Hej! Jag är sjukt dålig på matte och logiskt tänkande så jag skulle behöva lite hjälp. Jag och min sambo har nyss köpt hus (men vi har dock endast betalat handpenningen än, hälften var). Jag har läst ganska många inlägg i denna tråd Amortera inte på bostaden—det höjer din risk! och jag köper argumentet om frihet istället för amortering.
Vi kommer äga huset till 50% var, och köpeskillingen var på 3,4M. Vi kommer ha lån på 1,7M tillsammans, dvs 850 000 per person. Min sambo har bättre ekonomi än jag och kommer betala 50% av sin del av lånet direkt för att slippa amortera. Jag har dock inte lika mycket pengar kontant. Det “fattas” 200 000 för att jag ska nå 50% belåning (vilket är mitt mål). Jag har som jag ser det några val:
Låna 200 000 kr extra. Betala ränta på denna summa utöver den andra lånedelen, samt amortera månad för månad tills jag når 50% belåning.
Sälja av fondinnehav och amortera ner till amorteringsfritt i en klumpsumma. Jag har alltså 200 000 men vill helst inte sälja av fonderna.
Vi kommer ha rörlig ränta och Landshypotek erbjuder 2.59%. Vi har båda fasta anställningar. Jag får ut ca 37 500/mån. Sambon lika mycket. Vi har hög sparkvot (jämfört med medelsvensson, inte er i RT-forumet ). En mindre bil (avbetald), inga barn och huset har en driftkostnad på ca 4000 kr i mån (ej inräknad lån utan el, vatten, försäkring osv). Inga stora renoveringar behövs utan vi kommer måla om och fixa lite småsaker.
Frågor:
Vad är matematiskt smartast att göra för mig? Har jag missat något?
Går det ens att göra som jag beskrivit ovan, dvs. att vi har ett lån tillsammans men är ansvariga för varsin halva? Och att min sambo inte amorterar på sin del, men jag gör det på min? Och att vi båda betalar ränta utifrån vår låneandel? Eller brukar man istället ha varsitt lån (kanske tom. med olika banker)? Vem räknar ut detta, är det vi eller banken?
Om jag förstår din beskrivning rätt så lägger ni tillsammans 1,700,000kr i kontantinsats på ett hus som värderats av banken till 3,400,000kr . I så fall är er belåningsgrad 50% vilket gör att ingen av er behöver amortera om ni inte vill.
”Matematiskt smartast” är enligt forskningen att du inte amorterar en krona utan sätter istället pengarna i en bred indexfond och låter dessa växa. Men om du sover dåligt med det upplägget är det bättre att betala av lånet i den takt som du kan och mår bäst av.
Ni kan inte dela upp bolånet mellan er så som du beskriver. I bankens ögon är ni solidariskt ansvariga vilket gör att banken ser er båda som fullt ut ansvariga för hela lånet. Det innebär att banken kommer kräva dig på ränta om den andra låntagaren slutar betala ränta. Banken skulle även kräva dig på eventuellt underskott om huset såldes så billigt att pengarna inte täckte lånet och din sambo inte kunde vara med och betala mellanskillnaden. Men det skulle kräva att huset såldes för under 1,7mkr.
Ni kan be banken dela upp lånet på två lån/delar som ni själva bestämmer vem som betalar ränta på och amorterar på. Men som nämnt kommer det bara vara en uppgörelse mellan dig och din respektive och inget banken skulle bry sig om den dagen banken saknar en betalning.
Med ovan nämnt har ni all anledning att avtala om era inbördes förhållanden. Om din sambo betalar mer i kontantinsats bör han även äga mer av huset eller reglera skillnaden mellan era respektive kontantinsats med ett skuldebrev er emellan. Om ni köper bostaden gemensamt men betalat olika mycket i kontantinsats så blir effekten per automatik att den som betalat mer rent faktiskt förlorar hälften av det överskjutande beloppet. Detsamma gäller om en amorterar och inte den andra. Det senare eftersom amorteringen blir en avbetalning på ett gemensamt lån,
om ni hade varit gifta hade situationen varit en lite annan än ovan.
Nja, inte riktigt så. Vi VILL tillsammans lägga 1,7M i kontantinsats (och låna 1,7M- 850K pp), men det går inte. Min sambo har 850 000 kontant, men jag har inte det. Jag har bara 503 000 som jag kan lägga i kontantinsats vilket innebär att jag är 205 000 kr kort för att uppnå 850k. Jag behöver alltså ta lån på 850 000+205 000. Så det går tyvärr inte att uppnå 50% belåning- för mig. Hon kan ju uppnå det för sin del.
Jag vet att man båda ansvarar för lånet, men jag var ute efter det du skrev i din näst sista stycke: om det går att “dela upp” lånet så hon slipper amortera “sin del” (eftersom hon har cashat den), medan jag amorterar på min del (205 000 kr). Tanken är alltså inte att hon ska betala mer i kontantinsats utan vi betalar lika mycket, bara det att jag täcker min del med lån. Lite krångligt förklarat av mig men jag hoppas att jag gjorde mig lite förstådd
Det handlar ju mest om att jag vill amortera min del av lånet som överskrider 50% men vill inte att hon ska behöva amortera eftersom hon har pengarna för att slippa.
