Snart dags för FIRE - vill gärna få lite hjälp och input!

Hej,

jag har följt forumet en längre tid men här kommer mitt första egna inlägg. Vet att mycket har diskuterats förut och jag har läst/lyssnat på de flesta relevanta avsnitt som berör mina funderingar. Trots det tänkte jag vända mig till forumet för lite extra input och kanske några goda idéer. Även för att strukturera och sammanställa mina tankar för mig själv :upside_down_face:

Ursäkta på förhand det långa inlägget men tänker det är lika bra att ösa på med så mycket detaljer som möjligt för att få så bra input som möjligt!

Bakgrund:

Jag är 48 år och sålde ett IT-bolag inom fin-tech för 7 år sedan. Större delen av kapitalet har därefter legat helt orört på ett Lysakonto (Företags VP-konto då de inte erbjöd KF för företag när jag öppnade kontot). Har även haft en del kapital på ett bundet räntekonto på SBAB. Varje år har jag gjort en utdelning från företaget enligt förenklingsregeln med 20% skatt. Tanken har hela tiden varit att nyttja 5/25 regeln och ta ut hela kapitalet efter 5 år med 25% skatt och nu har denna dag kommit.

Jag har haft en rätt defensiv fördelning av aktier/räntor på 45/55 då jag velat ta det lugnt och inte riskera att tajma in en börskrasch inom de fem år jag tänkt låta pengarna ligga orörda. Totalt har de i alla fall tickat på och ökat från ca 7 msek till ca 10 msek och på mitt företags räntekonto finns det idag ca 3,2 msek. Privat har mitt kapital Lysa + lekhink på Avanza tickat på till ca 3,3 msek skattat och klart. Jag har även ca 4 msek bundet i huset jag bor i som även är belånat med 3 msek. Intjänat i allmän- och tjänstepensioner har jag i dagsläget ca 4 msek.

Nu till mina frågor och funderingar:

1. Då jag har VP-konto för företaget där jag behöver betala skatt på vinsten vid försäljning (ca 3msek) så har jag räknat med att det jag får behålla av de ca 10 msek (varav 3 msek är värdeökningen) jag har på lysa är: 7 msek + (3 msek * 0,794) = 9 382 000 * 0,75 = 7 036 500 sek samt det jag har på räntekonto på SBAB 3,2 msek * 0,75 = 2 400 000. Totalt borde jag alltså kunna plocka ut efter allt är skattat ca 9,436 msek från företaget vilket, med mitt privata kapital, skulle ge mig ett net worth (exkl. kapital bundet i huset) på 12,736 msek. Har jag räknat rätt?

2. Har någon “bekräftat” att en spar-robot som Lysa som ju ändå gör vissa ombalanseringar verkligen räknas som diskretionär förvaltning? Jag slösade 3000 sek + moms på en skattejurist som i princip endast svarade: - Nja - jag kan inte hitta några tidigare förekomster av detta men mest troligt är att du kan vara lugn. Dock kan jag inte garantera det till 100% då det inte verkar ha prövats. Lysa själva skriver på sin sajt att deras tjänst är perfekt för den här typen av lösningar men har ju i samma veva en disclaimer som säger: “Lysa tillhandahåller en förvaltningstjänst, inte rådgivning i skattefrågor. Hur ditt enskilda fall kan komma att bedömas är ytterst ditt ansvar. Ta gärna kontakt med din skattejurist eller revisor om du känner dig osäker.” Har någon faktiskt någon hunnit använda Lysa eller annan spar-robot och fått det “godkänt” av skatteverket som diskretionär förvaltning? Tacksam för all input i frågan. Jag kanske är onödigt orolig eller försiktig men mardrömmen vore att få nedslag från skatteverket pga att vara en “early adopter” som får agera prejudicerande för framtida fall.

3. Jag vill åtminstone prova på “fire-livet” ett tag. Skriva en Sci-Fi-roman, träna, laga mat, vara i naturen, spela golf och vara mer närvarande med mina barn. Jag har därmed funderat mycket på uttagsstrategier och SWR för att kunna åstadkomma detta. Dessvärre har jag motvilligt drabbats något av en life-style inflation de senaste åren och som alla andra så har ju mina kostnader för räntor ökat kraftigt. Jag har barn, hus och bil samt en sambo (som dock arbetar). Det är ju såklart trevligt att lämna ett arv efter sig men jag har ju som sagt ca 4 msek bundet i huset och känner att jag hellre fokuserar på att leva här och nu och kunna vara mer närvarande med mina barn än att maximera vad jag lämnar efter mig. Enligt minpension.se så skulle jag få cirka 25 000 sek innan skatt i pension om jag börjar ta ut den vid 65 om jag tjänar 0 kr from nu. Vad skulle ni säga är en hygglig SWR för mig givet parametrarna ovan? Är det kanske enklast att bara köra 4%-regeln? Behöver nog läsa på mer kring dynamiskt uttag med golv och tak men kanske någon av er är superinsatta och kan komma med ett förslag som skulle maximera uttagen per på ett någorlunda säkert vis? Helst skulle jag vilja kunna plocka ut 40 000 - 45 000 sek per månad men lite beroende på räntor och om man kanske vill kunna åka på någon resa och liknande så är jag osäker på om det kommer räcka helt och hållet utan att behöva dra in på något annat… Utflugna barn, billigare boende och liknande ser jag ju kommer minska mina kostnader om kanske 10-15 år men där finns det ju mycket osäkerhet.

