Mitt upplägg av de fyra (tre) hinkarna och tabell över dem i Excel

[Anonym]

Hej.

Jag började intressera mig för fondsparande i slutet av år 2019 och hittade Rika Tillsammans bloggen i samband med detta. Jag hade inga kunskaper alls innan dess när det gällde fonder/aktier osv. Måste säga att denna blogg lärt mig massor om ekonomi, fonder, hur allt hänger ihop osv, tack @janbolmeson & @carolinebolmeson!

Det enda fondsparande/privat pensionssparande jag hade innan intresset startade 2019 var en blandfond som en bankman rekommenderade mig i samband med att skattereglerna för IPS ändrades 2016. Bankmannen startade då ett ISK konto åt mig och jag fortsatte mitt dåvarande månadssparande där på 500 kr/mån.

Jag har sedan dess utvecklat mitt intresse för sparande enormt.
Jag fastnade ganska omgående för Fyra-hinkar principen men hade som många andra beskrivit, stora problem att bestämma storleken på hinkarna.

Hade Lekhinken till olika ändamål första tiden, först branschfonder och till slut aktier men beslöt mig förra året att skippa den: Hur stor bör Lekhinken vara?

Jag kör nu tre hinkar och känner att jag har hyfsat bra fördelning.

Min ekonomi har jag strukturerat upp såhär:

Bor med min fru i en bostadsrättslägenhet (marknadsvärde ca 1 350 000 kr), inga lån, inga barn.
Jag kör upplägget med mina tre hinkar själv då frugan inte har intresse, så har baserat allt på en person.

Har gjort en tabell över mina hinkar i Excel som jag är mycket nöjd med och tänkte dela med mig av, men gick inte att infoga en Excel-fil så här kommer en bild istället (tagit bort mina uppgifter/siffror och ersatt med exempel):

Får man lägga upp en länk till Excel-filen på ett moln @janbolmeson ?

Mitt upplägg för mina hinkar är alltså följande:

Bufferthink:
Min tänkta storlek:
Ca 40 - 50 000 kr/person på bankkonton (lite på e-spar på Swedbank (0% ränta) för lätt åtkomst och resten på Klarna.
I bufferthinken räknar jag även med värdefulla grejer som bil mm (räknar uppskattat försäljningspris på marknaden)

Mellanriskhink:
Min tänkta storlek:
ca 200 000 - 250 000 kr/person i ”fritt kapital”.
I mellanriskhinken har jag förutom bostaden, en variant på “nybörjarportföljen” som ser ut såhär:
ISK på Swedbank:
Swedbank Robur Access Global 30%
Swedbank Robur Access Asien 5%
Swedbank Robur Access Edge EM 5%
Swedbank Robur Access Sverige 20%

Klarna sparkonto: 40%

Högriskhinken:
Min tänkta storlek:
Inga begränsningar.
I högriskhinken har jag förutom tjänstepensionen och PPM, en variant på “Globala portföljen” som ser ut såhär:
ISK på Swedbank:
Swedbank Robur Access Global 50%
Swedbank Robur Access Asien 10%
Swedbank Robur Access Edge EM 10%
Swedbank Robur Access Sverige 30%

Mellanrisken är jag klar med och månadssparar för fullt i ISK (pension).

“Fritt kapital” i Mellanriskhinken kan alltid diskuteras. Har inga planerade stora inköp de närmaste åren så jag tänker att mellanrisken får puttra på tills det kommer något stor utgift i framtiden.

Feedback mottages gärna

[Pannkaka (Andreas S)]

Jag tycker du har väldigt stor mellanriskhink för att bo i en obelånad bostadsrätt utan några stora utgifter de närmsta åren. Jag hade personligen haft en lägre mellanriskhink. Men det verkar som att du har tänkt igenom det här länge och noga så är väl bara att gratulera

[Chronos]

Hade du någon specifik fråga till oss på forumet, eller vill du bara ha feedback?

Bara en par snabba reflektioner om så var fallet:

1. Skulle inte inkludera bostadsvärdet i mellanriskhinken… Syftet med den hinken är att ha en mindre del som du kan omsätta relativt snabbt, om du skulle behöva det (och fylla på bufferthinken om den behöver tömmas). Blir därför lite märkligt rent principiellt att inkludera bostaden, enligt mig Samma sak gäller bilen i bufferthinken

2. Är det bara pensionen som du ser framför dig är sparmålet med ‘Högriskhinken’? Kan vara värt att splitta dessa i två om du tycker att det kan passa din situation (en till pension, och en till ngt annat). T.ex. för mig själv har jag det som en ‘drömhink’ som inkluderar typ sparande till ett framtida drömboende, trappa ner i arbetstid när man blir äldre etc. (s.k. ‘fuck you money’).

Med ovan sagt - super att du har kommit igång och har tagit ett stort steg mot en ‘rikare’ framtid! Grattis och bra jobbat!

