Är intresserad av feedback gällande uttagsstrategi av Tjänstepension vs sparade pengar på ett ISK vid pension.
Är idag 55 år, tänkte sluta jobba om några år, typ 58-60 år. När jag planerat tidigare har jag tänkt ta ut min TJP under 5 år och se till att hamna under statlig skatt. Sedan ta ut allmän pension så tidigt som möjligt för att sedan balansera upp med sparade medel från pengar sparade på ISK. Men skatten blir rätt hög fram till 66 år (som reglerna ser ut idag..). Ex inkomst på 30k sek i månaden i kolumn 2 (över 66 år) ger skatt 5455kr (18%) jämfört med kolumn 6 (under 66 år) där man betalar 8289kr (28%). Så på 1 år betalar man 34 000 sek mindre i skatt.
Så nu funderar jag om det är smartare att vända på steken. Utnyttja pengar från ISK fram till 66 år för att minska skatteeffekten. Och då ta ut TJP under 10 år då min allmänna pension blir lite högre.
Fördelen med detta upplägg är att jag under dessa 10år inte behöver nalla på mina ISK pengar, de kommer växa (förhoppningsvis) under dessa år då allmän pension och TJP täcker mina utgifter. Sedan efter TJP tar slut toppar jag upp min allmänna pension med ISK. Och att jag betalar som sagt lägre skatt när jag är över 66 år.
Finns det någon dom gått i samma tankar? Vad tycker ni låter som bästa upplägget? Vad missar jag?
Tjena. Alt 2 verkar mest gynnsamt. Har även funderat på skatten. Född 62 och kör nu isk i väntan på allmänna pensionen. Kommer eventuellt även ta ngt korttids jobb för att ta del av jobbskatteavdraget som enligt uppgift (dock ej verifierat) då även kommer sänka skatten på pensionen. Oklart även om det förhöjda grundavdraget gäller från det år jag fyller 67. Mvh Richard
Ja det är lite lurigt. Hur man än vänder sig så har man ändan bak Man får göra en trade off.
Det är inte helt lätt att leva helt utan lön/pensions-inkomster i Sverige. Så mycket är styrt av dessa om man tex behöver ett nytt abonnemang, kreditkort, utnyttja ROT avdrag (även om ISK schablonskatt också kan användas), osv. Vår slutsats är att man nog ska se till att ha en vettig inkomst/pension inom familjen.
Visst skattesatsen före/efter riktåldern + 1 år då skatten skiljer cirka 10%enheter. Men man har åtminstone grundavdraget som @axr skrev. Vi tar den smällen, har vi landat i.
Vi/jag börjar med att ta ut ”dåliga” lågavkastande (Alecta fribrev, Traddar) och dyra pensioner (inlåsta icke kollektivavtalade gamla tjp med höga avgifter) först med den högre skattesatsen vilket täcker runt hälften av årsbehovet. Tänker att dessa pengar bör ut så fort som möjligt egentligen medan de andra ”bra” kan få förränta sig.
Toppar upp med avkastning från annat / privat kapital. Så det blir en mix av pension och eget kapital för att finansiera årsbehovet.
Så fort allmänpension går att ta ut så kör vi igång det. Som @SNS skrev så finns inget återbetalningsskydd för varken inkomstpension eller PPM så varför vänta. Ovan på det så tar vi ut ”bra” TJP under 5-20 år för att balansera totala nettopensionen för mig och frugan (viss åldersskillnad) så det blir hyfsat jämt netto tillsammans.
De tjänstepensioner man väntar med att ta ut till 65+ och speciellt de som tas ut på längre tider (10-20 år eller livsvarigt) bör man se till att ha återbetalningsskyddet aktiverat på - åtminstone om man ha efterlevande partner, barn etc.
Du behöver fundera över vad som är bäst just för dig.
Har du familj? Då kan det vara bra att spara på ISKn
Har du återbetalningsskydd på pensionen och familj?
Prioriterar du pengar i handen över minskad skatt?
Prioriterar du flexibiliteten att ha fritt kapital att röra dig med över fasta månadsutbetalningar?
Hur är tjänstepensionen investerad? Vilken risk och avkastning ger den kontra det du har på ISKt.
Har du behov att visa upp en deklarerad tjänsteinkomst mellan 60-65 för tex en bank?
Den lägre skatten får du förstå från året när du fyller 69 som prognosen ser ut just nu, så du kommer att ha flera år utan det förhöjda grundavdraget.
Mitt tips är att du räknar på den totala skillnaden i kronor “ut i handen” för att kunna jämföra. Spontant låter alternativ 1 betydligt mer lönsamt ur skattesynpunkt eftersom skatten är progressiv.
