När pensionsmyndigheten uppdaterade sin simulator, det var något med riktåldern.. tog jag ett varv och jämförde uttag av allmän pension snarast möjligt VS riktåldern.
Det här är en diskussion som kan vara mer allmän. Men jag tror den gör sig bäst i ett sammanhang där det finns pengar vid sidan av, och pensionen inte ska dra hela lasset själv. Så den får hamna i FIRE-facket.
Jag kan ta mina siffror som exempel, inställda på noll inkomst så den är preppad för FIRE.
Scenario A
Tre års pension innan riktåldern ger 417 600 brutto, totalt, alla tre år.
Utbetalning vid riktåldern ger 188 400 per år.
Scenario B
Inga uttag före riktålder.
Utbetalning vid riktåldern ger 210 000 per år.
Det blir alltså 21 600 mer per år vid uttag vid riktåldern. Men de där 417 600 som hade betalats ut innan riktåldern är då bortblåsta. Det tar nästan 20 år att få tillbaka den summan genom den högre utbetalningen i scenario B. Efter 20 år får man ett överskott, men det är 20 år efter ens riktålder som den segern ska firas.
Om jag inte räknar galet är tidigt uttag att föredra?
Missade den nya tråden, som mer eller mindre handlade om exakt det jag funderade på..
Ja, egna omständigheter behöver beaktas. Blev lite förvånad när jag ställde upp siffrorna så här, hur lång tid det skulle ta att komma ikapp med de högre riktåldersuttagen. Nu har jag förenklat och räknat allt före skatt, men eftersom grundavdraget ger mer effekt ju fler år det används så går siffrorna åt tidigt uttag-hållet ändå. I exemplet med siffroran ovan.
Om du räknar med att ligga under statlig skatt är nog 30% på hela beloppet en hyfsat rimlig uppskattning (med brasklapp för att skattesystemet kan se helt annorlunda ut, 30% gäller för idag). Lägre för lägre pensioner, det är ju inte helt linjärt ens under skiktgränsen p.g.a. grundavdraget. Men vid riktålder åker den ner flera procentenheter p.g.a. ökat grundavdrag.
Jag använder uttagsplaneraren på minpension.se. Där anges pensionen både före och efter skatt. Jag tittar bara på värdet efter skatt eftersom det är det som har någon betydelse för mig, så jag har ingen aning om hur mycket skatt som dragits.
För den som är konspiratoriskt lagd har de medvetet lagt en spärr på ålder i den riktiga simulatorn för att inte ge folk dumma idéer för tidigt. Det skulle troligen bli problematiskt på systemnivå om allt för många kom fram till lösningar som innebär pensionering långt innan riktålder.
Sen är det kanske bara så att den simulatorn blir mer och mer inexakt ju längre ifrån pensionsåldern en person befinner sig (mer trolig förklaring)
Tidigt uttag kostar i högre skatt (före riktålder + 1 år) med normala pensioner drygt 30% medan pension därefter är typiskt drygt 20%.
Så de 417,6 kkr blir netto 292,3 kkr och den högre pensionen blir netto 21,6 * 80% dvs payback är då knappt 17 år.
Om man går tex vid 65 men har en beräknad livslängd på 85 år så går man väl lite plus. Har man dålig hälsa eller folk i släkten inte blir jättegamla så kanske man inte ska räkna med det
Jag brukar testa med skatteverkets uträkning för att se vad det skulle bli efter skatt. Bara att sätta fiktiva födelseår. Nu är ju detta hur skatteläget ser ut idag, vem vet hur det ändrats till det är dags. Men det ger en ganska bra fingervisning.
Ungefär så många år som jag fick det till också. Men om jag för egen del väntar några år till med min allmänpension så hamnar hela den ökningen (av att vänta) ovanför brytpunkten ihop med övriga pensioner from riktåldern (Tjänste och privatpension).
Många parametrar att hålla reda på och förutsatt att jag räknat rätt mha. Minpension .se och skatteverkets räknesnurra…
Precis. Därför jag beskrev det som ”normala pensioner”. Pension över brytpunkt är nog ett problem (så att säga) för en mindre del av samhället (tror jag) men nog så viktig att beakta
Så är det nog i normalfallet men problemet kan kanske kunna uppstå även för fler med hyfsat normala pensioner om man väljer att ta ut Tjp och privatpension på kortare tid, typ 5 år och kanske tom vid 10 år?
Har något minne av att jag sett någonstans att en uttagstid av Tjp på 5 år istf livsvarigt i normalfallet ger upp mot dubbel så hög Tjp/mån under den kortare tidsperioden. Och då borde väl fler kunna ligga “i farozonen” att råka ut för statlig skatt på 20% även på ökningen av allmänpensionen man får genom att vänta så länge som möjligt att starta uttag av denna?
Ingen bra affär isf men jag kanske är ute och här…
Nä det är ju klart att om man får för sig att ta ut all TJP på kort tid så kan man trigga statlig inkomstskatt på toppen av den pensionen. Jag skulle dock klassa det som i det närmaste självskadebeteende
Minpension.seuttagsplaneraren räknar dock med både kommunalskatt och statlig inkomstskatt samt avdragen som kickar in vid riktålder + 1 år, allt enligt nuvarande regler. Uttagsplaneraren är tillgänglig från året man fyller 54 dvs ett år före det tidigaste uttaget man kan göra (TJP vid 55)
Så länge man använder den och har koll på raden nettopension så tror jag de flesta måste kunna reda ut detta. Men visst inget system är idiotsäkert
En sak att vara medveten om är uttagsplaneraren visar den lägre skatten från den ålder som gäller i innevarande års skattetabell. Så år 2026 får man den lägre skatten om man har fyllt 66 vid årets ingång, vilket gäller personer födda 1959 eller tidigare. Eftersom personer födda 1960 eller senare har en högre riktålder, så visar uttagsplaneraren fel skatt för dem under ett år.
här… 
