Jag har tjänstepension på 70k per år som sätts in på gloabalindexfonder.
Premiepensionen sätts det in 12k per år som placeras i AP7.
Dessa pengar har jag tänkt använda runt pensionsåldern dvs runt 69år som just nu är riktåldern. Jag är 45år idag.
Min plan är dock att gå i pension före 69kr. Jag hoppas att sluta jobba vid 55år om ca 10år.
Jag har 1,5mkr i tjänstepension idag och får med 5% årlig avkastning (tagit bort 2% för inflation) en sparkapital på 3,5mkr om 10 år.
Från 55år till 69år är det 14 års sparhorisont där 3,5mkr ska fortsätta växas med 5% per år.
Då har jag ett sparat kaptial vid 69års ålder i min tjänstepension upp till 7 Mkr.
Kan jag räkna så här? Det som saknas som jag inte tagit med är inkomstpensionen men den kan jag inte påverka.
Ja det ser rimligt ut, men om du använder siffrorna i sammanhang där du jämför med andra pensionssiffror så kan det bli lite förvirrande då pensionsprognoser typiskt inte bara är inflationsjusterade utan även reallönejusterade (vilket gör att du drar av omkring 1.5-2% till på avkastningen). Siffrorna på minpension visar inte hur mycket du kommer få om 25 år (inflationsjusterat) utan ankras i en jämförelse med löneläget i samhället (dvs om den säger att du kommer få 40000 om 25 år, så ska det läsas som att du kommer få motsvarande en medianlön om 25 år). Utöver det så används ett mer konservativt avkastningsantagande baserat på en 60/40-portfölj.
“Utöver det så används ett mer konservativt avkastningsantagande baserat på en 60/40-portfölj.”
Räknar de så under alla mina 24 år tills pensionen vid 69år? Jag har ju 100% globalaindexfonder, de bör ge mer avkastning än 60/40 portfölj.
Reallönen är skillnaden mellan inflation och löneutvecklingen. Finns det någon statistik på detta ?
Jag förstår att pengarna kommer förlora i värde pga av att inflation ökar mer än vad löneutvecklingen gör. Jag har tagit höjd för 2% inflation men jag är inte alls tagit med löneutvecklingen. Hade jag tagit med löneutvecklingen så hade inflationen blivit lägre ?
Så här skriver min penion: Kapitalavkastning under spartid I prognosberäkningen ska avkastningen på kapital beräknas till 1,9 procent före avgifter och skatt. Det bakomliggande antagandet är en real kapitalavkastning på 3,5 procent, före avdrag för avkastningsskatt och avgifter. Antagandet bygger på ett grundantagande om en nominell avkastning på 2,5 procent för långa räntor och 6,5 procent för globala aktier samt en antagen inflation på 2 procent. För att prognosvärdet ska ge en korrekt relation till den nuvarande inkomsten uttrycks avkastningen i prognosen som en ”överavkastning”, dvs. hur mycket kapitalavkastningen överstiger den generella löneutvecklingen. Med ett antagande om en framtida lönetillväxt i fasta priser på 1,6 procent innebär det att i prognosen används avkastningen (”överavkastningen”) 1,9 procent
Prognoserna ska användas för en genomsnittperson med en genomsnittsportfölj, och vara försiktiga, så du kommer aldrig få en prognos som exakt speglar dina förhållanden.
Idén med att diskontera lönetillväxten är den hedonistiska anpassningen i samhället. Prognoserna ska ge en uppfattning om din relativa köpstyrka i samhället. Att ha (inflationsjusterat) motsvarande dagens medianlön kommer inte upplevas så överdrivet bra om 40 år om lönetillväxt fortlöper. Vi ser t.ex i siffrorna nedan att medianlön 1992 var 14700. Hade man 14700 1992 upplevde man alltså att man hade ganska bra lön, och om man hade hade fått information om att 2025 kan man gå i pension med en pension på (inflationsjusterat) 14700 hade man tänkt att det var ju riktigt nice (på samma sätt som 42000 idag låter som en trevlig pension att få (inflationsjusterat) om 33 år). Inflationsjusterar vi nu de 14700 så motsvarar det 26800 vilket ju är helt ok, men man kan bli gravt missnöjd att den tänkta medianlönen i pension är långt borta.
Här t.ex kan du se att nominell löneutveckling utveckling varit ca 3.0-3.8%, samtidigt som KPI varit 1.9%, och att prognosstandard just nu använder 1.6% real lönetillväxt.
Var hittade du informationen om att minpension.se baseras sin progons på 60/40 (aktiefond/räntefond) den hade jag velat se. För jag tycker det måste göra stort skilland att investera i 100% globalindexfond jämfört med 40% räntor.
Tittar man på reallönerna från 1995-2023 så har dessa ökat med 1,5% per år. Löneökningarna samma period har varit 3,2% per år. Antar då att inflationen varit 1,7% per år för att få fram 1,5% i reallöneutveckling.
Det som påverkar mig i framtiden är inflationen anser jag. Jag har kostnader idag på 30k/mån. I framtiden har dessa kostnader gått upp 2% per år pga inflationen.
Jag tänker att mina kostnad på 30k genom inflation har stigit till 48k om 24 år när jag är 69år.
Löneökningarna bidrar under de 10 år som jag jobbar. Tar jag pension efter 10år påverkar inte löneökningarna mig mer än att alla andra får högre köpkraft. Men det ska inte spela någon roll så länge jag klara av att hantera inflationen som påverkar kostnadssidan.
Så, finns det några pensionärer här som har facit? Vad sa prognosen när ni var i 45 års ålder och vad blev resultatet när ni gick i pension? Bättre eller sämre?
Hur många av er skruvar upp prognosen från 1.9% till något högre ?
Jag tänker att för jag som är insatt och sparar i 100% globalaindexfonder + kanske liten del indexfond i tillväxtmarknad, har låga avgifter bör kunna skruva upp läget från 1.9% till åtminstonde 3% och ändå känna att jag räknat försiktigt och tagit med inflation och löneläget.
I mitt läge kan detta väl inte räknas som direkt högmod. Även om framtida avkastning inte är garanterad så har man bäst chans om man följer forskningen och investerar brett i globala indexfonder och under lång tid vilket 24 år anses som.