[Anonym]

Hej.
Tack för din input

Mellanrisken är den hinken jag haft svårast att komma fram till en lämplig summa att ha som “fritt kapital”.
Jag har snappat upp följande från Fyra hinkar sidan/forumet från Rika tillsammans de senaste två åren hur man kan tänka kring storleken på mellanriskhinken:

• Variant 1: 1 års utgifter som ”fritt kapital” i mellanriskhinken (i mitt fall ca 15 000 x 12 = 180 000 kr)*

• Variant 2: Ca 1 200 000 kr för två personer = 600 000 kr/per person totalt inkl. bostaden, varav ett belopp på 100 000 – 200 000 kr/person bör vara i form av ”fritt kapital” (t.ex. fonder).*

• Variant 3: 3–7 ggr bufferthinkens storlek (i mitt fall 50 000 x 3 = 150 000 till 50 000 x 7 = 350 000 kr) totalt (inkl. bostaden).*

Så av någon anledning hamnade jag på 200 -250 000 kr
Tänkte väl att om 5-10 år ska vi säkert köpa en nyare bil igen och då har jag redan sparat ihop det som behövs i mellanriskhinken.

Men känner ju nu när börsen dykt att man kunde minskat ner mellanrisken och fört över till högriskhinken istället. Men det är så dumt att göra flytt av pengar mellan ISK-konton så det tar emot att göra det. Dels måste jag ringa banken för att göra flytten (för att inte bli dubbelbeskattad), dels blir staplarna över “Utveckling i år” på banksidan sabbade för resten av året. Vet inte om det bara är Swedbank som har det problemet vid flytt mellan ISK-konton eller om det gäller samtliga banker?

[Anonym]

Hej.

Det är feedback jag vill ha, glömde skriva det:-)

1. Gällande bostaden så är tanken att följa hur upplägget är på Fyra hinkar sidan, Jan skrev nånstans att man kan räkna med bostaden som “bundet kapital” i mellanriskhinken. Tycker det verkar rimligt då den är en stor del av ens ekonomi.
   Bilen ser jag som en buffert man kan använda sig av i “worst-case scenario”, den går ju att sälja till en bilhandlare hur lätt som helst om det riktigt krisar. Så har räknat på vad jag kan tänkas få för den av en bilhandlare (-20% av utpriserna på Blocket hos bilhandlare för liknande bil).

2. Högriskhinken ser jag enbart som min framtida pension. Mitt mål med den är enbart att spara ihop så mycket som möjligt för att kunna gå i pension så tidigt som möjligt

Tack och tack för din feedback

[Chronos]

Fattar!
Hmm ja, antar också att du med i princip inga lån ganska lätt också skulle kunna använda ditt låneutrymme för att relativt snabbt få ut kassa! Har inte själv tänkt på det faktiskt, själv har man belåningsgrad på nästan 80% - ung och bor i Stockholm… Så för mig är det ganska långt bort med helt avbetalda lån Av den anledningen ser jag min “kassa” i bostaden som ngt jag absolut inte vill röra (i princip kan jag ju inte det om jag vill bo kvar…) och därför håller jag den helt utanför hink-övningen.

Enda inputen då från min sida skulle vara att du fortsätter ha en betydande del ‘fritt kapital’ i mellanriskhinken, så att du (i princip) aldrig hamnar i situationen att du faktiskt behöver låna upp på huset (eller i värsta fall om ni skulle få högre belåningsgrad längre fram - flytta!).

Har själv en mellanrisk-hink som (precis som du) är i en 60/40 portfölj, och hade tänkt att köra på runt 100k totalt som då ligger på t.ex. Lysa.

Bra jobbat!

[Anonym]

Jag har nu tänkt över storleken på mellanriskhinken. Insåg att min undre gräns på den är för hög. Satte en lägre undre gräns på 150 000 kr (dvs. minst 90k aktiefonder och 60k räntesparkonto) istället, känner att där nånstans går smärtgränsen.
Nu kan jag göra ett framtida större köp utan att känna att mellanriskhinken måste fyllas på igen.

[Anonym]

Fortsätter i min egen tråd.

Beslutade mig för i fredags att slopa min mellanriskhink av följande anledningar:

1.Börserna har fallit ganska kraftigt i år, i synnerhet den svenska än så länge.
2. Jag har inga planerade utgifter alls de närmaste åren.
3. Tänkte eventuellt minskat ner på mellanrisk ISKet och flyttat över till pensions ISKet men tycker det är så onödigt krångligt att flytta pengar mellan ISK konton. Samtidigt kände jag att jag i synnerhet nu vid börsfall snarare ville öka på min andel aktiefonder men kanske inte just till ISK pension.

Så i fredags gjorde jag såhär:
Har en buffert på 50 k (10k e-spar Swedbank och 40k Klarna)
Förde över räntedelen + lite till jag hade utöver från Klarna till mitt mellanrisk ISK konto, döpte om mitt mellanrisk ISK till “ISK övrigt”, där jag gjorde exakt samma fördelning på fonderna som i mitt pensions ISK.

Läste idag på expressen:

[red]5[/red] råd till dig i inflationskrisen

“att ha för mycket pengar på ett vanligt sparkonto blir snabbt en dålig affär när värdet urholkas av inflationen. Man bör bara ha den nödvändiga bufferten och inte mer”