Har läst på mycket om värdepapperskredit, kring olika risker och fördelar.
Efter att ha testat lite med belåning slog en fråga mig:
När man ansöker om värdepapperskredit måste man ha anställning.
Men vad händer mom man når FIRE och slutar vara anställd. Eller ännu värre om man får sparken och blir arbetssökande. Har Avanza och Nordnet rätt att kräva in krediten omedelbart då?
Det är ju i sådantfall en ganska stor risk man tar utöver själva hävstångsrisken, som man måste väga in om man ska köra med belåning.
Vad händer med ditt bolån om du blir arbetslös? Vad händer med ditt bolån om är egenkonsult och inte får några jobb?
Det händer ingenting så länge du betalar ränta och amortering. I bolån är bostaden säkerhet, i värdepapperskredit är värdepappren säkerhet.
Obs! Gissar vilt, vet inte säkert. Obs!
Kanske svårt att skaffa stor v.p kredit när man är arbetsfri. Men tror inte heller att de kommer att bry sig om du har några millar hos dem o lite kredit sen innan för några hundringar. Kan inte heller se att de skulle strypa krediten om man slutar deklarera inkomst så länge det är på vettiga nivåer kontra ditt egna kapital hos dem. Säg 20% mot eget kapitl eller nått. Nää.gissar också på ko-lungt
Jag har noterat att min kredit på Avanzas AF-konto har funnits kvar, trots att jag endast haft inkomst av kapital under många år. Jag har dock inte utnyttjat krediten på senare tid. Men jag har funderat på om det skulle kunna bli ett problem att få kredit även på ISK pga att jag endast har inkomst av kapital.
Nej ljuga ska man sjävklart inte göra, det är bedrägeri.
Jag tänker att många här drömmer om FIRE och att ett rationellt val om man sparar långsiktigt är att ta en del belåning för att köpa indexfonder som avkastar högre än räntan.
Om denna strategi innebär att banken kan nolla krediten och sälja ens värdepapper så fort man blir FIRE, blir arbetslös eller börjar plugga sabbar det nog mångas kalkyl.
Hur är det med kundkännedom, måste man typ inte fylla i sådan formulär med något års mellanrum till Avanza och Nordnet?
Då måste man väl skriva vilken sysselsättning man har. Inget kul om man får sina värdepapper tvångsförsäljda för att man börjat plugga eller blivit arbetslös.
Nej en sådan KYC fråga kan jag inte dra mig till minnes att jag nånsin fått. Alltså vad man “sysslar med i livet”, än mindre vad man har för inkomst. Det är ju kreditundersökning / riskbedömning, det.
KYC frågorna syftar till att uppfylla kraven (som är flummiga i lagtexten ..) i Penningtvättslagen, bara det.
Såklart. De pengarna du har “på hög” annorstädes kan du ju ta ut och slösa bort blixtsnabbt. På krypto, nåt meme coin t.ex. Så det gills inte, nästan aldrig, för kreditgivaren – när du är en helt vanlig medborgare med en del pengar (säg ett antal MSEK).
Det är en annan sak om du är en storfräsare, alltså god för 100 m o upp. Då gäller helt andra regler.
Det kan däremot funka om du s.a.s. “låser fast” (en del av) ditt övriga kapital i en “annuity” av lämpligt slag. Då har du plötsligt en (kapital)inkomst som kommer varje månad, som en slags lön. Poängen där är att du kan då inte slösa bort allt det kapitalet i ett nafs, och då minskar risken för kreditgivaren. Men, det blir då av vikt hur villkoren för denna kapitalföräkring ser ut. Kreditgivaren kommer lusläsa det (om de vill bry sig) och slå ner på ev paragrafer som ökar deras risk och kanske får dem att neka lik f-b.
Men nu ska jag ju börja jobba om en vecka för studieuppehåll. Är det att gå runt systemet och ett brott om jag gör en ny ansökan undertiden jag jobbar och har inkomst nu blir ju den såklart inte stadiggivande.
Men vad hade hänt om jag haft VP innan jag började studera för 4mån sen, hade jag fått haft den kvar. Det bli lite samma sak.
Jag har en kapitalförsäkring som jag månadspar i isk, i en globalfond men det blir väl samma som övriga sparande,
Tjaa, du kan alltid prova. De frågar säkerligen i formuläret de har om din anställning är tidsbegränsad. På det måste du svara “ja” och då kommer säkerligen följdfrågor. Och du blir nekad kredit igen.
Om du hade haft VP kredit sen innan hade ingenting hänt. Den hade du haft kvar. Liksom alla kreditkort, blanco-lån, bolån… så länge du betalar räntan som du ska, händer inget. Tala inte om för kreditgivarna att du inte har nån inkomst längre bara. Som påpekades ovan.
De kommer inte att fråga dig hela tiden löpande “Har du fortfarande ett jobb med bra inkomst?”
KYC frågorna från banker innehåller inget sådant heller.
Summa summarum: se till att skaffa dig alla de krediter och lån du vill ha för resten av livet innan du går FIRE eller går i "fattig"pension. E.d. Har du ingen eller låg inkomst av tjänst får du aldrig sen nån ny kredit – om du är en vanlig medborgare som sagt.
Intressant timing. Min fru fick precis en uppmaning att uppdatera kundkännedomen i storbanken där hon har sitt lönekonto (sedan 25 år tillbaka).
Hon visade mig frågorna, och för första gången som jag kan minnas ingick frågorna:
Vilken är din arbetsgivare, 2) hur länge har du varit anställd samt 3) hur mycket tjänar du per år.
Det var alltså inte en första omgång frågor, utan en uppdatering innehållandes en kombination av nya och tidigare besvarade frågor (tidigare svar framgick).
Det finns generellt ett samband mellan avkastning och risk (även om vissa investeringar bara ger risk utan avkastning). Att belåna sin portfölj är bara ett sätt att öka risken.
Motsatsen till belåning:
Man kan sätta ihop en portfölj med flera olika tillgångar med högre risk för att öka sannolikheten för högre avkastning.
Lägger man in teknologiindex, småbolag och gold-miners index i portföljen ökar man oxå risken och chans till högre avkastning på lång sikt.
Känns volatiliteten då jobbig i den egna portföljen kan man balansera upp det med kort ränta.
Tråden “Jakten på den ultimata allvädersportföljen” diskuterar bl a hur man höjer risken i en låg-risk-portfölj med belåning.
Men man kan göra tvärt om oxå, att sänka risken i en högrisk-portfölj med hjälp av kort ränta.
Om man inte har möjlighet att få en värdepapperskredit finns det väl en del sätt att kringgå det, om man ändå vill ha högre hävstång på sin portfölj? Jag tänker t.ex. på att använda olika typer av hävstångsprodukter, eller att ta ett externt lån om man har möjlighet. Men visst är det smidigt om man kan ha VP-kredit och låna med portföljen som säkerhet, om man nu vill det.
Jag trodde värdepapprerna hade dina värdepapper som säkerhet? Det gäller ju även ett specifikt isk så jag tror inte det funkar att säga att lysa kan täcka det för det kan dom inte, kreditgivaren har inte fullmakt för det.
Så det gills inte, nästan aldrig, för kreditgivaren – när du är en helt vanlig medborgare med en del pengar (säg ett antal MSEK).