Hej!
Ni som är i FIRE eller snart lever FIRE, hur resonerar ni om att ställa om investeringar från ex 100% aktier/fonder för att maximera tillväxtchanser till sparkonton och räntefonder för att ha mer krockkudde? Hur långt innan FIRE gör/gjorde ni det och hur stor andel? Gör ni löpande ombalanseringar?
Jag är inget bra exempel men jag slutar heltidsanställningen om en månad o skall timmjobba lite efter det.
Jag la om till ett års utgifter i räntefonder förra året.
Annars har jag första året klart i fasträntekonto
Så jag la om rätt sent och skall nog under sista tiden nu lägga om till ett år till i räntefonder.
Så jag gjorde omställningen sent, kanske inte att rekommendera men jag sa inte upp mig förren nån dag efter jag flyttat första året till räntor. . kände det skulle räcka då men har “fegat ut mer” och nu är 3år målet
Tack för svar.
Förstår jag dig rätt att du har ett års utgifter på sparkonto, ett år i räntefonder och ska lägga till ett år till i räntefonder så att du har tre år totalt?
japp, ett år i kort räntefond (risk 1)
ett år i längre räntefond (risk2)
och 4xett kvartals utgifter på 4 olika fasträntekonton som löper ut var 3e månad.
Har inte satt en strikt uttagsstrategi än men enkelt sagt.
Går börsen bra plocka ett kvartal från Global index
Går den sådär plocka ett kvartal från räntefonderna
Går börsen kass ta ett kvartal från fasträntekontona
Jag är i FIRE.
Tänker lite tvärtom. Jag försöker ha en portföljbalans som jag är nöjd med givet ränteläge, börsklimat osv. Just nu ligger den på ca 80/20 börs vs räntor. I praktiken betyder det att jag har rätt många års krockkudde men det är mest en sekundäreffekt av portföljbalansen.
Om jag anser att en annan fördelning vore bättre så justerar jag. Pss sker uttagen där det känns vettigast just nu givet det ekonomiska läget och portföljbalansen.
Skyller lite på forumet 
men jag har mer börjat tänka i års utgifter än procent.
Hur resonerar du runt vad som skulle få dig att ändra balansen till 60/40 eller 90/10?
Normalt så sätter jag mer på börsen när den går ned eller då räntorna är för dåliga.
60/40 : Kanske om jag tappar tilltron helt till börsplaceringar. Alternativt om börsen faller fortare än vad jag har lust att skjutsa in nya pengar genom ombalansering.
90/10 : Om antalet årsutgifter i räntebufferten blir alldeles för många
Tänker man årsutgifter så kan man också kombinera den med “10% aktier per år sparhorisont” och räkna fram hur mycket räntor man behöver.
Nedan gjort en snabb kalkyl med uttag 300 tkr/år, som inflationsjusteras upp med 2% per år (petitesser i sammanhanget förstås, skulle kunna bortse från det). De pengar man behöver om ett år ska ligga 90% i räntor, de man behöver om 10 år eller mer ska ligga i 100% aktier. Då får man en totalsumma räntor man bör ha. Hur stor andel av portföljen det blir beror på hur stor del portföljen är (med tänket att allt man inte behöver använda enligt tumregeln för sparhorisont ska ligga i aktier).
| År | Totalt uttag | Andel räntor | Andel aktier | Uttag räntor | Uttag aktier |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 300 000 kr | 90% | 10% | 270 000 kr | 30 000 kr |
| 2 | 306 000 kr | 80% | 20% | 244 800 kr | 61 200 kr |
| 3 | 312 120 kr | 70% | 30% | 218 484 kr | 93 636 kr |
| 4 | 318 362 kr | 60% | 40% | 191 017 kr | 127 345 kr |
| 5 | 324 730 kr | 50% | 50% | 162 365 kr | 162 365 kr |
| 6 | 331 224 kr | 40% | 60% | 132 490 kr | 198 735 kr |
| 7 | 337 849 kr | 30% | 70% | 101 355 kr | 236 494 kr |
| 8 | 344 606 kr | 20% | 80% | 68 921 kr | 275 685 kr |
| 9 | 351 498 kr | 10% | 90% | 35 150 kr | 316 348 kr |
| 10 | 358 528 kr | 0% | 100% | - kr | 358 528 kr |
| Summa | 3 284 916 kr | 1 424 581 kr | 1 860 335 kr |
I det här fallet landar man på 4,74 årsutgifter i räntor.
