Nu ska jag berätta om min (hittills) korta Private Banking resa:
Jag fick ett större kapital, 4,5 mkr, på sensommaren. Börsen all time high, TINA osv.
Historiskt sett så köper jag några aktier efter att ha läst en artikel eller hört något smart på stan och sedan får de ligga där på kontot. De ligger alltså och blir ”kalla” utan att jag märker det.
Får lite magont emellanåt och kollar att jag klarar mig men har ingen ekonomisk plan eller tanke jag följer. Försöker ta nya tag då och då men följer inte upp…
Så med detta nya stora kapital ville jag göra något bra. Gick till SEB som sålde in sin Private Banking med diskretionär förvaltning till mig. Satte in minimibeloppet 2 miljoner i november och nu är det värt 1.729.000 kr… Och det kostar mig ca 1,4% per år.
Det som stör mig mest är det årliga höga arvodet. Om jag ska vänta till dess pengarna återfått sitt ursprungliga värde tappar jag årligen mycket på arvodet ändå.
Funderar på att ta ut allt genast och sätta in i någon global indexfond. Beloppet som kan växa fr.o.m. nu är ju 1,7 både på diskretionära förvaltningen och utanför den.
Tänker jag fel? Vad är era erfarenheter från Private Banking?
De övriga 2,5 miljonerna har jag på olika fasträntekonton hos Avanza.
Har ingen erfarenhet av Private Banking själv, men som någon nämnde här nyligen i en annan tråd är att alla bankmän är försäljare och försöker tjäna så mycket pengar som möjligt åt banken.
Private Banking i min mening låter som en usel produkt där man rent av lurar kunderna på pengar för ingenting. Det går att få ekonomisk rådgivning på annat håll, antingen gratis eller för ett engångspris.
Jag antar att du betalar 1.4% plus eventuella fondavgifter / courtage och inte bara 1.4%. Mest troligt har du även bankens egna fonder med en kostnad på 1.5-2%, så total avgift du betalar är runt 3%?
60.000(!) per år.
Jag hade flyttat allt till globala indexfonder.
Denna utvecklingen hade du förvisso haft oavsett, även om du satt det i globala indexfonder. Skillnaden nu är att det kostat dig 60.000 mer förutsatt att mitt tidigare antagande är riktigt!
Inte alls säker på det Om man bara satt det i global fonder så hade det bara varit ner en 5%. Eftersom SEK har försvagats så har det stöttat upp utvecklingen.
Ser mer ut som att de satsat mer i Sverige samt kanske lite globalt och räntor.
1.4% låter dyrt men så är det ju diskretionärt dvs de sköter allt åt dig.
De jag känner som har PB på SEB och Swedbank är med en fast avgift typ 5000 kr per år. Fast då är det mer att man får en massa tjänster men får utföra affärerna själv. Och det är kanske det du vill slippa. Se tex Swedbank exempel nedan med fast avgift och vad man får för det.
Själv hade jag tagit ut pengarna och gjort det själv à la RT. Inte svårt att göra det själv med enkla fondportföljer. Du har ju redan Avanza så det kan du ju göra där tänker jag.
Å andra sidan låter det som att en fondkonton à la Lysa skulle passa dig bra, om du vill göra så lite som möjligt själv .Du sätter bara risknivån så gör de resten och mycket billigare än PB.
Självklart kan det vara så, det jag försökte komma fram till här va egentligen att avgifterna är höga, och börsen har gått skit sen November i princip Sett från orginalposten lät det lite som att Cajsa störde sig lite på att det gått dåligt också, vilket jag inbillade mig skylldes på banken lite i samband med avgiften. Det är ju inte bankens fel att börsen gått som den har gjort.
PB tar betalt för att försöka lura dig att dom tar ansvar för din förmögenhet. Det dom de facto gör är ingenting alls förutom att du betalar för att känna dig trygg när du är precis lika trygg/otrygg som om du skulle satt dom själv i en Global Indexfond.
