Låna, kreditkort m.m. när man lever på kapital

Övrigt
1

Jag har undan för undan upptäckt att det uppkommer en del problem när man lever på sin pengamaskin.

Jag har sjukpension i botten, så jag har ändå en viss inkomst (något över garantipensionen för sjukpensionärer, vilken är flera tusen lägre än den för ålderspensionärer).

Nu har jag samlat ihop ett antal miljoner, och kan ta ut mer av detta per månad, än jag har i sjukpension. Jättebra, tills jag behöver låna, skaffa kreditkort eller hyra en lägenhet.

Då bedöms jag enbart utifrån inkomst. Jag kan inte låna särskilt mycket för att köpa bostad (behöver låna för att kunna använda pengamaskinen till att betala löpande kostnade inkl ränta, försvinner allt kapital så kan jag plötsligt inte leva alls).

Jag får inte ett kreditkort eftersom jag har för låg inkomst.

Jag har även för låg inkomst för att hyra vissa bostäder, fast det kan ha ändrats.

Nyligen tänkte jag testa superlånet på Avanza, och fick inte särskilt hög gräns, eftersom min inkomst är så låg.

Jag har frågat olika aktörer hur de ser på människor som lever på kapital och kanske har ganska många fler miljoner än jag, kanske en miljard eller mer. Samma sak. De får inte låna heller.

Så hur löser man detta? Och hur går det ihop med tips om lån, hävstänger, bra att låna på huset o.s.v. när målet är att leva av kapitalinkomster?

Jag får anta att om man köper sin bostad och äger den helt, så kan den inte belånas heller, ifall man har låg inkomst (annars borde man ha fått låna från början).

(Jag vet att många är helt emot lån, och det var jag också, men har delvis annan uppfattning nu, framför allt om jag ska kunna bli självständig och ha ett eget boende).

Alternativet för mig som sjukpensionär är att göra slut på alla pengarna så att jag kan få något slags bidrag till boende. Det kan då inte vara för dyrt. Då blir man livegen ändå, och får tigga pengar varje månad, och vara rädd för att få för mycket i bidrag som plötsligt ska betalas tillbaka (förekommer inte sällan att FK faktiskt gör fel, och kan kräva folk på flera år av felbidragsnivå, även när det finns papper på att bidragstagaren har gjort allt i sin makt för att göra rätt).

2 gillningar
2

Man ska låna när man kan, inte när man behöver.

En omskriven pensionär med kapital löste inkomstkravet för hyran genom att teckna en kapitalförsäkring på ett år, Solie har en miljon på banken – nekades ändå hyresrätt

En variant som kan passera liknande godtycke skulle kunna vara en stabil utdelningsportfölj.

I övrigt är det lön eller pension som gäller. Ta om möjligt ett tillfälligt jobb och paus från sjukersättningen eller starta eget dit du plöjer ned tillräckligt med kapital för att få ut den lön du behöver.

Möjligen kan du ta hjälp av en borgensman.

1 gillning
3

Skulle du kunna flytta pengarna till en kapitalförsäkring och sätta upp en automatisk utbetalning varje månad? Verkar vara möjligt på dom flesta av storbankerna. Det är ju löjligt att behöva göra så, men då kan det bli enklare för långivarna att se det som “inkomst från (privat) pension”.

1 gillning
4

Lance Vance: Mja, det finns två hinder med att pausa en sjukersättning och jobba. Det ena är att jag inte klarar det, och det andra är att även om jag hade klarat en period, så hade det inneburit att jag aldrig skulle få tillbaka ersättningen. Ja, det heter ju att folk får pausa och testa jobb, men verkligheten är att då får FK chansen att omutreda och mena att personen har full arbetsförmåga (även om den testade men inte klarade). Det går ju alltid att jobba som romantestläsadre från sängen.

Man får jobba 5 timmar per vecka för FK, och det är vad jag max klarar som allra bäst med mitt funktionshinder. Vanligtvis blir det max hälften av det.

Jag ska kolla vad det innebär med kapitalförsäkring. Det är inget jag har läst in mig på alls eftersom jag inte visste att mina pengar inte skulle vara värda något i dessa sammanhang.

