Jag och min fru har köpt en lägenhet med två badrum där det ena är från -92. Toalettstol, dusch etc är utbytta men själva badrummet är orört. Standarden som sådan är lite småtrist med turkos våtrumsmatta, men då vi har två små barn tänkte vi inte renovera någonting då vi ändå sliter friskt på saker i detta skede av livet. Därför valde vi att, för säkerhets skull, lägga undan 200 000 på ett sparkonto utifall behovet för renovering ändå skulle uppstå.
Såhär i efterhand och med ökande räntor slog det mig att vi istället kan amortera ned bolånet med 200 000 då den avkastningen konsekvent lär vara högre än sparräntan. Däremot ligger vi redan på 50% belåning, så att amortera ytterligare känns samtidigt lite “onödigt”. Frågan är då: hur skulle vi kunna göra med de 200 000 istället? Finns det exempelvis en risk att lånegivaren inte godkänner utökat bolån?
Jag har undersökt möjligheten att få badrummet ordentligt inspekterat, men den enda offerten jag fått låg på 16 000 vilket känns som en väl dryg utgift. Anledningen att det blir såpass kostsamt är att själva tätskiktet behöver inspekteras.
Vårt bolån ligger idag på 2 800 000 med 3.71% ränta
Sparkontot ger 2%
Vi har just nu och kanske 1 år framöver relativt låga inkomster p.g.a. föräldraledighet, så att ta bolån i framtiden vilket skulle lägga oss över 50% belåning känns inte rimligt i dagsläget.
I sammanhanget känns det ju rätt att amortera. Frågan är om jag själv hade gjort det för den relativt begränsade uppsidan. Men det klart. 7 tusen kronor om året är ju faktiskt pengar som gör skillnad när man är föräldraledig - det har jag lärt mig senaste året Sen kommer ju räntan stiga ytterligare (utgår från att du har rörligt).
Absolut att 7000 i månaden gör skillnad. Däremot blir det bara ca 5180 efter ränteavdrag vilket kan jämföras med 4000 på sparkontot. 1180 SEK per år är ju inte ingenting, men frågan är om det är värt besväret. Därför frågan om det finns något annat man kan göra med pengarna. De blir ju bara inflationsmat just nu.
Värt att nämna är att vi har en rejäl buffert på 150 000 SEK. Detta är inklusive bröllopspengar, så kanske runt 50-75 SEK avsatt för “ren” buffert. Där behövs inte mer pengar.
Ett alternativ är såklart att renovera nu. Om inflationen på badrumsrenovering ligger på 10% (vilket jag inte har någon aning om ifall det gör) så är det väl nästan mest värt. Det känns dock märkligt att renovera i förtid för att spara pengar… rent miljömässigt kan jag inte heller säga att det rimmar med våra värderingar.
Jag hade INTE amorterat. Lätt värt 1000 kr, eller vad ni nu räknat ut, om året att ha handlingsfriheten kvar. Inte alls säkert att man får låna de pengarna när man väl behöver, särskilt som ni kommer ha lägre inkomster ett tag framöver. Däremot tror jag kanske att ni kommer behöva mer pengar än 200 000 kr till badrummet om ni vill höja ribban över standard, som är lite tråkigt.
Att “inspektera” en våtrumsmatta från -92 känns onödigt, det är nog lika bra att anse den avskriven och byta vid renovering och begränsa användningen av tätskiktet fram tills dess. Barn sliter som sagt hur mycket som helst, så om ni klarar er så är det inte en dum idé att vänta tills de kan uppföra sig innan man skaffar sig nya, dyra saker eller ytskikt. Vi får hoppas att byggkostnaderna inte drar iväg lika mycket som de gjort tidigare, nu när efterfrågan på byggtjänster torde minska när det blir dyrare med pengar för renoveringar och nybyggen.
Om ni inte alls vet när ni skulle renovera så är väl “vet inte” 50/50 aktier/räntor portföljen ett alternativ. Antingen som en faktisk 50/50 portfölj på tex Lysa, eller en fiktiv portfölj där 50% står på räntekonto och 50% investeras helt i aktiefonder (tex LF Global) så blir det tillsammans en 50/50 portfölj (och en del av kapitalet är tillgängligt). Kräver dock att ni verkligen inte vet alltså det kan vara om 2-3 år eller 6-7 år.
Om det mer rör sig om 1-2-3 år så kanske du kan skrämma upp räntan genom att gå till nischbanker eller bind på tex 3 mån. Man kan nog ganska lätt få närmare 3% i nuläget. I så fall “bara” binda på 3 mån för att det ska vara tillgängligt rätt snabbt (utan kostnad/straff för att bryta) samt för att kunna fånga in ytterligare räntehöjningar i er ränta.
Underförstått, (inte ens) jag hade amorterat i er situation.
Det är helt sant som du skriver att vi kanske inte får utökat lån, även om det känns osannolikt just nu. Vi ska bara vara föräldralediga tills efter sommaren, så efter det blir det mer fart i lönekuverten. Den tusenlappen som det skiljer är nog inte värt risken.
Inspektionen tänkte jag inte framförallt var för att spara mattan, utan för att se så att den inte är i så dåligt skick att det motiverar en renovering tämligen omgående. Min rädsla är att det ska bli fuktskador innan vi byter ut det vilket lär bli ytterligare dyrare än de 200 000 vi lagt undan. Jag gissar att försäkringsbolaget kommer att ge noll och ingenting då badrummet ändå är såpass gammalt, nämligen.
Vi vet inte när det kan behövas. Förhoppningsvis vet vi innan det blir faktiska skador! Så 50/50 känns lite riskabelt.
Det lät som en bra idé! Vi har detsparkontot vi har just nu för att de (marginalen) var en av de få som erbjöd delade konton. Kanske kan det vara värt att låta pengarna ligga på en av oss för att få ytterligare några tusenlappar per år. Att binda på tre månader låter absolut som en bra lösning.
Sen kommer ju räntan stiga ytterligare (utgår från att du har rörligt).