Låna till familjemedlem för bolån

En familjemedlem ska köpa BR och har ca 1.3Mkr att lägga. Lägenheten kostar 2.3Mkr. Vi funderar på att låta honom låna 1Mkr av mig för att köpa lägenheten i cash helt utan lån. Då får han betala ränta till mig istället så får jag pengar istället för banken.

Kan det finnas något problem med detta? Och ifall att det göra, hur sannolikt är det att det är ett problem?

Tror inte han kan nyttja ränteavdraget á 30% ifall han lånar av dig

Har han någon speciell anledning till att undvika banken?

Den enda anledningen är väl att undvika lån och vara ”fri” egentligen. Jag har inget behov av pengarna på kort sikt så vi såg det lite som en ”investering” för min del också där jag får pengar för ränta istället för banken.

Svårt att säga, men jag hade nog lutat åt att inte göra det. Särskilt med dagens förmånliga räntor. Dessutom kan det vara en björntjänst om det är till barnen.

Hur är han fri om han fortfarande har ett lån (till dig)?

2 gillningar

Hur menar du med björntjänst Jan? Det är till ett syskon förresten :slight_smile:

Vi är en väldigt tight familj som har samarbetat mycket ekonomiskt för att undvika lån och bygga kapital. Ett lån av mig blir på så vis långt ifrån samma sak som ett lån från banken. Mitt syskon har också hög lön så lånet bör kunna betalas av relativt snabbt.

Vad snällt av dig! Se till att skriva ett tydligt skuldebrev där alla villkor framgår inkl. hur mkt som ska betalas när, vilken ränta (fast/rörlig - omräkningstillfällen) samt vad som händer om det inte betalas.
Jag har gjort likadant, dvs lånat ut en miljon, i mitt fall till min son för hans lägenhet. Där är räntan satt och ingen räntebetalning sker förrän han säljer. Mest sannolikt så kommer jag inte att ta ut någon ränta, men “better safe than sorry”. Ingen vet hur läget ser ut den dagen han säljer.

3 gillningar

Hm, känns tveksamt men läste att ni är tajta så kanske det kan fundera för er? Frågan är bara hur det ska funka ekonomiskt.

Idag kan han/hon låna på banken för 1-1.3% skulle jag tro. Dvs 0.7-1% efter ränteavdrag.
Ska du ta mindre än det i ränta?

Ditt alternativ är att sätta pengarna på sparkonto med ränta på 0.6-0.8% men upp till 1-1.5% om du binder på 1-3 år. Titta på Compricer tex. Så efter 30% skatt på räntan blir det någonstans 0.4-0.55% ränta på rörligt och 0.7-1% på bundet.

Men ni kanske hittar en mellan väg?

Hittade denna artikeln som tar upp en del risker och hur man kan hantera det

1 gillning

Tycker inte det låter som en bra idé,
“the borrower is slave to the lender”

1 gillning

Skillnad på syskon och barn. Ungen ska ju ärva dig en dag. Har du fler barn så får ju den där millen vara förskott på arv. Annars blir det bråk.

Till TS. Finns ingen anledning att låna ut millen gratis till syskonet. Har du barn? Vad händer om du dör? Blir strul som fan. Helt i onödan. Kan man inte spara ihop en mille själv. Då finns det en anledning.

Anledningen att jag är skeptiskt är att jag har asiatisk påbrå och kineser älskar hålla på med sånt. Vilket innebär strul för mig när föräldrarna dör. Då ska jag luska ut vem som är skyldig en vad.

3 gillningar

Absolut inte. Personen har redan 50+% av köpesumman och klarar sig alldeles utmärkt på egen hand. Jag skulle sträcka mig till att låna ut (med intensiv amorteringsplan, och då menar jag blodpudding-till-middag-sju-dagar-i-veckan-intensivt) till kontantinsatsen om det gäller ett syskon, that’s it.

3 gillningar

Har man 1,0 MSEK att låna ut till en bostadsaffär till syskon/föräldrar/släkting (möjligen undantaget barn) där man ska “konkurrera” med en bankränta på 1-1,5% så har man antingen väldigt mycket pengar eller fel risknivå i sin ekonomi. Alternativt har man inte satt rätt värde på sina egna pengar.

Om man utgår från fyra-hinkars-principen så säger den:

Bufferthinken

  • Storlek, exempelvis 50 tkr

  • Tillgänglighet: inom 24 h, om tvättmaskinen går sönder

  • Avkastningskrav 0%

Mellanriskhinken

  • Storlek, exempelvis 200 tkr

  • Tillgänglighet: inom några månader om större problem inträffar, exempelvis arbetslöshet eller sjukdom

  • Avkastningskrav 2-3%

Långsiktga hinken

  • Storlek, resterande, eventuellt minus lekhinken.

  • Tillgänglighet: inte tänkt att röras de närmsta 5-10 åren

  • Avkastningskrav 5-6%

Av ovan så säger det att man inte kan låna ut pengar som tillhör bufferthinken eller mellanriskhinken då det skulle äventyra robustheten i sin egen ekonomi på kort sikt. Den man lånar ut pengarna till måste med 100% säkerhet kunna betala tillbaka inom några timmar/månader om man själv får problem, kan dom det kan man fundera på varför de behöver låna överhuvudtaget… Denna risk tycker jag ingen ska ta genom att låna ut pengar till någon.

