Uttag beskattas som pension enligt dessa skatter. Därför är det bättre att få över dessa pengar till en ISK där all framtida värdeökning beskattas med 1% per år.
Jag tror du tänker fel här (eller förklarar för vagt)
Plockar du ut en oskattad krona från dina pensionsfonder får du ut låt oss säga 0.75 kronor i näven. Du investerar denna med t.ex 7% nettoavkastning, och efter 8 år har du 0.75\cdot 1.07^8. Låter du istället kronan ligga kvar i din fond i pensionsystemet, och antar samma nettoavkastning, så kommer den om 8 år vara värd 1.07^8 och du tar ut den och får efter skatt 0.75\cdot 1.07^8 dvs precis samma.
Plocka ut tidigt gör du om du anser att du kan få bättre nettoavkastning, och/eller av skattetekniska skäl där du vill sänka framtida pension så du inte slår i gränsen för statlig skatt.
4 gillningar
Jag är lite onykter efter lite vin här så jag tänker inte ge mig in i komplicerade beräkningar men tänker så här:
Du har 100% i en pensionsdepå idag. Uttag beskattas med ca 30%. Varje ökning beskattas också med 30%.
Om du idag skulle kunna flytta över allt till ISk beskattar du allt med 30% och därefter med 1% per år (och sannolikt lägre pga fallande räntor).
Med en värdeökning på 8% per år beskattas alltså den ökningen inte längre med 30%*8% = 2.4% utan istället med 1% per år.
Men det finns en del här att fundera på och i onyktert tillstånd tänker jag inte säga något definitivt. Vi har en årlig beskattning av hela beloppet för ISK vilket inte gäller för en pensionsdepå. Du kan alltså ha rätt men jag vågar inte säga säkert nu.
1 gillning
Fortsätt med vinet, och läs min post ovan i morgon där du har beräkningarna som visar att det blir samma.
Enkelt räkneexempel:
Jag har 1 miljoner. Du får välja mellan att få 750000, och sedan stoppa in i en maskin som dubblerar kapitalet, eller få hela kapitalet och sedan dubblera kapitalet och därefter ge mig 25%. I båda fallen kommer du sluta med 1.5 miljoner.
1 gillning
@JFB Det är jag som ska gå i pension om dryga 3 år. Mannen väntar redan på andra sidan målsnöret. Jag ska ta dig på ordet och boka ett möte under hösten.
2 gillningar
Ja jag utesluter inte att du har rätt, jag känner vissa brister i mitt tänk pga årlig beskattning av ISK. Promillehalten i vinet borde kanske in i beräkningarna också?
Jag tror dock inte att resultatet blir detsamma skattemässigt men det kräver lite beräkningar för att reda ut hur det blir givet antagningar om avkastning och framtida skatter.
1 gillning
Som matematiker säger: Don’t drink and derive.
14 gillningar
@CarlJohan @Anonym Som inte beräknandet av pension är tillräckligt komplext. Nu ska även promillehalten i vinet multiplicerat med antal glas vara del av ekvationen. 
1 gillning
Precis, jag har en tendens att bli mer kreativ i mitt tänk efter lite vin men det krävs granskning av tänket i nyktert tillstånd efteråt!
2 gillningar
Om jag var du skulle jag fundera lite över optimerandet av sådant som “bara” är hur du gör detta bäst. Dvs inte stör din plan att vara ledig.
OM man tar ut pension. statlig eller tjänste innan riktåldern beskattas man extra hårt. Det är inte lite det handlar om ( Jag har den sitsen just nu )
OM man ta ut pension som exempel 35.000 per månad betalar man 3488 SEK mer skatt varje månad om man är “för ung” dvs 10% extra på din bruttopension.
Dvs nettopension minskas med hela 12,8%! i exemplet år ut och år in i ditt fall utan pardon. Det är inte lite…
Det betyder att om du tar ut pension i förtid behöver man för att det skall löna sig med säkerhet kunna få klart bättre avkastning med låg risk på dom sparpengarna / eller liknande man väljer att inte utnyttja att leva på istället.
OM det är gängse pensionsmix med säg hälften är pengar man fritt kan placera i ex fonder blir avkastningen på din pension om du låter den stå kvar säkert hyfsad. Dessutom är årliga kapital beskattningen på pensionspengar lägre , ca 0,4 % . På ISK eller andra sätt man ofta sparat får vi nog räkna med runt 1% . Dvs man backar även av det skälet 0,6% extra varje år.
DVS tidig pension är ofta inte vettig OM man har andra pengar man kan använda utan större nackdelar.
Ibland kanske man ändå vill ta pension tidigt istället för att man vill ha sitt kapital fritt att ex köpa fastighet exemplevis när man kanske inte kan låna lika lätt som panschis.