Savecake: Ja, det kanske är en idé. Jag kan inte mycket om sådana lösningar, utan har mest ägnat mig åt att spara och placera varje krona som har kunnat avvaras - under hela mitt vuxna liv (32 år då) i olika vanliga och lättåtkomliga kontoformer (fondkonton, sparkonton, och ISK sedan det kom). Men det låter värt att undersöka. Jag kanske ska kolla med någon lite mer exakt hur det fungerar.

Lite fånigt tycker jag att det här blir när man har så stor säkerhet. En person som inte satt sprätt på en krona för mycket tar inte plötsligt lån vid 50 års ålder för att festa upp både lånet och flera miljoner. Inte normalt sett i alla fall. :slight_smile:

Tar man ett lån för att köpa ett hus, så borde väl ändå huset räknas som säkerhet också? Tydligen inte ändå. Hur gör fattiga ålderspensionärer för att belåna sitt hus? Är det sälja och hyra som gäller?

Men allt det här fick mig också att fundera på hur en normal familj som endast lever på avkastning, får det att fungera när de aldrig kan låna, hyra eller skaffa kreditkort, och kanske en rad andra saker som baseras på inkomst. Kreditkort har jag egentligen aldrig brytt mig om, det var när jag fick för mig att utnyttja fördelarna som Rikatillsammans berättade om, som jag märkte att jag inte kan få något. :joy:

5

Jag tycker hela den här typen av problematik är rätt obehaglig, och det är en av de saker som gör att jag drar mig för att avsluta min anställning.

Undrar om tricket med kapitalförsäkring som nämndes i artikeln ovan funkar mer generellt? Göra ny kapitalförsäkring typ en gång om året, sätta in årets uttag där och direkt registrera en uttagsplan… Har vi någon här som testat detta?

Hur är det med saker som t ex öppna nytt internetabonnemang, mobilabonnemang och andra saker där de ibland tar kreditupplysning? Nekas det med?

1 gillning
6

Jag har ju min grund i sjukersättningen, så jag är inte rätt person att svara på vad som gäller småsaker som mobilabonnemang, men det är en intressant fråga för den som ska leva enbart på kapital.

Och nu har jag försökt kolla upp lite om kapitalförsäkring, men det är lite svårt att få grepp om detaljer. Det verkar likna ett ISK-konto (i alla fall det hos Avanza)? Och jag hittade info om att det finns olika typer, men att Avanza bara har en typ. Det verkar svårt att ha pengar i fonder och samtidigt en utbetalningsplan, och inte heller så kul att ha ett konto som beskattas med schablonskatt i stället för att kunna förränta sig över huvud taget, ifall man bara har oinvesterade pengar där.

Men jag hoppas att sådana praktiska detaljfrågor går att diskutera med banken utan att det ses som “kör du med trick, detta gör du ju bara för att …” (Som funktionshindrad så har jag lärt mig att diskutera så lite som möjligt med FK och kommunen som jag är beroende av, eftersom allt tolkas till “då kan vi dra in…” eller “du orkade gå till brevlådan 50 meter bort, det är ju en arbetsförmåga, försöker du luras”, “ja, man får arbeta 5 timmar per vecka utan att det påverkar, varför frågar du, är du inte sjuk, vi kanske borde utreda om”)

Jag har också läst lite mer om hur banker ser på betalningsförmåga. Stora kapital ses som osäkra över tid eftersom man kan ge bort hela förmögenheten. Sant (även om jag inte själv har hittat fördelen med att ta ett stort lån, och sedan ge bort hela sin betalningsförmåga och sluta som uteliggare). Men varför ses ett jobb som säkert över tid? Man kan bli sjuk, permitterad, avskedad, flytta och inte hitta nytt jobb, det kan komma en pandemi eller något annat som slår ut en bransch o.s.v. För min egen del så har inkomst av förvärvsarbete alltid varit ytterst osäkert p.g.a. funktionshinder. Jag har aldrig klarat jobba en särskilt lång tid, men trots den uppenbara historien av att inte klara jobb, så sågs dessa inkomster som säkrare än mycket annat som egentligen är mycket säkrare.

