Tänkte kolla lite om hur andra hade gjort i min situation och kanske få tips och uppslag om vad jag ska göra.
Jag är 54 år och har haft ett ganska nischat jobb och nu är det svårt för mig att få jobb inom det men även hyfsat närliggande yrken då min ålder troligtvis drar ner min attraktionskraft.
Har haft egen firma och konsultat och tjänat ganska bra tidigare men levt mycket på sparkapital senaste 2-3 åren.
Om jag hade fått välja så hade jag velat gå i pension vid 60 år men att då tjäna bra fram till dess. 65-68 tycker jag känns alldeles försent imho. Fruns planer just nu är att gå i pension vid 60.
Har en jämngammal fru som tjänar runt 75 i månaden.
Vi har ett hus som är värt ca 10-11 milj med bolån på ca 50%
Mitt totala pensionskapital är drygt 8 milj där drygt hälften är tjänstepension. Frun har runt 7 milj idag.
Gemensamt ca 500k kvar i sparkapital förutom det vi satt undan till barnet.
Bådas föräldrar är gamla men vid liv så sannolikt kommer tillskott på ca 5-6 milj netto inom 5-10 år.
1 barn som börjar i gymnasiet till hösten.
Tanken var att downsiza boendet när ungen flyttar hemifrån men eventuellt blir det tidigare med tanke på min situation.
Min fundering nu är att gå i pension när jag fyller 55. Ta ut det mesta av tjänstepensionen till jag blir 67-68 år och då ta ut den allmänna pensionen och det som är kvar av tjänstepensionen.
Senast om 5 år vill jag bo utan några bolån eller max 1 milj. Både jag och min fru kan tänka oss att bo ganska litet och enkelt (men fint) och eventuellt ha något i södra Sverige och något i norra delen.
Vi har rest mycket tidigare så inget jättebehov där men alltid trevligt om man kan göra en trevlig tripp då och då. Blir ju fint när man kan åka off season…
Eventuellt står en husbil på önskelistan och puttra runt några år när vi båda är pensionerade.
Man vill ju gärna kunna hjälpa ungen lite med insatts till bostad och lite annat framöver.
Hur hade ni gjort utifrån ovannämnda förutsättningar?
Någon som är i liknande situation att “tvångspensionera”, berätta gärna dina tankegångar…
Ok, intressant situation. Jag har liknande på flera sätt, men: är ca 5 år äldre än du och har ingen försörjningsbörda. (Inga hemmavarande barn.)
Så, 8.1 M totalt pensionskapital inkl PPM? Varav drygt 50% är TJP. Är detta vad Minpension.se säger? Har du använt simulatorn för att se scenarierna för dig här?
Min första kommentar är: det här för er hänger mest på utgift/år, sustained. Ni har dessutom försörjningsplikt för ett(?) hemmavarande barn, i 3 år till.
Utan att gräva mer i detaljerna så blir mitt råd: down size:a bostaden ASAP så alla de pengarna kommer loss och kan investeras klokt. Det skulle ge er ca 5 M minus 22% skatt på reavinsten.
Min uppfattning är att utan ett rejält kapital (typ på ISK) kommer det att bli frugalt för er, väldigt frugalt. Spec om din hustru menar allvar med att sluta jobba före 65 (hon har hög lön och från den kan i teorin massor med pengar sparas under 10 år vilket skulle hjälpa mycket).
Du skriver att ert sparkapital nu totalt är 500 K. Det är i sammanhanget ingenting. Dessa arv som ni förväntar er, hur säkra är de? 5-6 M tillskott s.a.s. skulle hjälpa/rädda situationen, förvisso. Finns testamenten som kan leda till helt andra flöden av pengar än “standard” s.a.s.?
Två bostäder…? Eller menas en lgh + sommarstuga (i Norrland)? Visst finns det billiga platser att köpa, priset avgörs i princip av läget. Men ändå: jag har svårt att se att det här kan gå ihop utan de där arven och en bra förvaltning av dem. Att leva på enbart sin statliga pension resten av livet är frugalt. Väldigt frugalt. Som sagt: kör simulatorn på Minpension.se !
Trevligt att du kommenterar, började tro att jag är ensam i den här situationen eller att det är fullständigt ointressant…
Jo drygt 8 milj totalt och jag har gjort lite olika simuleringar och det är inga upplyftande resultat om man räknar på att börja ta ut vid 55 år. Därav mitt inlägg här.
