Hej! Jag är sjukt dålig på matte och logiskt tänkande så jag skulle behöva lite hjälp. Jag och min sambo har nyss köpt hus (men vi har dock endast betalat handpenningen än, hälften var). Jag har läst ganska många inlägg i denna tråd Amortera inte på bostaden—det höjer din risk! och jag köper argumentet om frihet istället för amortering.
Vi kommer äga huset till 50% var, och köpeskillingen var på 3,4M. Vi kommer ha lån på 1,7M tillsammans, dvs 850 000 per person. Min sambo har bättre ekonomi än jag och kommer betala 50% av sin del av lånet direkt för att slippa amortera. Jag har dock inte lika mycket pengar kontant. Det “fattas” 200 000 för att jag ska nå 50% belåning (vilket är mitt mål). Jag har som jag ser det några val:
Låna 200 000 kr extra. Betala ränta på denna summa utöver den andra lånedelen, samt amortera månad för månad tills jag når 50% belåning.
Sälja av fondinnehav och amortera ner till amorteringsfritt i en klumpsumma. Jag har alltså 200 000 men vill helst inte sälja av fonderna.
Vi kommer ha rörlig ränta och Landshypotek erbjuder 2.59%. Vi har båda fasta anställningar. Jag får ut ca 37 500/mån. Sambon lika mycket. Vi har hög sparkvot (jämfört med medelsvensson, inte er i RT-forumet ). En mindre bil (avbetald), inga barn och huset har en driftkostnad på ca 4000 kr i mån (ej inräknad lån utan el, vatten, försäkring osv). Inga stora renoveringar behövs utan vi kommer måla om och fixa lite småsaker.
Frågor:
Vad är matematiskt smartast att göra för mig? Har jag missat något?
Går det ens att göra som jag beskrivit ovan, dvs. att vi har ett lån tillsammans men är ansvariga för varsin halva? Och att min sambo inte amorterar på sin del, men jag gör det på min? Och att vi båda betalar ränta utifrån vår låneandel? Eller brukar man istället ha varsitt lån (kanske tom. med olika banker)? Vem räknar ut detta, är det vi eller banken?
“Sammantagen rekommendation: Ta lånet på 1,7M kr tillsammans, sälj inte dina fonder, och använd er höga sparkvot till att amortera din del av lånet månadsvis. Glöm inte att skriva ett juridiskt korrekt avtal om er olika kontantinsats!”
Vill du ha den längre förklaringen så är det bara att testa valfri AI-modell
Om jag förstår din beskrivning rätt så lägger ni tillsammans 1,700,000kr i kontantinsats på ett hus som värderats av banken till 3,400,000kr . I så fall är er belåningsgrad 50% vilket gör att ingen av er behöver amortera om ni inte vill.
”Matematiskt smartast” är enligt forskningen att du inte amorterar en krona utan sätter istället pengarna i en bred indexfond och låter dessa växa. Men om du sover dåligt med det upplägget är det bättre att betala av lånet i den takt som du kan och mår bäst av.
Ni kan inte dela upp bolånet mellan er så som du beskriver. I bankens ögon är ni solidariskt ansvariga vilket gör att banken ser er båda som fullt ut ansvariga för hela lånet. Det innebär att banken kommer kräva dig på ränta om den andra låntagaren slutar betala ränta. Banken skulle även kräva dig på eventuellt underskott om huset såldes så billigt att pengarna inte täckte lånet och din sambo inte kunde vara med och betala mellanskillnaden. Men det skulle kräva att huset såldes för under 1,7mkr.
Ni kan be banken dela upp lånet på två lån/delar som ni själva bestämmer vem som betalar ränta på och amorterar på. Men som nämnt kommer det bara vara en uppgörelse mellan dig och din respektive och inget banken skulle bry sig om den dagen banken saknar en betalning.
Med ovan nämnt har ni all anledning att avtala om era inbördes förhållanden. Om din sambo betalar mer i kontantinsats bör han även äga mer av huset eller reglera skillnaden mellan era respektive kontantinsats med ett skuldebrev er emellan. Om ni köper bostaden gemensamt men betalat olika mycket i kontantinsats så blir effekten per automatik att den som betalat mer rent faktiskt förlorar hälften av det överskjutande beloppet. Detsamma gäller om en amorterar och inte den andra. Det senare eftersom amorteringen blir en avbetalning på ett gemensamt lån,
om ni hade varit gifta hade situationen varit en lite annan än ovan.
). En mindre bil (avbetald), inga barn och huset har en driftkostnad på ca 4000 kr i mån (ej inräknad lån utan el, vatten, försäkring osv). Inga stora renoveringar behövs utan vi kommer måla om och fixa lite småsaker.