Jag har på sistone börjat fundera över min ekonomi i allmänhet, är ganska ny vad gäller investeringar, sparande och pension. Lite information kring min situation:
Jag är 32 år gammal
Tjänar 70 000 SEK/månad före skatt
Tjänstepension 2800 SEK/månad
Börjat spara ca. 15 000/månad i globala indexfonder sedan jag läste om FIRE förra året (kan också vara att jag vill köpa en större lägenhet i framtiden men vet inte än; jag har väl lite tid kvar att fundera hur pengarna ska användas)
Äger en bostadsrätt som jag amorterar med 4000 SEK/månad (2%)
Sedan för två år sedan, när jag hade 0 koll på sparande, började jag löneväxla 5000 SEK / månaden. Där kändes bra att bara lägga åt sidan till pensionen. Jag har inte läst om något liknande än, men mitt jobb betalar in en ganska stor premie: för varje 1 SEK betalar de in 1 SEK extra (10 000 SEK / månad är taket), alltså får jag på så sätt 10 000 SEK / månad i löneväxling (är det kanske normalt och jag har förstått fel hur det fungerar?)
Nu är min fråga:
Pengarna i löneväxlingen är, enligt mitt kontrakt, låsta till jag fyller 65 år där de betalas ut varje månad över 5 år. Som jag förstått är det ganska sent, jag brukar läsa om 55 - 60 år för uttag.
Är det fortfarande intressant, särskilt när man vet att jag får en så hög premie? Eller skulle jag sluta och hellre spara i globala indexfonder på ett ISK (alltså 2500 SEK efter skatt)? Vad tycker ni? Hur räknar man?
Låter som ett drömupplägg med fördubbling av insättningen. Har aldrig läst om liknande. Det ger för dig på sikt väldigt bra avkastning. Du kan kolla om 5 år utbetalningsperiod är oföränderlig. Ofta anges en utbetalningstid - men man kan ändra den.
Fortsätt i med upplägget - och detta är en motivator att stanna hos AG.
Antagligen kommer du byta AG i framtiden. Innan 65 kan du använda kapitalet från dessa anställningarna.
Antar att du har kollat att du får Tj-pension på hela summan före LV? Annars är effekten lägre än det verkar - men fortfarande väldigt bra upplägg.
Med tanke på din ålder är 65 väl en ganska OK ålder. 55 för tj-pension kommer troligen att försvinna helt. Vill man gå innan 60 bör man skaffa ett eget sparande.
Bara så att det inte blir något missförstånd, kan det vara så att du menar att för varje krona som din nettolön efter skatt minskar så betalas det 2 kr i löneväxling?
Det är nämligen denna effekt löneväxling normalt ger för personer med din marginalskatt. Detta beror på skattesystemet och inte på att din arbetsgivare gör något speciellt.
Jag hade övervägt att inte löneväxla så mycket. För det statliga avtalet har man plötsligt höjt uttagsåldern under 2024 från 60 till 63. Att det är tillåtet att ändra avtalen och höja åldern känns för mig som ett varningstecken. Rätt som det är kanske åldern höjs till 67 och pengarna är låsta ännu längre.
Bättre i så fall att spara på egen hand så att pengarna är tillgängliga när man själv vill.
Nej, jag menar faktiskt att den quadruplas om du räknar på det sättet. Jag avstår från 5000 SEK/månad i lön före skatt och får då en premie på 5000. Jag vet inte precis hur mycket det skulle vara då om jag betalade inkomstskatt på det, men antagligen ungefär 2500.
Det med uttagsåldern är jag också nyfiken på - jag har ju skrivit under ett kontrakt, kan de bara så ändra konditionerna?
Jag tycker att privat sparande har blivit allt viktigare, särskilt med tanke på att pensionen troligen kommer höjas till 70 år i framtiden. Det känns osäkert att räkna med att man ska få tillgång till sina pengar då, särskilt när man inte vet hur länge man lever. Livet har inga garantier, och inte alla har ett “mjukt” jobb – många har tuffa arbetsförhållanden och kanske inte orkar eller kan arbeta tills pensionen. Det känns som att systemet inte tar hänsyn till detta, utan istället baseras på statiska beräkningar som inte speglar verkligheten för alla. Pengarna hamnar ofta i händerna på någon annan, och den kontrollen känns begränsad.
Därför tycker jag att det är bättre att spara privat, till exempel genom att investera i globala indexfonder via ISK. På så sätt får man mer kontroll över sina pengar och kan anpassa sparandet efter sina egna behov och framtida osäkerheter.
