Det råkar vara så att jag kommer få ett ganska rejält hopp i inkomst i år. Det gör att jag sitter i en trevlig svår situation. Vad ska jag göra med den ökade inkomsten? Det handlar om 15 tkr mer i månaden netto. Buffert finns, långsiktigt sparande (pension) är påbörjat och belåningsgraden på bostadsrätten är okej (67 %). Har redan marginaler för att klara vardagsekonomin och grundläggande sparande, så detta är rent överflöd egentligen. Inga lån utom bolån och CSN.
Det är inte aktuellt med att konsumera mera utan jag vill göra saker som förbättrar privatekonomin på sikt. Jag ser huvudsak tre alternativ:
Höja avsättningar till privat pensionssparande.
Amortera på bolån/spara till köp av dyrare boende (villa).
Investera för att på sikt bygga upp passiva inkomster för att finansiera exempelvis resor från avkastning på kapital istället för från lön.
Alla tre är vettiga att göra tycker jag, men vilken skulle ge mest positiv effekt på privatekonomin? Skulle ni göra en eller flera av dessa? Något alternativ som jag glömt?
2a. Bo kvar i bostadsrätt, men sänk månadskostnaden genom att extraamortera.
2b. Spara för att flytta till villa som dock kommer innebära högre bolån. Alternativt köpa fritidshus.
Jag har en grundtanke för oss när det gäller större tillfälliga inkomster som tex utdelningar från våra företag: 1/3 amortering, 1/3 investeras långsiktigt (tänkt till pension men inte på något särskilt pensionskonto), 1/3 till nöjeskontot.
Detta passar oss som vill sprida risker, leva både nu och sen och gärna blir skuldfria någon gång i livet.
Borde kunna fungera även för en lönehöjning om du är lik oss i mentalitet och målbild.
Inte ett populärt svar kanske men gud vad tråkig du är! Det trillar in 180.000 härliga kronor om året som du inte haft och så ska du spara bort allt.
Varför inte göra en kombo? Avsätt 5k av dessa till en liten kort buffert som du (eller ni) kan använda för belöna dig när ditt nya jobb, som kanske kräver med ansvar, kallar på en liten resa. Du måste ju njuta lite av din nya lön också.
Resten skulle jag absolut sätta in för höja ditt privata sparande, helst härliga aktier men lite fonder går säkert bra det med.
Inte för att vara negativ men personligen lever jag det liv jag vill idag och mina löneökningar går direkt in på sparande. Finns ju ingen anledning varför jag inte ska una mig det jag vill redan idag istället för att invänta eventuell framtida inkomsökningar.
beror på om du har tjänstepension eller inte?
Har du kollektivavtalat tjänstepension eller bättre finns det knappt nån anledning att pensionspara privat om man ligger över brytpunkterna.
Jag hade valt att löneväxla 1/3, amortera 1/3 på bolån och spenderat resten på hemstäd och resor/upplevelser - lätt att lyxa till en semester lite extra, t.ex. bättre flyg, uppgradera hotellrum
Men det är jag det
Tjänstepension finns och ser rätt skapligt ut med nya inkomster i hushållet. Men jag har för vana att spara 5 % av inkomsten numera för att ha lite marginal den dagen lönen inte kommer längre.
Jag tror det blir en kompromiss. Höja upp pension lite och sedan placera resten på tre målsparanden i fondrobot öronmärkt för våra tre största utgiftsområden (tre portföljer: bil, bostad och fritid). Låta pengarna jobba lite och sedan ta ut i framtiden om andan faller på. Boportföljen kan gå till extraamortering, renovering eller köp av villa exempelvis. För oss fungerar öronmärkta konton bäst.
Ett alternativt sätt är att bestämma fasta budgetnivåer i procent. Elisabeth Warren har föreslagit 50 % needs, 30 % wants och 20 % savings. Jag tycker dock inte dessa kategorier fungerar för mig istället tänker jag utifrån dessa kategorier:
Vardagsutgifter
Räkningar och löpande kostnader under en månad som behövs för att leva.
Medveten konsumtion
Saker du vill ha utifrån din levnadsstandard. Här finns målsparande på kort och lång sikt samt eventuella lån för bil, fritidshus, segelbåt etc.
Ekonomisk trygghet
Det som gör din privatekonomi bättre. Här finns buffertspar, amortering på bolån/CSN och investeringar för pension eller ekonomiskt oberoende.
När familjen kommer överens om hur fördelningen ska se ut mellan dessa tycker jag det blir enklare att prioritera inom respektive kategori.
Jag har gjort lite som du när jag ökat upp i lön. Jag sätter en inkomstnivå som fungerar för mig och försöker hålla den. Det är lätt att livstilsinflation tar över annars.
Överskott går in på målkonton på samma vis som det gör gör dig.