2 gillningar
7

Hej Anna!

Jag funderar på om du med ditt nuvarande kapital skulle kunna köpa en bostadsrätt eller annan bostad med låga omkostnader och därigenom ha ett tryggt boende och en viss grundinkomst från FK + resterande kapital? Utan att behöva ta något lån, då du har de medel som behövs kontant.

Såklart tråkigt att ta av ditt kapital till detta, men det skulle ju medföra att du slipper löpande hyra till en hyresvärd. Dock så medför det ju andra risker och kostnader. Bara en fundering :slightly_smiling_face:

Lycka till!
Hälsningar Victor

8

Det hade kanske fungerat om jag ville flytta till annan region. Mina alternativ är södra Bohuslän och GBG. Ett billigt boende här, innebär typ minst 1 500 000 för en liten lägenhet i socialt utsatt område.

Det med kapitalförsäkring låter som något man ska titta mer på (i alla fall jag som inte vet riktigt hur det fungerar på detaljnivå än).

Jag har en lite speciell situation, och har inte panik just nu. Mitt liv kan gå en av två vägar - köpa in mig där jag redan bor, eller flytta.

Det var mest att jag ungefär samtidigt upptäckte att jag inte kan få något kreditkort, och att jag fick låg gräns på superlånet.

Observera att jag är inte ute efter att låna för att leva lyxliv eller så, men jag vill ju inte avyttra det enda som gör livet värt att leva, och sätta mig i en etta i skjutningarnas centrum. Jag är mest förvånad över hur man räknar på säkerhet och betalningsförmåga, hur man kan anse att jobb är säkrare än kapital, och att “fastigheten som säkerhet” inte gäller alls ifall man har noll inkomst men riktigt stort kapital på många många årslöner.

9

Fastigheten är säkerhet för lånet, inkomsten är säkerhet för amorteringen och räntan. Sparade pengar som inte är låsta i fastigheten kan snabbt försvinna. Banken hade nog hellre sett att du gått in med mer kapital själv i fastigheten, och sen lånat en mycket mindre summa med din inkomst som garanti för amortering och ränta.

Ett lån är ju ett sätt att byta sin framtida intjäningspotential mot pengar här och nu. Så Avanza och kreditkortsutgivaren undrar nog varför du ska låna till investeringar och konsumtion när du har kapital men inte inkomst istället för tvärtom.

10

Undrar hur en BRF ställer sig till att man köper hela bostaden kontant men sedan använder avkastning på kapitalet att betala månadsavgiften med? Blir det kalla handen?

11

En BRF får inte ta hänsyn till det. Sen kommer de ofta titta på din taxerade inkomst ändå…

Men så länge du cashar lägenheten och du verkar ha ekonomisk möjlighet att betala avgiften så är det nog inget större problem.

Jag hade nästan ingen taxerad inkomst (studiemedel bara) när jag cashade min bostadsrätt. BRF hade inga synpunkter alls, utan bara löst kommenterade att det skulle nog inte vara något problem med avgiften då ingen pantsättning var aktuell.

3 gillningar
12

Visst kan man få inställda krediter, uppsagda kreditkort / lån osv. Det är dock bra att se till att skaffa sådant när ”allt går bra”. Använda det lagom och på ett ansvarsfullt sätt och betala i tid osv. Först då kan man räkna med att ha nytta av dem i ett sämre läge.

Det här hjälper ju inte TS men kanske någon annan som läser kan undvika att hamna i samma problem. Gäller så klart att ha bra disciplin och inte förlöpa sig. Jag gillar SEB:s Mastercard / Circle K / SJ Prio. Jag tror (kan ha ändrats) att man vid en individuell prövning kan få sätta in pengar motsvarande krediten på ett uttagsspärrat konto som garant för krediten). Det kan ju vara ett alternativt värt att undersöka.

13

Ok.

Så nästa gång jag vill byta lägenhet så kan jag räkna in inkomsten frn en kapitalförsäkring som jag nyss fått med min lön när min blivande hyresvärd vill veta min inkomst?

Mvh Joakim