Månadsparar fonder 15 000 i månaden

Hej,

Månadsparar 15.000 i månaden i olika fonder.

Är det för mycket? Hälften är till pension och den andra hälften är till långsiktigt sparande.

Månadslön ca 50 000 efter skatt runt ca 35 000 kr. Tjänstepension via jobbet.

Jag sparar ungefär lika mycket. Min plan var att spara mindre än så men efter att ha skurit ned på en del fasta kostnader så blev det mer över och då får det åka in i sparandet. Tycker det känns bra eftersom jag inte sparat så mycket förr.

Du sparar nästan 43% av nettolönen. Det är väldigt mycket, men om det är För mycket kan bara du svara på.

Kan du leva det liv du vill leva trots att du inte konsumerar så mycket som du skulle kunna?

Vill du nå några specifika sparmål? Och varför?

Jobbar du för mycket för pengar du ändå inte behöver?

 

Pengar är egentligen värdelösa om man inte använder dem.

Det gäller att hitta en balans som man trivs med, det finns inga rätt och fel.

 

Själv strävar jag efter att spara minst 50% av lönen.

Lite som min situation. Jag har en stor buffert på bankkonto, borde inte alla pengar som blir över varje månad investeras i fonder?

Hur gammal är du och vad har du för mål med sparandet? Vill du jobba till “normal” pensionsålder (67?)? Men svaret beror på hur mycket pengar du redan har och vad ditt mål är.

Jag är 34 år gammal, så har lite kvar till pensionen. Än så länge sparar ca 300.000 till pension (privat) har även tjänstepension.

Ja, även om jag sparar ca 15.000 i månaden har jag en hel del kvar för att leva för, amortera lite och även konsumera.

Långsiktiga sparandet har jag inget mål för än så länge utan den finns där.

Det beror på yrke o kroppen. Tex Det är inte ovanligt att man slutar att jobb när man är 60 om man jobbar i byggbransch… Däremote jobbar lärare/forskare till 70+…

Det låter som att du har ett väldigt stort pensionssparande för din ålder och om du inte har något specifikt mål. Mål som t.ex. gå i pension vid 55 års ålder eller liknande.

Fortsätter du såhär kommer det ju bli väldigt stora summor. 15000:-/mån i 30 år med 7% avkastning blir ~16-17mkr. Sannolikt sparar du “för” mycket om du vill jobba till vanlig pensionsålder och inte har några extravaganta planer för pensionen. Med din lönenivå och tjänstepension kommer du sannolikt få en bra pension också och skulle knappt behöva spara alls egentligen, förutsatt att du vill jobba ett “normalt” arbetsliv.

Men om du inte saknar pengarna nu så är ju det bästa du kan göra att spara i fonder, då kommer du ha bra kapital den dagen du vill använda pengarna till något.

Att månadsspara 15 000 är mycket. Mycket som i att det är mer än vad de flesta gör, dvs relativt mycket. Om hälften = 7 500kr går till pension, så är det strax över 20% av din nettolön. Också det det relativt mycket i jämförelse med både vad de flesta gör, och vad jag hört diverse olika rekommendationer säga på ca 10%.

Men om det är mycket eller lite beror på din situation. Har du inte så mycket i tjänstepension och snart ska gå i pension är det till och med kanske i underkant. Relativt mycket kan alltså samtidigt vara för lite.

De andra 7 500kr till långsiktigt sparande beror ju på hur mycket du vill spara ihop och till när. Då går det att räkna ungefär hur mycket du borde behöva betala i månaden för att nå ditt långsiktiga mål. Om du inte har ett mål med detta långsiktiga sparande, utan det är bara just långsiktigt sparande utan mål, kan ingen säga om det är för mycket eller för lite. Helt enkelt för att det varken kan vara för mycket eller för lite per definition.

Jag sparar i jämförelse ungefär lika mycket som du, men fördelat annorlunda.
Mitt “sparande” är uppdelat på ca 6000kr/månad i amortering på bolån, 3300kr (ca 10% av nettolön) i pensionsspar (utöver att jag har tjänstepension) och 6500kr till ett mer allmänt långsiktigt sparande. Årets utdelning från eget företag går direkt till sparande och således blir det > 50% per år vilket tillika är den målsättning jag har.

