Private banking-tjänster och specialfonder

Spara och investera
1

Det finns många, eller några i alla fall, inlägg här om hur mossiga, okunniga och framför allt kostsamma storbankernas private banking-tjänster är. Jag är fullt medveten om att de är något av blufftjänster för de allra flesta (ofta förmögna pensionärer, men även yngre förmögna med tids-/kunskapsbrist) som skulle kunna få bättre, enklare och framför allt billigare hjälp på annat håll, eller för vilka det skulle räcka med ”vanliga” banktjänster – så det behöver ni inte övertyga mig om. :slight_smile:

Men nu är det så att jag har en sådan pensionär jag försöker förmå att klippa åtminstone några band till banken, inklusive till private banking-tjänsten hen har. Hen är tyvärr helt fakta-resistent, och vägrar inse att förvaltningsavgifterna – som jag tyvärr inte får insyn i – förmodligen är skyhöga och att ett indexsparande + sparkonton med högre ränta än PB-kunderna får borde räcka.

Det hjälper tyvärr inte hur många länkar till Småspararguiden, RikaTillsammans, Pensionsmyndigheten eller vad som helst jag skickar – hen vägrar släppa sargen (trots att hen inte ens gillar sin PB-rådgivare och är missnöjd med diverse saker!).

Därför samlar jag på mig argument, skickar exempel på vad den faktiska kostnaden med ränta-på-ränta etc är …

Jag vet att bankens PB-avdelning förstås kör med motargument. När pensionären ifråga klagar på att avgifterna är höga och (trots allt) hotar med att säga upp tjänsten svarar de t ex ”Men om du säger upp avtalet med oss har du inte längre tillgång till de förmånliga fonder vi ger dig nu”. Och så vågar hen inte fullfölja sitt hot … Såklart de spelar på sådan osäkerhet. Jag fattar det.

Skulle ändå vilja kolla om någon har erfarenhet av att de faktiskt har rätt. I en annan tråd skriver t ex [Beyond-Net-Zero] ”… kolla med bankens PB-avdelning. Hon har medel för att kvalificera sig som PB-kund. Då finns det bättre alternativ och fondrabatter att få.”
Gör det verkligen det? Vet någon mer om detta? Skulle gärna vilja höra från någon som har insider-erfarenhet av private banking-världen, som bankanställd.

2 gillningar
2

Vi har säkert alla olika erfarenheter här, men från vad jag sett.

För den mindre intresserade handlar ofta PB om diskretionär förvaltning vilket alltså innebär att banken agerar förvaltare utifrån en (enligt min erfarenhet mycket luddig) riskprofil. Banken är en institutionell förvaltare och får såledels tillgång till ett betydligt bredare utbud än gemene man. Det gäller såväl instrument som fonder, men i de flesta fall slutar det med en fondportfölj där majoriteten av fonderna är vanliga retailfonder och den rabatt banken har, och i vissa fall ger dig fördel av, äts upp av avgiften du betalar för det diskretionära mandatet. Det man inte ska underskatta är dock värdet av att våga ta risk.

För den mer aktive som inte väljer diskretionärt finns absolut möjlighet till viss prispress och åtkomst till fonder, eller kanske främst fondandelar, som inte aktivt marknadsförs.
Utöver detta finns det mer intressanta och specialiserade diskretionära mandat men verkar inte relevant för frågeställningen.

3

@MarieM - min upplevelse är att vissa går inte och bör man inte försöka övertyga. Ju mer man engagerar sig - av omtanke - desto mer gräver de ner hälarna och stretar emot. Jag tror snarare att det man får försöka är att:

Be the change you want to see in others, dvs. vill säga gå du före, visa hur det går och bjud in konstant in, men tjata inte, försök inte övertyga eller argumentera.

2 gillningar
4

Förstår inte varför du ska tvinga den stackars pensionärer till något denne inte vill.
(Uppskattar du om andra försöker tvinga dig till sådant du inte vill)?

Pensionären kanske gillar PB-samtalen.
Eller gillar att vara PB-kund. Kan kännas bra.
Människor är fulla med konstiga känslor. Finns tom de som tittar Melodifestivalen. Och fotbollsmatcher mm.

Jag är PB-kund och samtalen där är väldigt trevliga. (De som jobbar så är ju trevliga till sin natur). Dock gratis för mig då de inte levererar något. Är dock försumbar kostnad jag sparar in. Finns ett stort tjänsteutbud, men ingen tjänst har passat mig än så länge.

Visste inte att dom hade fonder som inte alla har tillgång till. Låter som en stor bank med många PB-kunder då ifall fonderna bara skall leva på PB-kunder. Stämmer detta verkligen?

Avgifter behöver inte vara ett bekymmer. Hedgefonder brukar väl ligga på 4%+10% av avkastningen. Och det brukar finnas fler villiga kunder än som släpps in.

