För två år sedan tog vi vårt första (bo)lån. Vår amortering blev då 6179kr/mån. Nu har vi amorterat ca 3% av lånet men vi betalar fortfarande 6179kr/mån. Borde inte summan sjunka i takt med att belåningsgraden sjunker? Eller görs det i vissa intervaller? Hur funkar det egentligen?
Jag har inte helt hundra koll på detta. Så vi får hjälpas åt att förstå. Men såsom jag förstått det så gäller amorteringsgrundande värdet i 5 år oavsett det faktiska marknadsvärdet.
Det enda undantaget att få ett nytt amorteringsgrundande värde är om man gör större renoveringar eller tillbyggnader. Det räcker tex inte att renovera ett badrum.
Det är belåningsgraden i förhållande till det amorteringsgrundande värdet som påverkar hur mycket man ska amortera varje månad.
Man har väl oftast rak amortering, t.ex. på 30 eller 40 år. Dvs beloppet justeras inte per automatik när det lånade beloppet sjunker. Det fungerar inte som med räntan.
Man amorterar helt enkelt samma belopp tills lånet är borta, eller när man når vissa trösklar som tvingar en att amortera mer än man egentligen annars skulle. T.ex. om lånet överstiger 4.5 årsinkomster eller om man lånat mer än 50% eller 70% tror jag. Om ni uppfyller kriterierna för att amortera mindre än tidigare så kommer ni nog ändå behöva påminna banken om detta, det skedde åtminstone inte per automatik för mig.
1 gillning
Har ni lånat över 70 procent av värdet betalar ni 2 procent i RAK amortering tills du kommer ner till 70 procent. Har ni lånat mer än 4,5 gånger hushållets årsinkomst betalar ni 3 procent.
Under 70 procent betalar ni en procent.
2 gillningar
Det du skriver stämmer.
Däremot får man höra av sig till banken om man ens inkomst ökat så att man ligger under 4.5 ggr din årsinkomst.
1 gillning
Vilket i och för sig är rimligt, eftersom banken inte nödvändigtvis har koll på det. Min erfarenhet är dock att banken inte heller bevakar belåningsgraden, något som de enkelt kan göra. Du behöver ju inte amortera alls om belåningsgraden är < 50%, men även om banken vet om när det sker, så behöver du ändå säga till att du inte vill amortera längre.
1 gillning
Ja detta vet vi.
Men då får man alltså höra av sig till banken eller byta bank?
Frågan uppstod eftersom jag jämförde räntor online och snurrorna visade lägre amorteringssumma än vad vi betalar i dagsläget.
Rör sig bara om någon hundring men som sagt, trodde det skedde automatiskt.
Jag och frugan köpte ett hus 2017 med 75% belåningsgrad och fick amortera 2% per år.
Enligt dåvarande regler så fanns inte kravet på 3% baserat på inkomst men vi hade säkert träffats av detta också om vi köpt senare.
2.5 år senare när vi gått under 70% enligt ursprungliga värderingen hände ingenting utan våra lån låg på samma amorteringsbelopp.
Handelsbanken sa att man fick kontakta dom för att ändra amorteringen och det var ingenting som skedde automatiskt bara för att man gått under en viss belåningsgrad.
2 gillningar
Gällande amorteringskrav ska mig veterligen minst vara enligt följande:
Under 50% belåningsgrad och mindre än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 0% amortering årligen
Under 50% belåningsgrad men mer än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 1% amortering årligen
50%-70% belåningsgrad och mindre än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 1% amortering årligen
50%-70% belåningsgrad men mer än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 2% amortering årligen
Mer än 70% belåningsgrad och mindre än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 2% amortering årligen
Mer än 70% belåningsgrad men mer än 4,5 år av hushållets bruttoinkomster = 3% amortering årligen
Undantag kan gälla för utökade bolån och bolån i samband med nybyggnation.
Amorteringsskyldighet anges baserat på det amorteringsgrundande värdet, inte på det bedömda marknadsvärdet.
Justering av det amorteringsgrundande värdet medges vart femte år, eller möjligen i samband med synnerligen värdepåverkande åtgärder (generellt sett tillbyggnad eller total utblåsning av allt innanför klimatskalet).
