Jag börjar närma mig en punkt där jag kan kalla mig FIRE och kanske kommer stå utan arbete, så har börjat fundera lite närmre på strategin efter att pengarna slutar rulla in.
Till skillnad från många så ser jag inget egenvärde av att betala av mitt bolån, utan jag vill försöka maximera det och se räntan som en kostnad istället för hyra. Låt oss säga att jag har X miljoner i lån och Y miljoner på ISK. Det jag insett är ju att ISK-skatten och ränteavdraget i princip tar ut varandra (det skiljer lite kanske, och så har vi det skattefria beloppet, men för enkelhetens skull så). Det är också en anledning att jag föredrar att ha så mycket lån på bostaden som möjligt. Jag undrar således om min strategi verkar vettig:
X miljoner i lån
X miljoner på ISK –> ingen skatt att betala in till Skatteverket
Y-X miljoner på AF –> betalar bara skatt på vinst
Med det här upplägget så skulle jag utnyttja ränteavdraget till max, och samtidigt minimera sequence of return risk så jag inte behöver sälja av så mycket för att betala för skatten. Fördelen med att ha en del i AF också är ju att även om det kanske inte är optimalt i längden så betalar man ju i princip låg skatt i början av RE då det är störst risk, men mer skatt senare i livet då man redan har haft bra avkastning.
Är det någon annan som kör på det här upplägget eller är det dumt/fel på nåt sätt?
Jag kommer ha kvar lånet..ser det som sagt som del av hyran o en hyresrätt skulle kosta mer än hyra + lån gör så jag ser inga problem med det.
Kommer nog flytta om 10-12år sen o då får vi se då.
Min tanke är också att se tjp som inkomst att dra av ränteavdraget mot. .äve ISK skatten kommer ju in där
Du behöver inte ha samma belopp på ISK och bolånet som i ditt exempel. Det är räntan på bolånet som jämförs med schablonintäkten på ISK.
Dvs för att ditt exempel med X = X ska stämma behöver du ha exakt 2,96% i boränta under hela 2025. Dvs det kommer vara omöjligt att pricka precis då värdet på ISK rör sig, boräntan ändras då och då och schablonen på ISK ändras mer plötsligt en gång om året.
Om det för överskjutande belopp lönar sig med ISK eller AF-konto blir lite mer komplext att räkna på. Beroende på avkastning och hur man tar ut pengar löpande från ISK/AF.
Ja precis, har lite lägre ränta nu på bolånet t.ex, men det viktiga är inte att det går jämt ut precis på pricken, utan på ett ungefär. Vill bara inte sitta med en skatteräkning på 100k när börsen gått ner 30%…
Det är fullt rimligt att ha kvar bolån, men bara för tydlighetens skull om missförstånd föreligger så är det ju inte så på något sätt att du tjänar på att ha bolånet pga ränteavdragsmöjligheten. Det du tjänar på är att du har kapitalet investerat till en avkastning högre än bolånets ränta. Din utgift är större än vad du tjänar på att kunna göra avdrag.
I en AF kommer du sannolikt under hela livstiden betala lägre i skatt om du bara realiserar för levnadskostnader. Den högre totala skatten kommer först när allt realiserar. Om ditt kapital t.ex har dubblats nominellt och legat still realt, initialt levde på 4%, så betyder det att du fortsatt tar ut 4% av kapitalet, och 50% är vinst, vilket betyder att skatten är på motsvarande 0.04 * 0.5 * 0.3 dvs 0.6%. Om det har kvadruplats nominellt kommer du upp i 0.04 * 0.75 * 0.3 = 0.9%, och då har du i stort slagit i taket för schablonbeskattning. Har portföljen även ökat realt blir skatten än lägre eftersom du då tar ut mindre än 4%.
Ja, precis, jag vill ändå ha kvar bolånet pga av bättre avkastning, men det blir liksom en double whammy om man har betalat av sitt bolån och samtidigt har alla pengarna på ISK.
Jag skulle väl vilja betala av lånet men som läget är låter jag hellre pengarna jobba. . .o kan ta FIRE tidigare….för att sen kanske betala av lånet med arv o leva billigt sista tiden.
Skulle få jobba minst 7år till om jag nollade lånet o det lockar inte alls. ..jag vill vinna tid nu
Då tror jag att det är bättre att ha mer på ISK än “optimalt”. Man vet ju inte om bolåneräntan ökar snabbare än ISK-skatten under en period, vilket den gjorde 2022-2023. Då behöver man sälja av från AF och åka på vinstskatt och flytta över pengar till ISK för att “öka kapitalinkomst==ISK-skatten” för att få hela ränteavdraget.