Nollställa sparandet/höjja bolån för att minska månadsutgifterna?

Vardagsekonomi
1

Hej!

Första inlägget här och efter att ha läst en del inlägg, funderat själv och försökt komma på ett bra svar själv kom jag fram till att jag behöver era insikter och erfarenheter för att komma till ett bra beslut.

Lite bakgrund till mina funderingar.
Vi får backa bandet till sommaren 2017 efter att ha kommit ur en längre depression så får jag äntligen nytt jobb, träffar min sambo och bor i en liten 1a på 30kvm med inga ekonomiska bekymmer. Sparar ihop till kontantinsats och vi köper en lägenhet 3rok 2019.

Påbörjar mindre renoveringar samtidigt som vi lägger undan pengar för att kunna renovera köket.
Detta gör vi 2021, och i samma veva får vi ett riktigt bra erbjudande på att glass in balkongen. Då de sparade pengarna för renovering var borta pga köket så fick vi ta de på en avbetalning. Vi hade de inte knapert och erbjudandet va såpass bra så tog vi en avbetalningsplan.

Under 2022 hände en hel del.
Början av året så behövde min syster komma snabbt ut ur ett destruktivt förhållande, hela familjen ställde upp, vilka mycket de gjorde för mig när jag va som sämst, så jag (och flera i familjen) tog var sitt blancolån så systern snabbt kunde köpa loss sitt ex och kunde starta om, så fort hon hade ekonomin skulle detta betalas tillbaka (en pågående process, men vad gör man inte för familjen). Hade ju råd att hjälpa, så såg inga hinder om att inte hjälpa.

Och sen på våren 2022 ändrades väldigt mycket. Sambon hade känt sig halv hängig en längre tid och efter kontroller så får vi reda på att hon va gravid i månad 6, och de var inte planerat. Chock, glädje, ja många känslor samtidigt med en stor omställning. Här gick mycket av sparkapitalet till att skaffa grundläggande saker för att kunna ta hand om de nya liv som skulle vara hos oss inom 3 månader.

Detta gjorde såklart att inkomsten blev påverkad när det blev föräldraledighet, extra utgifter man inte räknat med osv.

Kan fortfarande spara, men inte alls i den utsträckning som innan.

Sen kom höjd ränta, inflation som ledde såklart till högre utgifter och mindre sparande.
Lånen vi sitter med nu är följande

Bolån: 2 300 000
Snitt Ränta: 3,5% (1 del låst till 1,69 till Nov 2024,och en del rörligt)
Amortering: 4300

Avbetalning balkong: 40 000
Effektiv Ränta: 1,8% (fast så länge vi följer amorteringsplanen)
Amortera: 3200

Blancolån: 110 000
Ränta: 8,5%
Amortering: 1555

Sparkapital: 40 000
Placering: 3 olika fonder hos avanza

Vill säga att vi går inte på knäna, vi klarar oss, men börjar komma till en gräns där man börjar bli smått otrolig då man inte vill komma till en gräns där en oväntad utgift gör att ekonomin faller.

Blancolånet som jag tog åt syrran får lösas i efterhand, hennes ekonomi tillåter inte att kunna ta över de lånet i nuläget, men hon är fullt medveten om skulden och att den skall betalas åter när hennes ekonomi tillåter de.

Min fundering är om de är värt att ta en “reset” på sparandet, genom att ta ut pengarna och betala av betalningen för balkongen, få mer utrymme i ekonomin för att sen komma igång med sparandet igen, alternativt höja bolånet för att betala av alla lån, för att sänka månadskostnaden, men behålla sparkapitalet?

Tänker jag tok fel och ser spöken som inte finns, eller är de värt att ställa om ekonomin, och få mer luft i ekonomin?

2

Varför betala av det extremt billiga balkonglånet när du betalar 8.5% på blancolånet?? Balkonglånet ska betalas sist och minst. Lägre ränta än sparkonto så du tjänar ju på det lånet om du samtidigt har buffert på sparkonto

4 gillningar
3

Sälj sparkapitalet o lös blancolånet. Hoppas att Du kan lita på att din syster tänker återbetala när hon kan.

För du måste väl inte ha kvar blancolånet för att din syster ska fatta att hon måste återbetala??? Om ja, skriv ett avtal med henne (om det inte redan är gjort) att hon är skyldig att återbetala dig 110.000kr plus ev räntekostnader

1 gillning
4

Att lösa ett lån på 1,8 procent samtidigt som man behåller ett lån på 8.5 procent är att jämföra med ett självskadebeteende.

7 gillningar
5
  1. Prioritera att betala av blancolånet först
  2. Se om du kan sänka räntan på blancolånet med Anyfin. ( Anyfin tar över lånet och kan därmed kanske sänka räntan )
  3. Använd sparkapitalet för att betala av blancolånet, efteråt bör du ha ca 3k mindre i räntekostnad.
  4. Använd de pengarna du sparade av att betala av lånet till att fortsätta betala av lånet.
6

Glömde skriva att jag och systern har ett skrivet avtal som är att hon skall betala tillbaka hela lånet samt ränta när hennes ekonomi tillåter det.

Ber om ursäkt att jag missade ta med de.

Ser nu att jag har tänkt tok fel och tackar för era kommentarer.

Självklart borde ju blancolånet lösas först, blev nog bara blind på själva summan av de jag kunde lösa direkt, och inte den långvariga kostnaden gällande räntan.

Skall kolla om jag kan få ner räntan på de blancolånet och använda sparkapitalet för att få ner de ännu mer.
Följdfråga bara, har möjlighet att höja bolånet, så fråga är om de är värt att ta sparkapitalet och sen höja bolånet för att lösa blancolånet?

