Vill skapa mina fyra hinkar

[AlmaM (Alma)]

Jag behöver hjälp för att på bästa sätt bygga mina hinkar, hur hade ni fördelat och vilka fonder hade ni valt eller bytt till?

På banken har jag:
ca 320 000kr på bankkonto
Ca 115 000 kr i Swedbank robus bas 50 (tänkt att spara ihop till lägenhet i framtiden). Sätter in ca 2000kr/mån sen 2020 v inköpsvärde ca 116000kr
Ca 11000 i Swedbank robus bas 75 för pensionssparande. 200kr varje månad sen 2018 = inköpsvärde 10 4000kr
Ca 56000 i Swedbank all komplett från föräldrarna (inköpsvärde ca 18000 år 2016)

Är ca 25 år och jobbar inom vården/Bemaning i Sverige och Norge.
Har inga barn, hyr lägenhet i andra hand och möblerad för ca 6000kr och göra en långresa inom 2 år. Har ingen bil. Har bara studentlån och utgifter som i försäkring, abonnemang och mat.

[Rimma]

Hej!

Jag tycker du har en stabil grund. Är de 320 000 buffert så är det möjligen i mesta laget men det gäller ju att sova gott om natten också - kanske ska dessa pengar bekosta långresan också.

Robur bas 50 , som är ditt målspar till lägenhet,är ganska dyr så den hade jag bytt och haft i en globalfond - till exempel Robur access global (antar att du har Swedbank som bank) och kombinerat med sparkonto för enkelhetens skull. Kör du hälften i Access global och hälften på sparkonto så får du ungefär samma riskprofil som bas 50 (den har 50% procent aktier och 50% räntor). Vill man så kan man ta några procent av globalfonden och lägga i en fond med tillväxtmarknader eller lite extra Sverige.

Pensionsparet hade jag också bytt till access global av ovan nämnda anledning. Bas 75 är en blandfond som har 75% aktier och 25% räntor. Vill du ha en billigare lösning med ungefär samma riskprofil kör du 75% access global och 25% sparkonto. Du har många år kvar till pension så många skulle nog tycka att du tar lite för låg risk med 75% aktier i nuläget men vi har alla olika risktolerans.

All komplett är också dyr men det framgår inte vilket sparande den tillhör. Annars kan man nog hitta billigare alternativ till den också.

[AlmaM (Alma)]

Tack för dina råd!
Ja, i 320 000kr tillhör även resan men jag kan tänka mig att ta en del från bufferten och fördela den bättre i de andra hinkarna.

Varför jag har dessa fonder var av rent förslag och okunskap då banken föreslog att jag skulle börja fondspara på något sätt utifrån mina önskemål (boende och pension). Vad innebär det när man menar att en fond är dyr? Jag hade även kunnat tänka mig att ändra på min riskprofil för att göra det mer optimalt, om inte Acess global + sparkonto med liknande riskprofil som nu är det som är det mest optimala.

När det kommer till pensionen har jag också insätt att jag tog lite för låg risk, på grund av okunnighet. Vad rekommenderas i isåfall om jag vill öka min risktolerans?

All komplett är jag inte heller säker på i vilken av hinkarna den skulle passa bäst i eller hur jag ska optimera den.

Nästa fråga är om jag överhuvudtaget ska ha mina sparanden i Swedbanks ISK/globala indexfonder eller om jag ska gå över till LYSA, Avanza etc. Detta för mig är fortfarande lite oklart vad fördelarna och nackdelarna skulle vara.

[Rimma]

Banker har en tendens råda en att spara i fonder med hög avgift eftersom banken tjänar mer pengar då. De flesta fonder har en avgift som kontinuerligt dras automatisk från kapitalet som är investerat i den. På Avanza har Bas 50 1.10 i avgift att jämföra med access global som har 0.26% i avgift. Bankerna redovisar procentsatserna lite olika så det är inte säkert att det är exakt samma siffror på Swedbank men kontentan är densamma. På sikt och med ökat kapital gör avgiften skillnad.

