Lurad till dyra bankfonder?

Spara och investera
#1

Hej!

För en tid sedan var min mor till banken för att sätta in kapital som kommit från hennes nyligen avlidna mor. Det är ganska mycket pengar dessutom. Dom är trogna kunder till Swedbank och litar på bankmännen.

Jag har hållt på och läst på om billiga indexfonder och sparande i allmänhet mycket senaste året och undrade givetvis vad hon blivit erbjuden. Det ska tilläggas att mor är 58år.

Dessa fonder resulterade det i:

  • Swedbank Robur Solid

  • Swedbank Robur Bas Mix

  • Swedbank Transfer 60

Sparhorisonten är lång.

Jag tyckte att dessa fonder var dyra och avkastade inte alls tillräckligt för sina avgifter.

 

Vad tycker ni?

 

Mvh Joakim

#2

Hej!

Jag håller med dig.

Alla tre tycks vara blandfonder, som jag personligen är skeptisk till överlag. Och avgifterna för dem är som du skriver höga, särskilt för de två första. Att Swedbank rekommenderar dyra Swedbankfoder till sina kunder kan man väl i och för sig vänta sig. Blandfonder tror jag också att de brukar gilla då dessa har lägre risk än rena aktiefonder, så att de slipper upprörda kunder som förlorat större delen av sitt kapital, och då det går att ta höga avgifter utan att behöva jobba så hårt för dem.

Jag skulle rekommendera att istället bygga upp enkel fondportfölj på Avanza eller Nordnet. Det är verkligen inte svårt. Annars ska Lysa vara en bra tjänst också, även om jag inte prövat den själv. Det enda riktiga beslutet man behöver fatta är fördelningen aktier-räntor. På lång sikt föredrar jag 100 % aktier, men det går inte att säga vad som är rätt eller fel där, det gäller att kunna sova om nätterna också… En fördelningen enligt Nybörjarportföljen, 60-40, är ett lite försiktigare alternativ.

Lycka till!

#3

Tack för svar Lukas!

Nån mer som kan tycka till? :slight_smile:

Mvh Jocke

#4

Hej Joakim,

Den springande punkten i frågeställningen har nog varit hur smidigt sparandet skall vara och hur intresserade din mor är av att rebalansera sitt sparande själv. Rekommenderat är att göra det minst en gång per år.

Om din mor inte vill justera sparandet själv, vilket man bör göra för att få ut maximalt av en diversifierad portfölj, så kommer det troligen inte hända heller. Med stor sannolikhet har hon sagt att hon inte kommer att justera sin portfölj själv och därför fått rådet att välja såna fonder som gör det åt henne. Sen kan man tycka vad man vill om avgiften, som verkar ligga på 1% för alla fonderna.

Kollade hur en av fonderna gått:
https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/278/swedbank-robur-bas-mix
Totalavkastning ca 8,5% med en sharpekvot på strax över 1 och standardavvikelse på ca 5,5%.
Det skulle jag vara nöjd med?

För den som är intresserad kan man givetvis göra det själv och få det billigare. Men för många är det en tröskel att ta sig över.

#5

Avser avkastningen senaste året.

#6

Tack lukas!

Någons mer tankar?

#7

Hej Joakim!

Jag blir lite ledsen i ögat när jag läser hur Swedbank fortsätter att rådgiva sina kunder 2018.

Innan jag går på med stora motorsågen så vill jag poängtera att det kan ha framkommit information under mötet som gjort att de valt att placera pengarna enligt förslaget (vilket förvisso är högst otroligt, men jag reserverar mig). Å andra sidans å kan man, i princip, hantera vilken riskprofil som helst med billiga indexfonder (aktier och räntor).

Jag förutsätter att “tidshorisonten är lång” innebär mer 'än 10 år.

Så, vad har vi då? Swedbank har många bra och billiga indexfonder som man kan bygga bra portföljer med. Jag misstänker att pengarna redan är investerade på ett ISK-konto och då är det ingen större idé att sälja av och flytta till t.ex. Avanza (dubbel beskattning). Det går att flytta fonder mellan två institut om det är mellan två ISK-konton och fonden aktien finns hos båda, men jag har själv ingen erfarenhet av det så jag kan inte säga hur det går till eller vilka effekter det får.

Men, låt oss säga att vi nu vill ligga kvar hos Swedbank (jag värderar aldrig sådana val) och vi vill göra vad vi kan för bra avkastning framöver.

Jag själv sparar såhär (hos Avanza och via Länsförsäkringar som också tillhandahåller Swedbanks fonder):

70% Swedbank Robur Access USA, 0,20% i avgift
10% Swedbank Robur Access Europa, 0,20% i avgift
10% Swedbank Robur Access Asien, 0,20% i avgift
10% SEB Sverige Indexfond, 0,40% i avgift

Jag har förklaringar till varför jag valt min fördelning (betyder inte att de är rätt;-)).

Swedbanks Access-fonder (som alla är indexfonder) är bra och inget man ska vända ryggen, tvärtom!

Hade jag varit i samma sitts hade jag fördelat enligt ovan, men alternativet till det är 90% i Swedbankl Robur Access Global och 10% i Spiltan Räntefond Sverige. Båda dessa fonder går att köpa via Swedbank. Fördelning motsvarar den ENKLASTE av Globala Barnportföljen (90/10). Om det är mer än 10 år så är den utmärkt.

Swedbanks globala indexfond innehåller ca 60% USA, 20% Europa, 2-3% Asien, 1% Sverige, ca 8% Japan och resten “övriga” världen.

