Jepp, jag har också några sådana. Tar ut dem i början, så tidigt som möjligt, på 5-10 år för att minimera skadan av för försiktiga placeringar som man inte kan påverka.
Är också ett sätt att hantera sequence of return risken. De lär inte gå ner mycket i utbetalning även om börsen kraschar. Så man kan ha en del nytta av sådana ändå
Vettiga tankar. Jag gjorde tabben att ta ut pension isf ISK pengar som du nämner ett par år. Hade inte insett den stora skillnaden i beskattning jämfört med pensionsuttag efter riktåldern.
Statlig pension var inget problem att pausa lagom när jag insåg misstaget men tjänstepensionen gick det inte att pausa även om jag så velat.
Två tips till som är relaterade till att gå i förtid.
Det är så jag tänker också. Det är dessutom inga mängder (av samma anledningar) så varför inte bränna av det direkt liksom. Efter gårdagens småpill på minpension.se så lutar det åt att ta tjp på fem år och sedan plocka typ 25% allmän pension under kommande fem år och sedan blåsa på för fullt. Sedan får FIRE-slantarna fylla på där det inte räcker.
Jag menar all pension. Du har ca 25 tusen kronor skattefritt i grundavdraget varje år, så det är den summa man minst bör ta ut. Sen trumfar flera år med låg inkomst färre år med hög inkomst - dvs du får vanligtvis mer ut mer i handen om du sprider uttagen på flera år trots att du inte får det förhöjda grundavdraget. Jag skulle tom sträcka mig så långt att att säga att det är en myt (för gemene man) att man ska vänta med uttagen tills man får det förhöjda grundavdraget. Skickar med ett räkneexempel från bloggen.
Det pågår redan i kollektivavtalen. KAP-KL/AKAP-KR höjde för några år sedan tidigast uttagsålder på premiebestämda pensioner från 55 till 60 och från årsskiftet höjer de till 62 (sen ska det följa tre år före riktåldern)
Jag tror regeringen inte är främmande att höja tidigast uttagsålder i Inkomstskattelagen då de vill att vi ska jobba längre och de höjer alla andra åldersgränser.
Glömde bilden…
Ja, det är jag helt med på och det är väl den lättaste delen av matematiken, tänker jag.
Tack för bilden också, pedagogisk och bra. Men om lägger på tio år till? Då påverkar det väl ändå mindre?
Det är jag helt inne på också. I rimlighetens namn kryper väl allt uppåt i ungefär samma takt.
Då tillkommer allmän pension som är livslång. Detta exempel är en enda pension.
Vill du ta med allmän pension så behöver du räkna livsinkomst, dvs uppskatta hur länge du lever och räkna på dem. Det är sånt jag gör i mina kurser.
Tror du att de höjer på det som redan är intjänat (dvs den tjänstepension som redan sitter där på “kontot”), dvs får de lov att göra så (om avtalet varit att man skulle få ta ut vid 55)? Eller menar du att det isf skulle bli att “from nu så kommer alla framtida pensionsinsättningar regleras genom att de får man inte ta ut förrän tidigast ****”?
Det blir ju lite jobbigt för de som ex gjort FIRE, och räknat in sin TJP med uttag from 55 års ålder för att kunna fortsätta med sin RE, om regeringen helt plötsligt säger “nope och njet, ni får vänta minst 10 år till på de pengarna”. Har de varit utanför arbetsmarknaden i flera år så kanske det blir svårt att komma in i matchen igen?
Ja, det får blir lite sådana simuleringar under tiden framöver. Det är ett komplext system “vi” byggt upp kring pension och skatter. 
Det är en bra och lite skrämmande fråga…
Någon som vet?