Generellt sett är det fullt tillåtet att amortera mer än minimumkraven, har åtminstone aldrig hört talas om att det ska vara några problem.
Vill man få sin amortering justerad bör man själv kontakta sin bank.
Många svar som missar frågan helt 
Vi bytte bank vi hade bolånet hos, då fick vi också möjlighet att justera ned amortering (eftersom 2 % årligen var lägre efter ett år än när vi tog lånet, såklart).
Har inte provat att höra av mig till den “aktiva” banken för att sänka amorteringen. Enligt alla “regler” så går det rimligtvis, men det kanske står någonting om det i era lånevillkor. Kan man inte ändra det på studs kanske man kan ändra det i takt med att man gör en annan ändring, typ lånar upp mer eller gör en extra amortering?
Hade helt enkelt kollat med banken om det är något du bryr dig om, men jag hade inte brytt mig om att ändra det om inget särskilt hänt, typ kommit under någon ny gräns för amorteringskrav eller så.
Amorteringen är en avtalsfråga mellan bank och låntagare med vissa lagar och föreskrifter att förhålla sig till.
Minsta motståndets lag säger att det är enklast för banken att sätta samma summa hela löptiden. Utesluter dock inte att det finns banker som ändrar amorteringen ”automatiskt” med tiden då det finns vinstintresse i det.
När du tecknar bolånet får du en “rak” amorteringsplan som det är tänkt att du ska följa. Om du t.ex. ska amortera 2% kan den hamna på 50 år, om du amorterar 1% kan den ligga på 100 år (!). Detta är alltså inbetalningsplanen som ni och banken kommer överens om.
Man kan självklart ringa banken och ändra den beroende på de trösklar man stiger över. Men i grund och botten vill ju både långivaren och låntagaren [låtsas om] att hela lånet ska återbetalas enligt den avtalade planen.
Amorteringsbeloppet justeras aldrig, om du inte ber om det. Amorteringsplanen gäller i minst 5 år i taget. Efter 5 år kan du justera den till gällande belåningsgrad. Men om du inte gör det så fortsätter den tills vidare.
Efter 5 år kan du dessutom omvärdera huset. Om huset ökat i värde, så kan du få ytterligare lägre belåningsgrad och kan då sänka amorteringen ytterligare om du kommer ner under 70% eller 50% belångsgrad.
1 gillning
Du har fått många bra svar. Börja med att kontakta din nuvarande bank och fråga hur de har räknat ut amorteringen.
1 gillning
Nja, vinstintresset är lågt. Precis som låntagarna får bättre ränta ju lägre belåningsgrad (åtminstone ner till 50-60 procent), så gäller detta även bankerna.
När de lånar upp pengar via bostadsobligationer på den internationella kapitalmarknaden så får de själva lägre upplåningsränta om de kan visa upp en låneportfölj på en genomsnittsränta på säg 68 procent jämfört med om de exempelvis erbjuder 73 procent.
1 gillning
Menar du belåningsgrad här?
Ja. Det borde jag kanske ha skrivit.
1 gillning
När jag tog nytt bolån så blev de 2% (85% belåningsgrad) baserat på lånebeloppet. Jag förstår att jag ska amortera 2% fram till dess att belåningsgraden är 70% (70% av 100% som är det amorteringsgrundande värdet). Om jag förstått det rätt så hade jag kunnat få en “lägre” amortering om jag hade pytsat in mer i kontantinsats eftersom att det räknas på lånebeloppet och inte det amorteringsgrundande värdet (det senare avgör i sin tur hur mycket du behöver amortera i % när du jämfört med lånebeloppet).
Därmed borde det vara som så att om du byter bank och t.ex. fortfarande kvalificerar dig för att betala 2% per år så blir det nya beloppet annorlunda (om du vill) eftersom att det räknas på det lånebelopp som är kvarstående och du får en ny “50-årig avbetalningsplan”.
Mitt exempel: Började med 3,3 miljoner i lån. Amortering per månad är 5500 kronor (2% per år utslaget på 12 mån).
Har just nu 3,2 miljoner i lån. Om jag byter bank kan jag antingen låta nuvarande amortering kvarstå eller justera det till 2% nu, alltså 5 333 kronor per månad.
Jag vet dock inte om man kan “trigga” en sådan ändring när man fortfarande är hos samma bank.