Var i en liknande sits ett par år sedan och jag ser rött av lurendrejerna på storbankerna som ringde lagom länge efter dödsbeskedet och sedan med mjuka röster började tala om hur dom skulle ta hand om osv. Ta hand om definierades sätta pengarna i deras egna fonder med höga avgifter och lägga på 2% i förvaltningskostnad och en lång text i storlek 1,5pt om att ingenting var garanterat. Dvs tryggheten var noll.
Jag frågade om dom kunde tänka sig att få x% på all avkastning över index och betala för varje krona under index, svaret var givetvis nej och det blev genast dålig stämning.
Rant over.
Mitt råd: Avsluta PB omedelbart och sätt pengarna antingen i billigaste globalfond eventuellt Sverigedond. Eller LYSA / annan liknande tjänst där du betalar låg avgift för automatisering, en tjänst som ändå är värt det i mångas situation.
Antingen tycker du att de leverar en bra produkt och att de kommer prestera lika bra som index trots 1.4% i avgift och behåller, eller så tycker du inte det och då ska du ju avsluta genast och sluta betala pengar. Att behålla tills det kommit tillbaka till ursprungskapital och därefter sälja är att säga “Jag tror de kommer överprestera fram tills att vi når den magiska nivån där jag råkade köpa så dit behåller jag, men sedan därefter kommer de underprestera så därför säljer jag där”.
Intressant, hur resonerar dom själva? Du måste väl haft en diskussion med dom från början där ni fick igenom vilken risk du var villig att ta?
Det är ju svårt att kommentera om dom gjort bra eller dåligt ifrån sig utan att veta risknivån?
Just nu har ju börser och räntefonder rasat så -13.5% är ju inte jättedålig. Hur har dom placerat pengarna?
Nja, fondavgifterna /courtagen på diskretionära blir schablonmässigt 1,4% säger banken efter fondavgifter och kickback.
Utöver det betalar jag 5000 kr/år i fast belopp för PB.
Helt ärligt fattade jag inte att det blev 1,4% när jag gick in.
Som jag då förstod skulle det vara 5000 kr/fast arvode plus 0,8% i påslag på beloppet.
Nu när jag pratat med banken igen förstår jag att påslaget istället blir ca 1,4% på beloppet utöver det fasta arvodet. Jag känner mig lurad helt enkel.
Jag tror nog den absoluta majoriteten här anser att du har en skitprodukt, och du verkar ha fastnat i någon slags sunk cost fallacy som gör att du inte bara säljer och flyttar till en produkt som kostar mindre. Du göder banken med runt 2500 i månaden, hur många timmar i veckan arbetar du för att få ihop det…?
Njae, det finns andra skäl än det.
Först och främst: Jag undersökte också olika PB alternativ och kan börja med att säga att jag valde att inte gå det spåret, dels pga avgifterna men framförallt för att jag betvivlar bankernas förmåga att få bättre riskjusterad avkastning än index… vilket dom hävdar.
Det är väldigt mycket hyschpysch så det är svårt att få fram statistik på om dom faktiskt lyckas med det, vilket indikerar att dom inte gör det. Skulle dom göra det kanske det skulle motivera avgiften.
Med det sagt, den enda bank som kändes hyfsat transparanta och ärliga vad gäller deras PB var Carnegie. Dom sa själva att deras diskretionära erbjudande inte var särskilt meningsfullt för vanliga aktier. “Då kan du lika gärna sätta pengarna i en global indexfond” (!)
Det dom däremot erbjöd som jag ändå tyckte var intressant var möjligheten att investera i icke noterade värdepapper och liknande. Dels onoterade bolag, men även lite mer udda räntepapper som enligt dom själva var betydligt mer fördelaktiga än vad man som vanlig småsparare har tillgång till.