Dessutom sätter ovan ett pris på sitt eget kapital, det “utlåningsbara kapitalet” i den långsiktiga hinken har ett avkastningskrav på 5-6 % som är rimligt med en långsiktig portfölj exempelvis 90/10 fördelning aktier/räntor.

För att kunna låna ut 1 MSEK till någon till “bankränta” så ska man ha minst 10 MSEK i den långsiktiga hinken, annars kommer det att påverka sin egen ekonomi på ett negativt sätt, alternativt måste räntan var betydligt högre än bankräntan.

Sen kan man fundera på varför man ska riskera att krångla till relationerna genom att låna pengar till varandra. Bankerna är “proffs” på att finansiera bostäder till låg kostnad och vet hur man hanterar saker när det strular, allt i från bodelning, dödsfall, arbetslöshet etc.

För egen del hade jag aldrig lånat ut pengar till ett syskon, möjligen till mindre del av kontantinsatsen på “vatten och bröd” betalningsplan

3 gillningar

Inte ens så högt. 1.3m av 2.3m ger en belåningsgrad under 60%. Då kan hen ta ett problemfritt lån via Avanza med 1.04% med ett års bundet. Vilket borde bli 0.73% efter ränteavdrag?

Lägger man lite arbete på det så hamnar man nedåt 1% före skatteeffekter, under vissa förutsättningar ännu lägre.

Sen kan man fundera på skatteeffekterna både hos låntagaren och den som lånar ut. Men det är lite finlir på slutet som troligen inte kommer att ändra beslutet.

1 gillning

Björntjänst i from av att man tar udden av den andra personens drivkraft. Gäller framförallt barn. Det var samstämmigt från alla experter vi pratade med när det gäller sårande till barn. Typ spara till barnen men inte för mycket.

Sedan upplever jag att hela grejen att låna ut till syskon är asymmetrisk åt fel håll. Ingen uppsida och väldigt stor nedsida. Uppsidan är max 1 procent avskastning men nedsidan är dålig relation om det går snett, låsta pengar och förlorad alternativmöjlighet. Sedan fattar jag att det kan ge relationssvårigheter nu om man inte tackat ja, men hellre den konflikten nu än den andra sedan.

Det enda undantaget jag hade gjort är att låna till en del av kontantinsats.

1 gillning

Har bekanta vars barn, millenials är helt söndercurlade. Föräldrar betalar allt, boende och månadspeng. Personen närmar sig 30 och är för fin för att ta ett vanligt jobb.

Man blir ju häpen, mina föräldrar skulle kasta ut mig när jag hade pluggat komvux ett par år. Jobba eller plugga, annars får jag flytta. Det fanns inte på kartan att jag skulle driva runt. Var 20 då. Exet och jag blev utslängd av exets föräldrar när man var 25 och då insåg man att det kanske bra att ha lite pengar. Än idag minns jag när man lämnade Hökarängen med en resväska. Ovetandes var man skulle ta vägen.

Relationen blev ju inte tipp topp, men f*n klarar jag mig själv. Drivkraften att klara sig själv, göra rätt för mig.

3 gillningar

Räntorna är jättelåga. Man tar trots allt en risk att låna ut.
Smaka på detta citat:

“Lend money to an enemy, and thou will gain him, to a friend and thou will lose him.”

Bästa sättet att sabba en bra relation är att låta pengar komma emellan.
Jag investerade tillsammans med en god vän. Jag tipsade honom om det. Tyvärr gick investeringen åt pipan. Jag förlorade sket mycket pengar. Han förlorade en hel del men inte på långa vägar så mycket som jag och han hade majoriteten av sitt kapital kvar. Relationen blev aldrig den samma. Än idag saknar jag vänskapen.

Att låna till en familjemedlem låter inte bra.
Blir det problem vid återbetalning eller betalning av räntor.
Så drar man sig för att skicka polisen och kronofogden på sitt barn eller släkting.

1 gillning

Håller med! Pengar inom familjen är en klurig sak.
Enda jag gör är att hjälpa barnen med tillskott till insats till bostadsrätt och då matchar jag bara det de själva puttar in. Som gengäld är jag delägare med motsvarande x %. De står själva för lånet vilket kräver att de har jobb. Ser det som en långsiktig investering. Skulle de missköta sig kan jag som delägare kräva försäljning och få mina pengar tillbaka.

Visst kan låntagaren utnyttja ränteavdraget, men långivaren bör lämpligen skicka en kontrolluppgift. I andra ändan får långivaren skatta för ränteintäkten. För Statens del går det ±0.

Jag vill vända på kuttingen och sätta mig i låntagarens situation. Skulle jag vilja låna av min bror? Gå och känna tacksamhetsskuld för att tjäna ett par tusenlappar om året. ALDRIG I LIVET!

Vill han verkligen låna av dig, eller försöker du truga på honom ett lån?