Råd om arv och bostadsköp

Vardagsekonomi
1

Första gången postare här så ber om ursäkt om detta hamnar i fel kategori. Jag behöver lite bollplank

Lite info:
Jag är 33 år gammal och är mitt i småbarnslivet, jag och sambon har idag en två åring och planerar inom kort nästa barn. Vi bor idag i en tvåa och letar därför efter en större bostad i Stockholm (utanför tullarna). Vi tjänar 66 500 kr + 46 000 kr per månad brutto och har idag sparat ihop till ~1 600 000 kr till kontantinsats till nästa boende (1 085 200 amorterat på nuvarande bostad + 520 000 kr på sparkonto). Utöver det har jag 280 000 kr i indexfonder för framtida pensionen som jag månadssparar i.

Sambon och jag vill ha hus (inte radhus), och priserna ligger ungefär mellan 6-8 miljoner i områdena vi tittar på, och då är det extremt varierande kvalite på husen som kräver extrajobb (läckande tak, fukt i huset, badrum som saknar klämringar och behöver total renoveras etc etc).

Min Pappa gick bort hastigt i slutet av förra året innan han hade hunnit gå i pension (Cancer och dog efter 2 månader). Det finns inga större tillgångar så som vi ärver (hans hus hade 85 % belåning och alla inköp har gjorts med lån). Däremot så fanns det en slags försäkring på tjänstepensionen som gör att jag och min syster delar på den försäkringen, i runda slängar ungefär 1 miljon var totalt som betalas ut månadsvis (max 10 000 kr per månad har jag för mig att de har sagt). Detta kommer att beskattas som inkomstskatt.

Jag känner mig lite kluven hur jag ska hantera detta arv då jag redan ligger över den statliga skatten. Jag anser att jag står mellan två val:

Löneväxla och få in 1 miljon extra på min tjänstepension
Inte löneväxla och använda utbetalningarna till det nya boendet men betala 50 % i skatt på beloppet (som jag har förstått det).

Priserna i Stockholm är ju absurda mot vad man får så varenda krona hjälper, och jag ser ju nyttan i att använda dessa pengar för att bilda familjen och kunna amortera ner lånen för att ha lite mer andrum. Men att lämna 500 000 kr “på bordet” känns inte rätt rent privatekonomiskt, det tryggar ju min framtid rejält men landar i att man kanske inte ens får använda dessa pengar om det blir som med pappa att man dör innan pensionen. Pengarna gör ju mer nytta nu isåfall.

Hur hade ni resonerat? Hur hade ni gjort?

2

Om dina 280k i indexfonder ligger på ett ISK så är de ju skattade och klara att användas. Då kan det vara fördelaktigt att löneväxla så att du bygger upp samma kapital i en tjänstepension, och säja fonderna för att köpa hus. Så skulle jag resonera, se till att bränna skattade pengar först, försök spara och investera oskattade pengar.

2 gillningar
3

Jag hamnade i en liknande situation som dig, beklagar omständigheterna. Det var krångligt att försöka reda ut vad som var optimalt med tanke på utbetalningstid och skatt, men valde en längre utbetalningstid och var mycket föräldraledig (utan att ta ut föräldrapenning under första levnadsåret med skyddat SGI) för att minska skatten samt arbeta deltid. Undersök möjligheten att vara föräldraledig ett helt kalenderår och att få utbetalningen som ett engångsbelopp. Om det inte är möjligt hos nuvarande försäkringsbolag kan det kanske vara möjligt genom en flytt. Du har rätt att vara helt föräldraledig 18 månader efter barnets födsel, kan bli en mysig tid att vara föräldralediga mycket tillsammans.

Visst vore det trevligt med en hög pension genom löneväxling men jag prioriterade tid med barn och fint hus nu högre.