Det varierar nog rätt mycket från person till person vad som är och känns bäst. Viktiga parametrar är storleken på privata medel, om man har make/barn som man vill ska ärva och storleken på pensionen. Själv är jag i den lyckliga sitsen att jag egentligen klarar mig livet ut med enbart sparade pengar och egentligen inte är beroende av pension. Har därför maxat uttaget av tjänstepensioner redan från 61 års ålder och börjar ta ut allmän pension fullt ut från nästa år då jag blir 65. Skatten har varit högre och kommer att vara högre några år till men pensionen har och kommer ändå att med marginal överstiga de utgifter jag har utan att jag behöver använda privata sparade tillgångar. För mig är därför beslutet att ta ut pension tidigt trots mer skatt en no-brainer. Den oförmånliga skatten för tidigare pension får dessutom vägas mot att man inte vet hur länge man lever. Dör jag tidigt så har jag ändå fått ut en del av inbetalad pension och barnen kan ärva ograverade privata tillgångar. Lever jag länge får jag väl på ålderns höst stå ut med att det hade varit bättre att vänta med pensionsuttag men jag tror inte att jag kommer att gräma mig över det då! Om jag hade väntat med uttag av tjänstepensionerna hade det dessutom varit svårt att hamna under brytpunkten för statlig skatt. Har även IPS men den väntar jag däremot med att ta ut till skatten är mer förmånlig eftersom den inte brinner inne om man dör innan den är uttagen utan betalas ut till min fru eller till barnen. Jag tycker i och för sig att det är ologiskt och orättvist att pensionsuttag beskattas olika beroende på vid vilken ålder det sker även om jag förstår (men inte har full förståelse för) de bakomliggande politiska motiven. Men som sagt – det är nog väldigt individuellt vad som är och känns bäst.
Har gjort ett antal beräkningar för olika alternativ. Jag har beräknat skatten med grundavdrag mellan 58 år till 68 år. Och med förhöjt grundavdrag året jag fyller 69 år (2039). Den allmänna pensionen blir lägre om jag börjar ta ut den vid 65år, och högre om jag väntar till 69 år. I mitt fall får jag ut 15 000 kr brutto vid 65 och 18 700 kr vid 69 år om jag slutar arbeta dec 2028. Det är många rörliga delar och antaganden kommer såklart att ändras. Men bra att göra simuleringarna.
Från och med 2029 räknar jag upp mina privata tillgångar med 2% nominellt för att matcha inflation. I varje alternativ anger jag hur mycket av de privat sparade pengarna är kvar år 11 då jag är 69 år, samt om balansen är negativ eller positiv år 27 (då ajg är 85 år). Dessutom har jag summerat den totala skatten som betalas.
Grundantaganden i alla alternativ är:
Född 1970
Arbeta fram till dec 2028, dvs 3 år till, jag är då 58 år (fyller i juni)
Värde privat sparade pengar på ISK dec 2028: 5.1mkr
Värde TJP dec 2028: 2.2mkr
Uttag per år, netto
År 1-6 (59-64): 480k sek
År 7-10 (65-68) 444k sek
År 11-20 (69-78) 420k sek
År 21 till gonatt (80 -) 360k sek
Alt 1
I detta alternativ räknar jag med att min TJP ökar i värde med 4% nominell årlig avkastning från år 1 till år 11 då jag börjar ta ut den.
År 1-6 Privat sparande
År 7-10 Allmän pension + privat sparande
År 11-20 TJP under 10 år + allmän pension + privat sparande
År 21 till gonatt Allmän pension + privat sparande
År 11 (69 år) har jag kvar 1.54m kr i privat sparande kvar.
År 27 (85 år) är det 68k sek kvar.
Total skatt: 1.4mkr
Alt 2
År 1-5 TJP under 5 år + privat sparande
År 6 Privat sparande
År 7-10 Allmän pension + privat sparande
År 11-20 Allmän pension + privat sparande
År 21 till gonatt Allmän pension + privat sparande
År 11 (69 år) har jag kvar 2.54m kr i privat sparande kvar.
År 27 (85 år) är kapitalet på minus 1.2mkr
Total skatt: 1.1mkr
Alt 3
I detta alternativ räknar jag med att min TJP ökar i värde med 4% nominell årlig avkastning från år 1 till år 11 då jag börjar ta ut den.
År 1-6 Privat sparande
År 7-10 Privat sparande
År 11-20 TJP under 10 år + Allmän pension + privat sparande
År 21 till gonatt Allmän pension + privat sparande
År 11 (69 år) har jag kvar 1m kr i privat sparande kvar.
