Är i övre 30-årsåldern och har alltid tyckt att pensioner är klurigt, jag förstår inte allting fullt ut. Har alltid “fått hjälp” av banken att hjälpa till med val kring detta, men känner ändå inte att jag har full koll.
Nu senast har min premiepension hamnat i Handelsbankens generationsfond efter pensionsgenomgång på banken. Sen kan man också välja att ha dem i AP7 Såfa om jag förstår saken rätt. Men jag förstår inte riktigt vad skillnaden på t ex dessa två är och hur jag kan jämföra dem.
Har ni några bra råd? Saker jag funderar på är t ex avgifterna, som man väl vill ha så låga som möjligt.
Vet inte om det var denna generationsfond som du valde men hur som så använder AP7 Aktiefond bland annat hävstång som har fått avkastningen att överstiga de allra flesta fonder över tid. Till en avgift på 0,07% (!)
Om du går till tele2 kommer de sälja ett tele2 abonnemang även om de inte är bäst, precis som Handelsbanken kommer sälja in dig i deras fonder, även om de inte är bäst på marknaden.
Samtliga oberoende rådgivare som jag känner till rekommenderar AP7 SÅFA.
Rekommenderar varmt den här artikeln som går igenom pensionen
Kortfattat:
Inkomstpension - inte mycket du kan göra åt den annat än att försöka tjäna så mycket pengar som möjligt
Premiepensionen - AP7-Såfa! Räcker gott och väl och oerhört svårslaget alternativ Billig, bred och arbetar med hävstång.
Tjänstepension - Se till att du har det genom din arbetsgivare. Annars får du kompensera genom att spara privat. Placera så mycket du kan i fondförsäkring där försäkringsbolagens “entrélösningar” oftast duger gott Bör ge betydande mer i avkastningen än standardvalet som oftast är traditionell försäkring.
Det var ett tag sen nu, men det pratades mycket om att den var i princip gratis och så tror jag. Vad gör AP7 Såfa som inte bankerna gör, dvs varför går de sämre?
Hävstång innebär att den investerar mer än 100% i aktier. Fonden lånar pengar för att investera ännu mer. I dagsläget tror jag de kan investera 115% totalt. Det ger extra avkastning när räntan på lånet understiger avkastningen från aktierna de köper för de lånade pengarna.
I det långa loppet kan detta göra enorm skillnad eftersom börsen tenderar att gå upp på lång sikt.
AP7 är dessutom en bland de absolut bredaste fonderna man kan äga. Den har tusentals innehav och är därför väldigt diversifierad.
Om jag kommer ihåg rätt så har HBs generationsfond liknande allokering som AP7 Sofa. Alltså 100% aktier fram till 55 år sedan drar den ner risken till 33% aktier vid 75 år.
Skillnaden är att AP7 Sofa har 15% hävstång som andra berättat och vad jag vet också lägre avgift.
Så valet är väl egentligen ganska lätt, AP7 Sofa. Speciellt om man är ung.
Lycka till och bra du sätter dig in i dina pensioner. Det är ju ändå en rätt stor del av ens totala lön. Rätt tid att engagera sig
Har tittat mer specifikt på Handelsbanken pension 80 som jag antar att du har och avgiften är 0,01% vilket är lägre än AP7 SÅFA / AP7 Aktiefond med 0,04-0,05% avgift.
Avkastning nästan samma, 14,8% på fem år mot 15% för AP7 SÅFA (för din åldersgrupp).
Det man kan säga är väl att det är osannolikt att AP7 kommer att höja avgiften över tid men Handelsbanken kan ju göra som de vill så det får du hålla koll på.
Det kanske helt enkelt beror på om du vill ha hävstång eller inte och om du orkar hålla koll på att de fonder du väljer själv inte förändrar villkor och innehav väsentligt över tid.
Småspararguiden skriver att det kan vara ett alternativ för yngre som av någon anledning vill vara mer försiktiga och ha mindre risk genom att ta bort hävstången.
Personligen tycker jag att en långsiktig och billig hävstång där staten kan låna till bra villkor är en fördel. Kör man buy and hold på AP7 och inte byter borde det leda till högre avkastning på lång sikt än för en likadan fond utan hävstång.
När du kommer upp i högre ålder får du hålla koll på om det är någon väsentlig skillnad i andel aktier och räntor mellan dessa fonder.
AP7 har en relativt hög andel aktier och risk även upp i högre ålder jämfört med andra. Hur det kommer se ut när du är så gammal (55+) vet vi ju inte riktigt nu.
Tack för ett informativt inlägg och djupdykning! Att försöka hålla koll och ändra hela tiden är inget för mig, så ju mer jag tänker på det och läser så känns det som att AP7 SÅFA är ett bättre alternativ för mig.
Jag såg en till viktigare grej nu när jag tittat lite mer.
Handelsbanken verkar placera ca 50% i norden och följer inte global marknadsvikt till skillnad från AP7 SÅFA / AP7 Aktiefond.
Riskspridningen geografiskt är betydligt sämre än en globalfond i stil med AP7.
Jag gjorde ett felaktigt antagande om att det var en globalfond tidigare.
Jag skulle säga att detta är den största nackdelen med den om man nu inte vill ha en sådan jättekoncentration mot Sverige och norden som är en mycket liten marknad i ett globalt sammanhang.
Du får alltså betydligt mer i norden än t.ex. USA om du köper Handelsbankens fond vilket är jätteskevt om man vill följa marknadsvikt där USA borde vara majoriteten av innehavet.