Om man räknar bakvägen och använder 4%-regeln där man för att ta ut 300 tkr första året behöver en portfölj på 7,5 mkr så blir då räntedelen 19%.
EDIT: Kanske borde kört 0-9 år i tabellen istället för 1-10, men vi låtsas att man är ett år innan man behöver börja ta ut. 
Skulle man köra på den här varianten så är det dock tydligt att det är 100% aktier som gäller fram till 10 år innan FIRE, och sedan trappar man ner för varje år som uttag närmar sig tills man som sagt landar i ovanstående tabell året innan man skjuter ut sig.
Ja, den här metoden är ju standard, och den forskning jag sett på området (tror att det var Javier Estrada) säger att det är lägre risk än hinkmetoden, som verkar vara populär här, av någon anledning. Också enklare.
Tack för tydlig uträkning och förklaring.
Om det finns ädelmetaller med i sparandet, är det rimligt att baka in det med aktierna för att göra det enkelt? Jag antar att räntefonder och sparkonton kan ses som samma post.
Jag antar det, då ädelmetaller lär vara mer volatilt än räntefonder och sparkonto. Sedan får man väl ha med sig att hela tumregeln om 10% aktieandel per års sparhorisont i sig är väldigt grov, så kanske mer kan användas som ett sätt att rimlighetskontrollera de siffror man tänker sig med ytterligare en metod.
Vill man gärna använda sig av den här uträkningen och har ädelmetaller och vill snurra till det mer så kan man säkert räkna på korrelationen mellan ädelmetaller och aktier och tycka att deras totala volatilitet blir lägre än dem enskilt, så att man kan ha mindre andel kontakter/räntor än annars. Men det blir ju lite mer allvädersportföljtänk då, medan ovanstående tumregel mest brukar pratas om med perspektivet börsen eller inte börsen (alltså i princip aktier eller räntor/konto). 
Det du frågar om kallas “glidepath” på engelska. Se The Ultimate Guide to Safe Withdrawal Rates – Part 19: Equity Glidepaths in Retirement - Early Retirement Now för en teknisk artikel kring simulationer hur detta historisk borde göras.
Se också sektionen “glidepath” på The Safe Withdrawal Rate Series - Early Retirement Now för flera artiklar kring detta där.
Vi är 100 % investerade i aktier, mestadels utdelningsaktier, och börjar närma oss FIRE. Vårt innehav delar ut motsvarande ungefär ett års utgifter. Vi investerar löpande samma belopp på helår (inte med avsikt utan det har slumpat sig så) och återinvesterar samtidigt utdelningen.
Vår plan är att sista året innan FIRE så stoppar vi investeringarna och sätter dessa på räntekonton, vilket innebär att vi kommer att ha två årsutgifter som “lönebuffert”. Utöver detta så kommer vi sälja en tillfällig aktieinvestering motsvarande en årsutgift som en extra buffert för oväntade utgifter t ex byte av värmepanna och liknande.
Tack för tips. Ska kolla!
Det låter som en fin sits, och att kunna göra det på relativt kort tid, ett år, är väl jobbat.
Bryr mig inte om krockkuddar. Lever hellre “the high life” så att säga
Plattan i mattan till fire, sen kan man kanske växla ned.
FIRE ev till hösten så har i år balanserat portföljen mera mot räntor så idag ca 75% aktiefonder och 25% räntefonder och vid fire närmare 60/40.
Har även bytt från 100% ISK till 50% AF och 50% ISK för att ta ner skatten på uttag vid FIRE. Kan bli mera AF vid fire typ 75/25.