År 27 (85 år) är det 28k sek kvar
Total skatt: 1.5mkr
Alt 4
År 1-6 TJP under 10 år + privat sparande
År 7-10 TJP + privat sparande
År 11-20 Allmän pension + privat sparande
År 21 till gonatt Allmän pension + privat sparande
År 11 (69 år) har jag kvar 2.55m kr i privat sparande kvar.
År 27 (85 år) är det minus 582k sek kvar.
Total skatt: 1.22mkr
Alt 5
År 1-6 TJP under 10 år + privat sparande
År 7-10 TJP + Allmän pension + privat sparande
År 11-20 Allmän pension + privat sparande
År 21 till gonatt Allmän pension + privat sparande
År 11 (69 år) har jag kvar 3m kr i privat sparande kvar.
År 27 (85 år) är det minus 570k sek kvar.
Total skatt 1.2mkr
Alla får dra sin egen slutsats, men jag tycker det är svårt val.
Vill man minimera totala skatten väljer man alt. 2 men då är kapitalet -1,2mkr år 2055 vid 85 år.
I alt. 3 är mitt eget privata sparande på 1mkr år 11, dvs 2039 när jag är 69 år. Det betyder att jag bränt av stor del av de sparade pengarna och är mer låst. Dvs måste lita på tjänstepension och de allmänna pensionsutbetalningarna. Total skatt som betalats är 1.5mkr.
Mest privat sparande kvar år 11 är alt. 5, då det är kvar 3mkr när jag är 69 år, men balansen är negativ med 570k vid 85 år. Här skulle man kunna skruva lite på starten av när man tar ut TJP, alternativt ta ut den över fler år. Jag ser verkligen att värde i att ha mer pengar kvar i privat sparande som @mikael8 skriver.
Jag har säker tänkt fel eller räknat fel någonstans, men det var en bra övning (tack för pushen @monica ).
Stiligt! Det är verkligen många parametrar som man behöver väga in och prioritera 
Det här är en intressant simulering du gjort, och visar på val som måste göras och dilemman som uppstår.
Ålder: 59–64 65–68 69–79 80+
---------------------------------------------------------------------------
Alt 1: [ISK] [ISK+Allm] [TJP+Allm] [Allm]
Alt 2: [TJP+ISK] [ISK+Allm] [Allm] [Allm]
Alt 3: [ISK] [ISK] [TJP+Allm] [Allm]
Alt 4: [TJP+ISK] [TJP+ISK] [Allm] [Allm]
Alt 5: [TJP+ISK] [TJP+Allm+ISK] [Allm] [Allm]
Bra testupplägg och det är i dessa tankar jag går också. Jag ska ge mig på några sådana simuleringar själv och har precis börjat skissa på varianterna. Mitt fokus blir framförallt på att det ska kännas rimligt då DwZ inte är mitt mål och att sitta som 85-åring med tömda konton känns inte heller aktuellt.
Det är klart att det är trevligt att betala lite i skatt, men är det sedan 300k spritt över 30 år det handlar om i skillnad så är det under tusenlappen i månaden i slutänden och det riskerar ju att vara en marginalföreteelse om man fortsätter att ha ett ISK-konto med nuvarande skattesatser (eller mer).
Har du även laborerat med att ta ut delar av allmänna pensionen, dvs 25%, 50%, 75% och sett om det påverkar något markant?
Du har uppenbarligen tänkt och räknat en hel del (mer än de flesta!) och fått många goda råd i tråden.
Det som jag spontant känner dina räkne-exempel saknar är att ta höjd för ”sequence of return” risken. Om jag förstår det rätt så använder du jämna 2% respektive 4% i kalkylerna och det må vara ok som genomsnitt – men i realiteten kommer det inte bli en jämn utveckling. Det blir t ex en hiskelig skillnad om det i början av uttagsperioden blir en handfull år med negativ marknadsutveckling (ja, det kan och har faktiskt hänt!) – även om genomsnittet blir som antaget. Så det kan vara värt att utvärdera hur tålig kalkylen är för sånt. Finns några trådar om ”Monte Carlo analys” på forumet som ger lite vägledning och inspiration. Klart man tänka ”om det händer, så drar jag ner på uttagen” och som last resort så kanske det går – men hur kul är det att behöva snåla ordentligt så tidigt i pensions-resan? Och det beror förstås också på i vilka tillgångsslag du är investerad i.