Nu gick jag inte på det spåret, men har inte helt övergivigt tanken. Utan att lägga nån värdering i deras erbjudande, så var det ju iallafall -någon- form av reelt värde som erbjöds.
Har PB på Avanza men vet inte vad den tjänsten är värd egentligen, de har ju tagit bort superbolånet. Courtage är lite lägre och man kan få diverse erbjudanden om rabatt till evenemang, i övrigt är tjänsten riktigt “meh”. Den kostar förvisso ingenting men man får å andra sidan ingen som helst hjälp eller rådgivning eller sånt. Kanske går det snabbare att få svar via supporten, har ingen aning.
Den bästa medicinen mot att slippa bli lurad är kunskap, som Skalman sa. Att besöka detta forum är en bra början om man inte har någon kunskap om aktier och sparande och helt plötsligt får en massa pengar. För bankerna är man “lovligt byte”, och de ser antagligen mest en möjlighet att lura på nån tjänst som låter bra.
Gällande nedgången så är det fritt fall på det mesta just nu. Det går upp så småningom, om det är vettiga papper man har köpt. Dock, hade jag fått stora pengar och varit osäker, hade ett fasträntekonto med 2% inte varit fy skam medans man skaffade sig kunskap, då hade du tjänat in ca 84000 kr om året i bara räntor, i princip riskfritt.
Lämna, ASAP. Jag hade i detta läge börjat sätta in större del av ditt kapital på börsen (givet att horisonten är över 10 år). Jag hade puttat in 10k till varje vecka i en globalfond och 10k i Sverige fond. Sen vara låtit det tugga på. Du köper in dig på en betydligt lägre nivå och med god sannolikhet kommer du gagnas av detta på lång sikt.
Ett dilemma är väl vanligtvis ansett som när man måste välja mellan två tråkiga val som är ungefär lika dåliga?
Låter inte som att du har ett dilemma att göra med: antingen fortsätter du betala skyhöga avgifter för en dålig produkt, eller så köper du breda indexfonder själv. Att du ens känner till konceptet indexfonder gör att du är fel person att köpa private banking. Private banking är perfekt för sådana som aktivt inte VILL lägga någon tid ALLS, men det är ju inte den som du är, eller hur?
Sunk cost fallacy däremot, det är nog vad du råkat ut för.
Har varit PB-kund i Nordea och är det idag på Avanza o Nordnet (man blir det automatiskt över en viss depåstorlek). Hos Nordea var det helt meningslöst och jag testade bara ett år för att jag redan från början misstänkte att det skulle vara ointressant för mig. Du betalar för en förvaltning som är rätt medioker - de bästa förvaltarna hamnar inte på PB och du betalar som du är inne på en hög avgift. Mer än 1 % ska man absolut inte betala men det är ju mycket smartare att köpa en knippe investmentbolag själv. “Lullullet” med ett par konsertbiljetter och några drinkar per år eller skatteråd från någon B-jurist (där bara inledningen är avgiftsfri ändå) är mkt bättre att köpa själv.
Har man över 50 mkr att placera och vill slippa befatta sig med pengar kan det möjligen vara intressant, där kan du få rabatter på avgiften och då börjar du bli intressant för schweiziska banker som är bättre på förmögenhetsbevarande, global förvaltning. Men det är alltså om du själv inte bryr dig så mkt om hur pengarna växer, mer att de inte försvinner och vill spendera livet på golfbanan eller på cocktailpartyn.
Jag är PB-kund på Nordnet men jag förvaltar allt själv. De skickar info om diverse erbjudanden men jag har inte varit intresserad hittills i alla fall. Man får lite bättre ränta och bättre service som PB-kund, annars kan det väl kvitta tycker jag. Visst, det är väl kul att ha så mycket kapital så att man når upp till PB-kund, ett slags “diplom” kanske.
Om man bara satt det i global fonder så hade det bara varit ner en 5%. Eftersom SEK har försvagats så har det stöttat upp utvecklingen.