Bra med extra förklaringen! Jag tror du har antingen skrivit fel eller räknat fel för mellanskillnaden mellan 503k och 850k är 347k.
Bortsett från det, banken lägger sig inte i hur du och din sambo väljer att dela upp betalningen mellan er så länge pengarna kommer in varje månad. För oss dras pengarna från ett gemensamt konto och då blir det ju helt upp till oss vem som betalar in vad till det kontot.
Det man kan göra är att någonstans anteckna, antingen med hjälp av jurist eller själva att hon har cashat in mer pengar. När vi köpte hus hade min fru egna pengar som hon lade så vi slapp låna lika mycket. Det har vi antecknat och låtit oberoende vittnen vidimera så hon får tillbaka sina pengar i händelse av husförsäljning. Hur man väljer att göra får ni såklart själva bestämma men så gjorde vi.
Krångla inte till det, lägg dina 503 plus 503 från din sambo som kontantinsats. Din sambo investerar resten och ni amorterar tillsammans ner lånet över tid i den takt ni är bekväma med.
Jag var lite slarvig. Jag har 503k nu. Jag behöver egentligen 878,384 vilket är inkl pantbrev och lagfart. Vi har redan betalat 170k pp i handpenning så det drar jag av. 878384-170000=708384. Jag har 503k=205384 saknas. Jag skrev inte exakta siffror eftersom jag kommer kunna spara ihop 25k denna månad samt nästa.
Ni verkar ha löst det på ett smidigt sätt! Jag inser ju nu att vi tillsammans kan ta ett lån på 1,9M och sen räknar vi bara ut ränta för 200 k extra samt amortering.
Min uträkning (rörlig ränta från Landshyoptek används, inget ränteavdrag inräknat):
2,59% på 1,7M=44030/12=3669 /2=1835 per person
2,59% på 200K=5180/12=432. Betalas av mig.
1% av 1 900 000=19000/12=1583. Betalas av mig.
Sambon betalar 1835/mån, jag 3850/mån. Verkar det stämma? Är som sagt dålig på matte Och, hur kan jag räkna på om det är ekonomiskt smartare att sälja av fonder för 200k och slippa amortera? Då får jag ju samma räntekostnad som min sambo.
Jag tror det är rätt uträkning utifrån så som du vill lägga upp det. Ni verkar ha god ekonomi så om du vill spara pengarna på börsen - gör det. 200 k går i sammanhanget rätt fort att amortera av.
Personligen skulle jag anse att ni hjälps åt med amorteringen och som sagt skriver upp någonstans att sambon har betalat 200k mer. Men det finns så många sätt att lägga upp ekonomi och vem kan säga vad som är “rätt”.
Håller 100% med @Fsan.
Gör det enkelt. 50% insats, 50% amortering/ränta. Resterande kapital som finns kvar investeras individuellt.
Handlar det om att ni vill under 50% i belåning? Varför? Ni har bra löner, månadskostnaden borde inte vara något problem.
Vilket problem vill ni lösa? Just nu verkar det som du/ni skapar större problem.
Anledningen är framför allt att jag inte vill att min sambo ska behöva betala flera tusen mer i månaden pga. att jag inte har hälften av köpeskillingen. Dessutom är hon sjukt riskotålig. Sålde sina fonder på Avanza efter covidfallet. Har nu övertalat henne att månadsspara i Lysa men hon vill inte öka det sparandet, särskilt inte med flera tusen varje månad.
För att direkt nå ditt mål och dessutom göra det så enkelt som möjligt för dig själv och din sambo hade jag rekommenderat att använda de 200 000 du skriver du har i fonder.
Jag ser det som bättre att betala in några tusen i månaden än att betala en stor klumpsumma när det kommer till stora köp så som hus. Bättre med lån och pengar på fickan än att vara utan lån och sakna pengar på fickan.
Om din sambo inte är risktålig är det inte en bra idé att ta alla pengar och lägga på ett hus, det är att lägga alla ägg i samma korg och det är riskabelt. Än en gång är det bättre med lån på huset och pengar på fickan, gärna investerade pengar. Dessutom kan vi se att det var väldigt riskabelt att stå utanför aktiemarknaden sedan covidfallet och det kan förväntas vara riskabelt även framöver.
Äg 50/50, lägg kontantinsatsen 50/50, amortera 50/50, dela 50/50 på kostnader som medföljer huset. Ni har alla möjligheter i världen för att hålla det här enkelt så gör det.
). En mindre bil (avbetald), inga barn och huset har en driftkostnad på ca 4000 kr i mån (ej inräknad lån utan el, vatten, försäkring osv). Inga stora renoveringar behövs utan vi kommer måla om och fixa lite småsaker.
Och, hur kan jag räkna på om det är ekonomiskt smartare att sälja av fonder för 200k och slippa amortera? Då får jag ju samma räntekostnad som min sambo.