Jo downsiza boendet nu hade inte varit fel kostnadsmässigt samtidigt så hyr vi ut en komplementbostad för ca 10k i månaden + el/nät så sammantaget blir boendet inte jättedyrt och med tanke på tonåringen så får vi nog stå ut i åtminstone 3 år till.
Arv på 5-6 milj är helt säkert och enbart beräknat på fastigheterna (värdet idag) och inget annat så troligtvis blir det mer men räknar hellre lite lågt. Frågan är bara när man får pengarna. Statistiskt sett inom några år men kan bli uppemot 15 år (vilket i sig skulle vara glädjande).
Här ser jag att det blir dessa pengar som blir räddningen från en extremt “frugal” pension på äldre dar
Två bostäder kan vara ett fritidshus och en lägenhet eller en villa och ett fritidshus eller två fritidshus… men i olika delar av landet. Huvudsaken är att den totala kostnaden inte överstiger 5-6 milj och att driftkostnaderna är relativt låga. Eventuellt skulle båda bostäderna växelvis kunna hyras ut ibland om kassan tryter.
En tanke är också att försöka flippa bostäderna, piffa till lite samtidigt som man bor där och sen sälja om man känner för det och tjänar på det…
Du nämner att du är i en liknande situation - håller du på att bestämma dig om du ska “tvångspensioner” dig eller…?
Är du anställd idag? Eller driver du fortfarande eget?
Jag hade:
börjat med att titta på kostnadsmassan per år utfrån olika scenarier (bo kvar, bo mindre, sponsra barnet som flyttar hemifrån etc) för att få ett hum om hur mycket som behövs. Gärna med ett minibelopp (leva, inte överleva) och maxbelopp (leva gött).
Gjort en långsiktig pensionplan/livsplan där du helt enkelt ställer upp upp era inkomster och kostnader per år, samt lägger till eget kapital (tex när kommer arv resp när frigörs kapital från huset)
Räknat allt i nuvärde (som på minPension), dvs inte ta hänsyn till inflation.
Mer er möjlighet att frigöra kapital inom ett antal år ser jag inga problem (med reservation att jag inte har räknat på er situation). Jag vet många som tar ut tjänstepensionen tidigit just för att de vet att det kommer ett kapitaltillskott längre bort och det där bort inte finns ett behov av tjänstepension.
Har fortfarande eget men drar knappt in något så därför funderar jag på att gå i pension. Hade jag haft en trygg anställning så hade jag nog jobbat till 60…
Hmm. Spontant ser det ok för er om ni accepterar att ni kanske måste ta att ”nödutgången” vid rimlig ålder. 75 tidigast kanske.
Dvs Svensk ”Standardpension” där staten fyller med behovsprövade tillägg om ni spenderat erat sparande och era tjänstepensioner. Då måste ni redan ha sålt husbilen och ev boenden mer än ett där ni är skrivna . Tilläggen reduceras vid över 100.000 per peson ? I tillgångar som räknas som förmögenhet.
Några tankar. Realisitiskt räknat?..
Din fru borde absolut löneväxla maximalt om det erbjuds av hennes arbetsgivare. Borde kunna bli ca 180.000 per år dvs ca 15.000 per månad. Dvs kanske 1MSek med lite avkastning på 5 år.
Hon kommer rimligen inte ha pension över gränsen för statlig skatt när hon nått riktåldern året hon fyller 70 som nu 2025 är hela 61.000 per månad. Rimligen inte heller innan riktåldern.
Det betyder att Löneväxlingen ger en Stor uppsida pga minst att man slipper 20% statlig skatt på det beloppet.
Huset. ANTAG att ni säljer för 10MSek i dagens pengar om 5 år. ANTAG att ni köpte för 4MSek och ni enbart underhållit huset under er ägo. Det ger en reavinstskatt på 1,3Msek, Mäklarkostnader mm säg 0,2Msek. Det ni rimligen kan få loss från ert hus torde då vara 3,5Msek när lånet är betalt.
Räcker den summan till det ni skulle vilja köpa att bo i och ha et fritidsboende dessutom ??
Jag gissar att det är summan ni behöver till dom affärerna. Er buffert på 500.000 är bra att ha om ni äger fatsigheter.
Fruns pension från arbetsgivaren : Din fru kommer om hon har normal avsättning få ca 140.000 per år avsatt till tjänstepension. Även det borde kunna ge ca 1Msek till till hon fyller 60.
Och dessutom avsätts 112.000 till allmänna pensionen dvs ca 600.000 på fem år med lite avkastning.
