Jag har blivit ombedd av min svärmor att närvara när hon ska kolla över sin ekonomi efter hennes mans bortgång. Hon är pensionär i dagsläget sedan några år tillbaka och får ut i pension motsvarande hennes utgifter ungefär. Nu kommer hon även få ut några pensioner från hennes avlidne mans privat pension en tidsperiod framöver. Hon har inga lån och bor i hyresrätt samt äger sitt sommarhus och bilen.
Min fråga gäller hennes/deras blandade konton, aktier, fonder osv, Det är en blandad kompott med noll-ränte- konton, höga avgifter och HM-aktier, totalt ca 5 miljoner kr. Det jag tänker mig är att samla allt på ett ställe med mindre risk, låga avgifter. Om hon har en 5% avkastning efter skatt så får hon ca 14 500kr i månaden utöver hennes pensioner. Då kommer hon ha gott om pengar, för barn, barnbar och resor och dylikt. Vart ska hon placera dessa pengar? och hur ser/ fungerar ett månadsvis uttag ut av dessa pengar?. Hon har Handelsbanken i dag.
Har ni några andra tips jag ska ta med till svärmor? förutom att göra allt som hon inte hunnit med.
Om man stafflar utbetalningarna av räntan över året blir det ganska smidigt att hantera. Vill även minnas att man via Avanza kan hantera olika sparkonton. Men har inte riktigt koll på funktionen.
Mindre avkastning men säkrare allokering. Skall pengarna in på börsen bör svärmor kunna hantera att hon tappar 20% årligen i värde närmsta åren. Du behöver även kunna hantera att vara den som hjäpt svärmor att “förlora” 1msek av barnens arv vid en börsnedgång.
Tack för svar. Du har helt rätt, det är så nytt så jag glömmer att vi kan få ränta på vanligt konto.
Min svärmor är ej så riskbenägen, men jag personligen tänker mig lite högre risk än sparkonto-ränta. Har du ett förslag på mellanmjölk. Är det en världs-index-fond vi ska titta på ? eller är det för riskfyllt ?
50% globalindex och 50% sparkonto är väl en väg att gå, men det är ju svärmors pengar och allt beror ju på hur hon vill att pengarna ska räcka. Fem miljoner räcker långt om man även är beredd att nalla av kapitalet under dåliga år.
Ett alternativ är att skicka in det på Lysa med 50/50 och sätta upp automatiskt uttag till hennes konto med 4% per år (0,33% per månad). Kapitalet bör inte dräneras över tid och vid upp- och nedgångar justeras uttaget nominellt enligt det nya värdet.
Du/ni kan också kolla med Handelsbankens Private Banking, då hon kvalificerar för att bli en sådan kund. Hur pengarna ska placeras beror ju på syftet med placeringen, tidshorisont och risktolerans med flera faktorer.
Fonder och aktier bör man bara ha om tidshorisonten är tio år eller längre, imho. Detta pga risken för nedgång på kort sikt. Är horisonten kortare föredrar jag sparkonto.
Jag talade tidigare idag med Lysa. De sa att på lång sikt räknar de med 2% ränta i snitt på konton med ränta, samt på globala fonder 7%. I dagsläget ligger deras konto med ränta på 3,5% och deras kostnader på båda delarna är 0,25%
De kunde också lägga upp ett automatiskt månads-uttag.
Hon kommer inte vara aktiv på något sätt i hennes placeringar, utan de val hon gör nu kommer högst troligtvis bli beständiga, om inte jag tar och tittar över dem framöver.
Hon är pensionär och äger 5 miljoner förutom bil och sommarstuga. Hennes utgifter och inkomster balansersr varandra.
Rent krasst kommer inte på långt när ha behov av alla sina pengar.
Om hon inte avser att köpa en dyr bostadsrätt vore det optimala att delade ut en större summa till barnen.
I annat fall kan hon gott gå upp i risknivå. Hon kommer statistiskt sett att leva 20 år till. Varför inte en portfölj med 60 procent indexfonder och 40 procent räntor?
I nuläget tänker jag mig någon form av 70% index 30 ränte konto genom Lysa om inte Handelsbanken hart något liknande att erbjuda för smidighets-själ.
Hon har livslångt hennes nuvarande utgifter i form av hennes egen pension, sedan tillkommer hennes avlidne makes de kommande 7 åren ca 14 000kr och så blir dessa placeringspengar utöver det.
Vad som är vettigt beror också på hur gammal och frisk din svärmor är och hur hon ser på lämplig mängd pengar kvar när hon dör. I vår släkt brukar vi uppmuntra våra äldre föräldrar att göra kul saker för sina pengar medan dom kan och inte tänka på oss efterlevande. Vi reder oss bra själva vid det laget. “Men spara gärna en liten slant till begravningen är du snäll”.
Om man med egen pension har precis till “fasta” utgifterna som du nämnde. känns extra tillskott viktigt för livskvaliteten.
Med 5 MSEK i pensionstillgångar räcker det till att betala ut ca 25.000/månad brutto i dagens penningvärde i härad 20 år om man lyckas med 2% realt som minpension.se har som default i sin kalkyl. Lite konservativt. Ännu mera om det är redan beskattade pengar. Det kan man ha mycket kul för!
Många bra tips du fått redan. Det hon vill göra beror såklart på henne. Alla är ju olika
Hade det varit min svärmor i den situationen så hade jag föreslagit en försiktigt stay rich typ av portfölj. Behöver man inte ta risk så ska man ju inte göra det i min mening. Hon är ju redan i mål så att säga. Pengarna räcker ändå.
Sen hade jag nog inte föreslagit automatiskt uttag utan haft en rejäl slant på sparkonto där hon tar pengar för guldkant när hon vill (inte när automatiska uttaget kommer). Dessutom kanske hon vill göra större grejer och då kanske det är bra att ha en del kontant.
Så mitt förslag är tex
Sparkonto med ränta 1 Mkr där hon tar pengar ifrån. Fylls på tex vart eller vartannat år från nedan
Lysa 50/50 aktier/räntor med 4 Mkr vilket bör ge över lång tid ge runt 4% dvs runt 150 kkr. Ni kan såklart även göra det på Handelsbanken med en global aktieindex fond och en vettig obligationsfond om hon vill hålla pengarna på HB
Totalt blir det en 40/60 portfölj. Åt det försiktigta hållet men nog vad jag hade förslagit åt en pigg 70 åring.
En viktigare fråga är kanske - kommer hon att klara av att spendera mer än hon har i pension rent emotionellt. Det kan vara svårt mentalt att spendera pengarna. Många pensionärer fortsätter spara. Bara ett tips att diskutera det så ni sätter upp rätt lösning för henne.
