Har ägnat senaste dagarna åt livförsäkringar och tjänstepensioner med fokus på efterlevandeskydd. Några frågor som jag vill vara helt säker på:
Om en är gift och har återbetalningsskydd på tjänstepension, visst är det då default (behöver inte göra ett val) att min maka/make får pengarna? Förstår det så, men vill vara säker!
Visst upphör familjeskydd för tjänstepensioner där det inte längre betalas in pengar? Dvs. om jag har en anställning med en viss tjänstepension och familjeskydd, och så slutar jag där, då gäller inte familjeskyddet längre (med undantag för typ tre månader med så kallat efterskydd)?
Om en inte har, men lyckas lägga till återbetalningsskydd för en tjänstepension (efter gediget formulär med hälsoprövning och ev. läkarundersökning), gäller då återbetalningsskyddet även för historiskt belopp eller bara pengar som sätts in i tjänstepensionen efter det att återbetalningsskydd lagts till? (Hoppas det gäller för även historiskt belopp )
Tacksam för återkoppling!
Det vanligaste är Make/Sambo i första hand och Barn i andra hand. (Observera att det är den person du är gift/sambo med vid dödsfallstillfället vilket man bör vara extra uppmärksam på om man skiljer sig och sedan går in i ett nytt förhållande)
Andra kombinationer är; ”Barn i första hand och Make/Sambo i andra hand” eller ”Make/sambo och Barn”, vilket innebär att Make/sambo får 50% och Barnen, oavsett antal får dela på de övriga 50%.
Det är inte alls säkert att Familjeskyddet upphör i och med att man avslutar sin anställning och inbetalningarna upphör.
Jag gjorde själv det misstaget med en gammal SAF-LO avtalspension där jag inte tänkte på det utökade och förstärkta Familjeskyddet jag valt och efter ca 10 år fick jag ett meddelande från valcentralen att mitt pensionskapital inte längre existerade och familjeskyddet därmed skulle avslutas. Detta var på 90-talet och jag hade 4 minderåriga barn så på sätt och vis så fick jag ändå valuta för pengarna genom ett rejält skydd för familjen även om jag inte var medveten om mitt misstag.
Ja - Det gäller hela det upparbetade försäkringskapitalet samt alla kommande inbetalningar plus avkastning.
Tänk här på att det kan finnas möjlighet att koppla på ett återbetalningsskydd utan hälsoprövning inom 12 månader om det skett en familjehändelse, dvs om man gift sig eller fått barn.
Kan ju vara en anledning till att fria om man fortfarande är sambo…
Angående tillvalt återbetalningsskydd är det vanligt att om du "klarar " hälsoprövningen gäller skyddet både "gamla " och “nya” pengar. Vanligt att det alltid gäller “nya” pengar även om du inte klarar hälsoprövningen. MEN det kan vara olika i olika tjänstepensionsavtal. Det bästa rådet är att kolla med varje “valcentral” eller administratör. Vissa avtal ger möjlighet att välja till återbetalningsskydd utan hälsoprövningen även vid “familjehändelsen” “blivit sambo” utöver giftermål och att bli förälder, inom 12 månader.
Tänk på att Familjeskydf är en dyr extraförsäkring som kostar mycket pengar som räknas av från kapitalet. Ofta upphör Familjeskyddet vid 65 år fyllda eller möjligen en höjd pensionsgräns. Ofta är en renodlad livförsäkring ett bättre alternativ.
Återbetalningsskydd finns kvar hela utbetalningstiden (ofta max 20 år vid livsvarig utbetalning ). Ingen kostnad att ha återbetalningsskydd, men du går miste om "extrapengar " i form av arvsvinst. Men, ingen avgift ,inget dras av! Det är först när du närmar dig pension och eftet som arvsvinst börjar bli något att räkns med. Vid 56 års ålder får jag ca 600 kronor extrainsatt per år i arvsvinst …
Tack för sitt svar.
Angående 1) så är jag medveten om olika upplägg. Det jag mer tänkte på är om jag inställningen, om jag inte gjort något val (vilket jag inte har) är att pengarna går till min maka. Jag vill att det ska vara så.
2) Bra att veta att det kan ligga kvar.
3) På denna svarar ni lite olika du och Don Tomaso, så får kolla upp mer noggrannt. Yes, koll på det här med familjehändelse, men inte aktuellt. Gift och tre barn som redan är upp i åren:)
Tack för utvecklingen om svaret kring återbetalningsskydd om gamla och nya pengar. Värdefullt. Då får jag vara vaksam vad de svarar när jag fått svar på hälsoprövningen.
Ang. familjeskydd, så förstår jag att den kostnaden som så mycket annat ökar i takt med åldern. För mig är tanken att ha den till barnen är 18-20 år och sen plocka bort. Men viktigast och fokus för mig kommer vara att få till återbetalningsskyddet på våra tjänstepensioner.