Dvs hennes tiotala kapital borde kunna bli va 7+1+1+0,6 => 9,6 Msek, Om jag proportionera lite med lång tid som pensionär etc nära 50% längre period än från riktåldern och totalbeloppet blir det en rätt ok pension som ligger i underkant vad medelsvensson har i lön men över snittet för pensionärer…
Kanske 30.000 i månaden kanske kan vara vettigt att ta ut och låta Staten ”hjälpa till” efter 80 eller så när tjänstepensionspengarna tagit slut.
Din pension. Där blir det sämre. Du har inga mer avsättningar att hoppas på och skulle vilja gå 5 år tidigare. Jag gissar att du kan ta ut säg 25.000 per månad och får då räkna med att du behöver hjälp av staten redan innan 80 år ålder.
En trist sak att inte glömma är att för pensioner uttagna före riktåldern tas en extra hög skatt ut. Den är på ca 10% extra vid säg 35.000 pension per månad. Dvs ca 3500 Sek per månad extra skatt.
OM ni får ett arv på säg 5 miljoner netto om 5 år eller det känns säkert i alla fall att börja få del av dom pengarna då blir det roligare. DÅ kan nu förgylla tillvaron med säg 28.000 Netto realt i 15 års tid utan att jag ens räknat med avkastning över inflationen. Från 60 till 75 års ålder kanske.
Mitt skämtsamma råd till ev blivande pensionärer: Ta pengarna och stick!
Vi vet inte hur länge vi får vara pigga och glada. Rimligt att resande och annat avtar efter 75 års ålder, passa på att göra slut på lite pengar innan dess! Lycka till och njut av tillvaron!
Frun löneväxlar nu, inte fullt 15000 men en slant.
Nuvarande bostad kommer generera mer än 3,5 milj netto. Tänker även att endel uppskov av vinstskatt kan göras med nästa billigare boende.
2 bostäder kommer bara vara önskvärt fram till ca 75-80 års ålder, därefter tror jag man är nöjd med en bostad. Då frigörs det kapital också.
Ja att det är extrahög skatt för förtidspensionärer suger.
Ja arven kommer förgylla tillvaron monetärt. som för de flesta antar jag.
Tänker att jag inte kommer behöva särskilt mycket pengar från 80-85 års ålder men det vore ju skönt att inte behöva känna sig som en fattigpensionär då, vem vet man kanske lever till 100…? Är jag fortfarande gift med min fru så tror jag vi kommer klara oss helt ok även efter 85. Också roligare att spendera lite mer vid 60-75 års ålder, har jag fått för mig i varje fall
Det viktigaste av allt, tänker, jag, är att jag har inga större problem att leva “snålt” och rätta mun efter matsäck så att säga men jag vill ändå göra genomtänkta och smartaste valen och uppläggen, för mig, inför pensionen.
Kommentar till dina kommentarer.
När ni säljer bostad två kanske när pensionspengarna och arvet börjar tryta runt säg 75-80 kan det vara smart att leva upp dom pengarna genom att komplettera era ganska klena statliga pensioner med reavinsten i några år.
Därefter bör ni kunna få same same “standardpension” som ca 65% av alla får via de behövsprövade tilläggen ni då är kvalificerade att få. ( Om det då fungerar som nu ).
Att ha bra med pengar fram till 80 minst kan nog vara smart om man har möjlighet.
Tolkar jag dig rätt om ni avser att sälja av allt ni äger och leva upp det och efterlämna ett tomt ”skafferi”?
Ni räknar hem ett fint arv själva men avser inte att lämna något? Ni kanske har sparat rejält åt barnet men kanske inte motsvarande en fastighet eller två?
Finns ett rejält sparkapital (dryga miljonen) till ungen nu som förhoppningsvis växer ganska mycket kommande 5-10 år. Då får hen tillgång till pengar när hen behöver det som mest dvs till första bostaden som sen kan generera värdeökning osv.
Minst en mindre skuldfri bostad och lösöre kommer efterlämnas i arv. Om bostadspriserna håller en ökningstakt av 50% jämfört med senaste 22 åren så kommer den vara värd en bra slant (inflation inbakat) om ca 22 år.
För att göra det helt jämförbart så kan man ju anta att ungens partner också kommer få ett arv från sina föräldrar…
Kan också passa på att nämna att jag inte har några större betänkligheter om arvet efter min/våran bortgång inte skulle motsvara det jag/vi ärvt (inkl inflation).
.