4. Hur ska man tänka med sin buffert? Lägga 1-3 års utgifter på ett räntekonto med fria uttag - plocka ut till lönekontot därifrån varje månad? Hur gör man då med själva påfyllningen av detta buffertkonto? Säg att jag har 2 årsutgifter i en sådan buffert - är tanken då att jag vid årskiftet säljer av fonder och fyller upp så jag på nytt har 2 årsutgifter där men om börsen gått dåligt så hoppar jag över det ett år tills det rättat till sig igen? Vad händer om det är en längre börsnedgång då? Denna del kring hur man fyller på bufferten är jag rätt osäker på :slight_smile:

5. Hur hade ni gjort med tillgångsallokering? Givet att man har en buffert - kan man tänka sig att lägga resterande kapital i typ Lysa 70/30?

6. Jag överväger att kanske lägga åtminstone 3 msek på Avanza eller Nordnet för att kunna ta del av deras PB-bolån. Någon som har erfarenhet av detta och vet vilket alternativ som är mest förmånligt? Har redan lekportföljen på ca 800 ksek på Avanza.

8 gillningar

Du kommer förhoppningsvis få längre svar senare, men lämnar den här användbara tråden för när det gäller att räkna på investeringar och FIRE så länge:

3 gillningar

Vad det gäller uttagstrategin ser min ut så här ungefär.
Har hälften av mitt kapital i tråkiga indexfonder på gammelbank och hälften av mitt kapital på avanza där jag satsar på utdelande fonder och ETFer.
Har ett räntekonto med två årslöner på som jag automatiskt sätter av en ”lön” från till mitt privatkonto varje månad.
Räntekontot fylls sedan på från Avanzas utdelningar samt eventuellt indexfondernas avkastning regelbundet för att hålla samma summa.
Utdelningarna från Avanza ger ungefär en årslön per år.

Det är en bra och svår fråga. Ja, 4% regeln är nog bland de enklaste.

För att få lite känsla för de andra vanliga strategierna (inklusive de du nämner) är denna en bra inkörsport :nerd_face: (länk nedan) 4% regeln heter där “constant dollar”. Den absolut säkraste är Bogleheads VPW, men få vill nog ha så stora variationer i uttag från år till år som den ger.

Eftersom de första åren är viktigast för hur det går långsiktigt har vi valt att minska aktie del gradvis 5 år innan start (de-risk), och sedan öka risken gradvis under 5 år efter start (re-risk). Dvs 10år med en minskad aktiedel.

Som strategi har vi landat i en sk bond ladder (5 steg, ett per år) men en viss del kommer också från utdelningar.

1 gillning

Tack för svar!

Kanske fungerar lite annorlunda att fylla på med utdelning men jag antar att även utdelning kan minska från och till - precis som en fondportfölj kan minska i värde. Jag antar att man har sin buffert för att inte behöva ta direkt från sitt sparande i många fall och det är där jag är lite osäker på hur man ska tänka. Du kanske har lagt upp det så att du alltid bara plockar det du faktiskt får som utdelning och är flexibel med dina utgifter så du alltid bibehåller två årslöner - eller naggar lite på den ena årslönen om utdelningen skulle vara något lägre en period?

Hur skulle du ha gjort med påfyllning av bufferten om du hade ett “vanligt” lysa-konto som ju kan gå både upp och ner om t.ex. värdet skulle sjunka kraftigt ett år? Vänta med att ta ut pengar och nagga mer på bufferten? Hur fyller man isåfall på bufferten igen när marknaden har vänt och hur gör man om det är en längre nedgång på fler år än vad bufferten räcker till :thinking:

En fundering jag haft är om man kunde ta till påfyllning av bufferten vid en nedgång mer från ränte-delen än aktiedelen men tror väl inte det är möjligt på lysa :thinking:

Tack - den måste jag testa - inte provat förut!