Risk har först och främst med tidshorisont att göra. Många har som regel att för varje år du inte behöver pengarna, har du 10% av kapitalet i aktier/aktiefonder och resten i räntefonder eller sparkonto. Vet du till exempel att du ska köpa en lägenhet om 7 år ska du ha max 70% av det kapitalet i aktier och 30% i räntefonder/sparkonto. När det är 6 år kvar ombalanserar du till 60/40 osv. Det finns de som menar att allt mellan 0-3 års sparhorisont enbart ska vara på sparkonto, just för att aktier kan röra sig mycket både uppåt och nedåt och man vill inte att pengarna ska rasa i värde just innan de ska användas . Det är i detta perspektiv som du skulle kunna tänkas ta högre risk med pensionsparet, dvs högre andel aktier. En annan aspekt när det gäller risk, är hur man som person agerar när det går dåligt på börsen och där får man försöka känna sig själv🙂

Jag har inte Lysa själv men en fördel med Lysa är att man enkelt gör en procentuell fördelning mellan aktier och räntor i de olika sparanden man har och justerar dessa längs med vägen. En fördel till med Lysa är att ombalanseringar till vald fördelning sker automatiskt vid behov. Detta måste man göra själv om man har Avanza, Nordnet m.fl. Det finns flera i forumet, bland andra @Johann, som har Lysa som kan svara bättre på mer specifika frågor om avgifter och dylikt.

[Johann]

@AlmaM

Vad innebär det när man menar att en fond är dyr?

Helt enkelt hur mycket som banken stoppar in i egen ficka. Det kostar inte dem jättemycket att administrera fonden. Det kan variera lite beroende på fond, men inte mycket.

Om vi tar Swedbank robus bas 75 som du sparar i till pensionen, så kostar den 1.28% enligt Avanza (det är bäst att kolla fondavgifter hos Avanza eftersom de redogör för totala avgiften, medan t.ex. Swedbank själva inte redogör för transaktionskostnaden för fonden).

För det första tycker jag att du inte behöver räntefonder i ditt pensionssparande, du har så långt kvar att det räcker med aktiefonder. Denna fond har 75% aktier och 25% räntor.

För det andra är denna fond är guld och gröna skogar för Swedbank, eftersom de kan stoppa in mycket i egna fickan. Du kan nämligen få en lika bra produkt för 1% lägre avgift.

T.ex. via Lysa.se som är en väldigt bra och billig “fondrobot”. (Jag har själv allt mitt fondsparande hos Lysa)

T.ex. via eget fondsparande hos Swedbank.

Så vad är effekten av 1% lägre avgift? Faktiskt väldigt stor effekt!

Om man använder en ränta-på-ränta kalkylator och lägger in 7% årlig avkastning (typ vad börsen gett senaste hundra åren), 11.000 kr startkapital, 200 kr månadssparande, och 40 års sparande (eftersom du är 25 år), så får man detta:

Sen kan vi ändra avkastningen till 6%, eftersom Swedbank snor typ 1% eftersom de erbjuder robus bas 75 till en väldigt hög avgift:

I båda fallen har du satt in 96.000 kr, men slutvärdet är antingen 659.000 eller 494.000. Jag vet vilken jag hade valt iaf

Så summeringen är att banker är försäljare, inte rådgivare. Och vi på forumet kan hjälpa dig hitta billiga bra fonder

[AlmaM (Alma)]

Wow, tack till er båda. Det gör det allt mycket klarare nu. Jag har varit skeptiskt till dessa andra banker t.ex Avanza då jag har trott tvärtom (att det är dem som snor åt sig pengarna osv).

Nu till frågan: Ska jag bara ta ut alla mina pengar från dessa fonder as soon as possible då den ena har gått någon tusenlapp minus, och sätta in dem på LYSA/Avanza direkt? Utifrån att jag justerar så att jag har 100% i aktier för min pension.

[MattiasA90 (Mattias Andersson)]

Jag personligen hade bytt direkt. Sätt upp en billig portfölj med indexfonder på Avanza eller gör det enkelt för dig med Lysa

[Rimma]

Det beror på lite hur du vill ha det. Det finns billiga och bra fonder på Swedbank som du kan byta till om du vill ha samma bank till hela din ekonomi. Alternativt kan du ha buffert på Swedbank och övriga sparanden på annan bank. Avanza har större utbud och har andra aktörers bankkonton som ger en del ränta om man vill ha en del pengar på bankkonton. Både hos Swedbank och Avanza behöver du troligen lägga ner lite tid då och då om du har olika sparanden. Dock kan mycket automatiseras när det gäller månadsvis sparande. På Lysa kommer du att betala något litet mer i avgift än du om du väljer dina egna fonder på Swedbank eller Avanza. Dock kommer Lysa vara mer av ett självspelande piano där du inte kommer att behöva göra så mycket mer än några knapptryck då och då. Jag tycker att det är roligt att pilla med mitt sparande, så att jag får lägga lite tid gör inte mig något.

Oavsett vad du väljer hade jag i din situation startat minst två ISK - ett för lägenhetssparandet och ett för pensionen. Detta gör det dels något tydligare, dels kommer de två sparmålen snart att se olika ut vad gäller tidshorisont och risk.