Räknesnurra för skatt , Man kan simulera låga skatten på pension genom att mata in födelseår ex 1956
1 gillning
Ja, det är ju det jag skriver. Det som kan ställa till med bekymmer är inflation samtidigt som man valt en madrassportfölj och inte justerar sitt uttag.
Tar man din valda portfölj och antar att totala räntedelen ger 4% (har inte historiska siffror på räntepapper i mit verktyg) så har du låga 10% sannolikhet att kapitalet är dränerat efter 8 år med ett inflationsjusterat uttag på 27000.
Jag är nykter men aningen bakfull nu men jag håller inte riktigt med om denna beräkning. De förutsättningar jag använder är:
- förenklar genom att anta att hela pensionskapitalet direkt
- 30% skatt på pension (detta är dock något individuellt förstås)
- 7% avkastning per år
- 0% i avgifter för pensionsförvaltningen, detta gäller dock ofta inte så det kommer straffa pensionsdepån hårdare än nedan.
- räknar också med att man inte dör innan pensionskapitalet är utbetalt
I båda fallen beskattas allt nuvarande kapital med 30% så denna del kan vi bortse ifrån då det inte blir någon skillnad där.
Men all framtida avkastning kommer i pensionsdepån beskattas med 30% vilket är detsamma som i en AF. Stå kvar i en pensionsdepå eller uttag till AF borde därför leda till samma resultat. Håller du inte med om det (givet 30% skatt för pensionsuttag)?
ISK ger däremot lägre skatt om avkastningen är ca 3.5% (har inte den exakta siffran i huvudet men ungefär där). Antaget lägre kommande räntor kommer den brytpunkten dock falla. Men i vilket fall som helst tycker jag att ISK bör ge lägre skatt på framtida avkastning än vad som kommer ske i en pensionsdepå, när vi antar en avkastning på 7%.
Det är dock mer komplicerat än detta då skatter kan höjas i framtiden, de tenderar att göra det. En annan faktor är att skatten avskiljs tidigare om man gör snabbt uttag till ISK, detta leder till lägre avkastning då man förlorar avkastning på den del som har beskattats tidigt. Men sedan har vi också detta med extra avgifter i en pensionsdepå som kan ha stor betydelse. Man kan också vara styrd till placeringar man inte vill ha i en pensionsdepå.
1 gillning
Jag repeterar, titta på beräkningen och notera att du har precis samma antaganden, men att slutresultatet blir samma. Du betalar mer i skatt i absoluta kronor på avkastning, men det är för att du har större kapital att beskatta.
Räkna på två år med siffror om det gör det tydligare (i verkligheten kan du inte ta ut allt, men förenkling för siffror, egentligen handlar det om enskilda kronor som ligger kvar extra år resp tas ut i pension)
Alternativ 1
Du har en miljon i pensionsfonder. Du lyckas ta ut allt på ett bräde med 30% “pensionsskatt” och får ut 700000. Du investerar i en ISK där du har 7% årlig nettoavkastning. Efter två år har du 801000 som du kan konsumera för.
Alternativ 2
Du har en miljon i pensionsfonder. Du låter dessa ligga kvar i pensionssystemet där du också har 7% avkastning efter avgifter etc. Efter två år är kapitalet värt 1150000 och då får du ut 801000. Du har betalat mer i skatt (343000 jämfört med 300000) men det är för att du hade mer pengar att beskatta vid uttag.
Ja jag ser vad du menar nu men då innebär detta att snabbt uttag till ISK kostar mer än att låta det stå kvar i pensionsdepån. 1% extra kostnad per år givet att skatten på ISK ligger där. (Såvida man inte blivit begränsat skattskyldig och slipper denna skatt som för mig).
Det blir då mer en fråga om vilka extra kostnader man har för förvaltningen i pensionsdepån, den bör då jämföras med ISK-skatten.
Sedan kan man se på om man tvingats in i placeringar man inte vill ha i pensionsdepån. Samt även vad man tror om beskattningen vid uttag från pensionsdepån, kommer den vara densamma år 0 när man gör RE som i framtiden om man skjuter upp uttaget.
1 gillning
Då pratade vi om olika saker. Du skrev
Personligen är det min plan, att ta ut all min pension så tidigt som möjligt och förvalta kapitalet själv. När det växer i en ISK betalar du idag en skatt på 1% per år men i pensionsfonder beskattas det med pensionskatterna.
Med det så tolkade jag det som att du ansåg att det var bättre med ISK för att avkastningen beskattades mycket hårdare om det låg kvar (med ‘pensionsskatter’).
Jämförelsen handlade ju om huruvida det var bättre att låta kapital stå kvar eller ej, givet samma nettoavkastning, och svaret är att det är sak samma då huruvida beskattning sker innan eller efter att kapitalet växt inte gör skillnad.
Har du sämre förväntad nettoavkastning på endera ska du inte ha kapitalet där. Med nettoavkastning menar jag avkastning efter beskattning av schablonintäkt på ISK, och motsvarande efter avkastningsskatt och förvaltningsavgifter etc på fonder i pensionssystemet.
