Hej,
Mitt inlägg här i diskussionen är empiriskt snarare än teoretiskt. Dvs jag struntar i alla formler, räkneexempel, och “det borde ju vara så för att det står Y” eller “detta är före eller efter avgift Y”
Jag har helt enkelt gjort såhär: Jag kollade i mitt ekonomisystem hur många kronor jag hade vid 2020 års början. Och så kollade jag hur mycket jag hade vid 2021 års början. Jag har inte gjort några insättningar eller uttag, utan all skillnad i belopp beror på summan av 1) räntor, 2) avgifter, 3) kreditförluster, 4) skatt.
Hur stor skatten är är ju inte någon fråga här egentligen. Frågan är hur stor avkastningen (före skatt) egentligen är.
Set för helåret 2020 var den totala avkastningen, efter alla avgifter och eventuella kreditförluster (men före skatt): 5.69%
Kikar vi på vad Lendify själva säger på avgiftssidan som redan länkats till ovan, så hävdar de 5.76% (dock för de senaste 90 dagarna, och före kreditförlust, men fortfarande i årstakt)
Den lilla skillnaden i procent ligger definitivt inom ramen för vad som kan förklaras av dels 1) slumpen och 2) mätt som genomsnitt över 365 dagar vs 90 dagar och 3) den lilla kreditförlust som faktiskt förekommer givet att man inte bara investerar i kreditklass F (!)
Jag uppfattar därför att Lendify är ganska öppna med vad man kan förvänta sig, och att detta ligger väldigt nära faktiskt uppmätt utfall åtminstone för min portfölj.
Exemplet och mina siffror är ju dock för tydlighets skull en korg innehållandes hundratals lån och alla kreditklasser (A-F), med räntor som varierar mellan 2,95% och 17,00% mot låntagaren. Kreditförlusterna förväntas vara mellan 0,06% - 3,98% beroende på klass.
Jag har haft Lendify i många år (sedan 2017). Kvarvarande tid på lånen är allt mellan 6 och 15 år, och vissa av lånen är tagna nu i veckan och andra för många år sedan. Min faktiskt uppmätta siffra (och gissningsvis även Lendifys rapporterade genomsnitt) tar alltså denna effekt med i beräkningen.
Om vi bara bestämmer oss för och jämför med samma tidsperiod; exempelvis “ca nu”, så är dagsläget att i princip alla storbanker lånar ut pengar till en ränta >0%, men ger 0% i ränta på kontona. Man skulle kunna se det som om de tar 100% av räntan själva.
För andra tidsperioder, säg 10 år sedan, såg ju situationen självklart annorlunda ut som du skriver. Men eftersom vi inte vet hur Lendify betedde sig för 10 år sedan (fanns de ens då?) blir det ju en oschyst jämförelse och väldigt hypotetiskt.
Sedan skulle jag inte tro det lönar sig att hålla på vara inne på Lendify å investera manuellt och/eller trade:a. I ditt exempel ovan kikar du på något som ger i storleksordningen 10-20kr/månad. Är det värt å sitta och klicka och pilla med på basis av ett enskilt lån? Själv stoppade jag bara in pengarna med autoinvest och stämmer av någon gång årligen, det känns mer värt 