3 gillningar
7

Först och främst: jättefint att ni löst ut systern och hjälpt henne!

Som många andra är inne på: amortera på blancolånet! Jag förstår att det är ‘hennes lån’, men det är inte rätt mot henne eller din ekonomi att sitta på ett lån med så pass hög ränta. Ska man vara realistisk är det här ett lån med hög risk för dig, både risk att det tar lång tid att få det betalt och risk att du inte får tillbaka allt. Och även om det är hennes lån så står det på dig och drabbar din ekonomi under tiden. Det går inte se på annat sätt. Skriv ett tydligt avtal för vad du förväntar dig i form av återbetalning från henne, inklusive eventuell ränta etc. När du har det tar du fullt ansvar för lånet, inklusive hur du effektivast betalar av det.

Så konkret:

Fördela existerande fonder:

  1. se till att du har tillräcklig buffert (du nämnar inte detta)
  2. med resterande medel, amortera blancolånet

Nysparande

  1. bygg upp buffert
  2. när buffert är klar, amortera blancolån
  3. när blancolånet är löst, nysparande i fonder

Om möjligheten finns tycker jag också du ska försöka baka in blancolånet i bolånet.

2 gillningar
8

Balkonglånet kostar er 720 kr per år. Det är ju ingenting… Det är avbetalningen som kanske känns. Men den bör du ju fortsätta med.

Fokusera på att bli av med blancolånet. Går det att baka in i bolånet, så är det ju bra. Men tips är att inte låna pengar till familjen, finns risk att det inte slutar bra. Syrran kanske går in i en ny destruktiv relation. Beteenden är svåra att ändra. Därför är det bra om hon själv äger lånen. Så hon lär sig av konsekvensen osv. Det är min syn på det.

Sen tycker jag du bör fokusera på att öka ditt sparande. 40 tkr i sparande låter lite med din livssituation. Har ni barn?

Jag hade siktat på 50-100 tkr i buffert i er situation. På sparkonto! När bufferten är klar så kan du börja investera på börsen. Alternativt dela upp sparandet så merparten går till buffert och en liten summa till börsen.

1 gillning
9

Ja helt klart ska du höja bolånet och betala av blancolånet isåfall!

10

Först löser du 40 000 av blancolånet mha sparandet, sedan höjer Du ditt bolån så högt du kan/behöver för att lösa resterande 70 000 av blancolånet.

11

Men om de löser in hela sitt sparande så har de 0 kr i fritt kapital. Om jag förstod TS rätt. Säg att något går sönder eller någon blir sjuk. Visst de sänker månadskostnaden marginellt, men de blir väldigt utsatta utan kontanter.

Många stirrar sig blinda på månadskostnaden av lån. Man vill optimera det. Men en buffert är viktigare, för kortsiktiga utgifter. Däremot kan man diskutera om lån vs pensionssparande, det är en annan femma. :+1:

2 gillningar
12

Betala av blancolånet och gör upp en plan för er ekonomi när de bundna lånen löper ut

13

Tackar alla som har svarat.

Behövde få en annan syns på läget och uppskattas verkligen för alla som tog sig tid att svara på inlägget.

Och lite mer förtydligande så är tanken att nolla sparkontot för att lösa lån.

Sen som Tomas_mh är inne på så är jag fullt medveten om att noll i sparande inte är bra av de anledningar som nämns, tanken är mer som fallit mig var att nolla, minska de fasta utgifterna, för att sen kunna spara större belopp för att få upp en större budget, på kortare tid, än att småspara, och tar längre tid att få ett bra sparkapital.

Än en gång, stort tack för alla som svarat. Ni gav mig verkligen en boost om hur jag skall gå tillväga och tänka.

4 gillningar
14

Förstår hur du tänker - men märkligt villkor - “hon skall betala tillbaka hela lånet samt ränta när hennes ekonomi tillåter det”!!!

Skulle ha en tydlig plan när och hur lånet skall återbetalas. Lånar man pengar är man inte fri och det är den ofriheten som den som lånar skall känna - även om det är frågan om en när släkting.

Att betala när ekonomin tillåter tycker i alla fall jag inte är en plan. Och du kanske i en framtid själv behöver pengarna.

2 gillningar
15

Det är lite otydligt för mig var din sambo kommer in i det hela. Är sambon med på bolån, balkonglån och blancolån? Eller har du tagit något/några av lånen själv? Är fonderna dina, eller era?

Det var mycket generöst av dig och familjen att ställa upp för din syster, så stor eloge till er för det.

Det är dock viktigt att inte din sambos ekonomi drabbas negativt av detta. Säkerställ därför att ni har en gemensam kommunikation kring hur du ska lösa det dyra blancolånet. Om du bakar in det i ett gemensamt bolån är det viktigt att du och sambon skriver papper (ex regressavtal + samboavtal) på att blancolånedelen är din, om det nu är vad ni kommer överens om. Kontakta en jurist för hjälp med detta. Utifrån hur du beskriver ditt avtal med systern tycker jag att du även där bör ta hjälp av en jurist för att säkerställa att er överenskommelse är korrekt.

Sist vill jag också slå ett slag för vad andra i tråden redan har påpekat: försök att inte stå helt utan en kontant buffert. Ni har lång tid av avbetalningar, föräldraledighet och vab framför er, så för att undvika att ni stjälper er ekonomi vid en oförutsedd utgift är det viktigt att ha en buffert på plats. Lycka till!