Med dessa två fonder kan man justera risken/avkastningen enkel genom att bara ändra till t.ex 70% global och 30% ränta.

Hoppas nu du fått lite mer input.

Tveka inte att fråga igen, det är därför vi finns här - för att hjälpa!

/Fredrik

#8

Tack för svar fredrik!

Fler åsikter tas vänligen emot! :slight_smile:

#9

Swedbanks fonder som börjar med Robur Access är bra och billiga. Synd att man inte säljer dem också…

#10

Hej,

Jag som nyckelkund hos Swedbank fått erfara ungefär ekvivalent rådgivning med det som framgår i diskussionen ovan. Min känsla efter att träffat rådgivarna är att det inte endast är ett säljtrick utan en kombination av det samt avsaknad av kunskap inom finansbranschen och sparande. Det är inte ovanligt att dom som jobbar där är 5 år yngre än en själv trots att man är i 30 årsåldern. Har du tagit dig till denna blogg och förstår informationen som Jan förmedlar vill jag hävda att du är kunnigare än en rådgivare på Swedbank och bör således undvika sådant kontakt och istället lita på din egna förmåga.

Mvh Johan

#11

Min pappa, som har passerat 75, har fortfarande “rådgivare” hos Nordea som placerar hans pengar till minst 1,5% i avgift. Medioker avkastning. Varför rekommenderar de t.ex deras Global Dividend för 1,6% istället för deras, i mina ögon, utmärkta Nordea Global Indexfond för 0,40% som gör ett mycket bättre jobb?

Nåja, det ska bli ändring på det snart. Jag ska hjälpa honom att städa upp och få ordning på det efter sommaren. Jag började sätta mig in i hans affärer efter att jag själv började ordna till familjens sparande och investerande.

#12

Tyvärr kan det vara av samma anledning som företag ringer äldre och försöker sälja på dom dyra abonnemang som är omöjliga att ta sig ur eller erbjuder 55-60 åringar dyr hjälp för att “höja pensionen” d.v.s. så är det ett enkelt sätt att tjäna pengar på människor som inte är så insatta.
Känner folk på banker som själva erkänner att dom rekommenderar dyrare fonder men själva sparar i billiga indexfonder. När man frågar dom om dom inte har dåligt samvete är svaret oftast: Jo kanske men dom får ju fortfarande en realavkastning vilket är ett bättre alternativ än sparkontot.

#13

Tack för alla svar, uppskattas!

Hennes bekymmer är väl egentligen att hon tycker att de var praktiskt att aktierna och de räntebärande pappena ändrades med tiden ju äldre hon blir. Alltså att ränterna höjs ju närmare pension hon kommer.

Hur ser ni på det?

Mvh Jocke

#14

Hej Joakim,

Jag själv kör ju med Lysa och det är rätt smidigt. Hon kan ju alltid starta ett konto där. En gång om året kan hon ändra fördelningen av räntor/aktier själv och då kostar det totalt ca. 0,4% om året men då sköter ju Lysa ombalanseringarna. Går att göra jobbet själv och spara 0,15%. Personligen tycker jag inte det är värt besväret på en förväntad avkastning om 6-7% om året.

#15

Lysa är ett utmärkt alternativ. Annars kan man bygga världens enklaste själv genom att nu ta 100% Swedbank Robur Access Global och följa räntejusteringen enligt AP7 Såfa.

Den lägger in 3% ränta efter 56 år, 17% efter 60 år osv. Man gör då en ombalansering och köper en kort räntefond av 3% av kapitalet. När man fyller 60 år fördelar man 17% kort räntefond och resten fortsätter i globalfonden. Enkelt, billigt och mycket effektivt.

Swedbank hade självklart kunna sälja in det eftersom de vet att det sannolikt är det bästa alternativet för kunden och hälsa din mor välkommen den dagen hon närmar sig pension så balanserar de om åt henne.

/Fredrik

#16

Hej Jocke

Jag skulle säga att det är en god idé att följa Jans portföljmodeller.

Så här skulle “Globala Barnportföljen” kunna se ut hos Swedbank (förvaltningsavgiften visas inom parentes).

Aktiefonder
60% Swedbank Robur Access Global (0,2%)
10% Swedbank Robur Access Sverige (0,2%)
10% Spiltan Aktiefond Investmentbolag (0,2%)
10% Swedbank Robur Access Asien (0,2%)

Räntefonder
10% Spiltan Räntefond Sverige (0,1%)

Denna fördelning lämpar sin för sparande på minst 10 års sikt. Ju närmare man kommer året då pengarna ska användas så bör risken justeras genom att utöka andelen som ligger i räntefonder. Ska pengarna användas in om 4-6 år så passar “Nybörjarportföljen” bättre vilken har en fördelning på 40% räntefonder och 60% aktiefonder. Ska pengarna användas inom 1-3 år så är det riksfritt sparande som gäller, vilket betyder sparkonto, och gärna ett med bra ränta!

Om det gäller en stor summa pengar så finns det ju även möjlighet att bruka det som en “Pengamaskin”. Då behåller man en fördelning på 90% aktiefonder och 10% räntefonder konstant och plockar ut 4% per år ur fonden att leva på. Finns flera intressanta artiklar här att läsa på det ämnet, men det gäller alltså för större summor. 4% betyder att det placerade beloppet måste uppgå i 25 ggr den summa man vill plocka ut varje år. Vill man exempelvis kunna plocka ut 5.000 kr per månad (60.000 kr på ett år) måste det placerade beloppet uppgå i 1,5 miljoner, 3 miljoner vid 10.000 kr per månad, 4,5 miljoner vid 15.000 kr osv…

Lycka till!