Hej,
jag har följt forumet en längre tid men här kommer mitt första egna inlägg. Vet att mycket har diskuterats förut och jag har läst/lyssnat på de flesta relevanta avsnitt som berör mina funderingar. Trots det tänkte jag vända mig till forumet för lite extra input och kanske några goda idéer. Även för att strukturera och sammanställa mina tankar för mig själv
Ursäkta på förhand det långa inlägget men tänker det är lika bra att ösa på med så mycket detaljer som möjligt för att få så bra input som möjligt!
Bakgrund:
Jag är 48 år och sålde ett IT-bolag inom fin-tech för 7 år sedan. Större delen av kapitalet har därefter legat helt orört på ett Lysakonto (Företags VP-konto då de inte erbjöd KF för företag när jag öppnade kontot). Har även haft en del kapital på ett bundet räntekonto på SBAB. Varje år har jag gjort en utdelning från företaget enligt förenklingsregeln med 20% skatt. Tanken har hela tiden varit att nyttja 5/25 regeln och ta ut hela kapitalet efter 5 år med 25% skatt och nu har denna dag kommit.
Jag har haft en rätt defensiv fördelning av aktier/räntor på 45/55 då jag velat ta det lugnt och inte riskera att tajma in en börskrasch inom de fem år jag tänkt låta pengarna ligga orörda. Totalt har de i alla fall tickat på och ökat från ca 7 msek till ca 10 msek och på mitt företags räntekonto finns det idag ca 3,2 msek. Privat har mitt kapital Lysa + lekhink på Avanza tickat på till ca 3,3 msek skattat och klart. Jag har även ca 4 msek bundet i huset jag bor i som även är belånat med 3 msek. Intjänat i allmän- och tjänstepensioner har jag i dagsläget ca 4 msek.
Nu till mina frågor och funderingar:
1. Då jag har VP-konto för företaget där jag behöver betala skatt på vinsten vid försäljning (ca 3msek) så har jag räknat med att det jag får behålla av de ca 10 msek (varav 3 msek är värdeökningen) jag har på lysa är: 7 msek + (3 msek * 0,794) = 9 382 000 * 0,75 = 7 036 500 sek samt det jag har på räntekonto på SBAB 3,2 msek * 0,75 = 2 400 000. Totalt borde jag alltså kunna plocka ut efter allt är skattat ca 9,436 msek från företaget vilket, med mitt privata kapital, skulle ge mig ett net worth (exkl. kapital bundet i huset) på 12,736 msek. Har jag räknat rätt?
2. Har någon “bekräftat” att en spar-robot som Lysa som ju ändå gör vissa ombalanseringar verkligen räknas som diskretionär förvaltning? Jag slösade 3000 sek + moms på en skattejurist som i princip endast svarade: - Nja - jag kan inte hitta några tidigare förekomster av detta men mest troligt är att du kan vara lugn. Dock kan jag inte garantera det till 100% då det inte verkar ha prövats. Lysa själva skriver på sin sajt att deras tjänst är perfekt för den här typen av lösningar men har ju i samma veva en disclaimer som säger: “Lysa tillhandahåller en förvaltningstjänst, inte rådgivning i skattefrågor. Hur ditt enskilda fall kan komma att bedömas är ytterst ditt ansvar. Ta gärna kontakt med din skattejurist eller revisor om du känner dig osäker.” Har någon faktiskt någon hunnit använda Lysa eller annan spar-robot och fått det “godkänt” av skatteverket som diskretionär förvaltning? Tacksam för all input i frågan. Jag kanske är onödigt orolig eller försiktig men mardrömmen vore att få nedslag från skatteverket pga att vara en “early adopter” som får agera prejudicerande för framtida fall.
3. Jag vill åtminstone prova på “fire-livet” ett tag. Skriva en Sci-Fi-roman, träna, laga mat, vara i naturen, spela golf och vara mer närvarande med mina barn. Jag har därmed funderat mycket på uttagsstrategier och SWR för att kunna åstadkomma detta. Dessvärre har jag motvilligt drabbats något av en life-style inflation de senaste åren och som alla andra så har ju mina kostnader för räntor ökat kraftigt. Jag har barn, hus och bil samt en sambo (som dock arbetar). Det är ju såklart trevligt att lämna ett arv efter sig men jag har ju som sagt ca 4 msek bundet i huset och känner att jag hellre fokuserar på att leva här och nu och kunna vara mer närvarande med mina barn än att maximera vad jag lämnar efter mig. Enligt minpension.se så skulle jag få cirka 25 000 sek innan skatt i pension om jag börjar ta ut den vid 65 om jag tjänar 0 kr from nu. Vad skulle ni säga är en hygglig SWR för mig givet parametrarna ovan? Är det kanske enklast att bara köra 4%-regeln? Behöver nog läsa på mer kring dynamiskt uttag med golv och tak men kanske någon av er är superinsatta och kan komma med ett förslag som skulle maximera uttagen per på ett någorlunda säkert vis? Helst skulle jag vilja kunna plocka ut 40 000 - 45 000 sek per månad men lite beroende på räntor och om man kanske vill kunna åka på någon resa och liknande så är jag osäker på om det kommer räcka helt och hållet utan att behöva dra in på något annat… Utflugna barn, billigare boende och liknande ser jag ju kommer minska mina kostnader om kanske 10-15 år men där finns det ju mycket osäkerhet.
4. Hur ska man tänka med sin buffert? Lägga 1-3 års utgifter på ett räntekonto med fria uttag - plocka ut till lönekontot därifrån varje månad? Hur gör man då med själva påfyllningen av detta buffertkonto? Säg att jag har 2 årsutgifter i en sådan buffert - är tanken då att jag vid årskiftet säljer av fonder och fyller upp så jag på nytt har 2 årsutgifter där men om börsen gått dåligt så hoppar jag över det ett år tills det rättat till sig igen? Vad händer om det är en längre börsnedgång då? Denna del kring hur man fyller på bufferten är jag rätt osäker på
5. Hur hade ni gjort med tillgångsallokering? Givet att man har en buffert - kan man tänka sig att lägga resterande kapital i typ Lysa 70/30?
6. Jag överväger att kanske lägga åtminstone 3 msek på Avanza eller Nordnet för att kunna ta del av deras PB-bolån. Någon som har erfarenhet av detta och vet vilket alternativ som är mest förmånligt? Har redan lekportföljen på ca 800 ksek på Avanza.