Den stora amorteringen är mer än vad jag behöver, men belåningen är enligt mig själv obekvämt hög så jag kör så ett tag till. Successivt kommer jag växla över detta belopp till det långsiktiga sparandet i fonder.

Ditt privata pensionsparande, hur hanterar du det? Ett vanligt ISK som du “håller fingrarna borta från”?

Är det för övrigt någon som fattar varför IPS togs bort? Tyckte regeringen att Sverige sparade för mycket istället för att konsumera?

Precis. ISK som jag bara gör insättningar i och aldrig någonsin tagit ut en krona ifrån.

Min analys IPS, som möjligtvis hintar om politisk färg, är följande: Att ge individen ett riktigt bra eget pensionssparande hade gjort individen alldeles för självständig från staten. Hade det varit fortsatt möjligt hade alltför många driftiga individer jobbat ihop tillräckligt stor summa för att gå i (väl förtjänad) förtidspension och inte behöva förlita sig på statliga systemet. Färre hade då jobbat och bidragit till det allmänna och de som inte är lika driftiga.

Det måste helt enkelt betalas in massa pengar till den allmänna pensionen för att systemet inte ska implodera, då inkomspensionen som betalas ut per år är det som individer betalar i avgift det året. Det är aldrig någon investering. Jämför just inkomstpensionen med premiepensionen. I det ena fallet är det “pensionsrätter” som poolas och är ett löfte att få riktiga pengar en annan gång. Premiepensionen är dina öronmärkta kronor i egna fonder. Den årliga utvecklingen för inkomstpensionen är 1-2 procent, medan premiepensionen är väl runt 8-9% om du har AP7 såfa.

Om säg de 50% rikaste (=orättvist rika med vanliga jobb, bara lite sparsamma) som är de som mest hade kunnat göra stora avsättningar till IPS över tid, hade gjort detta och fått 8-9% om året i 30 år istället för 1-2%, så blir det som ovan. Dessa 50% hade inte alls behövt jobba längre utan kan gå i pension vid 50-60 år. Det är väl bra, MEN dessa är tillika de personer som bidrar mest till inkomstpensionen, de är högavlönade (43 000+/mån) och stora nettobidragare till den andra hälftens pension. Faktum är att varenda krona över det i lön, och du betalar lika mycket in till den allmänna pensionen utan att få en krona mer i pension - de kronorna går oavkortat och solidariskt till andra personer. Det säger ju sig självt hur det skulle gå åt h*****e för den andra hälften som inte jobbar/jobbat in lika mycket pengar till pension som alla andra. Av samma anledning “får” man inte gå i förtidspension hur som helst, även om ens ekonomi tillåter. För den vars ekonomi tillåter att gå i pension tidigt är stora nettobidragare i systemet och hade de dragit sig ur hade det förstört för de andra.

Mitt föreslagna pensionssystem skulle vara att alla individer tvingas skaffa sig en (privat) pensionsförsäkring. Gör man inte det får man en av staten med AP7 såfa (bra alternativ!). Hit betalas precis alla dina pensionsavsättningar från skatten, oavsett lönenivå. Det är dina pengar och du KAN förvalta dem själv på t.ex. Avanza om du har din försäkring där. Inför samtidigt att det är OK att börja ta ut pengarna redan vid 40.

Om någons pengar inte räcker i pension, antingen för att de lever längre än väntat eller inte jobbat in några pengar till systemet, så ska det fortsatt finnas flera skyddsnät som bostadsbidrag och socialbidrag/försörjningsstöd.

Ett oerhört rättvist system där den uppskjutna lönen (“pensionen”) kan påverkas av individen lika mycket som den vanliga lönen. Att utjämna mellan individer är inte pensionssystemets sak, till det betalar vi ju skatt.

Sedan är väl “staten vill att vi konsumerar, inte sparar”-faktorn som du nämner ovan som också bidrar till att IPS togs bort.