Får man rabatter på fonders avgifter? Har jag inget minne av. Det som jag kommer ihåg är något fantastiskt visa-kort och fördelar på flygplatser mm.

PB är nog mest användbart för folk med egna företag eller som har behov av mer eller mindre komplicerade tjänster. Ordinära pensionärer borde kunna placera lite hipp som happ och gå lika bra.

Råden som man ger tror jag bankerna berättar om ganska öppet. De rapporter jag tittar på tror jag är publika. Men det är klart att man kan ju vara PB-kund om man inte orkar läsa rapporterna.

5

Stort tack för svar, bra beskrivning!

6

Bra svar!
Men tro mig, jag har försökt göra just så i ett par år nu (gå före och ”lead by example”) och det är jobbigt att inte få gehör – medan pengarna flyger bort.

T ex: När personen klagar över att hen inte alls förstår värdeutvecklingen på sina fonder eller saldot för sina värdepappersportföljer – vilket jag knappt heller gör hos den banken – visar jag hur pedagogiskt och begripligt det istället ser ut (för min del) hos Avanza. Självklart erbjuder jag mig att hjälpa till med en överföring i valfri omfattning, t ex ett pyttelitet belopp för att testa.
Hen beundrar då hur enkelt och pedagogiskt det ser ut, fortsätter klaga högljutt på sin egen banks röriga information och jobbiga rådgivare – men vägrar ändå göra några förändringar. Jag tror att hen tror att de på banken skulle bli arga, vilket förvisso kan stämma. :slight_smile:
Att personens framtida arvtagare vädjar att jag ska få hjälpa till mer, åtminstone med det som ligger utanför private banking-delen, hjälper inte.
Däremot kan jag gärna få ägna mycket tid åt att reda ut någon liten pensionärsrabatt som missats, eller bli uppringd en lördagskväll för att fixa att en smärre räkning blivit fel …
Intressanta psykologiska mekanismer!

7

Tack för att du tagit dig tid att skriva ett rejält svar!

Jag förstår dina tankar om tvång, och nej – jag skulle verkligen inte uppskatta om någon försökte tvinga mig till något. Men jag skulle åtminstone lyssna och kanske rentav ta till mig goda råd om de kom från någon som stod mig nära …

I detta fall handlar det om en person som är synnerligen envis till sin natur och kräver massor av hjälp från mig med ekonomiska småsaker (som att reda ut en missad pensionärsrabatt i någon butik) men är faktaresistent vad gäller stora belopp (som förvaltningsavgifter på aktiefonder).

Hen är också väldigt snål, och det är påfrestande att lyssna till olika utläggningar om dyra livsmedel etc när jag vet att hen skulle kunna spara betydligt större belopp på att flytta pengar mellan bankkonton än på att snåla i mataffären.

Hen bad mig (faktiskt) om råd inför att avtalet om private banking tecknades för sisådär åtta år sedan, och jag var med på det första mötet med banken.
Vid den tidpunkten avrådde jag visserligen från att ingå avtalet om diskretionär förvaltning, och föreslog andra investeringar. Men jag var tydlig med att hen såklart skulle välja själv och göra som hen ville.
Just det har hen fått göra i alla år. Jag var länge alldeles för okunnig för att förstå vad kapitalförvaltningen handlade om, och för att sätta kraft bakom mina råd.
Jag är också fullt medveten om att det till stor del handlat om att åtminstone den tidigare PB-kontaktmannen var så trevlig (pensionären ogillar dock dennes efterträdare!).

Men de senaste åren har jag själv läst på och lärt mig massor, inte minst här i RT – bl a om bankernas förvaltningskostnader, och vad höga avgifter gör på lång sikt etc.
Dessa insikter, och vad som borde åtgärdas, har jag förmedlat till pensionärens barn och barnbarn (d v s hennes bröstarvingar/framtida arvtagare). De är med rätta förtvivlade, för att hen inte vill ta råd från mig (och även liknande råd från en senior bekant – som tidigare än jag avrådde henne från PB-avtalet, trots att han själv varit kund i samma bank i 60+ år och rentav en gång satt i dess bolagsstyrelse).
Ett av de tre barnen – som själv har dålig ekonomi – är extra förtvivlat för att hennes framtida arv urholkas kraftigt, genom förälderns dåliga placeringar (t ex flera miljoner på ett sparkonto med låg ränta). Detta barn vill att jag ska ta över förvaltningen, genom att utlösa en vilande framtidsfullmakt. Men eftersom pensionären inte är dement – bara faktaresistent/okunnig/envis och med ”nedgrävda hälar” enligt det Jan skrivit – går det inte.

Vet inte om du tycker det förklarar eller ursäktar varför jag försöker ”tvinga” pensionären att själv förstå att hen borde göra vissa omplaceringar …?! Vad gäller barnbarnssparandet är jag faktiskt beredd att sluta med det där ”du gör som du vill”, utan tänker snart säga ”av hänsyn till [nu minderåriga] X, Y och Z kräver jag att du genast flyttar deras kapitalförsäkring till en indexfond”.

