Ja det är inte helt lätt men börja där. Gör ett skott på vad du tror det kan bli genom att lista upp kostnadsposter och sätt en summa på dem. Gå sedan igenom det då och då, en gång om året åtminstone, så kommer det att mogna / svänga in sig.
Vi är väl på årsrevision 15 vid det här laget men bara levt enligt det ett kort tag. Men det känns som vi landat ganska rätt, kanske lite för hög budget jämfört med verklighet.
Ju fler gånger man gör det desto mer noggran tycks uppskattningen bli. Dessutom kommer man på en del kostnader över tid, inte minst i kolumnen ”övrigt” med typiska kostnader som man inte alltid tänker på till en början.
Det viktiga är ju att du har koll på vilken budget du behöver och kan ha strax före du drar pluggen. Så du har gott om tid på dig.
Hur gör jag för att beräkna nuvärde för mitt mitt privata sparande?
När jag kör ränta-på-ränta blir mitt värde ca 4,5 mnkr när jag är 65 år.
Då antar jag att värdena som står på minpension.se är nuvärde. Jag har där (vid pension vid 65 år):
Allmänna pensionen 14 K/mån
Tjänstepensionen: 4 K/mån
För att få inflationsjusterade siffror så kan du förenklat dra bort förväntad inflation när du räknar ut ditt kapital framåt. Mer korrekt matematiskt är att använda \frac{1+r_a}{1+r_i}-1 som inflationsjusterad avkastning (där r_a är nominell avkastning och r_i är inflation). Alternativt, om du räknat fram ett framtida nominellt kapital W så kan du räkna baklänges via \frac{W}{(1+r_i)^N}. T.ex nuvärdet av 4.5 miljoner om 15 år med 2% inflation har en köpkraft idag motsvarande \frac{4500000}{(1+0.02)^{15}} vilket blir 3344000.
Viktigt dock att tänka på när man jämför eget kapital och minpensions siffror är att de inte bara är köpkraftsjusterade, utan de är även lönetillväxtjusterade. Med andra ord, 18000 i pension på minpension betyder inte att du förväntas ha motsvarande 180000 i köpkraft, utan lite mer, men relativt samhället i stort upplevs det som att ha 18000 idag. Alternativt uttryck, det siffran säger är du kommer ha en pension motsvarande lite under en halv medianlön.
Behöver du så mycket pengar i pension?
Enkelt räknat o utan att ens räkna med avkastningen så är ju:
4.500.000:- delat i 240månader (20år) 18.750:-/månad. . .dvs mer än din totala pension.
Räknar man även med avkastning är det ju långt mer.
Till o med om du bara har pengarna på ett fasträntekonto med 2,5% ränta är det nästan 10.000:- i månaden o då behöver du inte ens röra dom 4,5M
Realt värde är att det motsvarar att ha 28000 kr idag, dvs den faktiska siffran är kanske 40000 kr, men 40000 kr om 17 år ger dig bara en köpkraft motsvarande 28000 kr idag, så för att inte luras av att se stora framtida siffror så presenterar/räknar man typiskt realt (i praktiken drar man bort inflationen på avkastningen)
Tänk på att dom pengarna på ISK skattas årligen så du har “ingen uttagsskatt” sen när du börjar plocka på kapitalet.
Och att bara ta ut 10.000:- på 4,5M efter 65år låter extrem konservativt om du inte räknar med att bli 100år o göra slut på lika mycket mellan 85-100år som du gör mellan 65-85år. . vilket inte känns troligt