Vad gäller framtida ändrade uttagsregler för privata (tjänste)pensioner så instämmer jag med föregående skribenter. It’s a real thing. Har själv varit med om det i en privat pension från ett annat europeiskt land, där gränsen för uttag kommer att höjas med två år initialt och avsikten är att det kommer fortsätta höjas i takt med att motsvarigheten till ”riktåldern” höjs i det landet. Vad som kommer hända i Sverige är förstås svårt att veta, men min uppfattning är att det nog är en aning naivt att tro att allt kommer att vara som det är idag på den fronten.
Jag gjorde en liknande uträkning i excel som visas i @MonicasMonicasMonicasMonicas bild i inlägg 23. Skillnaden var att jag i A-kolumnen förde in årtal+månad (tex 2410) ända upp till 90 års ålder = måååånga rader nedåt. Därefter lades pension före skatt och efter skatt in i varsin kolumn till höger. Pensionsbelopp per månad efter skatt jämfördes mot nuvarande typiska månadsutgifter per månad. Total pension före och efter skatt summerades i ruta högst upp i bladet för raderna nedanför.
Är född 1958 med riktålder 66 år. Jag kollade i minpension.se vad resultat för skatten skulle bli vid pension från 65, 66 och 67 år och förde in ett gäng kolumner för pensionen före och efter skatt från 65, 66 och 67 år till höger i bladet. Resultatet jag fick från summeringen högst upp i bladet var att det var först vid ca 77 års ålder som en senarelagd pension vid 67 år ”kom ifatt” totalbelopp efter skatt, jämfört med pension från 65 års ålder. För mig är det klart intressantare med mer pengar i plånboken att röra sig med vid en tidigare mer aktiv ålder, än när man börjar bli skröpligare och troligen har mindre behov av stålar för aktiviteter och resor. Pension och ledig tidigare är så klart också trevligare än att skjuta på den till senare.
Jag tog ut del av pensionen på 64 år-dagen = 2 ”sura år” före riktåldern, pga högre skatt då men ändå klart intressantare än att skjuta pensionsåldern framåt till 67 år när jag kollade dom summerade totalbeloppen. 64-65 år tog jag ut ca 15,5 K netto i pension vilket täckte månadsutgifter med hyfsad marginal. Därefter samtliga pensioner på 12 års uttag fram till 77 år, varefter livslång pension hamnar vid ”sura” ca 19,5 K netto / månad. För närvarande blir det över ca 10-18 K / månad till aktiviteter / sparande / prylar. Under perioden 64-77 års ålder kan nuvarande ISK-belopp, i främst globalfonder och med “typisk tillväxt” över tid, växa till sig så ca 11-12 k efter skatt / månad kan tas ut (mot 4%-regeln). Skulle globalfonderna rasa med säg 50 %, är det tråkigt men ändå inte katastrofalt. Då kan hyfsad buffert på bankkonto täcka upp under några år.
Har inte gjort det. Tänker att jag bestämmer vilken/vilka strategier som jag tycker känns mest rimliga och sedan börja jobba mer på dessa på djupet.
Håller med helt klart. Min mål är att skrapa ihop mer pengar så det finns marginal. Jobbar gärna nåt år extra om det behövs för att få en buffert.
Uppdatera gärna senare. Det är intressant att få uppslag till sina egna funderingar.
Detta är en viktig parameter att ta med i uttagsplanen. I dagsläget någonstans runt 61000/månad för pension.
“
Brytpunkten är 733 200 kronor för dig som fyllt 66 år vid inkomstårets ingång.
“
Ja det tror jag. Det är bara att ändra i Inkomsskattelagen, så spelar det ingen roll vad som står i avtalen (de brukar alltid ha någon skrivning att villkoren kan justeras utifrån rådande lagstiftning). Har du en försäkring du kan pausa så kan man ju ta ut den en månad och sen pausa tills man vill ta ut den “på riktigt”.