Som jag skrev i mitt senaste inlägg du citerade så ser jag din poäng nu och håller med om den.
För min personliga del blir slutsatsen ändå att snabbt uttag är bättre då jag är begränsat skattskyldig och inte betalar skatt på fonder i AF eller ISK.
För övriga personer som är obegränsat skattskyldiga blir det att överväga om ISK-skatten kostar mer eller mindre än de extra avgifterna som tillkommer för förvaltning i pensionsdepåerna. Samt om man tvingas in i innehav man inte gillar.
Jag har många pensionsdepåer och i en del tvingas jag in i dyra fonder och får dessutom avgifter för själva pensionsdepån. Om dessa kostnader överstiger ISK-skatten är det lönsamt även för obegränsat skattskyldiga med snabbt uttag.
I min grovplan så tänkte jag inte börja plocka ut någon pension innan riktålder, utan börja med privat sparande. Men jag hade nog trott att det gick att experimentera lite med någon del av pensionen t ex tjänstepensionen utan att behöva betala extra mycket i skatt.
Känns därför värdefullt att ta det där samtalet med en expert i god tid innan planen ska verkställas.
Tänk på att taxerad inkomst av tjänst kan behövas för t.ex. kreditkort.
1 gillning
Kolla till att börja med upp vilka avgifter du har i dina pensionsförsäkringar och hur dyra fonder du har där. Kan du styra vilka fonder du har t.ex.
Själv har jag 10 stycken olika pensionsförsäkringar med kraftigt olika avgifter och en del har även fasta avgifter som slår hårdare om kapitalet är lågt.
Dessa uppgifter kan du ha som grund för att välja hur du gör med respektive pensionsförsäkring.
På det här forumet brukar man ge rådet “Prata med MONICA om din sits”
Jag har inte läst allt hon skrivit om pensioner men det jag läst verkar bra och korrekt.Hon kan alla detaljerna mycket bättre än jag i alla fall.
Hela grejen är för många inkl min situation med en mix av pensionsdelar ganska komplicerat om man vill slippa ge bort pengar i onödan till förvaltare eller betala skatt i onödan och ha möjlighet att placera det mesta vettigt med riskprofil man själv väljer…
Jag har gett upp att optimera mer än OK . Drar för mycket energi.
I mitt fall insåg jag för sent att man gärna ska ha sparat en extra slant det är OK att leva på om man slutar i förtid ett år eller två i alla fall. Det hade inte jag tänkt på.
Lite mindre viktigt om man går många år i förväg då extra skatten kan ses som en engångsgrej som minskar nettopensionen man tar ut i förtid med som värst ca 13%,
Dvs om man tror på bra tur på ISK eller var man nu har sina sparpengar så… Betänk att -13% på pensionens netto uttaget i förtid är “bombsäkert” (i exemplet jag hade). Skall helst kvittas mot säker uppsida för sparpengarna om man väljer att inte ta ut dom.
Den finns inte!.
Annat att tänka på…
En inte oviktigt sak som är lite mysko i Sverige är hur man hanterar folk som lever på besparingar när man skall bedömma kreditvärdighet etc.
I Sverige syns inte besparingar på kreditupplysningar. Inte heller tjänstepensioner eller hur mycket som finns sparat i statlig pension.
DET kan ge rejäla praktiska problem.
OM man tar en kreditupplysning på en person som lever på besparingar kan det se ut som om man har väldigt dålig kreditvärdighet pga extremt låga inkomster eller pension.
Man kan beställa en kreditupplysning på sig själv gratis en gång per år.
(Intressant är att alla kreditkort man har finns med med krediten angiven)
Dessa summeras ihop och räknas som ett minus…
Vad kan bli besvärligt med låg inkomst/pension ?
- Att få nya kreditkort.
Se till att du har dom du behöver innan du får låg inkomst och sköt dom bra. - Att låna pengar
- Att teckna abbonemang där man får kredit. Ex mobilabb eller månadsfaktura på AMAZON.se eller liknande.
OM man reser kan man typiskt inte hyra bil eller reservera ett bra hotel utan kreditkort. Dom vill oftast reservera en summa. Ibland en stor summa. Vissa säger att det går med vissa betalkort men jag har hört många som försökt och fått NJET.
I många länder är man inte trovärdig om man inte har ett kreditkort minst.
Jag har hört att även bankerna är fyrkantiga när man vill låna ex till en fastighet.
Dom verkar inte använda sunt förnuft och se på helheten. Jag räknar med att aldrig låna i bank mer så jag tar ut mina pensioner i sekvens för att kunna öka och minska uttagen dvs “livsvarig del” är bara statliga.
Man hör följande…
“Vi räknar bara inkomst eller pension (som är livsvarig och startad utbetalning). Allt annat räknar vi inte. Inte heller andra tillgångar du har påverkar din kreditvärdighet”