Ska tilläggas att en tumregel kanske behöver justeras utifrån när du börjar pensionsspara själv. Ju senare du börjar, desto större andel av din nettoinkomst tänker jag.
Gjorde en enkel googling och fick fram detta: Why Should I Invest 15% of My Income for Retirement? - Ramsey.
TD.LR I artikeln: Det står att om du i ett “medium household” med en inkomst på 70.800 dollar/år sparar då 15% av din inkomst i 30 år och investerar kommer du ha den att leva på per år sedan (Så som jag räknade och förstod) alltså 100% av din lön i pension. Så om vi får exempelvis 50-60% i allmän pension (Dock med max tak på allmänna pensionen), sen ytligare 10-20% I Tjänstepension, behöver vi spara resterande 20-40% själva. Men de blir ju jätte svårt att sätta en fast % då vi har maxtaket på allmänna pensionen och om du löneväxlar eller inte så vet inte om de finns en fast % att sätta? Kan ha superfel men intressant tråd!
Edit: Jag räknade om vad de sa i artikeln om 2.48 miljoner dollar efter 30 år till svenska kronor, sen tog jag 3% som uttagsregel och fick fram istort samma månadsbelopp som inkomstbeloppet.
Edit 2: Jag använde chattGTP för att att ge mig en % jag behöver spara i månaden om jag sparar i 30 år med 7% avkastning och jag skrev att allmäna pensionen står för 50% av min lön och tjänstepensionen står för 10% och berättade vad min lön var och allt och den gav mig en summa som motsvarar 4.5% av min nettoinkomst för att få leva på 100% av min nuvarande lön vid pension, dubbelkollade via ränta på ränta räknare och de stämde rätt bra. Rekommenderar stort att testa!
1 gillning
Spännande!
När jag för egen del satt och räknade för att få ihop en vettig slutlön enligt minPension hamnade jag på att jag behövde ha cirka 2 mkr i privat sparande för att få ut cirka 6 600 kr extra per månad utöver allmän pension och tjänstepension. För att kunna få ihop det från min ålder landade jag på en sparkvot på 10 % av inkomsten, på nuvarande lön. Sparkvoten hade kunnat vara lägre om jag a) var yngre och b) hade högre lön.
Jag tror fortfarande att en svensk motsvarighet till Dave Ramseys råd skulle kunna låta så här:
Jobba heltid på en arbetsplats med kollektivavtalad tjänstepension och spara 5 % av din nettoinkomst i eget pensionssparande.
Låter vettigt?
3 gillningar
Om du lägger till:
- Eller jobba ett år längre.
Baserar det på den här artikeln med Agneta som vi intervjuade: “Överskattad pensionseffekt av eget sparande | Pensionsmyndigheten”. Där följande fångade min uppmärksamhet:
Det vanligaste sparbeloppet bland de som uppger att de sparar till pension är upp till 500 kronor per månad, vilket 29 procent bland dem som sparar uppger. Den som sparar 500 kronor per månad från 23 års ålder fram till pensionering vid 67 års ålder får ett eget sparande som utgör 10 procent av hela pensionen. Sparbeloppets storlek och spartidens längd påverkar andelen.
Ett års extra arbete efter 66 års ålder kan ge den som snart ska ta ut sin pension mellan 1 600 kronor och 2 200 kronor mer i pension per månad före skatt, hela livet ut. För samma pensionshöjning krävs ett månadssparande på:
- 500 - 800 kronor i 30 år,
- 700 - 1 100 kronor i månaden under 20 år eller
- 1 900 - 2 600 kronor i månaden under 10 år.
Så mitt förslag låter istället som:
Jobba heltid på en arbetsplats med kollektivavtalad tjänstepension och välj mellan att spara 5 % av din nettoinkomst i eget pensionssparande eller jobba ett år längre.
Då skulle jag köpa det
1 gillning
Eller så kan det egna sparandet utgöra pengar som ger guldkant i tillvaron som pensionär? Dvs du jobbar tillräckligt länge för att den vanliga pensionen ger en vettig inkomst enligt Pensionsmyndighetens synsätt (till 69 år för dig och mig) sedan används det egna sparandet för resor, upplevelser och annat extra.
2 gillningar
Sedan tycker jag Pensionsmyndigheten gör för konservativa uppskattningar om framtida värde. Både när det gäller kursutveckling på värdepapper och på framtida löneökningar (dock stor osäkerhet här).
2 gillningar
Man kan fippla lite med parametrar på minpension.se
Man kan definiera hypotetiskt pensionssparande och ansätta avkastning realt och välja utbetalningsår och hur länge man vill få utbetalning. Default räknar minpension.se med 2% avkastning årligen realt dvs med hänsyn till inflationen. Utfallet blir tyvärr extremt beroende av vald procentsats sett över lång tid.
Man kan ha mycket synpunkter på vad man skall välja. Glöm inte beskattning på pensionsparande etc. Jag tror (killgissning) att 3% realt efter skatt etc på ex ISK är ett rimligt säkert antagande över lång tid (20+ år) om man investerar vettigt och långsiktigt enligt råden som ges i detta forum.
Vissa säger både 5 och 6 % men då får man räkna med rejäl risk för att det blir sämre.
Jag skulle göra ett enkelt eget excellark som känns säkrare och ger känsla för att siffrorna stämmer.
Jag tror man måste sätta Pensionsmyndighetens råd i ett sammanhang. De utgår rimligen från hushåll och individer som har ett tydligt samband mellan vad de har i inkomst och vad de har för utgifter.
Om du har två personer med medelinkomst och gemensamma barn så är det för många så att det man får in går åt. Ett sparande på 5-10% av inkomsten kan man förstås ha för att det är bra att ha lite undanlagt om/när det dyker upp en större oförutsedd utgift. Att man däremot skulle börja med en mer “aktiv besparingspolitik” hemma för att höja sparkvoten till 25-30% men då offra semestrarna med barnen och möjligheterna till guldkant i tillvaron är för de flesta ingen bra idé. Du kommer inte att ha “fler och större behov” som pensionär som du kommer att ha svårt att hantera jämfört med idag. Risken är snarare att du dör i förtid och att det som barnen kommer att minnas är hur tråkigt de hade när de satt hemma i Tyresö hela somrarna när kompisarna åkte iväg på roliga aktiviteter.
Om vi bortser från gruppen ovan och tittar mer på personer som har en dyrare livsstil än normalt och/eller har sparande som en sorts hobby så är det alldeles säkert vettigt att lägga undan till pensionsåldern. Även om man inte kommer att ha några stora behov där och då så kan det ju vara kul att i 70-årsåldern kunna göra de där resorna man inte hade tid med under åren när man jobbade mycket eller att renovera sitt slitna kök utan att behöva ta lån, som man ändå har svårt att få.
Vilket sparande man BEHÖVER ha är ju helt kopplat till vilken inkomst man har idag och hur ens pensionsprognos ser ut. Det är skillnad på ITP 1 och ITP 2 och det finns ett otal varianter när det gäller tjänstepensioner. Vad man BEHÖVER är ju ytterst sett kopplat till ens utgiftsnivå snarare än till vad man tjänar. Att man som pensioär inte längre har möjlighet till hög sparkvot är nog för de flesta ingen stor fråga. Däremot är det ju skillnad mellan att ha en livsstil med låga kostnader eller om man har en massa bolån kvar och annat som behöver betalas. I dagens läge är det ju inte helt ovanligt.