Tack för klargörandet, har inte hört om en sådan konstruktion tidigare när det gäller löneväxling. Det kan vara ett sätt för arbetsgivaren att kompensera för den förhållandevis låga tjänstepensionen du får. 2800 kr/mån är betydligt lägre än vad man brukar få t ex med kollektivavtal. Exempelvis visar Pensionsmyndighetens räknesnurra en tjänstepension på 8154 kr/mån utifrån din månadslön (Så här räknar du ut din tjänstepension | Pensionsmyndigheten).
Jag som har föräldrar mfl i åldern 75+ konstaterar att de allra flesta har småkrämpor i den åldern och några har mer allvarliga krämpor. En del tänker att de ska leva till 85-90, men frågan är vad man kan göra från 80 och framåt. De allra flesta skulle jag säga är inte helt i skick att tex ge sig ut på några långresor till andra sidan världen (jobbigt med långa flygresor, man kan inte gå lika bra som förr, sover sämre, hör sämre, etc). Visst kan man betta på att vi i senare generationer kommer att vara friskare men jag är inte så himla säker på att det kommer att bli så stor skillnad.
Så jag känner absolut att jag inte vill vänta till 69 innan jag går i pension. Helst deltidspension från 60 och kunna göra annat. Vill inte vara så låst att jag bara får några år i full frihet då jag fortfarande är fullt fungerande och pigg.
Det låter konstigt att du inte skulle kunna lyfta pensionen vid 55 som det brukar vara?
Jag löneväxlade 7000 i månaden i flera år och undvek i stort statligt skatt.
Nu är jag 63 och började lyfta den tjänstepensionen vid 62 då jag slutade att jobba. Nu har jag inkomst under taket för statlig skatt och betalar generellt mindre skatt än förr. Känns bra.
Jag är bara 33 år gammal och känner mig besviken. Jag tänker inte jobba tills jag är 70. Jag tror att det går att leva med att ta ut tjänstepensionen vid 60, men att vänta tills jag är 70 för att börja ta ut pensionen känns otänkbart. Därför sparar jag mycket varje månad i globala indexfonder på ett ISK.
Nötter som driver detta landet, borde bli inlåsta hela högen.
Det var ett intressant upplägg.
Avsättningen som görs för dig utan löneväxlingsbiten du nämner är relativt låg.
Mer normalt vore ca 10.000 per månad med den lönen i tjänstepensionsavsättning.
Nu vet jag inte hur du ser på löneutvecklingen framåt men hamnar du på häraden 10.000 per månad i avsättning bör din pension bli bra och kanske underlätta att du även går i pension några år innan riktåldern som kanske blir 70? i ditt fall om du får placera den på lämpliga indexfonder och gör det.
Avtalet kan se ut så att det är default 65 år och 5 år utbetalning. . Det brukar dock vara möjligt att ändra till andra tider om man gör det innan utbetalning påbörjas. Maila dom och fråga
Många som sist gick i pension vid 65 kommer leva i 20 år typiskt.
Det är en ruskigt lång tid att leva på sparpengar eller samhället till viss del nu för dom flesta med normala löner.
När medellivslängden när du blir gammal kanske ligger på 87 år är det väl inte konstigt om man anser att säg 69 är rimlig pensionsålder. Genomsnittlig ålder när man börjar lönearbeta är nu uppe i 27 år (och på väg upp) dvs 42 år arbete. Dvs snittet 42 år arbete och 18 år pension… Mer rimligt tycket jag. Om 65 hade legat kvar hade det istället varit 38 år arbete och 22 år i pension. Mindre rimligt.
Om man tjänar över brytgränsen finns oftast valet att sätta av mer till sin pension via löneväxling vilket är förmånligt om man vill sluta i förtid. Så gjorde jag. Drog ner motsvarande ett par års arbete i förtid .
Man kan även spara nettolön i ISK och få bättre avkastning än normal pensionsförvaltning av Staten om man vill och ta ut dom pengarna innan ordinarie pensionsålder om man vill gå i förtid utan att få avdrag på behovsprövade tillägg efter riktåldern .
Alla har inte enkla jobb, och det krävs en viss eftertanke när det gäller pensionen. Vad som är rimligt eller inte går inte att avgöra enbart utifrån statistik.
Om man älskar sitt jobb och längtar dit varje måndag är det ju inget fel att jobba till 67 eller längre.
Men för oss andra ser jag det som ett enormt misstag att jobba för länge. Jag är frisk och smal och i bra form, förutom artros i knäna. Men ändå är det ett förfall som sätter fart vid 50.
Härligt att vara fri och göra som man vill. Och OM man blir 75-80 år så behöver man inte mycket stålar då.
Spara och planera så att man har ett fritt val och inte måste kasta bort de sista friska åren på löneslaveri är ett tips från mig, en gammal man.
(I December var jag två veckor i Namibia och åkte grusvägar på mc, sedan Kapprovinsen och körde hoj där. Sedan åkte jag direkt till Thailand där jag skall vara till mitten på Februari)