande: Jag:
6 år tillsvidareanställd till statliga tjänst (Universitets).
Inkomst 2022, som står på upplysning, var ~680 tusen.
Jag hade en bolån för 1.5M, och efter 3 år av betalningar jag har betalas till fullo i 2022.
OC riskprognos: 0.45%
Min partner:
1 år tillsvidareanställd till nuvarande arbetsgivare (stort företag)
Inkomst 2022, var ~380 tusen. Inkomst 2021, som också står på upplysning, var ~250 tusen, med arbetslöshet för 4 månader.
Inkomst 2023 är mycket bättre (~500), men var inte bifogat i kreditupplysningen.
Inga tidigare bolånet, men har betalat del av min i 2022.
OC riskprognos: 0.2%
Jag kan inte ser varför hon har mindre risk än mig.
Jag har läst att det beror på hur många titta på krediten, och det kan bli en faktor. Finns något annat ni kan se att påverkar riskprognos?
I alla fall, är det en bra risk och kommer inte påverka oss negativt? Har ni tips on hur kan ma få den bästa ränta på sådär situationen?
Riskprognos är egentligen ett dumt begrepp, eftersom UC försöker använda statistik på individnivå. En enskild jämförs med andra i en grupp, och utifrån gruppens karakteristika räknar man fram den där siffran. Det är enfaldigt, och visar på en övertro hos vissa på siffror.
Man kan ju tänka sig följande scenario: en person är vänsterhänt, och kan inte göra något åt det. Hen kommer alltid att använda den dominanta handen. Men nu hamnar han i ett bedömningsinstitut, och eftersom 9-11 procent av befolkningen är vänsterhänta så säger algoritmen att sannolikheten är liten att just den här personen är vänsterhänt. Alltså är hen högerhänt.
Med ekonomiska och finansiella ting blir det ju ännu luddigare.
Uc-betyg fungerar tydligen på populationsnivå.
Inkomst verkar spela mindre roll än t.ex faktorer såsom kön, ålder, hur du bor, civilstånd ochhur ofta man har flyttat.
För egen del har jag sämre kreditbetyg idag jämfört med för 5 år sedan trots att jag idag har en klart bättre ekonomisk situation som skuldfri, ensamstående och med klart högre lön.
För tidigare bolån, våra belåningsgrad och KALP påverkat inte räntor. I 2022 hade jag bolån bara själv, med låg risk hur du kan se. Handelsbanken har erbjudit nästan listräntor på denna tiden (runt 4.5%) och lite högre än snitträntor.
Jag har frågat om vi kan få lägre ränta om min partner underskriver (så KALP kommer vara 25k högre) eller om vi betalar vilken delvis vi kunde (så belåningsgrad kommer vara så lite så man vill). Vi fått ingen annan erbjudande och de har föreslå att stänga bolån om vi kunde.
Kan något annat som påverka eller vi hade oturen med perioden och är det bara som det är och vi måste bara fråga flera banker och ta den bästa vi kan få?
Ah! Nu jag förstår. Om risk är låg, andra faktorer kommer att vara dominant. Hon är yngre, så har mindre åldersrisk.
Vet inte hur man värderar ålder i dessa system.
Låg ålder kan ju innebära ett ökat riskbeteende och därmed ökad kreditrisk samtidigt som ju låg ålder innebär fler år att kunna betala tillbaka ett lån på.
Byggföretaget Serneke gick i konkurs nyligen.
Läser följande i Dagens Industri:
Från skala 1-5 där 5 är bäst hade Serneke 1 hos Upplysningscentralen UC. Sänktes från 2 till 1 i september. Helt Ok.
Creditsafe hade 87 på en skala 1-100 där 100 var bäst…
Slutsats: Några tiondelar hit eller dit i en riskprognos kan man strunta i fullständigt. Det finns viktigare saker i livet. Prognoserna har allt för stora felmarginaler.