Apropå rabatter på fondavgifter, så här skrev den PB-ansvarige till pensionären om dem: ”… tänk på att du har cirka 50-70% rabatt på de fonder du har inom förvaltningen. Så fondavgifterna höjs till ordinarie priser för respektive fond i samband med ett avslut av förvaltningen.”

8

Det är ändå den enskilda personen som bestämmer. Detta måste man respektera, även om personen i fråga tar felaktiga beslut.

9

Nej, det är personen i fråga som ska besluta om sina egna förehavanden.

Jag är elak, men det låter som att du är ute efter personens pengar.

1 gillning
10

Jag är ute efter att personens (vuxna) barn och barnbarn ska maximera sina möjligheter till bättre ekonomi genom arv, och att pengarna vid det framtida arvsskiftet inte ska ha förvaltats bort av finansbranschen. Är det så konstigt? Det handlar om stora belopp för vart och ett av dem.
Kapitalet har de på sätt och vis redan ärvt, från den först avlidne föräldern, men allt ägs ju tillsvidare av den efterlevande.
(Det barnen verkligen tycks vara rädda för är att någon nätbedragare eller charmig sol-och-vårare ska komma åt pengarna.)

11

Detta är Guld

12

Jag har inte läst hela tråden men har du testat at be hen installera Avanza eller Nordnet så hon får testa på appen själv i lugn och ro? Hen kanske bara låtsas hänga med när du har visat sj och är därför skeptiskt då hen inte kan apparna och indexfonder än? Kanske också starta ett månadsparande på någon 100 lapp.

13

Japp, har erbjudit mig att ladda ner/demonstrera/visa/sköta Avanza-appen, med ett mindre belopp (typ 10 000:-). Mitt förslag var att återinvestera aktieutdelningar genom att köpa fler aktier i samma aktieslag som hen har sedan decennier, för att det skulle kännas tryggt. Var helt övertygad om att det skulle falla i god jord, men tyvärr icke …!
Synd, för Avanza-appen löser alla problem som pensionären klagar över med sin storbank, t ex att hen inte förstår värdeutvecklingen på sina innehav.

14

Då ska du säga till din pensionär att hen ska kontakta sin trevliga PB-person och be denna förklara hur man ska förstå värdeutvecklingen. Gärna över en middag som banken kan bjuda på. Man ska inte heller vara rädd för att be om att få det förklarat för sig som om man voro en idiot. Att en storbank skulle ha så avancerade rapporter att en vanlig människa inte kan begripa låter faktiskt konstigt.

15

Är det säkert att de “flyger bort”? Den delen jag har haft på PB de senaste 4 åren har totalt sett följt AFGX, avgiften inräknad. Kolla hur utvecklingen har varit och jämför med olika index.

Ja, jag fattar att PB inte är optimalt, men det är inte säkert att det heller är katastrofalt.

16

Detta låter påfrestande. Jag hade slutat försöka hjälpa någon som inte vill bli hjälpt. Jag hade även “förbjudit” gnäll och klagande från personen som ej vill bli hjälpt. Helt ointressant och väldigt energikrävande att lyssna på någon klaga utan att vilja ta emot hjälp.

Om personens anhöriga också pratar med dig om att de vill att du ska hjälpa till mer så hade jag hänvisat dessa att istället prata med personen som ej vill bli hjälpt.

1 gillning
17

Hållet helt med dig. Är såklart själv en av de anhöriga – men ja, det är jobbigt (och mina "med-anhöriga” försöker de också).

18

Bra förslag, ska kolla in vad AFGX är för index! Vet att pensionären ifråga ibland själv skriver till sin PB-kontakt för att efterfråga hur det gått, men helt säkert är att hen inte har möjlighet att utvärdera svaret på ett vettigt sätt.

Problemet är att jag bara brukar få sitta med i några minuter vid banksajten, innan pensionären i fråga vill göra något annat (t ex få hjälp med att radera gamla SMS ur mobiltelefonen). Så det finns sällan tid att försöka utvärdera de olika portföljerna.

Vad gäller PB-förvaltningen kan det hända att det är OK. Värre med annan ”dubbelförvaltning” som skrev, bl a ett barnbarns-sparande som verkar vara ett halvbluffigt upplägg gentemot rika pensionärer.

19

Ja det går och ja det är bland annat rabatt på ordinarie fonders fondavgifter. Därav att det går få bättre deal. Jag syftar inte på diskret förvaltning med egna saker som bara finns för PB-kunder.

20

Nu har jag äntligen fått möjlighet att kolla, genom att titta på en s k månatlig portföljrapport!
Utvecklingen i personens PB-förvaltade portfölj är dålig, drygt 15 % på fem år. Men, det beror sannolikt på att personen bett dem förvalta ”riskfritt”, så en stor andel ligger i räntefonder.
Avgiften verkar vara 1,9 %. :frowning:

1 gillning