Jag har valt att göra det enkelt. Jag har en enda portfölj med bestämda procent för de olika delarna (t ex 60/20/20 aktier/räntor/guld), sedan ombalanserar jag 1-2 gånger om året och säljer av det som behövs för mina levnadskostnader.

Rent praktiskt tar jag ut ur värdepapperskrediten varje månad. När jag sedan ombalanserar och säljer av sätts pengar tillbaka in i värdepapperskrediten för att skapa utrymme för uttag kommande 6-12 månader.

På detta sätt behöver jag inte hålla på och fundera på olika regler för sparkonton och annat–det blir bara vanliga ombalanseringsregler och inget annat.

2 gillningar

Själv har jag fastnat för CAPE-baserad SWR, specifikt den som tagits fram av Early Retirement Now. Väldigt nördigt så man behöver gilla sådant men för mig känns det tryggare att köra en SWR som tar hänsyn till marknaden än att bara köra en viss procent rakt av oavsett.

1 gillning

#2 Om du verkligen vill ha det bekräftat tar du ut säg 10000kr enligt 5:25 och året efter, när Skatteverket godkänt din deklaration tar du ut resterande i en extrautdelning.

#5 Din avkastning från Lysa de senaste 7 åren har inte varit imponerande, så värt att undersöka andra alternativ eller åtminstone orsaken till detta tycker jag.

#2 yes jag har faktiskt gjort det för en utdelning 2023 och deklarerade denna på K12 och deklarationen godkändes av Skatteverket. Dock kan de ändra sig i efterhand som jag förstått och sannolikheten för att de verkligen skulle granska mera noggrant tänker jag är högre om det handlar om 10 msek +

#5 Håller med och det beror på en väldigt defensiv fördelning av räntor/aktier. Ville bara vara mer safe än sorry när jag satte in kapitalet. Mognat och blivit kunnigare sen dess men inte vågat pilla på fördelningen utifall det skulle kunna anses som att jag varit aktiv. Kanske onödigt försiktigt men det är i alla fall anledningen.

1 gillning

Jag har en liknande situation som du och jag har velat fram och tillbaka och varit orolig eftersom skattereglerna känns så diffusa. Det jag kommit fram till är att det inte brådskar att avveckla bolaget eftersom jag (precis som du) har ISK-kapital dessutom. Det jag tänker är att man går över till 5:25-reglerna men fortsätter plocka ut ungefär det belopp som är tillåtet enligt 3:20 reglerna i ett antal år. Skulle Skatteverket få för sig något så kan man bara säga, visst då skattar jag enligt 3:20 regeln istället som ni vill och då blir det 20% istället för 25%.Så länge man inte behöver kapitalet till ett bostadsköp eller något, så kan det sitta på en kapitalförsäkring i företaget , lika väl som ett ISK privat. Det som är bra med 5:25 regeln är ju att man kan plocka ut en större summa som en extra utdelning när man väl behöver .

1 gillning

Ännu en kalkylator baserad på USA förhållanden. Statistik över 150 år. Från 1870 till nu. Räknar på statistisk risk för olika utfall…

Numera är USA härad 70% i en bred världenfond så det är inte helt fel
Aning bättre avkastning historiskt i USA dock är världen,Sverige och Europa .
jag skulle dra av säg 0,5% genom att lägga på lite på förvaltningskosntad för att bli lite mer rätt.
Glöm inte skatterna årligen.Tj-Pensioner ca 0,4% , ISK 0,9%,
TAX är skatten när du tar ut pengarna ( engångs ) . Dvs ingen på ISK exempelvis
Simuleras i denna snurra genom att addera på förvaltningskostnad.
Byt till “healthy non smoker” brukar stämma bättre på oss i Sverige…

Risk för pank brukar bli lägre med en viss del “bonds” = Säkra placeringar . Verkar vara svårare att hitta såna med bra avkastning med minimal risk här. optimum låg risk för pank i förtid ofta 20-30% bonds.

1 gillning

Så inte ens efter ett skattebeslut är det säkert? Förekommer det att skv ändrar sig eller är det mer av en noja eftersom det rör sig om mycket pengar? Både du och TS tar upp det. Det är ju inte så att information har undanhållts för Skatteverket.
Beslutet att ta hög utdelning till 25% grundar sig uppenbart på skattebeslutet så då borde det rimligen också kunna tillåtas ändras i efterhand, men vad vet jag.

Är snart i liknande situation.

Ja jag förstår hur du tänker. I mitt fall så vill jag plocka ut pengar mycket för att jag vill omfördela risken som jag tycker är för låg just nu och därmed blir ju även värdeutvecklingen väldigt låg. Vågar som sagt inte ändra på fördelningar jag har på Lysa ifall det på något vis skulle kunna räknas som att jag varit aktiv. En annan aspekt som i alla fall jag har också är att jag har en liten men inte helt oansenlig administrativ kostnad för att ha kvar bolaget.