Default brukar vara 1.Make/Sambo 2. Barn.
Dock skulle jag inte ta gift på att det är så i alla förekommande fall så du gör nog säkrast i att dubbelkolla i dina försäkringsbesked eller ringa försäkringsgivaren/valcentralen.
När det gäller försäkringskapitalet och återbetalningsskyddet har jag aldrig under mina år som pensionsrådgivare stött på att delar av försäkringskapitalet i en försäkring skulle vara utan återbetalningsskydd samtidigt som andra delar skulle omfattas av skydd.
Om pengarna exempelvis är placerade i fonder med ett antal fondbyten under resans gång fram till ett eventuellt dödsfall - hur sorterar man då ut vilken del av kapitalet som omfattas av skyddet och inte?
Känns också väldigt opedagogiskt gentemot både försäkrad och efterlevande och lär knappast vara något ett försäkringsbolag vill ge sig i kast med.
Skulle man bli erbjuden återbetalningsskydd enbart på kommande inbetalningar lär kapitalet sannolikt landa på ett nytt försäkringsnummer där det tydligt framgår att återbetalningsskydd finns.
Yes. Håller med om att det skulle bli stökigt och behöva hamna på olika försäkringsnummer. Men efter att jag skrev har jag fått klarhet att det kan bli så för mig om jag ej får ok för återbetalningsskydd för min historiska del av IPT1; Hittat detta hos AMF kopplat till ITP 1:
”Du kan alltid få återbetalningsskydd för nya inbetalningar utan hälsoprövning. Återbetalningsskydd för redan gjorda inbetalningar kräver normalt en godkänd hälsoprövning”
Själv föredrar jag att köpa till familjeskyddet. Då vet jag både vad det kostar och vad utfallet blir.
Har för mig att jag betalar ett par hundra kr i månaden för att ca 15 000 kr i månaden under 20 år ska falla ut till familjen. Det är ca 3,6 mkr.
Kan säga att mina tjänstepensioner har en bit kvar innan det skulle bli så mycket pengar. Plus att det är en bruttopensionsväxling där jag betalar försäkringen med ännu ej inkomstbeskattade premiepengar, vilket gör det ännu billigare. Arvsvinsterna vet jag inte exakt hur mycket jag går miste om heller (som det kostar att ha återbetalningsskydd).
Överhuvudtaget ska man kolla väldigt noga vad som gäller med efterlevandeskydd på tjänstepension så att man väljer rätt när det gäller utbetalningstid.
Har man familj men inget efterlevandeskydd torde väl grundregeln vara kortast möjliga utbetalningstid.
När det gäller tjänstepension med efterlevandeskydd upptäckte jag att dessa för min del endast gäller fram till 75 års ålder ifall man har valt livslång utbetalning. Med dagens pensionsålder på 69 år så är det ju inte mycket att spela på så i ett sådant fall bör man väl definitivt välja utbetalning under ett fast antal år.
Gällande återbetalningskydd så får jag av min research fram att för de allra flesta tjänstepensioner betalas de ut under fem år, såvida den som i grunden har tjänstepensionen (den som dör) inte börjat ta ut den.
Detta gäller alltså även om grundinställningen är livsvarigt uttag.
Jag kommer i nuläget sikta på både återbetalningsskydd o familjeskydd. Nu i livet alltså. Med tre barn, flera m särskilda behov, som skulle må otroligt dåligt av att inte kunna bo kvar. När yngsta som nu är sex år är 18-20 år kommer vi överväga justering.
Viktigt att tänka på angående Familjeskydd är att i de flesta avtal dras kostnaden för skyddet av från inbetalade premier vilket gör att kostnaden ökar kraftigt eftersom det är i slutänden ett stort bortfall av pengar som inte växer med ränta på ränta. Dessutom försvinner Familjeskyddet om du byter anställning /avtalsområde och i de flesta avtal gäller Familjeskyddet som längst till 65 och upphör sedan. Ett återbetalningsskydd försvinner inte förrän du aktivt väljer bort det. Det finns kvar under hela utbetalningstiden, dock längst 20 år vid livsvarigt uttag. Arvsvinsten du avstår är den enda "kostnaden " och den är för de flesta betydligt mindre varje år än kostnaden för Familjeskyddet, åtminstone fram till kanske 55-60-årsåldern. Efter ca 60 års ålder börjar arvsvinsten bli pengar att räkna med (runt 1000:- per år).
Nja, går du bort när du fortfarande är anställd gäller fullt belopp, har anställningen tagit slut eller har du gått i pension kan beloppet vara mindre. Kontrollera ditt avtal. Är det en aktiv pension inom ITP2 kan du välja bort det och istället få högre inbetalning till ITPK.
Ja, vanligtvis men jag har sett alternativ där det bara gäller kommande inbetalningar (vilket är superudda). Letade i mina gömmor men hittar inte vilket avtal det gällde. Återkommer om jag hittar det.
)