I torsdags pratade jag om uttagsplanering och skatteberäkning i två timmar på kursen Ta kontroll över din pension och visade ett antal räkneexempel och det är tydligt att fler år med lägre inkomst är betydligt bättre val än ingen inkomst under några år och högre inkomst under andra år.
Tack för mkt bra insikter! Jag det är mkt att ha koll på minst sagt..
Jag har familj och barn så bra se till att efterlevndadsskyddet är aktiverat. Hade missat detta med grundavdrag. Född 1970 så om jag förstår det rätt bör min riktålder vara 68 år, så jag kan troligen ta ut min allmänna pension från 65 år?
Och det verkar vara mest ekonomsikt att ta ut allmän pension direkt när det är möjligt, i mitt fall 65 år. Får då enl min pension 16 100 brutto. Väntar jag till 68 år är summan 18 300 brutto. Om jag gör en beräkning och diskonterar detta kassaflöde fram till min 85 års dag med 2% så skiljer det i princip ingenting i slutsumma. Så ja bäst att ta ut allmän pension direkt och då som du skriver kan jag använda grundavdraget.
Ja det låter som ni har en bra plan. Har landat i att ta ut allmän så fort det går (65 år) sedan ta ut TJP vid 69 år då skatten är lägre. Toppar upp med ISK.
Fast nu har du inte läst vad jag har skrivit…. och du har definitivt inte räknat på vad du får ut i handen i de olika alternativen.
Du får den lägre skatten när du fyller 69 och den lösning du väljer nu är inte den där du får ut mest pengar (vare sig under hela livet eller i aktiv ålder).
Jag har fortfarande inte tänkt klart kring mina egna uttag, men jag är just nu helt inne på att plocka ut tjänstepension så snart jag får. Dels för grundavdraget, men också för att den är superkonservativt förvaltad och opåverkbar för min del. Så att bränna av den från 61 och köra slut den under fem eller tio år känns högst rimligt.
Att ta ut den allmänna med start ett år efter riktålder känns som planen just nu, men kanske tänker jag fel där. Det får jag räkna mer på under åren som kommer.
En dark horse i ytterspår är ju sedan regelverket kring ISK, skatterna på pensionerna och annat som våra riksdagsmajoriteter kan vilja pilla på i framtiden…
Ja, räkna på det. Du får sannolikt ut mer i handen om du tar ut den tidigt. Å det där med regelverket ska man inte underskatta. Jag är övertygad om att tidigast uttagsålder av tjänstepension kommer att höjas från 55 till åtminstone 60 i värsta fall tre år innan riktålder.
Också en anledning till att jag både tar ut pension och av egen kapital samtidigt. Lite av att göra både och för att inte hamna helt fel om något ändras mer drastiskt.
Precis som @Monica noterade ovan, så tänkte bara uppmärksamma utifall du inte noterat det (eller jag kanske missuppfattar din formulering ovan) att den lägre skatten vid 66 år gäller för personer som är födda tidigare än oss 70-talister.
Om du kollar in lathunden som @Monica satt ihop ovan, så blir dina siffror som är född 1970:
Ålder år 2025: 55
Tidigast uttag allmän pension: 65 (2035)
Riktålder: 68 (2038)
Grundskydd, tex garantipension: 68 (2038)
A-kassa och sjukersättning: 68 (2038)
Förhöjt grundavdrag: 69 (2039)
När vi inte arbetar så har vi inte rätt till det vanliga jobbskatteavdraget. Istället beskattas pension (både allmän- samt tjänstepension) enligt två sätt:
Ålder 6x → 68: Vanligt grundavdrag för “unga” pensionärer innebär en beskattning på ca 29%
Ålder 69 → ∞: Förhöjt grundavdrag för pensionärer innebär beskattning på 21%
(Jag har sett lite olika procentsatser, men @Monica som är grymt duktig inom detta område kanske kan rätta mig om jag har fel? )
Formulerade mig dåligt. Vad jag kom fram till är att ta ut allmän pension direkt när det är möjligt, dvs vid 65 år och inte vänta med att ta ut den vid min riktålder. Sen får jag räkna vidare på när det bäst att ta ut TJP.
Nej, för Svenska kyrkan ska alltid göra allt ännu mer komplicerat och uppfinna hjulet själva. Sedan finns det en tradition av att inom idéburen verksamhet ska man investera tryggt och säkert och inte riskera en massa därute i djungeln av börsgangsters… eller nå’t.
Men jag tolkar ditt inlägg enligt:
Man får göra en trade off.
Eller den allmänna? Och isf, varför skulle man få ut mer då?
)
Sedan finns det en tradition av att inom idéburen verksamhet ska man investera tryggt och säkert och inte riskera en massa därute i djungeln av börsgangsters… eller nå’t.