Har man en bra allokering på pengarna i sitt bolag och inte behöver pengarna i närtid samt kanske sköter admin själv så låter det som ett bra alternativ att avvakta lite. Jag ser dock fram emot det psykologiska att äntligen kunna känna att det är “mina pengar” vilket jag inte riktigt göra nu när de är bundna i företaget…

1 gillning

Tack - bra kalkylator och relativt enkel att förstå (tror jag).

En sjuk sak som visserligen kanske är annorlunda i Sverige är ju att det är väldigt mycket större sannolikhet att man dör innan man blir pank. Tanken att 10% av healthy non-smokers är döda vid 70 är ju helt galen.

Man kanske ska oroa sig mer för att dö innan man haft glädje av sitt kapital än att kapitalet skulle råka ta slut…

1 gillning

Har du lust att dela med dig lite mer i detalj hur ni gjort med bond-laddern? Använder ni Lysa eller fördelar ni kapitalet manuellt mellan aktier och och räntor?

Räknar ni med er intjänade allmänna och tjänste-pension? Vet inte riktigt vilket som är det bästa sättet att räkna med den när jag funderar på vilken uttagsprocent jag vågar ta. Jag har som sagt ca 4 miljoner där som är intjänat men det känns ju inte helt korrekt att bara addera det till mitt övriga kapital och räkna 4% på det (eller vilken siffra man nu landar i att man är bekväm med)?

Kanske en förenkling kan vara att helt enkelt plocka ut lite mer än 4% av mitt nuvarande kapital - lagom så det täcker isk-skatten och sen ger mig 4% varje år (inflationsjusterat) att leva på och tänka att pensionen som kommer längre fram samt förmodade minskade levnadskostnader borde täcka upp det extra uttaget. Jag börjar inse att det kanske är lite väl krångligt att försöka helt exakt på vad man vågar ta ut…

Hmm
Amerikanska män lever bara 73 år i snitt nu!! men många är kraftigt överviktiga har usel kondis och vissa röker och/eller använder kanske droger dessutom.
Svårt att veta hur mycket “Healthy non smoker” status där hjälper upp den siffran. kanske inte hela vägen till våra “healthy non smokers” som jag gissar lever till 85 i snitt minst.

Kollade vad snurran säger om hur många som klarar sig till 85 år från födseln. ca 50%
Kollade hur det ser ut OM man redan nått 65… Snurran säger då
45% risk att man är död vid 85
risk att man då dött innan 70 ca 5 % dvs 1% per år Hu. Den lottsedeln är trist.
Håller med om att det låter högt…
Kan det stämma här?? . Se nedan Svenska data från 2023…
Lite bättre här för medelsvensson enligt Svenska data.
ca 0,7% risk i snitt att dö varje år mellan 65 och 70 ( Hu för den lotten också )

Är man högutbildad, bor i södra Sverige! ( med bättre sjukvård?) , inte väldigt fet eller röker är det nog några år bättre kan man gissa.
Dvs klart bättre siffror med färre döda kan man räkna med HÄR. Kanske 3-4 år diff till vår fördel statistiskt jämfört med USA siffrorna…

1 gillning

Alla andra:

Dumt att spara—man kan ju dö i morgon!

Vi som kör FIRE:

Jag måste spara lite till, för tänk om jag lever länge!

7 gillningar

Jag tror kanske tricket är att hitta läget mellan ytterligheterna. Hur maximerar jag mitt möjliga uttag så jag kan leva som jag vill men utan att det är för stor risk att kapitalet tar slut innan jag dör.

Man vill ju ha ett rikt liv - inte bara överleva känner jag i alla fall.

Min absoluta övertygelse är också att kapitalbehovet kraftigt kommer att minska när man kommer upp över vanlig pensionsålder och man helt enkelt inte orkar med lika mycket som förut. Jag vill passa på nu när jag fortfarande har en frisk och stark kropp och göra fysiska aktiviteter som jag kanske inte klarar när jag blir 75+ år.

2 gillningar

När revisorn uttrycker sig som “Det borde inte vara några problem” och “jag har inte haft något fall där det varit problem” och man inte får något tydligt besked när man ringen Skatteverket, då inser man att det finns en gråzon där. Jag har gått över till 5:25 själv, utan frågor, men tänker ändå sprida uttagen över ett antal år.

Har man ingen verksamhet i bolaget är det bara årsbokslutet som revisionsbyrån hjälper till med och det har kostat runt 4 tusen per år för mig.

Så tänkte jag också. Sen drabbades jag av lite separationsångest och började fundera på att kanske ändå göra nåt med pengarna i bolaget, men vi får se. :grinning:

1 gillning